《淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響分析研究 財務(wù)會計學(xué)專業(yè)》由會員分享，可在線閱讀，更多相關(guān)《淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響分析研究 財務(wù)會計學(xué)專業(yè)（12頁珍藏版）》請在裝配圖網(wǎng)上搜索。

1、 淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響 摘要： 本文首先回顧了國內(nèi)外學(xué)者關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的看法以及互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行影響的文獻(xiàn)，以及對互聯(lián)網(wǎng)、金融以及互聯(lián)網(wǎng)金融進行簡要介紹，在簡單介紹各產(chǎn)業(yè)特點以及各產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)融合度的基礎(chǔ)上，闡明互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生的原因以及為后面闡釋互聯(lián)網(wǎng)為何對金融業(yè)有如此之大的沖擊打下伏筆，對比、分析互聯(lián)網(wǎng)金融在中國與美國的發(fā)展現(xiàn)狀，介紹其所產(chǎn)生出的業(yè)務(wù)模式。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生及發(fā)展歷程進行梳理,在互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展壯大的前提下，指出在互聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的競爭不可避免，揭示互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的沖擊，主要涉及互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行所處金融地位、

2、經(jīng)營理念、經(jīng)營模式、服務(wù)模式以及收入來源等方面的影響，在這些挑戰(zhàn)存在的環(huán)境中，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)變革的推動力是很強勁的，鑒于此，本文針對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響一一給出了應(yīng)對策略或者說建設(shè)性意見，繼而又提出完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的相關(guān)政策建議，打造和諧穩(wěn)定的經(jīng)濟環(huán)境。 關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)，金融商業(yè)銀行，影響及對策? Analysis of the influence of the Internet Finance for commercial banks Abstract: This paper first reviews the domestic and foreign

3、 scholars view on Internet financial development and the literature on Internet financial influence of commercial bank, and on the Internet, the Internet financial and financial were briefly introduced, in the simple introduce the basic traits of each industry and each industry and Internet melting

4、degree, clarify the Internet Finance emerge as the times require reasons and for behind explain why the Internet the financial industry has so great impact to lay a foreshadowing, contrast, analysis of the current development in the China and America Internet finance, introduces the produce business

5、 model. The appearance and development of Internet financial analyzing, on the premise of the rapid development of Internet financial expansion of the commercial bank, points out that in the Internet age and the Internet financial company's competition is inevitable, to reveal the impact of Internet

6、 finance to banks, mainly involving the Internet financial impact on commercial banks in which the financial status, business philosophy, management mode the service mode, and the source of income, in these challenges exist in the environment, the Internet financial boost to the banking reform is ve

7、ry strong, in view of this, this article in view of the Internet financial impact on commercial banks one one gives some strategies or constructive comments, and then put forward to perfect the related policy of Internet financial supervision and management, to create a harmonious and stable economi

8、c environment. The level of social and economic development is the basis for the development of sports industry and the media, the media industry development connotation of sports also to build the development of emerging industries. The upcoming 2008 Beijing Olympic Games to the development of the

9、sports media industry in China is a rare opportunity, by reviewing the development of the sports media industry, and the provinces of eastern China (city) for dynamic analysis and comprehensive evaluation of the level of social and economic development of the social structure, economic benefit, the

10、quality of life of the population quality, four categories factors, provide a basis, experience and thinking of countermeasures can be used as a reference for development of sports of our country development of the media industry. Key words: The Internet, commercial bank, influence and Counterme

11、asures 目 錄 一、緒論 1 二、文獻(xiàn)綜述 1 （一）國外相關(guān)文件綜述 1 （二）國內(nèi)相關(guān)文件綜述 2 三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行的沖擊 3 （一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行金融地位的沖擊 3 （二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營理念的沖擊--“鯰魚效應(yīng)” 4 （三）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行服務(wù)模式的沖擊 4 四、商業(yè)銀行對策 5 （一）商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念 5 （二）掘金大數(shù)據(jù)，進軍互聯(lián)網(wǎng)金融 5 參考文獻(xiàn) 5 一、緒論 傳統(tǒng)的以商業(yè)銀行為主的金融業(yè)仍是現(xiàn)代

12、金融的主體，但新生的互聯(lián)網(wǎng)金融則具有勢不可擋的爆發(fā)力。二者在一定程度上是沖突的矛盾體，但現(xiàn)代金融的發(fā)展更多的是要看到二者的融合性，利用互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的時代產(chǎn)物為傳統(tǒng)金融注入活力，以促進其更好地發(fā)展，才是關(guān)鍵之處。因此，本文研究的意義在于： 第一，本研究站在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的基礎(chǔ)上，對商業(yè)銀行的影響進行了分析，并據(jù)此得到啟示。從商業(yè)銀行受到的沖擊及其啟示中提煉出對其有用的元素，可以刺激商業(yè)銀行進行革新，推動金融創(chuàng)新，從而實現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展。這具有很大的實踐意義。 第二， 傳統(tǒng)商業(yè)銀行的革新又反過來促進互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步向前探索與發(fā)展，可以推進新興的金融創(chuàng)新活動。新興金融的發(fā)展可以從交易成

13、本的角度來實現(xiàn)資源優(yōu)化配置效應(yīng)，從而推動著金融創(chuàng)新理論的發(fā)展。這具有一定的理論意義。 二、文獻(xiàn)綜述 （一）國外相關(guān)文件綜述 Greenbaum & Haywood (1986)認(rèn)為,隨著社會資產(chǎn)量的增長，人們對金融的需求也會持續(xù)增長，而這種增長會對金融機構(gòu)形成主動的刺激，甚至催生新業(yè)務(wù)的生成，如互聯(lián)網(wǎng)金融。Gurley Shaw(I960)認(rèn)為金融中介的數(shù)量增加會極大的激發(fā)金融行業(yè)的創(chuàng)新。而寬松的金融管制會成就金融機構(gòu)數(shù)量的激增 ,從而刺激金融機構(gòu)的一系列創(chuàng)新產(chǎn)生?，F(xiàn)時互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展和瞬間壯大就與目前對這部分的監(jiān)管有疏漏不無關(guān)系，同時也催生了監(jiān)管問題日益凸顯。 Lin et al

14、（2009）， Klafft(2008)兩位學(xué)者的研究結(jié)果是，由于互聯(lián)網(wǎng)貸款人的專業(yè)化程度較差，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)信貸的風(fēng)險居高不下。國外的網(wǎng)絡(luò)借貸公司通過成立貸款小組，其職責(zé)是對貸款部分做專門指導(dǎo)，目的是降低貸款違約率。借助互聯(lián)網(wǎng)進行聯(lián)保，借款人可獲得對貸款的擔(dān)保，可以有效的降低貸款違約概率。 Davis (2001)認(rèn)為貸款組內(nèi)的組織者是一種新的中介形式，通過信息搜集，信息匹配和后續(xù)監(jiān)控完成了市場上資金需求和資金供給雙方之間的溝通。Hengetal（2007）認(rèn)為，如今互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務(wù) P2P 快速增長的原因是整個社會資金總量增大和流動性需求旺盛。 Hadlock (2002)和 James

15、 ，Denis (2003)和 Mihov 的觀點是銀行在審核公司客戶貸款申請時會考量公司的信用與財務(wù)狀況，但因多數(shù)有貸款需求的公司正處于成長階段，通常信息不透明，使得銀行出于風(fēng)險把控的目的而提高貸款利率，往往加重借款人的負(fù)擔(dān)，因此借款人不愿接受；而網(wǎng)絡(luò)借貸給此類公司提供了一個很好的平臺，通過市場比較和降低交易成本，使更多借款人獲得優(yōu)惠借款利率的貸款。Schenone（2004）、Freedman et al（2008）主要是對 P2P 模式的社會網(wǎng)絡(luò)性進行分析與研究，認(rèn)為其優(yōu)勢是可以降低貸款利率，因此與傳統(tǒng)金融中介相比貸款成本相對較低。 Chircu 和 Kau man (2000),Su

16、nday Telegraph（2006）的觀點是網(wǎng)絡(luò)貸款平臺可以在較短時間內(nèi)完成審核，同時還提供更低的利率，因此更吸引那些被銀行遺漏的中小投資者。 Rainer Bo hme 和 Stefanie Po tzsch（2010）研究網(wǎng)絡(luò)貸款中信用風(fēng)險的把控問題。國外為減少信用風(fēng)險，對于無擔(dān)保的貸款，要求借款人必須在三年以上未出現(xiàn)道德風(fēng)險。 （二）國內(nèi)相關(guān)文件綜述 由于互聯(lián)網(wǎng)金融是個新鮮事物，在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融對金融業(yè)尤其是銀行業(yè)的沖擊也僅是近八個月來剛剛凸顯出來的，因此，相對國外而言，我國理論界對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究較少，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，無論是對銀行業(yè)的影響還是對其的監(jiān)管來說，此

17、系列問題越來越受到重視。上到政府下到百姓，“余額寶”都是當(dāng)下的熱點。正在進行的“兩會”，互聯(lián)網(wǎng)金融問題都成為與會代表的討論的熱點話題。因此，對于互聯(lián)網(wǎng)金融還停留在關(guān)注、討論過程中，對于它的理論研究就少之更少了。 持贊同觀點的是，全國政協(xié)委員、中國人民銀行行長周小川(2014)：不會取締余額寶，對余額寶等金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策會更加完善。全國政協(xié)委員、中國人民銀行副行長易綱（2014）在 2014 年的“兩會”上指出：要支持和容忍余額寶等金融產(chǎn)品的創(chuàng)新行為，同時也將適當(dāng)采取措施對可能產(chǎn)生的市場風(fēng)險加以引導(dǎo)和防范。目前，市場對余額寶等金融產(chǎn)品可能帶來的風(fēng)險有很多議論，主要針對相關(guān)產(chǎn)品可能帶來的流動性

18、以及價格波動等風(fēng)險。為此，人民銀行會進一步關(guān)注市場變化。姚文平（2014）從互聯(lián)網(wǎng)金融本身以及互聯(lián)網(wǎng)融資、銷售平臺、理財、證券、銀行、保險、戰(zhàn)略、監(jiān)管和未來前景等角度，全面闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融在全球范圍內(nèi)的突破性進展，認(rèn)為在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中，金融業(yè)要冷靜應(yīng)對，既要看到互聯(lián)網(wǎng)金融對金融業(yè)的沖擊，也要看到互聯(lián)網(wǎng)金融對金融業(yè)的推動作用，金融業(yè)尤其是銀行業(yè)要借助互聯(lián)網(wǎng)金融形成戰(zhàn)略聯(lián)盟。戰(zhàn)略聯(lián)盟，簡而言之就是聯(lián)盟雙方優(yōu)勢互補，目的是尋求更大利益回報。在專注發(fā)展自身有競爭優(yōu)勢領(lǐng)域的同時利用聯(lián)盟方的優(yōu)勢來擴大自身的市場占有率和與聯(lián)盟方的共同發(fā)展中分享豐厚的回報。 中立觀點的持有者，全國政協(xié)委員、中國人民銀行副

19、行長潘功勝（2014）在 2014年“兩會”中指出：目前，互聯(lián)網(wǎng)金融主要存在兩方面問題：一是監(jiān)管缺失，監(jiān)管主體和監(jiān)管規(guī)則不完善，在監(jiān)管上不統(tǒng)一；二是具有一定的風(fēng)險性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要鼓勵創(chuàng)新與發(fā)展，但同時要完善和規(guī)范監(jiān)管，應(yīng)該明確監(jiān)管主體，加強金融監(jiān)管協(xié)調(diào)，實施交叉性監(jiān)管，完善監(jiān)管規(guī)則。規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，從而進一步推動金融改革，推進利率市場化，放開傳統(tǒng)領(lǐng)域金融價格管制等金融市場化改革。 持有反對觀點的是，央視證券資訊頻道執(zhí)行總編、首席新聞評論員鈕文新（2014）在 2014 年 2 月 21 日發(fā)表了《取締余額寶！》一文，指出余額寶是趴在銀行身上的“吸血鬼”，坐收 2%的利潤，同時認(rèn)為，余額寶

20、嚴(yán)重干擾利率市場，嚴(yán)重干擾銀行流動性，嚴(yán)重拉高實業(yè)企業(yè)融資成本，從而加劇金融和實業(yè)之間的惡性循環(huán)；余額寶沖擊的是中國全社會的融資成本，沖擊的是整個中國的經(jīng)濟安全，甚至稱余額寶是趴在銀行身上的“吸血鬼”，典型的“金融寄生蟲”，建議取締余額寶。 而對于互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢，謝平（2014）認(rèn)為目前金融有兩種模式，一種是銀行模式，一種是資本市場模式。資本市場模式就是直接融資，例如通過上交所進行股票交易。而互聯(lián)網(wǎng)金融是第三種模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融既不走銀行模式，也不走資本市場上交所模式，它是將所有的存款人和所有的借款人，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺直接交易。認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是跟銀行金融和資本市場融資并列的第三種人類金融

21、模式。 三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行的沖擊 （一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行金融地位的沖擊 商業(yè)銀行在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)往來中扮演著金融中介的角色。商業(yè)銀行之所以能夠擔(dān)當(dāng)金融中介的角色主要有兩個原因：首先，銀行具有資金清算中介的功能。銀行是貨幣流通的媒介，銀行業(yè)間有配套及成型的清算、支付系統(tǒng)，便于銀行與客戶、銀行與同業(yè)間的清算，同時能降低資金融通的交易成本；其次，銀行又具有著信息中介的功能。銀行為客戶辦理業(yè)務(wù)過程中，在客戶信息的收集、處理、分析等階段有較強的能力，能夠緩解儲蓄者與資金短缺者之間信息不對稱的問題本。因此，正是由于銀行具有資金中介和信息中介的功能，商業(yè)銀行成為金融中介是理所當(dāng)然的。 （二）

22、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營理念的沖擊--“鯰魚效應(yīng)” 互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，像是一條鯰魚，倒逼金融業(yè)轉(zhuǎn)型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融獨有的競爭優(yōu)勢，將對商業(yè)銀行的經(jīng)營理念與經(jīng)營行為產(chǎn)生重大的沖擊，在銀行業(yè)發(fā)展中發(fā)揮鯰魚效應(yīng)，倒逼商業(yè)銀行迅速做出調(diào)整，無論是宏觀上還是微觀上，無論是從經(jīng)營理念上，還是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、盈利模式、客戶群體、服務(wù)水平等方面進行大規(guī)模的調(diào)整。尤其是商業(yè)銀行價值創(chuàng)造和價值實現(xiàn)方式被互聯(lián)網(wǎng)金融改變著。 （三）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行服務(wù)模式的沖擊 商業(yè)銀行一向以客戶為業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)，客戶是商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的源泉，但受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊后，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的客戶數(shù)量大幅提升，2012 年，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶為

23、 5.65 億人；網(wǎng)購人數(shù) 1.93 億人，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，對商業(yè)銀行的客戶群體來說也會有較大的變化，原有的物理網(wǎng)點的優(yōu)勢被弱化，將更多的以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，尤其是中小企業(yè)和個人客戶，比較關(guān)注便捷性、高效性，同時又傾向于個性化的服務(wù)， 在這種狀況下，商業(yè)銀行的客戶群體一是會有所調(diào)整，二是客戶數(shù)量被互聯(lián)網(wǎng)金融搶奪走不少，因此商業(yè)銀行在以原有的“以客戶為中心”的服務(wù)模式不再適合現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的客戶群體，需要進一步的改進。 在互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)日新月異的今天，在客戶積極尋找自己喜歡的終端時代，都對商業(yè)銀行原有的服務(wù)模式提出了挑戰(zhàn)。原有的商業(yè)銀行的服務(wù)理念與服務(wù)模式是以“物理網(wǎng)點”為基點，由此產(chǎn)生

24、出對客戶需求的滿足以及客戶體驗的滿意度。例如，銀行從業(yè)人員的服務(wù)禮儀、文明用語、網(wǎng)點布置與設(shè)計的現(xiàn)代化程度等等方面，這些曾是商業(yè)銀行比拼的重點，但在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，客戶的所有操作均以面對計算機等設(shè)備來完成，原來的服務(wù)禮儀、文明用語、網(wǎng)點布置與設(shè)計的現(xiàn)代化程度等等方面都顯得不再重要。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融尊重客戶體驗、在平臺開放的基礎(chǔ)上，體現(xiàn)個性化、多樣性的服務(wù)模式。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已為客戶創(chuàng)造了一種全新的體驗方式，而且一切均是從客戶真正需求入手的服務(wù)高度，讓商業(yè)銀行不得不背棄原有金融業(yè)務(wù)只能來銀行辦理的理念，同時在互聯(lián)網(wǎng)時代，客戶參與金融活動將大大減少或者不存在人與人面對面接觸的可能，這就要求

25、商業(yè)銀行不得不改變原有的服務(wù)理念與服務(wù)模式，必須進行進一步的改革與創(chuàng)新，才能在抓住老客戶的同時吸引新客戶。 四、商業(yè)銀行對策 （一）商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念 面對互聯(lián)網(wǎng)金融公司業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)應(yīng)密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動向，轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，積極調(diào)整戰(zhàn)略。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速升起，銀行業(yè)必須結(jié)合自身的資源稟賦、比較優(yōu)勢等，選擇“有所為、有所不為”，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域培養(yǎng)和形成一定的核心競爭力。 （二）掘金大數(shù)據(jù)，進軍互聯(lián)網(wǎng)金融 在電子商務(wù)交易量與日俱增的今天，銀行原來所擔(dān)任的角色正在弱化，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的高新技術(shù)頻出，尤其是快捷支付的推出，使得商業(yè)銀行原有的結(jié)算功能被屏蔽，同時

26、客戶的相關(guān)信息業(yè)很難再獲取。在大數(shù)據(jù)時代，不能掌握信息數(shù)據(jù)就面臨著被市場所淘汰。因此，商業(yè)銀行要想最終形成大數(shù)據(jù)，就得掌握信息流、把控數(shù)據(jù)的來源，組建并創(chuàng)新電子商務(wù)平臺，才不至被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所顛覆。而電子商務(wù)憑借其無空間邊界、無時間限制、低運營成本等優(yōu)勢，成為當(dāng)今企業(yè)不可或缺的營銷渠道。在電子商務(wù)的發(fā)展過程中，銀行完善而又便捷的支付平臺為交易雙方順暢完成交易提供了保障，其對電子商務(wù)的貢獻(xiàn)和優(yōu)勢顯而易見。 銀行業(yè)面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，同時自身又擁有電子商務(wù)支付上的優(yōu)勢，因此將業(yè)務(wù)擴大到電子商務(wù)領(lǐng)域中則是順其自然的事了。目前，四大國有商業(yè)銀行、交通銀行、招商銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行等數(shù)十

27、家銀行均積極投身到電子商務(wù)領(lǐng)域中。 參考文獻(xiàn) [1] 費晨曦,竇郁宏. 互聯(lián)網(wǎng)金融的典范:ING Direct[J]. 銀行家. 2013(08) [2] 劉亮. 互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及趨勢研究[J]. 時代金融. 2013(21) [3] 李博,董亮. 互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與發(fā)展[J]. 中國金融. 2013(10) [4] 馮娟娟. 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究[J]. 現(xiàn)代金融. 2013(04) [5] 謝平,鄒傳偉. 互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J]. 金融研究. 2012(12) [6] 楊新求. 我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運營模式簡析[J]. 知識經(jīng)濟. 2012(05) [7] 苗曉宇. 網(wǎng)絡(luò)P2P信貸風(fēng)險與防范[J]. 甘肅金融. 2012(02) [8] 吳曉光. 論P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的客戶權(quán)益保護[J]. 金融理論與實踐. 2012(02) [9] 田杰,陶建平. 社會經(jīng)濟特征、信息技術(shù)與農(nóng)村金融排除——來自我國1765個縣(市)的經(jīng)驗證據(jù)[J]. 當(dāng)代經(jīng)濟科學(xué). 2012(01) [10] 莫易嫻. P2P網(wǎng)絡(luò)借貸國內(nèi)外理論與實踐研究文獻(xiàn)綜述[J]. 金融理論與實踐. 2011(12)