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1、 人民日報：土地流轉(zhuǎn)與田園綜合體 是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的基礎(chǔ) 黨的十九大報告指出 ,實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略 ,建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機制和政策體系 ,加快推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化；深化農(nóng)村土地制度改革 ,構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系 ,發(fā)展多種形式適度規(guī)模經(jīng)營 ,培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體 ,促進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。 土地流轉(zhuǎn)是 “深化農(nóng)村土地制度改革 ”和“發(fā)展多種形式適度規(guī)模經(jīng)營 ” 的前提和主抓手； 中央一號文件首次提出的 “田園綜合體 ”是培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體 ,促進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的支撐和主平臺。 在深

2、入推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革 ,加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能的新階段 ,土地流轉(zhuǎn)和田園綜合體建設(shè)理應(yīng)成為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的主抓手與主平臺。 美好的 “田園 ”是我國古代人們向往的理想空間。農(nóng)村是我國傳統(tǒng)文明的發(fā)源地 ,鄉(xiāng)土文化的根不能斷 ,村不能成為荒蕪的農(nóng)村、留守的農(nóng)村、記憶中的故園。 實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略 ,讓農(nóng)業(yè)經(jīng)營有效益 ,讓農(nóng)業(yè)成為有奔頭的產(chǎn)業(yè) ,讓農(nóng)民成為體面的職業(yè) ,讓農(nóng)村成為安居樂業(yè)的美麗家園 ,必須著眼于 “新田園時代”背景 ,在城鄉(xiāng)融合發(fā)展中創(chuàng)造 “現(xiàn)代田園 ”。關(guān)鍵的平臺就是 “田園綜合體”。 中央 “一號文件 ”首次提出

3、了 “田園綜合體 ”這一新概念 , “支持有條件的 鄉(xiāng)村建設(shè)以農(nóng)民合作社為主要載體、讓農(nóng)民充分參與和受益 ,集循環(huán)農(nóng)業(yè)、創(chuàng)意農(nóng)業(yè)、農(nóng)事體驗于一體的田園綜合體 ,通過農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村綜合改革轉(zhuǎn)移支付等渠道開展試點示范 ”。 這是加快推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革 ,實現(xiàn)鄉(xiāng)村現(xiàn)代化和新型城鎮(zhèn)化聯(lián)動發(fā)展的一種新模式 ,是培育和轉(zhuǎn)換農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能 ,推動現(xiàn)有農(nóng)莊、農(nóng)場、合作社、農(nóng)業(yè)特色小鎮(zhèn)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園以及農(nóng)旅產(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)村地產(chǎn)等轉(zhuǎn)型升級的新路徑 ,具有廣闊的發(fā)展前景。 1. 田園綜合體將成為城鄉(xiāng)一體化的新支點和新引擎 中央城市工作會議指出 ,

4、 “我國城鎮(zhèn)化必須同農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展 ,城市工作必須同 ‘三農(nóng) ’工作一起推動 ,形成城鄉(xiāng)發(fā)展一體化的新格局。 ” 中央農(nóng)村工作會議指出 , “一定要看到 ,農(nóng)業(yè)還是 ‘四化同步 ’的短腿 ,農(nóng)村還是全面建成小康社會的短板。 中國要強 ,農(nóng)業(yè)必須強； 中國要美 ,農(nóng)村必須美； 中國要富 ,農(nóng)民必須富。 ”以城帶鄉(xiāng)、以工促農(nóng)、形成城鄉(xiāng)發(fā)展一體化新格局 , 必須在廣闊的農(nóng)村地區(qū)找到新支點、新平臺和新引擎。具有多元集聚功能的田園綜合體恰好可以成為實現(xiàn)這一目標(biāo)的優(yōu)良載體。 也就是說 ,田園綜合體將成為實現(xiàn)鄉(xiāng)村現(xiàn)代化和新型城鎮(zhèn)化聯(lián)動發(fā)展的一種新模式。

5、 也就是說 ,田園綜合體將成為實現(xiàn)鄉(xiāng)村現(xiàn)代化和新型城鎮(zhèn)化聯(lián)動發(fā)展的一種新模式。 2. 田園綜合體將成為農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革新的突破口 近年來 ,我國將農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革作為轉(zhuǎn)化 “三農(nóng) ”發(fā)展動能的主要抓手 ,進行了多項改革嘗試 ,取得了一定效果 ,積累了良好基礎(chǔ) ,特別是在 “提質(zhì) ”方面 ,在優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品供給方面 ,取得了較大突破。 下一步 ,如何將現(xiàn)有改革項目集聚、聯(lián)動 ,形成精準(zhǔn)發(fā)力、高起點突破的 新引擎 ,在進一步 “提質(zhì) ”的基礎(chǔ)上做到 “增效 ”,讓農(nóng)民充分受益 ,讓投資者增加 收益 ,將是 “三

6、農(nóng) ”領(lǐng)域改革面臨的新挑戰(zhàn)。 田園綜合體集循環(huán)農(nóng)業(yè)、創(chuàng)意農(nóng)業(yè)、農(nóng)事體驗于一體 ,以空間創(chuàng)新帶動 產(chǎn)業(yè)優(yōu)化、鏈條延伸 ,有助于實現(xiàn)一二三產(chǎn)深度融合 ,打造具有鮮明特色和競 爭力的 “新第六產(chǎn)業(yè) ”,實現(xiàn)現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)及載體 (農(nóng)莊、農(nóng)場、農(nóng)業(yè)園區(qū)、農(nóng)業(yè)特色 小鎮(zhèn)等 )的升級換代。 3. 田園綜合體將成為新農(nóng)村建設(shè)的新樣本 我國農(nóng)村幅員遼闊 ,要實現(xiàn) “農(nóng)村美、產(chǎn)業(yè)興、百姓富、生態(tài)優(yōu) ”的綜合效 益,應(yīng)該選擇聚居模式。但以往部分地區(qū) “趕農(nóng)民上樓 ”的聚居模式 ,并不能滿足廣大農(nóng)民的宜居愿望 ,也不符合中國

7、鄉(xiāng)村自古以來的田園居住特色。 依托田園綜合體 ,可以探索多元化的聚居模式 ,既保持田園特色 ,又實現(xiàn)現(xiàn)代居住功能。借助聚居功能 ,田園綜合體也將成為實現(xiàn)城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)均等化的最佳空間。 4. 田園綜合體將成為高端人群集聚地 我國現(xiàn)代化發(fā)展較快的地區(qū) ,作為主要潮流的城市化 ,和非主要潮流的逆城市化是共同存在的。特別是在沿海發(fā)達城市 ,逆城市化的主要群體是高端人群?？梢灶A(yù)見 ,在較為發(fā)達的城市 ,郊區(qū)化現(xiàn)象將進一步擴散。而中國人傳統(tǒng)的“田園 ”情結(jié) ,也將吸引越來越多的人選擇住在郊區(qū)、回歸田園。 5. 田園綜

8、合體將成為農(nóng)民脫貧新模式 精準(zhǔn)扶貧最重要的是賦予農(nóng)民及其從事的產(chǎn)業(yè)自主 “造血 ”的功能。田園綜合體集聚產(chǎn)業(yè)和居住功能 ,讓農(nóng)民充分參與和受益 ,是培育新型職業(yè)農(nóng)民的新路徑。 各種扶貧政策和資金 ,可以精準(zhǔn)對接到田園綜合體這一 “綜合 ”平臺 ,釋放更多紅利和效應(yīng) ,讓農(nóng)民有更多獲得感、幸福感 ,讓“三農(nóng) ”有可持續(xù)發(fā)展支撐 , 讓農(nóng)村真正成為 “希望的田野 ”。 總之 ,田園綜合體將推動農(nóng)業(yè)發(fā)展方式、農(nóng)民增收方式、農(nóng)村生活方式、鄉(xiāng)村治理方式的深刻變化 ,實現(xiàn)新型城鎮(zhèn)化、 城鄉(xiāng)一體化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化更高水平的良性互動 ,奏響 “三農(nóng) ”發(fā)展全面

9、轉(zhuǎn)型、鄉(xiāng)村全面振興的 “田園交響曲 ”! 土地問題依然是 “三農(nóng) ”發(fā)展的關(guān)鍵問題。 黨的十九大報告指出 ,完善承包地“三權(quán) ”分置制度 ,保持土地承包關(guān)系穩(wěn)定并長久不變 ,深化農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革 ,保障農(nóng)民財產(chǎn)權(quán)益。 近年來 ,在農(nóng)村土地制度改革領(lǐng)域 ,一項最具活力的改革舉措是 “土地流 轉(zhuǎn)”。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略必須建立在土地流轉(zhuǎn)機制不斷完善的基礎(chǔ)上。當(dāng)前 ,農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)面臨著多種機遇疊加。 根據(jù)住建部等 9 部門近日聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于在人口凈流入的大中城市加快發(fā)展住房租賃市場的通知》 ,按照國土資源部、 住房城鄉(xiāng)建設(shè)部的統(tǒng)一工作部

10、 署,超大城市、特大城市可開展利用集體建設(shè)用地建設(shè)租賃住房試點工作。 這一探索 ,為農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)創(chuàng)造了新的機遇。 黨的十九大報告進一步明確 ,堅持 “房子是用來住的、 不是用來炒 ”的定位 , 加快建立多主體供給、 多渠道保障、租購并舉的住房制度 ,讓全體人民住有所居?？梢灶A(yù)見 ,隨著 “租購并舉 ”的推進 ,城市郊區(qū)以及處于郊外交通節(jié)點上的農(nóng)村集體土地流轉(zhuǎn) ,將迎來重大利好。 國土資源部提出 ,深度貧困地區(qū)開展城鄉(xiāng)建設(shè)用地增減掛鉤 ,可不受指標(biāo)規(guī)模限制 ,增減掛鉤節(jié)余指標(biāo)可在東西部扶貧協(xié)作和對口支援省市范圍內(nèi)流轉(zhuǎn)。 黨的十九

11、大報告進一步明確 ,堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn) ,動員全黨全國全社會力量 ,堅持精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧 ,深入實施東西部扶貧協(xié)作 ,重點攻克深度貧困地區(qū)脫貧任務(wù) ,確保到 2020 年我國現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)脫貧 ,貧困縣全部摘帽 ,解決區(qū)域性整體貧困 ,做到脫真貧、真脫貧。 在調(diào)研走訪中，我發(fā)現(xiàn)當(dāng)前農(nóng)村金融環(huán)境主要呈現(xiàn)幾個問題： —— 從自身來看，我們工作做的不到位的地方：一是金融服務(wù)效率有 待提升。雖然我行已經(jīng)在轄內(nèi)所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)實現(xiàn)了物理網(wǎng)點全覆蓋，但由于部分 鄉(xiāng)鎮(zhèn)地域廣、所屬行政村較多、人口分布比較分散，與我行現(xiàn)有的物理網(wǎng)點 及

12、自助設(shè)備數(shù)量相對比，金融服務(wù)配置還存在不足。 一方面，金融服務(wù)力量 不足。以*鎮(zhèn)為例，我行 *支行是 *鎮(zhèn)內(nèi)唯一一家金融機構(gòu)，共有 3 個網(wǎng)點，布放了 4 臺自助取款機、 2 臺機、 5 臺惠農(nóng)終端、 36 臺助農(nóng) Pos 機，但 *鎮(zhèn)面積達 96 平方公里，轄內(nèi) 38 個行政村，人口 7.6 萬余人。從數(shù)據(jù)可以看出，目前農(nóng)村支行的金融服務(wù)力量難以完全滿足農(nóng)村的金融需求。 另一方面，信貸投放機制僵化。 較為僵化的信貸投放機制帶來了審批慢、周期長、效率低等弊端，導(dǎo)致信貸投放難以滿足農(nóng)村的有效需求。同時，部分客戶經(jīng)理因為害怕貸款出現(xiàn)風(fēng)險，而存有惜貸、畏貸、不敢貸等心理，導(dǎo)致人

13、為的延長了 信貸審批時間。以 *村為例，部分副食店、小賣部，用于 “春節(jié) ”等節(jié)假日經(jīng)營囤貨的臨時性貸款需求難以得到有效滿足；部分 “無抵押、難擔(dān)保、有產(chǎn)業(yè) ” 的農(nóng)戶由于缺少必要的資金而難以擴大經(jīng)營規(guī)模； 個別農(nóng)戶因缺少資金導(dǎo)致正常的生活需要無法得到滿足。 二是居民對物理網(wǎng)點的依賴較強。 隨著手機銀行、微信銀行的逐漸普及和 “晉享生活 ”系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的成功上線，我們在移動金融領(lǐng)域取得了大突破。但是，傳統(tǒng)習(xí)慣和農(nóng)村地域限制，導(dǎo)致 客戶對物理網(wǎng)點仍然有較大的依賴性。 一方面，固有服務(wù)模式有待打破。以*支行為例，在支行營業(yè)部搬遷以后，出現(xiàn)了較為嚴重的客戶流失現(xiàn)象。據(jù)

14、 統(tǒng)計，流失存款客戶 2120 戶，金額 1.21 億元。這說明，客戶粘性還不夠強， 客戶沒有與我們員工真正建立起緊密關(guān)系。 另一方面， 每逢農(nóng)村趕集期間， 我們農(nóng)村支行的物理網(wǎng)點往往出現(xiàn)柜臺 “擠滿人 ”、客戶 “排長隊 ”的現(xiàn)象。這 說明，自助機具和移動支付渠道的使用率還不夠高，農(nóng)戶的金融服務(wù)習(xí)慣有 待改變。 —— 從外部環(huán)境看，受到的主要制約：一是農(nóng)村人口 “空心化 ”現(xiàn)象嚴 重。我在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)， 大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)出現(xiàn)了較為嚴重的人口 “空心化 ”現(xiàn)象。以# 村為例，該村地處，登記人口 5290 人，年齡在

15、 20 歲—40 歲之間的人口僅 有 1501 人，占比僅為 28.4% 。并且，大部分青壯年都選擇了出去打工。據(jù)統(tǒng)計顯示，該村有超過 1100 人在外務(wù)工，多為青壯年，而留守人口主要是老年人和兒童。同樣的情況還表現(xiàn)在其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在位于 #鄉(xiāng)，在其鄉(xiāng)政府所在地一 #村，登記人口 1645 人，年齡在 20 歲—40 歲之間的僅有 348 人，占比僅為 21.2% ；在距離城市中心最遠的 *鄉(xiāng)，在其鄉(xiāng)政府所在地 *村，登記人口 1248 人，年齡在 20 歲—40 歲之間的僅有 243 人，占比僅為 19.5% 。從上述情形看，農(nóng)村人口 “空心化 ”是我們轄區(qū)內(nèi)的普遍狀況。 二是農(nóng)戶的

16、信貸需求與實際情況不相匹配。一方面， 農(nóng)村經(jīng)營性信貸需求虛高。部分農(nóng)戶運用資金能力差，經(jīng)營水平低，對市場需求反應(yīng)慢， “拍腦袋做決策 ”等盲目投資行為較為突出。加之，這些農(nóng)戶 “不成熟、不合理、不切實際 ”的申貸計劃，導(dǎo)致金融機構(gòu)不愿為其放貸。 另一方面，部分農(nóng)戶受制于自身資產(chǎn)狀況、經(jīng)營狀況、信用狀況，難以通過正規(guī)渠道在金融機構(gòu)獲取貸款或其預(yù)期額度 的貸款。三是農(nóng)戶金融知識較為匱乏。 我在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)， 多數(shù)農(nóng)戶認為理財、手機銀行、網(wǎng)上銀行等新型金融產(chǎn)品不夠安全，對互聯(lián)網(wǎng)金融等新渠道持有 戒備心理，導(dǎo)致金融創(chuàng)新成果不能廣泛的應(yīng)用于農(nóng)村。在金融知識宣傳活動中，我發(fā)現(xiàn)部分村民對金

17、融風(fēng)險缺乏防范意識，對金融詐騙、非法集資等法律常識知之甚少，給犯罪分子以可乘之機。 四是農(nóng)村小額貸款風(fēng)險成本高。 一方面，當(dāng)前農(nóng)村信用環(huán)境不容樂觀，部分農(nóng)戶信用觀念淡薄，導(dǎo)致逃廢金融債務(wù)等違法行為在農(nóng)村地區(qū)時有發(fā)生；一旦出現(xiàn)不良貸款，受制于農(nóng)村特殊的環(huán)境，清收手段單一，很難使用依法起訴、強制扣款、變賣資產(chǎn)等手段清收不良貸款； 另一方面， 農(nóng)民風(fēng)險防范能力弱，受社會、自然、市場條件 的影響很大，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險較大。同時，部分貧困農(nóng)戶對扶貧貸款認識不到位，誤把農(nóng)商銀行的 “扶貧貸款 ”當(dāng)做政府提供的 “扶貧專項資金”，缺乏履約還款的意識，導(dǎo)致出現(xiàn)部分逾期貸

18、款。 五是農(nóng)村信貸需求與供給不相平衡。 經(jīng)過測算，我行年均可投放信貸資金 10 億元，不僅能完全覆蓋轄內(nèi)企業(yè)、商戶、居民的信貸需求，而且還有較大富余。缺乏投向的富余資金不僅造成了資源配置的浪費，更加重了我們的經(jīng)營成本。 —— 從政策角度來看，目前的局限主要有：第一， 需要完善相關(guān)法律法規(guī)。當(dāng)前，有關(guān)農(nóng)村金融的法律法規(guī)尚不完善。立法上的缺陷，使農(nóng)村信用環(huán)境的整治難度加大；破產(chǎn)法清算程序把銀行排在最后，沒有明確金融機構(gòu)對欠債不還的債務(wù)人享有破產(chǎn)起訴權(quán)； 貸款訴訟執(zhí)行難也是一個不爭的現(xiàn) 實，對逃廢債行為缺乏強有力的威懾手段， 金融債權(quán)得不到有效維護。 第二， 農(nóng)村征信系

19、統(tǒng)建設(shè)的滯后性是導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡化的直接原因。 信息不對稱，使得我們農(nóng)商銀行缺乏農(nóng)戶個人信用信息和涉農(nóng)企業(yè)信用信息的獲 取渠道，無法從源頭把控風(fēng)險。 第三，缺乏涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償機制。涉農(nóng)貸款風(fēng)險較大、成本較高，而其風(fēng)險補償機制又十分匱乏，導(dǎo)致貸款風(fēng)險和收益的不對稱，嚴重影響到涉農(nóng)金融機構(gòu)支持農(nóng)村經(jīng)濟的積極性。比如，利率補償機制缺失。國家對農(nóng)村金融市場中的貸款利率實行嚴格控制，要求對農(nóng)戶貸款實行優(yōu)惠利率，導(dǎo)致涉農(nóng)貸款成本較高；農(nóng)業(yè)保險制度不完善。我國 農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀是 “三低三高 ”即低保額、低收費、低保障和高風(fēng)險、 高成本、高賠付，致使國內(nèi)商業(yè)保險公司均不敢輕易進入農(nóng)

20、業(yè)保險領(lǐng)域，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險作用無從發(fā)揮。 四、形勢分析 十九大報告里講到七大戰(zhàn)略， 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是其中之一。 這是決勝全面建成小康社會、全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化強國的一項重大戰(zhàn)略任務(wù)。這是以習(xí)近平同志為核心的黨中央對三農(nóng)工作出的新要求，意義非常重大。億萬農(nóng)民對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施也充滿期待。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總要求，是要堅 持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展， 努力做到產(chǎn)業(yè)興旺、 生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕。這是新的歷史背景下，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展到新階段的必然要求。 黨的十九大把鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提到前所未有的政策高度， 既是農(nóng)商銀行的艱巨

21、任務(wù)，更是農(nóng)商銀行實現(xiàn)自身發(fā)展的利好契機。 一是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，將會有效解決農(nóng)村人口 “空心化 ”問題。預(yù)計將會有一大批在城市務(wù)工的青年農(nóng)民、農(nóng)村大學(xué)生、下鄉(xiāng)干部等具有現(xiàn)代金融意識的人群去農(nóng)村發(fā)展事業(yè)，將會給農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展帶來新活力，帶來更多的有效金融需求，既有利于改善農(nóng)村金融環(huán)境，也為我們的信貸投放提供了新機遇。 二是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略， 將會鞏固和完善農(nóng)村基本經(jīng)營制度， 深化農(nóng)村土地改革，完善三權(quán)分置制度。對農(nóng)用地而言，在第二輪承包到期后，中央 已經(jīng)明確再延長 30 年。當(dāng)前，“兩權(quán) ”抵押貸款（農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)）是比較有效地

22、抵押貸款模式，而農(nóng)村土地承包關(guān)系的穩(wěn)定將會為我們大力推進 “兩權(quán) ”抵押貸款提供了堅強保障。 三是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，政府必然會加大對 “三農(nóng)”的投入，既會改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，又會推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。這意味著，將會有一大批涉農(nóng)項目、涉農(nóng)工程在農(nóng)村地區(qū)鋪開。而作為農(nóng)村地區(qū)最為重要的金融 機構(gòu)，我們農(nóng)商銀行可以憑借與地方政府的良好關(guān)系，利用牢固的農(nóng)村客戶基礎(chǔ)，依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點，集中營銷涉農(nóng)項目，重點發(fā)展活躍客戶，吸收惠農(nóng)資金，發(fā)放涉農(nóng)貸款，進一步夯實農(nóng)村基礎(chǔ)市場。 盡管有上述機遇，然而農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展能力相對偏弱的瓶頸問題依然存在。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)成本

23、高、風(fēng)險大、收益低的狀況短期內(nèi)難以得到根本改觀。特別是利率市場化以來，農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營尤為困難。以我行為例， 我們當(dāng)前的年資金成本高達 3.14% ，而貸款平均年利息只有 6.15% ，利差僅 有 3.01 個百分點。利差收窄導(dǎo)致我們只有 “薄利多銷 ”，通過不斷發(fā)展小微貸款突破經(jīng)營困難的瓶頸。 五、農(nóng)商銀行如何落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略 通過實地調(diào)研，我感觸最深的一點是：如果不深挖農(nóng)村市場，不用心 服務(wù)農(nóng)村，我們就有可能失去這片生機勃勃的廣闊市場。為此，我們將在省 市的科學(xué)指引下，以落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為契機，

24、不斷強化農(nóng)村金融服務(wù)力度， 不斷厚植傳統(tǒng)發(fā)展優(yōu)勢，切實把農(nóng)村基礎(chǔ)市場打造成支撐農(nóng)信事業(yè)發(fā)展的 “根據(jù)地 ”。 一是優(yōu)化服務(wù)，助力打造普惠鄉(xiāng)村。 在自然條件較差的農(nóng)村地區(qū)做好服務(wù)，不僅考驗著我們的服務(wù)水平，更加體現(xiàn)著我們的普惠意識。 第一，支持改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施。 基礎(chǔ)設(shè)施落后是農(nóng)村地區(qū)的 “先天不足 ”，不僅制約了經(jīng)濟發(fā)展，也影響到金融服務(wù)。為此，我們把改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施作為做好農(nóng) 村服務(wù)的前提。 一方面，加大對高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)、農(nóng)田水利、農(nóng)村土地整治等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)領(lǐng)域的金融支持力度，改進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件； 另一方面， 主動對接 農(nóng)村道路交通、電

25、信網(wǎng)絡(luò)和農(nóng)村電力等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目，探索 “銀行 +農(nóng)戶+財政補貼 ”等服務(wù)模式，為改善鄉(xiāng)村生活和人居環(huán)境提供資金支持； 第二，下沉服務(wù)重心。 我們農(nóng)村金融機構(gòu)要緊緊圍繞農(nóng)戶服務(wù) “滿意度 ”，進一步下沉服務(wù)重心，通過 “上門宣傳、上門營銷、上門辦業(yè)務(wù) ”的主動服務(wù)，不斷加深與客戶感情，不斷增加客戶粘性，不斷培養(yǎng)客戶使用農(nóng)信產(chǎn)品的習(xí)慣，讓 廣大農(nóng)村客戶真正認可農(nóng)商銀行。 第三，建設(shè)服務(wù)體系。 依托遍及城鄉(xiāng)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，通過 “物理網(wǎng)點 +網(wǎng)上銀行 +電子銀行 ”三位一體的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，形成立體多元的服務(wù)體系。通過加大金融科技投入力度，加大電子化渠道建設(shè) 力度，為廣大農(nóng)戶提供更

26、便捷、更高效、更低成本的普惠金融服務(wù)。 第四， 探索分層服務(wù)。 為適應(yīng)農(nóng)民多元化的金融服務(wù)需求，我們在農(nóng)村探索建立分 層服務(wù)模式。 針對進城創(chuàng)業(yè)群體 ，我們實施跟蹤服務(wù)，依托陽光快貸 —— 惠 商通等信貸產(chǎn)品，為農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款，切實解決其融資難題。 針對在農(nóng)村創(chuàng)業(yè)群體， 我們不僅通過創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、完善信貸政策、降低貸款利率 等傳統(tǒng)手段進行扶持， 而且圍繞產(chǎn)業(yè)鏈上下游， 主動幫助其找銷路、 找商機、找市場，幫助他們做大做強產(chǎn)業(yè)。 針對留守群體， 我們借助 “金融知識進萬家”等活動，以農(nóng)村網(wǎng)點為陣地，采取現(xiàn)場宣傳演示、制作播放動畫、文藝 演出

27、等老百姓喜聞樂見的方式向廣大農(nóng)戶普及基礎(chǔ)金融知識。同時，針對留守群體普遍年齡偏大、行動不便的特點，我們通過上門服務(wù)、電話服務(wù)等方式，簡化程序、縮短流程，快捷高效的為其辦理基本金融業(yè)務(wù)。 二是產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)，助力打造富裕鄉(xiāng)村。 產(chǎn)業(yè)興旺是發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)力的根本要求，也是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的首要任務(wù)。黨的十九大報告進一步提出：構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系，完善農(nóng)業(yè)支持保護制度，發(fā)展多 種形式適度規(guī)模經(jīng)營，培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，健全農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)體系，實現(xiàn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機銜接。促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，支持和鼓勵農(nóng)民就業(yè)創(chuàng)業(yè)，拓寬增收渠道。為此，我們將緊緊圍繞服務(wù)農(nóng)

28、村供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，主動適應(yīng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村新形勢新需求，以支持涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)作為落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的 “切入點 ”，通過發(fā)揮現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的引領(lǐng)作用，有效帶動農(nóng)戶致富增收，助力打造富裕農(nóng)村。 —— 定位核心項目。 產(chǎn)業(yè)要發(fā)展，關(guān)鍵看 “龍頭 ”。找準(zhǔn)龍頭企業(yè)，定位 核心項目，可以將金融服務(wù)傳導(dǎo)至產(chǎn)業(yè)鏈上下游，發(fā)揮輻射效應(yīng)，帶動鄉(xiāng)村 致富。比如，我們通過向食品有限公司發(fā)放扶貧貸款 *** 萬元，不僅直接帶動 貧困人口 ** 余人，而且大大促進了當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展； 同時，我們因地制宜， 支持具有沂蒙地域特色和自然優(yōu)勢的光伏產(chǎn)業(yè)，先后向 **光伏發(fā)電有限責(zé)任

29、 公司、陽光光伏發(fā)電有限責(zé)任公司發(fā)放扶貧貸款 ** 萬元，直接解決就業(yè)機會 ** 余個。通過支持核心項目，發(fā)揮 “以點帶面 ”的輻射引領(lǐng)作用，有效激活了縣經(jīng)濟。下一步工作中，我們將深入分析產(chǎn)業(yè)特征，不斷挖掘優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，根 據(jù)轄內(nèi)農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)特點，進行科學(xué)精準(zhǔn)扶持。探索運用 “龍頭企業(yè) +基地 +農(nóng) 戶”等產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)新模式，集中打造一批農(nóng)業(yè)品牌，幫助農(nóng)民脫貧致富。 —— 創(chuàng)新金融產(chǎn)品。創(chuàng)新產(chǎn)品就是為了提升效率， 著力解決涉農(nóng)信貸 “效率低、審批慢、流程長 ”的問題。我認為，在產(chǎn)品創(chuàng)新上，需要根據(jù)農(nóng)村信 貸市場與城市信貸市場在客戶對象、信貸需求

30、、風(fēng)險特點、管理要求等方面的差異性，完善信貸政策、研發(fā)信貸產(chǎn)品、創(chuàng)新?lián)７绞?、發(fā)展消費金融，提升農(nóng)戶的獲得感。 第一，要進一步健全完善三農(nóng)信貸業(yè)務(wù)制度，對涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的服務(wù)范圍、信貸政策、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險管理及利率定價進行詳細規(guī)定。 比如說，考慮到當(dāng)前居高不下的資金成本，農(nóng)商銀行的貸款利率需要適當(dāng)提高；考慮到不同產(chǎn)業(yè)的特點，可以適當(dāng)延長貸款期限；考慮到農(nóng)戶的臨時性資金需求，可以靈活運用差異化的信貸政策。 第二，研發(fā)符合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要的信貸產(chǎn)品。針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強、周轉(zhuǎn)快、需求急等特點，可以推出龍頭企業(yè)收購資金貸款、倉單質(zhì)押貸款、小企業(yè)簡式快速貸款等新型信貸 產(chǎn)品，

31、有針對性地開展產(chǎn)業(yè)鏈融資和產(chǎn)業(yè)集群融資，滿足客戶融資需求。 第三，加快擔(dān)保方式創(chuàng)新。為有效解決涉農(nóng)貸款抵押擔(dān)保方面的 “瓶頸 ”制約，需要不斷擴大抵押擔(dān)保特別是動產(chǎn)抵押的適應(yīng)范圍，在推進 “兩權(quán) ”抵押貸款的基礎(chǔ)上，不斷拓展應(yīng)收賬款質(zhì)押、 存貨抵押、林權(quán)抵押等貸款品種； 同時，創(chuàng)新保證擔(dān)保方式，根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)之間的緊密關(guān)系，采取農(nóng)戶聯(lián)保、 公司擔(dān)保 +農(nóng)戶聯(lián)保、專業(yè)合作社擔(dān)保 +農(nóng)戶聯(lián)保等擔(dān)保方式， 加強與擔(dān)保機構(gòu)合作，放大擔(dān)保倍數(shù)，以解決三農(nóng)融資難的問題。 三是消費金融，助力打造活力農(nóng)村。 人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾在 “三農(nóng) ”領(lǐng)域表現(xiàn)

32、相對集中。比如，農(nóng)民的生活開支、紅白喜事、房屋翻新等消費活動都需要金融服務(wù)。為此，我們以消費金融為支農(nóng)惠農(nóng)的 “突破口 ”，著力為農(nóng)村提供城鄉(xiāng)均等化的消費金融服務(wù)。第一，開展常態(tài)化 “進村入戶 ”的營銷活動，逐戶建檔立卡，篩選重點客戶，建立農(nóng)村消費金融大數(shù)據(jù)。在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，針對農(nóng)村消費信貸需求小、客戶相對分散的特點，精準(zhǔn)研發(fā)消費金融產(chǎn)品。根據(jù)消費產(chǎn)品類型及用途、客戶的信用等級、家庭資產(chǎn)收入等因素，對不同類型、不同行業(yè)的農(nóng)村消費群體，實行差異化、個性化利率定價，合理確定消費貸款利率水平和貸 款期限。第二，緊密對接新型城鎮(zhèn)化、 農(nóng)民市民化進程中產(chǎn)生的住房、 就業(yè)、

33、 教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等各類金融需求，加大消費金融領(lǐng)域的信貸支持力度，幫 助廣大農(nóng)民實現(xiàn) “住有所居、勞有所得、學(xué)有所教、病有所醫(yī)、老有所居 ”的基本生活目標(biāo)。 第三，積極籌建消費金融公司，以城鄉(xiāng)中低收入人群作為主要的目標(biāo)客群，建立線上申請、審批的消費貸款平臺模式，通過手機銀行、 微信銀行、網(wǎng)上銀行進行自助辦理，著力滿足農(nóng)村客戶日益增長的金融消費需要。 四是信用筑基，助力打造誠信鄉(xiāng)村。 信用是金融的基礎(chǔ)。為此，建塑 農(nóng)村信用環(huán)境就成為做好農(nóng)村金融工作的重中之重。 第一，要持續(xù)開展好信 用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶的評定工作，提高農(nóng)民信用意識。對信譽好、

34、主動 按期還款的農(nóng)戶在貸款額度、期限、利率上給予優(yōu)惠，對不講誠信的貸款者 公開曝光，切實營造出 “誠信光榮、失信可恥 ”的輿論氛圍。 第二，開展農(nóng)村 信用共建工程。進一步加強與政府、人行、銀監(jiān)、法院、工商、稅務(wù)等合作 力度，借助村兩委、駐村干部、農(nóng)村信息聯(lián)絡(luò)員等力量和第三方數(shù)據(jù)平臺， 完善農(nóng)戶信用信息檔案，填補農(nóng)村信用空白，著力解決信息不對稱等問題。 第三，要充分發(fā)揮村 “兩委 ”和農(nóng)村信息聯(lián)絡(luò)員 “人熟、地熟、情況熟 ”的優(yōu)勢，發(fā)動信用農(nóng)戶，采取有效手段，積極幫助農(nóng)商銀行清收不良貸款。 五是創(chuàng)新業(yè)態(tài)，助力打造生態(tài)鄉(xiāng)村。

35、踐行綠色發(fā)展理念，把綠色金融 發(fā)展模式融入到 “鄉(xiāng)村振興 ”戰(zhàn)略中，加大對生態(tài)旅游、 清潔能源、節(jié)能減排、 綠色農(nóng)業(yè)等新興領(lǐng)域的支持力度，既要金山銀山，也要綠水青山，全力打造生態(tài)鄉(xiāng)村。第一，堅持綠色導(dǎo)向，將企業(yè)環(huán)保守法情況作為授信的前提條件，對于符合 “綠色信貸 ”準(zhǔn)入條件的項目，不斷加大扶持力度。我們計劃在轄內(nèi)支持推廣農(nóng)村秸稈綜合利用技術(shù)項目， 大力引導(dǎo)農(nóng)民開發(fā)利用沼氣等清潔能 源。第二，支持運用互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)，拓展農(nóng)村電商、休閑農(nóng)業(yè)、文化創(chuàng)意等新業(yè)態(tài)，整合農(nóng)村勞動力，激活農(nóng)村的內(nèi)生力量，助力培育一批宜居宜業(yè)的 “特色小鎮(zhèn) ”。第三，支持鄉(xiāng)村

36、旅游發(fā)展。依托我省豐富的山水、人文、歷史等旅游資源，支持開發(fā)一批具有趣味性、娛樂性和參與性的生態(tài)農(nóng)業(yè)觀光游、名勝古跡文化游、鄉(xiāng)村生活體驗游等鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)品，打造鄉(xiāng)村旅游特色品牌。同時，通過扶持 “鄉(xiāng)村農(nóng)家樂 ”、“農(nóng)家客棧 ”等項目，幫助當(dāng)?shù)剞r(nóng)民創(chuàng)業(yè)興業(yè)。 六是跨域合作，助力打造現(xiàn)代鄉(xiāng)村。第一， 農(nóng)村金融機構(gòu)具有客戶資 源的優(yōu)勢，但對客戶信息的整合和分析能力不足。因此，農(nóng)村金融機構(gòu)可以 嘗試同互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析廠商合作，對海量數(shù)據(jù)進行分析處理，既為客戶提供 更為精準(zhǔn)的服務(wù)，也有效提高了自身的獲客能力。 第二，加緊與第三方機構(gòu) 合作，高效推進農(nóng)業(yè)信息化

37、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，提升農(nóng)業(yè)信息化水平和普惠金融 服務(wù)能力；同時，加快構(gòu)建 “互聯(lián)網(wǎng) +農(nóng)業(yè) ”信息化及網(wǎng)絡(luò)銷售平臺， 引導(dǎo)農(nóng)業(yè)企業(yè)與相關(guān)知名運營商建立戰(zhàn)略合作關(guān)系， 形成線上線下融合的雙向流通格局，實現(xiàn)城鄉(xiāng)資源的合理配置。 第三，應(yīng)當(dāng)鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)在完全滿足轄內(nèi)農(nóng)戶基礎(chǔ)金融需求的條件下， 將富余資金投向消費金融和資金市場等投資回報率較高的市場。特別是，符合條件的農(nóng)村金融機構(gòu)可以 “走出去 ”，在嚴格把控風(fēng)險的前提下，適當(dāng)發(fā)展域外業(yè)務(wù)。 總之，我將以本次大調(diào)研活動為契機，在全行進一步完善 “全員下鄉(xiāng) ”的常態(tài)化調(diào)研機制，在一線解決困難，在一線錘煉作風(fēng)，在一線推進工作，在 一線聯(lián)絡(luò)感情，把農(nóng)村市場耕耘為支撐農(nóng)信事業(yè)發(fā)展的根據(jù)地，真正把鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落到實處！