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12/2/2019,1,保險(xiǎn)案例分析,,2,案例一,發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水案的近因判定 2000年8月5日，袁某為自己的轎車購買了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為19萬元，保險(xiǎn)期自2000年8月6日零時(shí)起至2001年8月5日24時(shí)止。2000年8月20日凌晨，市區(qū)下了一場(chǎng)傾盆大雨，大多數(shù)道路有積水現(xiàn)象。同日上午9時(shí)，袁某準(zhǔn)備開車上班，見停放在其住宅區(qū)通道的上述保險(xiǎn)車輛輪胎一半受水淹，且駕駛室中有浸水的痕跡，則經(jīng)簡(jiǎn)單擦抹后就上車點(diǎn)火啟動(dòng)，發(fā)動(dòng)機(jī)發(fā)出發(fā)動(dòng)聲后熄火，爾后則無法起動(dòng)。袁某即將車輛拖至某汽車維修公司，經(jīng)該公司檢查認(rèn)為故障原因系發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)氣系統(tǒng)入水并被吸進(jìn)燃燒室，活塞運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)，由于水不可壓縮，進(jìn)而導(dǎo)致連桿折斷，缸體破損。袁某向保險(xiǎn)公司報(bào)案后，因爭(zhēng)議太大，保險(xiǎn)公司沒有賠償損失，袁某遂訴至法院。該案在審理期間，經(jīng)保險(xiǎn)公司申請(qǐng)，法院委托市產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)所對(duì)車輛受損原因進(jìn)行鑒定。市產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)所認(rèn)為：①造成發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的直接原因是由于進(jìn)氣口浸泡在水中或空氣濾清器有余水，啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，氣缸吸入了水，導(dǎo)致連桿折斷，從而打爛缸體。②事發(fā)時(shí)的可能：當(dāng)天晚上下了大雨，該車停放的地方漲過水，使該車被雨水嚴(yán)重浸泡，進(jìn)氣管空氣濾清器進(jìn)水，當(dāng)水退至車身地臺(tái)以下，駕駛員啟動(dòng)汽車時(shí)，未先檢查汽車進(jìn)氣管空氣濾清器有無進(jìn)水，使空氣濾清器余水被吸入發(fā)動(dòng)機(jī)氣缸，造成連桿折斷，缸體破損。袁某和保險(xiǎn)公司對(duì)質(zhì)監(jiān)所的鑒定意見均無異議，只是對(duì)造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因，保險(xiǎn)公司應(yīng)否賠償車輛損失這一問題存在較大分歧。,3,保險(xiǎn)公司認(rèn)為，造成保險(xiǎn)車輛發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的原因是由于進(jìn)氣管空氣濾清器有余水，啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，氣缸吸入了水，導(dǎo)致連桿折斷，從而打爛缸體。而進(jìn)氣管空氣濾清器有余水，則是由暴雨所造成。暴雨和啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)這兩個(gè)危險(xiǎn)事故先后間斷出現(xiàn)，前因與后因之間不具有關(guān)聯(lián)性，后因既不是前因的合理延續(xù)，也不是前因自然延長(zhǎng)的結(jié)果，后因是完全獨(dú)立于前因之外的一個(gè)原因。根據(jù)近因原則，啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)是直接導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的原因，故為發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的近因。暴雨為發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的遠(yuǎn)因。而啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)屬除外風(fēng)險(xiǎn)，由啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)這一除外風(fēng)險(xiǎn)所致發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司只需賠償因暴雨造成汽車浸水后進(jìn)行清洗的費(fèi)用。 袁某認(rèn)為，從危險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系來看，本案屬于多種原因連續(xù)發(fā)生造成損失的情形，其中暴雨是前因，車輛進(jìn)氣管空氣濾清器進(jìn)水相對(duì)于暴雨是后因，而相對(duì)于啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)是前因，啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)是后因，正是由于暴雨的發(fā)生，才導(dǎo)致車輛進(jìn)氣管空氣濾清器進(jìn)水，才使啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)這一開動(dòng)汽車必不可少的條件發(fā)生作用，導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞，根據(jù)近因原則，暴雨才是近因，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)向袁某賠償車輛的實(shí)際損失。 思考題：1.你認(rèn)為發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的近因是什么？依據(jù)是什么？ 2.近因原則在保險(xiǎn)理賠中有什么作用？ 3.結(jié)合車輛損失保險(xiǎn)條款，談?wù)劤税l(fā)動(dòng)機(jī)損壞部分外，對(duì)汽車被水淹部分的損失保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償嗎？,4,分析,1.你認(rèn)為發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的近因是什么？依據(jù)是什么？ 發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的近因是啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，它是直接導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的原因。 依據(jù)是：暴雨和啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)這兩個(gè)危險(xiǎn)事故先后間斷出現(xiàn)，前因與后因之間不具有關(guān)聯(lián)性，后因既不是前因的合理延續(xù)，也不是前因自然延長(zhǎng)的結(jié)果，后因是完全獨(dú)立于前因之外的一個(gè)原因。根據(jù)近因原則，啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)是直接導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的原因，故為發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的近因。 關(guān)于暴雨引發(fā)的車輛損失有兩類：一類是發(fā)動(dòng)機(jī)因進(jìn)水而導(dǎo)致的金屬零件生銹、機(jī)油污染等；另一類是發(fā)動(dòng)機(jī)因轉(zhuǎn)動(dòng)時(shí)進(jìn)水而導(dǎo)致的缸體、活塞、曲軸等的損壞。對(duì)第一類損失保險(xiǎn)公司和客戶一般沒有任何爭(zhēng)議，對(duì)第二類損失保險(xiǎn)公司和客戶經(jīng)常有爭(zhēng)議。此時(shí)就必須考慮近因原則：如果發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后又啟動(dòng)導(dǎo)致的損失，一般認(rèn)定近因?yàn)閱?dòng)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為作為車輛駕駛?cè)藛T應(yīng)該有用車的基本常識(shí)，知道發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)了水又啟動(dòng)，必然會(huì)導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大，所以保險(xiǎn)公司對(duì)此損失不予賠償；而如果是汽車在暴雨中行駛時(shí)，由于積水進(jìn)入發(fā)動(dòng)機(jī)，導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)缸體、活塞、曲軸等損壞，則一般認(rèn)定暴雨是近因，對(duì)所有損失保險(xiǎn)公司都給予賠償。,5,2.近因原則在保險(xiǎn)理賠中有什么作用？ 近因原則是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因是保險(xiǎn)責(zé)任范圍的，保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)損失賠償責(zé)任。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，近因原則是認(rèn)定保險(xiǎn)責(zé)任的一個(gè)重要原則，對(duì)判定事故損失是否屬于保險(xiǎn)賠償范圍具有重要的意義，所以任何一起事故的理賠都必須堅(jiān)持近因原則。 3.結(jié)合車輛損失保險(xiǎn)條款，談?wù)劤税l(fā)動(dòng)機(jī)損壞部分外，對(duì)汽車被水淹部分的損失保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償嗎？ 目前各家保險(xiǎn)公司的車輛損失保險(xiǎn)條款，一般對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)損壞部分都不給予賠償，而對(duì)汽車被水淹部分的損失保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。暴雨是車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)車輛被淹導(dǎo)致的金屬件的生銹、油類的污染、內(nèi)飾的污濁等保險(xiǎn)公司給予除銹、清洗、消毒、更換機(jī)油等，這些都是車輛損失險(xiǎn)的保障范圍。而對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)部的損壞保險(xiǎn)公司，有專門的險(xiǎn)種對(duì)應(yīng)，即發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司推出發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)的原因，就在于發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致的損失比較大，且經(jīng)常產(chǎn)生爭(zhēng)議，所以保險(xiǎn)公司對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致的損失，由專門的險(xiǎn)種保障。但是該險(xiǎn)種許多地方的保險(xiǎn)公司沒有銷售，再加上許多客戶不了解，所以，大多客戶沒有這方面的保障。,6,案例二,2004年8月17日，老王給自己的汽車購買了車輛損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年。10月7日，老王在開車回老家的路上，被老李的車追尾。經(jīng)交警認(rèn)定，老李負(fù)事故的全部責(zé)任。老王修車花費(fèi)5000元，并從保險(xiǎn)公司索要了賠款，同時(shí)將向老李追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司在代替老王向老李索要事故損失賠償時(shí)，老李認(rèn)為事故原因是由于自己駕駛技術(shù)不熟練，責(zé)任在自己，心中也感覺十分愧疚，于是馬上拿出了6000元，給了保險(xiǎn)公司人員小趙。小趙將6000元全部交回了保險(xiǎn)公司。一段時(shí)間后，老王聽說了此事，向保險(xiǎn)公司要多余的1000元錢，保險(xiǎn)公司堅(jiān)決不給。 2005年5月3日，老王的汽車被偷，老王馬上向公安部門和保險(xiǎn)公司報(bào)案，三個(gè)月后，車輛仍未找回，保險(xiǎn)公司給予了老王全部賠款10萬元。又一個(gè)月后，車輛被找回，老王不愿再要車，將車輛的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司對(duì)車輛進(jìn)行拍賣時(shí)，竟拍出15萬元的價(jià)格。老王聽說了此事后，又向保險(xiǎn)公司索要多出的5萬元錢，保險(xiǎn)公司還是堅(jiān)決不給。 思考題：1.對(duì)第一種情況，若給雙方調(diào)解，你應(yīng)如何處理？ 2.對(duì)第二種情況，你若再給雙方調(diào)解，應(yīng)如何處理。,7,分析,1.對(duì)第一種情況，若給雙方調(diào)解，你應(yīng)如何處理？ 對(duì)第一種情況來說，保險(xiǎn)公司應(yīng)該將多于保險(xiǎn)賠償?shù)?000元給予老王。 首先，保險(xiǎn)公司的代位追償是以保險(xiǎn)賠償額度為限，超出部分，保險(xiǎn)公司就沒有代位追償權(quán)了。 （代位追償 如果保險(xiǎn)事故是由第三者的過失或非法行為引起的，第三者對(duì)被保險(xiǎn)人的損失須負(fù)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人可按保險(xiǎn)合同的約定或法律的規(guī)定，先行賠付被保險(xiǎn)人。然后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者責(zé)任方追償。） 其次，多出的1000元，是屬于肇事者老李對(duì)受害者老王的補(bǔ)償，這不屬于保險(xiǎn)賠償，不違背保險(xiǎn)補(bǔ)償原則。 第三，如果老李給予保險(xiǎn)公司的錢數(shù)低于保險(xiǎn)賠償額度，那么保險(xiǎn)公司就差額部分繼續(xù)享有代位追償權(quán)。 第四，如果保險(xiǎn)公司賠償老王的賠款數(shù)不足以補(bǔ)償老王的所有損失，那么老王還可以就自己的不足部分繼續(xù)向老李要錢。,8,2.對(duì)第二種情況，你若再給雙方調(diào)解，應(yīng)如何處理。 對(duì)第二種情況，保險(xiǎn)公司不應(yīng)給老王5萬元錢。 因?yàn)槲锷洗皇且环N所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，所以老王對(duì)標(biāo)的車已經(jīng)沒有了任何權(quán)利，車輛的所有權(quán)已經(jīng)屬于保險(xiǎn)公司，所以保險(xiǎn)公司處理車輛的收入完全屬于保險(xiǎn)公司的，與老王無關(guān)。 （物上代位 又稱所有權(quán)代位,是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生全損或推定全損,保險(xiǎn)人在全額支付保險(xiǎn)賠償金之后,即擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán),即代位取得對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利和義務(wù)。）,9,案例三,2007年7月11日晚6時(shí)許，原告張某駕駛兩輪摩托車在濟(jì)南市某公路由西往東行駛時(shí)，與由王某駕駛的往西行駛的大型貨車相撞，張某倒地受重傷，即被送醫(yī)院急救，由于張某昏迷不醒，一直在重癥監(jiān)護(hù)室救治，并隨時(shí)有生命危險(xiǎn)。大型貨車駕駛員王某在肇事后逃逸。傷者張某的家人為挽回張某的生命，先后用去了搶救費(fèi)10多萬元，但畢竟由于家境貧寒，還是欠下醫(yī)院5萬元的醫(yī)療費(fèi)，醫(yī)院多次向張某家人催交未果，想停止搶救。后經(jīng)了解，事故發(fā)生前王某的車輛在某保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)。 思考題：1.王某車輛的交強(qiáng)險(xiǎn)能否為張某墊付搶救費(fèi)用？ 2.《道路交通安全法》對(duì)此是如何規(guī)定的？ 3.如果王某的車輛根本沒有買保險(xiǎn)，那么張某的搶救費(fèi)用應(yīng)如何處理？,10,分析,1. 王某車輛的交強(qiáng)險(xiǎn)能否為張某墊付搶救費(fèi)用？ 王某車輛的交強(qiáng)險(xiǎn)不能為張某墊付搶救費(fèi)用。 “墊付”在交強(qiáng)險(xiǎn)中只規(guī)定了四種情形，具體為：當(dāng)駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格、駕駛?cè)俗砭频?、車被盜搶期間肇事的、被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故的，保險(xiǎn)公司在強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償。其他情形不予墊付。,11,2.《道路交通安全法》對(duì)此是如何規(guī)定的？ 《道路交通安全法》第十七條規(guī)定： 國(guó)家實(shí)行機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，設(shè)立道路交通事故社會(huì)救助基金。具體辦法由國(guó)務(wù)院規(guī)定。 根據(jù)《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》制定的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二十四條規(guī)定：國(guó)家設(shè)立道路交通事故社會(huì)救助基金(以下簡(jiǎn)稱救助基金)。有下列情形之一時(shí)，道路交通事故中受害人人身傷亡的喪葬費(fèi)用、部分或者全部搶救費(fèi)用，由救助基金先行墊付，救助基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)向道路交通事故責(zé)任人追償： (一)搶救費(fèi)用超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額的；(二)肇事機(jī)動(dòng)車未參加機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的；(三)機(jī)動(dòng)車肇事后逃逸的。 3.如果王某的車輛根本沒有買保險(xiǎn)，那么張某的搶救費(fèi)用應(yīng)如何處理？ 根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二十四條規(guī)定：肇事機(jī)動(dòng)車未參加機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的，道路交通事故中受害人人身傷亡的搶救費(fèi)用，由救助基金先行墊付，救助基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)向道路交通事故責(zé)任人追償。,12,案例四,某公司承保的大型貨車在行駛途中右前輪脫落，將路邊等公交車的女青年李某砸死。事后，當(dāng)?shù)剀嚬芩鶎?duì)事故車輛進(jìn)行鑒定，結(jié)論為：標(biāo)的車輛制動(dòng)力和駐車制動(dòng)力達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)，燈光裝置不合規(guī)定。 思考題：1.車輛車輪脫落致路邊人死亡，能否構(gòu)成機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任？ 2.鑒定結(jié)論中的車輛部分技術(shù)狀況不符合標(biāo)準(zhǔn)是否可認(rèn)定被保險(xiǎn)人違反《保險(xiǎn)法》規(guī)定的投保人和被保險(xiǎn)人義務(wù)？保險(xiǎn)公司可以以此拒絕賠償嗎？ 3.判決此案按照人身損害賠償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付。保險(xiǎn)人若賠償此案，應(yīng)賠償受害人哪些費(fèi)用，依據(jù)法規(guī)是什么？,13,分析,1.車輛車輪脫落致路邊人死亡，能否構(gòu)成機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任？ 機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任免除條款中，一般規(guī)定：發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號(hào)牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格，造成第三者的損失，屬于免責(zé)范圍。所以，車輛車輪脫落致路邊人死亡不能構(gòu)成機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。,14,2.鑒定結(jié)論中的車輛部分技術(shù)狀況不符合標(biāo)準(zhǔn)是否可認(rèn)定被保險(xiǎn)人違反《保險(xiǎn)法》規(guī)定的投保人和被保險(xiǎn)人義務(wù)？保險(xiǎn)公司可以以此拒絕賠償嗎？ 《保險(xiǎn)法》第三十六條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。 根據(jù)合同的約定，保險(xiǎn)人可以對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。 投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。 保險(xiǎn)人為維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，可以采取安全預(yù)防措施?！彼裕b定結(jié)論中的車輛部分技術(shù)狀況不符合標(biāo)準(zhǔn)可認(rèn)定被保險(xiǎn)人違反了《保險(xiǎn)法》規(guī)定的投保人和被保險(xiǎn)人義務(wù)，保險(xiǎn)公司可以以此拒絕賠償。 3.判決此案按照人身損害賠償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付。保險(xiǎn)人若賠償此案，應(yīng)賠償受害人哪些費(fèi)用，依據(jù)法規(guī)是什么？ 依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》，受害人遭受人身損害后可獲得的賠償項(xiàng)目包括四個(gè)方面：一是因就醫(yī)治療支出的各項(xiàng)費(fèi)用以及因誤工減少的收入；二是因傷致殘的，其因增加生活上需要所支出的必要費(fèi)用以及因喪失勞動(dòng)能力導(dǎo)致的收入損失；三是受害人死亡的；四是精神損害撫慰金。具體到本案應(yīng)該賠償因就醫(yī)搶救治療支出的各項(xiàng)費(fèi)用、受害人死亡的費(fèi)用以及死者家屬的精神損害撫慰金。 （1）因就醫(yī)治療支出的各項(xiàng)費(fèi)用：主要為醫(yī)療費(fèi)。 （2）受害人死亡的費(fèi)用為：?jiǎn)试豳M(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)以及受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)、住宿費(fèi)和誤工損失等其他合理費(fèi)用。 （3）精神損害撫慰金。受害人或者死者近親屬遭受精神損害，賠償權(quán)利人向人民法院請(qǐng)求賠償精神損害撫慰金的，適用《最高人民法院關(guān)于確定民事侵權(quán)精神損害賠償責(zé)任若干問題的解釋》予以確定。,15,案例五,甲車投保交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)20萬元，發(fā)生交通事故后撞了一騎自行車的人，造成自行車上乙、丙兩人受傷，財(cái)物受損，其中乙醫(yī)療費(fèi)7000元，死亡傷殘費(fèi)50000元，財(cái)物損失2500元，丙醫(yī)療費(fèi)8000元，死亡傷殘費(fèi)35000元，財(cái)物損失2000元，經(jīng)事故處理部門認(rèn)定甲車負(fù)事故70%的責(zé)任。 思考題：甲車從交強(qiáng)險(xiǎn)中能獲得多少賠款？,16,分析,交強(qiáng)險(xiǎn)分三項(xiàng)限額，分別計(jì)算： 醫(yī)療費(fèi)用：7000+8000 限額10000元，所以按限額賠償10000元。 死亡傷殘：50000+35000 限額2000元，所以按限額賠償2000元。 所以，甲車從交強(qiáng)險(xiǎn)中能獲得97000元賠款。,17,案例六,某物流公司司機(jī)李某駕駛解放牌貨車在山路上行駛，忽遇路面滑坡，車輛順勢(shì)滑至坡下30余米處，所幸李某沒有受傷。李某小心翼翼地下車，發(fā)現(xiàn)車子還有可能繼續(xù)下滑，就從工具箱中取出千斤頂，想把車的前部頂起以防繼續(xù)下滑。就在李某操作千斤頂時(shí)，車輛忽然下滑，李某躲閃不及，被車輛壓住，導(dǎo)致腰椎骨折。 事故發(fā)生后，物流公司迅速向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并提出索賠請(qǐng)求。保險(xiǎn)公司核賠時(shí)發(fā)現(xiàn)該車只投保了車輛損失險(xiǎn)，遂告知物流公司對(duì)于李某的傷殘費(fèi)用不負(fù)賠償責(zé)任。物流公司認(rèn)為，李某是在對(duì)車輛施救過程中受的傷，其傷殘費(fèi)用應(yīng)屬于“施救費(fèi)”，應(yīng)屬車損險(xiǎn)賠付范圍，并申請(qǐng)?jiān)谲囕v修復(fù)金額之外單獨(dú)計(jì)算予以賠償。保險(xiǎn)公司拒絕了物流公司的請(qǐng)求，物流公司遂向法院起訴。 思考題：1.法院的判決結(jié)論如何？依據(jù)是什么？ 2.對(duì)事故損失施救時(shí)，應(yīng)注意什么？,18,1.法院的判決結(jié)論如何？依據(jù)是什么？ 法院的判決結(jié)論應(yīng)為：李某的傷殘費(fèi)用不屬于“施救費(fèi)用”，保險(xiǎn)公司可以拒賠，判決物流公司敗訴。 依據(jù)：施救費(fèi)用是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人為搶救財(cái)產(chǎn)或者防止災(zāi)害蔓延或者為施救、保護(hù)、整理保險(xiǎn)標(biāo)的所支出的合理費(fèi)用。保險(xiǎn)人對(duì)施救費(fèi)用的賠付，關(guān)注點(diǎn)是施救費(fèi)用必須是必要的、合理的。本案中車輛駕駛員李某的傷殘雖然是在施救過程中發(fā)生，但其傷殘與防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失沒有必然聯(lián)系，屬于施救過程中發(fā)生的另一起意外事故。另外，李某的人身傷殘不為施救被保險(xiǎn)車輛所應(yīng)付出的必要的、合理的代價(jià)。因此，司機(jī)李某的傷殘費(fèi)用不屬于“施救費(fèi)用”，保險(xiǎn)人拒絕賠償是正確的。 2.對(duì)事故損失施救時(shí)，應(yīng)注意什么？ 對(duì)事故損失施救時(shí)，應(yīng)注意施救費(fèi)用必須是必要的、合理的，且對(duì)搶救受損財(cái)產(chǎn)或者防止災(zāi)害蔓延或者對(duì)施救、保護(hù)、整理保險(xiǎn)標(biāo)的有直接效果。,19,案例七,一位姓李女士剛買了一輛新車，同時(shí)買了比較齊全的保險(xiǎn)，只是車輛還沒有上牌。因?yàn)樾^(qū)沒有停車場(chǎng)，她把車停在自家樓下。當(dāng)天晚上她的車被偷走了。 思考題：1.她去保險(xiǎn)公司索賠能否成功？為什么？ 2.針對(duì)上述情況，為保障車輛的安全，李女士應(yīng)對(duì)方法有哪些？,20,分析,1．她去保險(xiǎn)公司索賠能否成功？為什么？ 機(jī)動(dòng)車盜搶保險(xiǎn)條款的責(zé)任免除部分一般規(guī)定：發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號(hào)牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格的，導(dǎo)致的車輛損失保險(xiǎn)公司不予賠償。由于周女士的車輛沒有上牌，所以不會(huì)有車輛行駛證，所以周女士車輛的丟失，保險(xiǎn)公司一般拒賠。 2.針對(duì)上述情況，為保障車輛的安全，周女士應(yīng)對(duì)方法有哪些？ 針對(duì)上述情況，為保障車輛的安全，周女士應(yīng)自己妥善保管車輛，如放入有人看管的停車場(chǎng)里面，或加裝比較好的防盜裝置。,21,案例八,客戶報(bào)案稱：中秋節(jié)晚20點(diǎn)50分左右，自己駕駛一輛奔馳轎車行駛在鄉(xiāng)間公路，在轉(zhuǎn)彎時(shí)由于車速過快，方向沒有把握好，車掉入路邊溝中，并被大樹擋住。 思考題：1.作為查勘人員，現(xiàn)場(chǎng)查勘過程中應(yīng)具體做哪些工作？ 2.該案查勘的重點(diǎn)是什么？,22,分析,1. 作為查勘人員，現(xiàn)場(chǎng)查勘過程中應(yīng)具體做哪些工作？ （1）接到報(bào)案后打印抄件,查明承保項(xiàng)目； （2）及時(shí)與保戶聯(lián)系,讓保戶通知警察部門，若受傷還可到附近的醫(yī)院就診； （3）迅速到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)先安撫客戶,并通知協(xié)作維修站前來施救； （4）向保戶查明駕駛證、行駛證并查明號(hào)牌號(hào)碼廠牌型號(hào)發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)和VIN號(hào)是否與承保車輛相符； （5）按照拍攝照片的要求拍攝照片,并繪制草圖,作好詢問筆錄； （6）繕制查勘報(bào)告，告訴客戶索賠應(yīng)提供的單證資料。 2. 該案查勘的重點(diǎn)是什么？ 該案查勘的重點(diǎn)是查明事故原因是由于視線不好、駕駛疏忽等導(dǎo)致，還是由于酒后駕駛導(dǎo)致。,23,案例九,一新轎車實(shí)際價(jià)值20萬元，在某保險(xiǎn)公司投保車損險(xiǎn)20萬元，由于不慎該車發(fā)生交通事故，導(dǎo)致標(biāo)的車全損，查勘員小李在查勘過程中發(fā)現(xiàn)該車在另一保險(xiǎn)公司也投保一份車損險(xiǎn)，保額也為20萬。 思考題：1.該標(biāo)的車輛的投保是否構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)？ 2.小李的保險(xiǎn)公司對(duì)轎車的車損應(yīng)如何賠付？,24,分析,1.該標(biāo)的車輛的投保是否構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)？ 兩份保險(xiǎn)的總保險(xiǎn)金額大于車的實(shí)際價(jià)值，且為同一險(xiǎn)種，所以已構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。 2.小李的保險(xiǎn)公司對(duì)轎車的車損應(yīng)如何賠付？ 構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)的，應(yīng)按照分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傎r償，小李的保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)本公司應(yīng)負(fù)責(zé)的部分。分?jǐn)偡绞揭话銥榘幢ｋU(xiǎn)金額占保險(xiǎn)金額總和的比例進(jìn)行計(jì)算小李公司應(yīng)負(fù)責(zé)賠償?shù)牟糠帧?25,案例十,張先生購買了一輛國(guó)產(chǎn)轎車，并在某保險(xiǎn)公司購買了交強(qiáng)險(xiǎn)和車輛損失險(xiǎn)。由于這輛車的四個(gè)車輪都是國(guó)產(chǎn)的普通車輪，張先生覺得不夠漂亮且對(duì)其質(zhì)量和安全沒有信心，于是張先生就到汽車美容店給轎車更換了四個(gè)進(jìn)口品牌車輪，價(jià)格是原來車輪的5倍，同時(shí)增加了許多其他裝置。一翻改裝后，轎車顯得與眾不同，張先生甚是喜愛。但不久，該轎車發(fā)生了交通事故，轎車損壞嚴(yán)重，同時(shí)四個(gè)車輪壞了兩個(gè)。 思考題：1.本次事故損失保險(xiǎn)公司會(huì)賠償嗎？?jī)蓚€(gè)撞壞的車輪保險(xiǎn)公司會(huì)賠償嗎？ 2.汽車購置后的加裝裝置如何才能獲得保險(xiǎn)保障？,26,分析,1.本次事故損失保險(xiǎn)公司會(huì)賠償嗎？?jī)蓚€(gè)撞壞的車輪保險(xiǎn)公司會(huì)賠償嗎？ 本次事故中的車輛原有的裝置的損失保險(xiǎn)公司會(huì)從車輛損失險(xiǎn)中給予賠償。但兩個(gè)撞壞的車輪保險(xiǎn)公司不賠償。 2.汽車購置后的加裝裝置如何才能獲得保險(xiǎn)保障？ 汽車購置后的加裝裝置要想獲得保險(xiǎn)保障，應(yīng)購買新增設(shè)備損失險(xiǎn)。同時(shí)要列明新增設(shè)備名稱和價(jià)值。,27,案例十一,被保險(xiǎn)人王某給自己的轎車購買了車輛損失保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為2004年1月11日至2005年1月10日。2005年1月9日上午8：30保險(xiǎn)公司接到王某的報(bào)案，稱：1月8日王駕駛轎車夜間11：30在市區(qū)環(huán)城路行駛時(shí)前部與一大型箱式貨車追尾，貨車已趁夜色逃逸，目前被保車輛已在郊區(qū)某修理廠。1月9日上午10時(shí)，受保險(xiǎn)公司委派，查勘定損人員隨即趕到修理廠，發(fā)現(xiàn)該轎車前部受損，需更換保險(xiǎn)杠、左右大燈、左右轉(zhuǎn)向燈、左右霧燈、散熱器、冷凝器等部件，預(yù)計(jì)費(fèi)用1萬元；經(jīng)修理廠對(duì)該車作進(jìn)一步拆檢后發(fā)現(xiàn)，發(fā)動(dòng)機(jī)因過熱已嚴(yán)重?fù)p壞，需更換活塞、缸體、曲軸、連桿等部件，這部分修理費(fèi)用為4.2萬元。 思考題：1.本案有哪些疑點(diǎn)？ 2.作為保險(xiǎn)公司的查勘定損人員，應(yīng)如何處理該事故？,28,分析,1.本案有哪些疑點(diǎn)？ 本案有以下疑點(diǎn)： ①出險(xiǎn)日1月8日離保單截止日（1月10日）很近； ②受損部位與報(bào)案描述不符，如撞擊的對(duì)方是大型箱式貨車，因貨車底盤較高，從高度上可能與小轎車相撞的部位是車架或橫梁，正常情況下，小轎車最有可能更換的部位是前引擎蓋、水箱、冷凝器、前大燈、前轉(zhuǎn)向燈等，保險(xiǎn)杠應(yīng)無損壞或是間接造成損失； ③造成發(fā)動(dòng)機(jī)過熱，顯然與本此撞擊無關(guān)，發(fā)動(dòng)機(jī)過熱主要是冷卻水漏完（通常情況下，冷卻水漏導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)過熱可能是撞擊后繼續(xù)著車行駛所致） 2.作為保險(xiǎn)公司的查勘定損人員，應(yīng)如何處理該事故？ 鑒于以上疑點(diǎn)，本案不排除假案可能，需重新到現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查核實(shí)，還要找當(dāng)事人做詢問筆錄。,29,案例十二,王經(jīng)理非常疼愛自己的妻子，雖然家中已經(jīng)有了一輛花冠牌的私家車，還是主張給已經(jīng)有了駕照的妻子單獨(dú)購買一輛POLO，并親自為妻子的POLO辦完了包括購買保險(xiǎn)在內(nèi)的全部手續(xù)。為了體現(xiàn)對(duì)妻子的愛意以及以后交費(fèi)方便，他將兩輛車的車主、投保人、被保險(xiǎn)人均寫成了自己，并且購買了同一家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品。周末，為了鍛煉妻子的駕駛技能，兩人各自駕車外出郊游。由于妻子駕駛技能不夠熟練，來到一個(gè)路口時(shí)，追尾撞上了正在等綠燈的丈夫的車，使得花冠尾部及POLO前部均受損。 思考題：1．本起事故中，責(zé)任方在誰？ 2．POLO前部的受損，是否可以從其自身的車輛損失險(xiǎn)獲得賠付？ 3．花冠尾部的受損，是否可以從其自身的車輛損失險(xiǎn)獲得賠付？ 4．花冠尾部的受損，是否可以從POLO的第三者責(zé)任險(xiǎn)中獲得賠付？,30,1．本起事故中，責(zé)任方在誰？ 本起事故中，責(zé)任方屬于駕駛POLO車的妻子，由于她追尾撞了老公駕駛的花冠，應(yīng)該承擔(dān)事故的全部責(zé)任。 2．POLO前部的受損，是否可以從其自身的車輛損失險(xiǎn)獲得賠付？ 由于妻子不是故意駕車撞擊老公的花冠，因此，POLO前部的受損，完全可以從其自身的車輛損失險(xiǎn)獲得賠付。 3．花冠尾部的受損，是否可以從其自身的車輛損失險(xiǎn)獲得賠付？ 花冠尾部的受損，不屬于其自身車輛損失險(xiǎn)的賠償范圍，因而，不能從自身的車輛損失險(xiǎn)獲得賠付，應(yīng)該由肇事方承擔(dān)賠償責(zé)任。 4．花冠尾部的受損，是否可以從POLO的第三者責(zé)任險(xiǎn)中獲得賠付？ 假如駕駛POLO的人與駕駛花冠的人素不相識(shí)，兩輛車也不屬于同一個(gè)被保險(xiǎn)人，那么，在本次事故中花冠尾部所遭受的損失，完全可以由POLO的第三者責(zé)任險(xiǎn)承擔(dān)賠付。但是，現(xiàn)在的問題是，由于POLO與花冠屬于同一個(gè)被保險(xiǎn)人，駕駛兩車的又屬于夫妻關(guān)系，假如由POLO的第三者責(zé)任險(xiǎn)賠付花冠的損失，那么，保險(xiǎn)公司的賠款實(shí)際上就落到了肇事方的家人（即她的老公）手里了，這不符合保險(xiǎn)賠償?shù)脑瓌t。因而，花冠尾部的受損，無法從POLO的第三者責(zé)任險(xiǎn)中獲得賠付。只能由妻子掏錢給老公修車——假如他們實(shí)行AA制的話。,31,案例十三,一保戶報(bào)案稱其投保的捷達(dá)轎車行駛時(shí)不慎與路面上的石頭相撞，造成發(fā)動(dòng)潤(rùn)滑油底殼破裂，潤(rùn)滑油泄漏，車輛就在事故現(xiàn)場(chǎng)的路邊，請(qǐng)求保險(xiǎn)公司速來查勘。 查勘定損人員及時(shí)趕到現(xiàn)場(chǎng)，發(fā)現(xiàn)道路中間有幾塊夜間拉石料的車輛散落的石頭，其中一塊被潤(rùn)滑油侵蝕，石頭周圍也有一片油污。經(jīng)仔細(xì)檢查，轎車的發(fā)動(dòng)潤(rùn)滑油底殼有一孔洞，洞口向內(nèi)凹，潤(rùn)滑油已漏盡，經(jīng)與碰撞的石頭比對(duì)，形狀相吻合，汽車的停車位置距離所碰撞的石頭不足50米。 事故車輛拖到維修廠以后，維修人員將其用舉升機(jī)舉起，對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)行全面檢查。搬動(dòng)曲軸皮帶輪時(shí)，曲軸運(yùn)轉(zhuǎn)自如，拆檢之后，發(fā)現(xiàn)潤(rùn)滑油泵集濾器、潤(rùn)滑油泵均無損壞。分別揭下曲軸軸瓦和連桿軸瓦檢查，沒有發(fā)現(xiàn)燒蝕、磨損現(xiàn)象。此次事故只造成了發(fā)動(dòng)潤(rùn)滑油底殼的變形與斷裂，沒有引起其它機(jī)件的損壞。 思考題：1.該起事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任？ 2．針對(duì)該起事故，應(yīng)該如何制定維修方案？ 3．該起事故涉及哪些拆裝、檢查工時(shí)？ 4．該起事故需要更換哪些零部件？,32,1.該起事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任？ 由于捷達(dá)車是在正常使用過程中不慎與路面上的石頭相撞，駕駛員沒有故意行為。從現(xiàn)場(chǎng)特征看，由于“道路中間有幾塊夜間拉石料的車輛散落的石頭，其中一塊被潤(rùn)滑油侵蝕，石頭周圍也有一片油污；轎車的發(fā)動(dòng)機(jī)潤(rùn)滑油底殼有一孔洞，洞口向內(nèi)凹，潤(rùn)滑油已漏盡，經(jīng)與碰撞的石頭比對(duì)，形狀相吻合，汽車的停車位置距離所碰撞的石頭不足50米?！边@些特征均符合汽車拖底碰撞的特征，屬于汽車損失保險(xiǎn)條款中規(guī)定的“碰撞、傾覆、墜落”下面，屬于保險(xiǎn)責(zé)任？ 2．針對(duì)該起事故，應(yīng)該如何制定維修方案？ 該起事故并不負(fù)責(zé)，從外觀看，發(fā)動(dòng)機(jī)油底殼已經(jīng)損壞，需要更換，潤(rùn)滑油已經(jīng)泄漏，需要添加，其他部位進(jìn)行適當(dāng)檢查既可。 3．該起事故涉及哪些拆裝、檢查工時(shí)？ 涉及哪些拆裝、檢查工時(shí)有：發(fā)動(dòng)機(jī)油底殼、添加潤(rùn)滑油、檢查油底殼內(nèi)的潤(rùn)滑油泵工作性能。 4．該起事故需要更換哪些零部件？ 需要更換的零部件有：發(fā)動(dòng)機(jī)油底殼、潤(rùn)滑油。,33,案例十四,一駕駛員駕駛寶來轎車行駛于高速公路上，因觀察不夠仔細(xì)而追尾撞了一輛正常行駛的大貨車，導(dǎo)致保險(xiǎn)杠撞斷、發(fā)動(dòng)機(jī)蓋折起、前風(fēng)擋玻璃破碎、駕駛員受輕傷。事故發(fā)生后，前車停車查看案情，轎車駕駛員試圖打開車門出來。但是，就在此時(shí)，后方高速駛來另外一輛大貨車，推動(dòng)寶來轎車“塞”入了前車下面，導(dǎo)致轎車受損程度明顯加劇，駕駛員當(dāng)場(chǎng)死亡的悲劇 思考題：1.在該起事故中，被追尾撞擊的大貨車是否負(fù)有相關(guān)責(zé)任？ 2．寶來轎車應(yīng)該承擔(dān)什么責(zé)任？ 3．后方駛來的大貨車，應(yīng)該承擔(dān)什么責(zé)任？,34,,三車追尾碰撞圖,35,1.在該起事故中，被追尾撞擊的大貨車是否負(fù)有相關(guān)責(zé)任？ 因前面的大貨車屬于正常行駛，被寶來追擊碰撞的事實(shí)發(fā)生，與大貨車沒有任何關(guān)系。假如事故到此為止，那么，大貨車尾部的所有損失應(yīng)該由寶來車的交強(qiáng)險(xiǎn)以及第三者責(zé)任險(xiǎn)予以賠付；寶來車的“保險(xiǎn)杠撞斷、發(fā)動(dòng)機(jī)蓋折起、前風(fēng)擋玻璃破碎”應(yīng)該由大貨車的交強(qiáng)險(xiǎn)先行賠付無責(zé)賠款的100元限額，其余部分由寶來車自身的車輛損失險(xiǎn)賠付；“駕駛員受輕傷”應(yīng)該由大貨車的交強(qiáng)險(xiǎn)先行在無責(zé)賠款的10000元限額內(nèi)賠付，假如不夠，再從寶來車自身的車上人員責(zé)任險(xiǎn)中限額賠付欠額部分。 2．寶來轎車應(yīng)該承擔(dān)什么責(zé)任？ 在寶來與前方大貨車的追尾撞擊事故中，寶來負(fù)有全部責(zé)任應(yīng)該由交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)承擔(dān)前車的全部損失。 3．后方駛來的大貨車，應(yīng)該承擔(dān)什么責(zé)任？ 本案中，后方高速駛來的另外一輛大貨車，推動(dòng)寶來轎車“塞”入了前車下面，導(dǎo)致轎車受損程度明顯加劇，駕駛員當(dāng)場(chǎng)死亡的悲劇。很明顯，“轎車受損程度明顯加劇，駕駛員當(dāng)場(chǎng)死亡的悲劇”屬于寶來被后面來的大貨車追尾碰撞的直接原因。后方駛來的大貨車應(yīng)該對(duì)此承擔(dān)全部責(zé)任。不僅如此，假如有證據(jù)證明前面的大貨車因?yàn)閷殎砼c后面的大貨車再次碰撞而導(dǎo)致?lián)p失程度加大，那么它的損失加大部分，也應(yīng)該由后面的大貨車承擔(dān)責(zé)任。,36,案例十五,一輛裝用柴油發(fā)動(dòng)機(jī)的東風(fēng)牌自卸汽車，在行駛途中發(fā)現(xiàn)發(fā)動(dòng)機(jī)冒煙，停車查看時(shí)起火，將整個(gè)駕駛室、變速箱、方向機(jī)等鋁合金制成的部件全部燒毀。車主撥打119火警電話求救，大火被消防警察撲滅。 查勘得知，該車有九成新，白天起火，駕駛員首先撥打119求救。由于是新車，電路老化問題可以基本排除，排查重點(diǎn)放在油路方面。詢問車主在行車途中有無發(fā)動(dòng)機(jī)動(dòng)力不足的現(xiàn)象，得到了“不存在”的明確答案。據(jù)此，排除了供油管漏油的可能，重點(diǎn)在回油管查找。進(jìn)一步檢查發(fā)現(xiàn)，回油管有一處不明原因之折痕，且位置恰好對(duì)準(zhǔn)發(fā)動(dòng)機(jī)的排氣管，估計(jì)是該處發(fā)生的漏油漏在了排氣管上，引起車輛自燃（柴油自燃溫度為335℃，而排氣管溫度高達(dá)700℃～800℃），該處起火后，引燃了電纜，將火引入了駕駛室，燒掉了整個(gè)駕駛室。 思考題：（1）該車是否符合自燃特征？ （2）為什么變速箱、方向機(jī)等鋁合金制成的部件會(huì)被燒毀？,37,1）該車是否符合自燃特征？ 由于該車是新車，白天起火，起火后駕駛員首先撥打119求救，因而，屬于駕駛員故意縱火焚車的可能性不大。 由于檢查發(fā)現(xiàn)“回油管有一處不明原因之折痕，且位置恰好對(duì)準(zhǔn)發(fā)動(dòng)機(jī)的排氣管，估計(jì)是該處發(fā)生的漏油漏在了排氣管上，引起車輛自燃（柴油自燃溫度為335℃，而排氣管溫度高達(dá)700℃～800℃），該處起火后，引燃了電纜，將火引入了駕駛室，燒掉了整個(gè)駕駛室。”因而，該起事故完全符合汽車自燃的特征（因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)發(fā)生故障或所載貨物自身原因起火燃燒造成本車的損失），同時(shí)，事故所造成的結(jié)果又不符合自燃險(xiǎn)責(zé)任免除條款中規(guī)定的“自燃僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)的損失”，而是造成了駕駛室等處一同燒損。如果被保險(xiǎn)人購買了自燃損失險(xiǎn)，應(yīng)該予以賠償，假如只是購買了車輛損失險(xiǎn)，則無法獲得賠償。 （2）為什么變速箱、方向機(jī)等鋁合金制成的部件會(huì)被燒毀？ 汽車上所采用的幾種主要金屬材料的熔點(diǎn)如表所示。 材料名稱熔點(diǎn)（℃）鋁680銅1180鋼1400～1500純鐵1534 由于鋁的熔點(diǎn)明顯低于其他金屬材料，因而，在汽車燃燒后，凡屬于用鋁制成的零部件，肯定要被首先燒毀。,38,案例十六,某車主報(bào)案稱：紅旗轎車于3月31日零點(diǎn)30分左右在一縣鄉(xiāng)公路行駛時(shí)自行起火燃燒。查勘發(fā)現(xiàn)：駕駛室過火嚴(yán)重，儀表臺(tái)總成、座椅、內(nèi)飾等全部燒損，全車玻璃因過火而全部燒光，電瓶燒損，但奇怪的是駕駛室內(nèi)沒有發(fā)現(xiàn)方向盤骨架殘留物（不可能燒的無影無蹤）。發(fā)動(dòng)機(jī)機(jī)艙內(nèi)過火較輕，僅相關(guān)電纜線、塑料等燒損，發(fā)動(dòng)機(jī)潤(rùn)滑油未參加燃燒，但潤(rùn)滑油量約為1.5L ，冷卻水（并非冷卻液）約有2L。消音器有約3030㎜陳舊性孔洞，消音芯已脫離。左半軸球籠沒有防塵罩，左前制動(dòng)片報(bào)警線脫落且擰在一起。,39,燃燒之后的紅旗轎車 思考題：（1）為什么該車的消音器會(huì)有約3030㎜陳舊性孔洞？為什么制動(dòng)蹄片報(bào)警線路脫落且擰在一起？為什么車上沒有發(fā)現(xiàn)過火后的方向盤鋼骨架？ （2）該車是否具備正常的行駛條件？,40,分析,（1）為什么該車的消音器會(huì)有約3030㎜陳舊性孔洞？為什么制動(dòng)蹄片報(bào)警線路脫落且擰在一起？為什么車上沒有發(fā)現(xiàn)過火后的方向盤鋼骨架？ 汽車上的消音器，可以減少廢氣排放過程中的噪音，假如其上有約3030㎜陳舊性孔洞，那么工作時(shí)必定會(huì)發(fā)出讓人無法忍受的噪音；制動(dòng)蹄片的報(bào)警線，可以及時(shí)傳遞制動(dòng)器工作狀態(tài)的信息，現(xiàn)在它脫落了而且擰在一起，說明在事故發(fā)生前已經(jīng)不起作用了；方向盤的骨架屬于鋼結(jié)構(gòu)，就汽車駕駛室內(nèi)的燃燒狀況來看，不可能被燒化了，現(xiàn)在在燒完之后的車內(nèi)沒有發(fā)現(xiàn)方向盤骨架的遺留物，只能說明原本車內(nèi)就已經(jīng)沒有了該物件。 （2）該車是否具備正常的行駛條件？ 根據(jù)上述分析，該車不具備正常行駛的基本條件。即：該車處于無法開動(dòng)的狀態(tài)。 既然該車處于無法開動(dòng)的狀態(tài)，當(dāng)然就無法開到縣鄉(xiāng)道路上去，其起火的原因自然也不會(huì)是車輛自身原因引起的。,41,案例十七,雨天進(jìn)水晴天壞，應(yīng)該如何理賠？ 一輛轎車在行駛過程中，因發(fā)生輕度的正面碰撞而向保險(xiǎn)公司報(bào)案，要求查勘。將車拖至修理廠，拆解發(fā)動(dòng)機(jī)后發(fā)現(xiàn)，第三缸的活塞連桿折斷、缸體損壞。 根據(jù)損壞機(jī)理的分析，汽車正面的輕度碰撞，不應(yīng)該導(dǎo)致連桿折斷，更不會(huì)導(dǎo)致缸體損壞，原因何在呢？經(jīng)對(duì)車主詳細(xì)了解得知，該車曾在三天前強(qiáng)行涉水，導(dǎo)致當(dāng)場(chǎng)熄火，車主在將積水進(jìn)行簡(jiǎn)單清理并更換空氣濾清器后，繼續(xù)使用。 思考題：（1）為什么該車的正面碰撞會(huì)引起連桿的折斷？ （2）車主涉水、更換空氣濾清器后繼續(xù)使用，是否影響進(jìn)水損失賠付？ （3）本案例是否應(yīng)該賠付損失？賠付哪些損失？,42,（1）為什么該車的正面碰撞會(huì)引起連桿的折斷？ 正常情況下，汽車的正面碰撞不可能造成連桿的折斷。在本案中，這屬于一個(gè)巧合。正是因?yàn)?天前車主“強(qiáng)行涉水，導(dǎo)致當(dāng)場(chǎng)熄火，在將積水進(jìn)行簡(jiǎn)單清理并更換空氣濾清器后，繼續(xù)使用”的行為，導(dǎo)致了連桿的輕微彎曲，本次發(fā)生正面碰撞后，發(fā)動(dòng)機(jī)尚未熄火，但汽車已經(jīng)不再前進(jìn)，發(fā)動(dòng)機(jī)瞬間發(fā)出的巨大扭矩，將連桿折斷，并搗壞了缸體。 （2）車主涉水、更換空氣濾清器后繼續(xù)使用，是否影響進(jìn)水損失賠付？ 由于車主在3天前屬于強(qiáng)行涉水，這應(yīng)該理解為故意行為，而保險(xiǎn)公司是不會(huì)為故意行為所造成的車輛損失予以賠付的。換句話說，假如車主不是故意強(qiáng)行涉水，屬于自己的過失導(dǎo)致的車輛進(jìn)水，他在“將積水進(jìn)行簡(jiǎn)單清理并更換空氣濾清器后，繼續(xù)使用”的行為，應(yīng)該屬于保險(xiǎn)責(zé)任免除條款中規(guī)定的“遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，致使損失擴(kuò)大的部分”，保險(xiǎn)公司也不會(huì)繼續(xù)承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的。 （3）本案例是否應(yīng)該賠付損失？賠付哪些損失？ 在本案中，車輛造成的損失包括因發(fā)生碰撞而造成的車輛前部損失以及發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)部的損失兩部分。對(duì)于第一部分損失，應(yīng)該屬于車輛損失險(xiǎn)賠償?shù)姆秶?；而?duì)于第二部分損失，保險(xiǎn)公司則不承擔(dān)賠償責(zé)任。,43,案例十八,石家莊的劉先生，晚上將自己的私家轎車福特嘉年華停在樓下時(shí)，右側(cè)兩車輪被盜。發(fā)現(xiàn)后，即與所投保的保險(xiǎn)公司聯(lián)系，詢問索賠程序。保險(xiǎn)公司的答復(fù)是“車輪丟了屬汽車零部件被盜，不在理賠范圍內(nèi)”。無奈，他只好去派出所報(bào)了案，并自費(fèi)購買了新車輪。手持合同，他多次找保險(xiǎn)公司索賠，無果。 思考題：（1）汽車全車盜搶險(xiǎn)的賠付條件是什么？ （2）為什么一定要規(guī)定“全車被盜竊”才可以理賠？,44,（1）汽車全車盜搶險(xiǎn)的賠付條件是什么？ 汽車盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是：第一，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失；第二， 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車全車被盜竊、搶劫、搶奪后，受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用；第三被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在被搶劫、搶奪過程中，受到損壞需要修復(fù)的合理費(fèi)用。 汽車發(fā)生盜搶險(xiǎn)的賠付前提是：被盜搶的機(jī)動(dòng)車擁有正式號(hào)牌、車輛檢驗(yàn)有效、有縣級(jí)以上公安機(jī)關(guān)立案的被盜搶證明、有交通部門出具的機(jī)動(dòng)車停駛證明。,45,（2）為什么一定要規(guī)定“全車被盜竊”才可以理賠？ 在機(jī)動(dòng)車盜搶險(xiǎn)的責(zé)任免除條款中，真對(duì)車輛自身的相關(guān)規(guī)定有：第一，自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障；第二，遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，致使損失擴(kuò)大的部分；第三，市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；第四，標(biāo)準(zhǔn)配置以外新增設(shè)備的損失；第五，非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞；第六、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被詐騙造成的損失；第七、被保險(xiǎn)人因民事、經(jīng)濟(jì)糾紛而導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被搶劫、搶奪；第八、被保險(xiǎn)人及其家庭成員、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)说墓室庑袨榛蜻`法行為造成的損失。 只所以做出這樣的規(guī)定，出發(fā)點(diǎn)在于規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，減少因欺詐而支出的賠償金額。本案中，從車主劉先生角度來看，“自己的私家轎車福特嘉年華停在樓下時(shí)，右側(cè)兩車輪被盜”而得不到保險(xiǎn)公司的賠償，的確會(huì)感覺到不公平。但從保險(xiǎn)告訴角度來看，由于他們無法界定所有報(bào)案稱自己汽車的車輪丟失究竟屬于被盜還是因?yàn)閾p壞而故意拆下來的，因而，只好事先將此列為責(zé)任免除條款。,46,案例十九,趙先生開車去九寨溝旅行，晚上將自己的別克車停于一無人值班的旅館停車場(chǎng)，第二天起程時(shí)發(fā)現(xiàn)車子被撬開了車門，一臺(tái)價(jià)值7800余元的照相機(jī)和旅行袋被偷走，趙先生馬上向保險(xiǎn)公司打了保案電話，要求索賠照相機(jī)和旅行袋。 思考題：1．趙先生的索賠申請(qǐng)能否得到保險(xiǎn)公司的支持？為什么？ 2．假如趙先生的索賠申請(qǐng)被拒絕，他應(yīng)該怎么辦？,47,分析,1．趙先生的索賠申請(qǐng)能否得到保險(xiǎn)公司的支持？為什么？ 趙先生的索賠申請(qǐng)，不可能得到保險(xiǎn)公司的支持。理由非常簡(jiǎn)單：機(jī)動(dòng)車全車盜搶險(xiǎn)只負(fù)責(zé)車輛自身的全車被盜，不承擔(dān)車上物品的保險(xiǎn)責(zé)任。因而，不會(huì)賠償他的照相機(jī)和旅行袋。 2．假如趙先生的索賠申請(qǐng)被拒絕，他應(yīng)該怎么辦？ 盡管趙先生的索賠申請(qǐng)會(huì)被保險(xiǎn)公司拒絕，但他可以去找旅館的停車場(chǎng)理論，因?yàn)樗窃谧∷迺r(shí)被盜的，而旅館自己開辦的停車場(chǎng)負(fù)有對(duì)對(duì)客人汽車看管的義務(wù)。,48,案例二十,2008年8月8日，北京柳先生急于去看奧運(yùn)會(huì)開幕式，雖然知道自己的駕駛證在本扣分周期已經(jīng)被扣滿了12分，還是冒險(xiǎn)駕自己的私家車前往轉(zhuǎn)車點(diǎn)趕赴賽場(chǎng)。沒想到，因急于趕路，車在路途發(fā)生交通事故，并撞壞了道路護(hù)欄。交警認(rèn)定司機(jī)柳某承擔(dān)全責(zé)，他為此賠償了路政部門10000余元，自己修車花費(fèi)了3000多元。事后，他去保險(xiǎn)公司索賠，并未提及自己駕駛證被扣滿12分的事實(shí)，順利獲得了相關(guān)賠款。 思考題：1. 柳先生的駕駛證已經(jīng)在本扣分周期被扣滿了12分，他是否還具有駕駛資質(zhì)？ 2．柳先生在本次事故造成的損失，是否應(yīng)該由保險(xiǎn)公司賠償？,49,1. 柳先生的駕駛證已經(jīng)在本扣分周期被扣滿了12分，他是否還具有駕駛資質(zhì)？ 根據(jù)《中華人民共和國(guó)道路交通安全法實(shí)施條例》第23條的規(guī)定，公安機(jī)關(guān)交通管理部門對(duì)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)说牡缆方煌ò踩`法行為除給予行政處罰外，實(shí)行道路交通安全違法行為累積記分制度，記分周期為12個(gè)月。對(duì)在一個(gè)記分周期內(nèi)記分達(dá)到12分的，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門扣留其機(jī)動(dòng)車駕駛證，該機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)按照規(guī)定參加道路交通安全法律、法規(guī)的學(xué)習(xí)并接受考試?？荚嚭细竦?，記分予以清除，發(fā)還機(jī)動(dòng)車駕駛證；考試不合格的，繼續(xù)參加學(xué)習(xí)和考試。 由此可見，在一個(gè)記分周期內(nèi)記分達(dá)到12分的，公安機(jī)關(guān)交通管理部門應(yīng)該扣留其機(jī)動(dòng)車駕駛證，當(dāng)事人自動(dòng)失去了駕駛資格。 2．柳先生在本次事故造成的損失，是否應(yīng)該由保險(xiǎn)公司賠償？ 既然柳先生已經(jīng)失去了駕駛資格，那么他的駕駛行為應(yīng)該視為無證駕車，而保險(xiǎn)條款明確規(guī)定，無證駕車發(fā)生事故造成的損失，無論車輛損失保險(xiǎn)還是第三者責(zé)任險(xiǎn)，均不負(fù)責(zé)賠償。,