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農(nóng)村金融學概論,農(nóng)村金融學(1),1,1.為什么要開農(nóng)村金融學課程 2.為什么要學農(nóng)村金融學課程 3.農(nóng)村金融學課程的授課方式 4.農(nóng)村金融學課程的考試要求,對本課程的幾點說明,2,科學管理個人經(jīng)濟資源（古訓言到“愚人同其金錢會迅速分道揚鑣”）。 有效處理商業(yè)事宜與活動（日常很難不與金融打交道，無論是直接還是間接）。 尋求感興趣和回報豐厚的職業(yè)（許多大的跨國公司的CEO都具有從事金融的經(jīng)歷）。 理解國家宏觀經(jīng)濟政策和公共選擇（對政府經(jīng)濟政策的判斷）。 拓展學術研究的思路（金融是一個廣泛的研究科學領域。1990年、1997年的諾貝爾經(jīng)濟學獎都分別授予了金融經(jīng)濟學家。1990年是哈里?馬柯威茲、莫頓?米勒和威廉?夏普，1997年是羅伯特?莫頓和馬龍?斯科爾茲）。 奠定科研與事業(yè)發(fā)展的關鍵基礎（從事農(nóng)業(yè)科研/實業(yè)開發(fā)/政府管理等工作都離不開農(nóng)村金融）。,學習農(nóng)村金融學的6個理由,3,1.農(nóng)村金融概述（1） 2.農(nóng)村金融組織體系（2） 3.農(nóng)村金融業(yè)務（2） 4.農(nóng)業(yè)保險業(yè)務（1） 5.農(nóng)業(yè)風險管理（1） 6.農(nóng)村金融市場（1） 7.農(nóng)村金融與財政政策（地方政府融資平臺）（1） 8.農(nóng)村金融改革與發(fā)展（1） 9.課程討論考試(1),本課程主要內(nèi)容介紹(11次),4,第一章:農(nóng)村金融概論,一、金融的涵義 二、農(nóng)村金融的概念和研究對象 三、農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的作用,5,1. 金融的定義 2. 家庭的金融決策 3.企業(yè)的金融決策,第一節(jié)：金融的涵義,6,1、金融的定義 金融的背景：進入21世紀，隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國已經(jīng)實現(xiàn)現(xiàn)代化第二步戰(zhàn)略目標，人民生活總體上達到小康水平，向第三步戰(zhàn)略目標邁進，進入了全面建設小康和諧社會，加快推進社會主義現(xiàn)代化的新的發(fā)展階段。經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)新的特點，后危機時代，金融日益顯示起重要作用。 社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，由以往主要依靠財政的支持，轉(zhuǎn)變?yōu)橹饕揽拷鹑诘闹С郑?資金的再分配以往主要通過財政，在市場經(jīng)濟條件下更多地通過金融；,7,市場經(jīng)濟的發(fā)展，更加深了金融部門與國民經(jīng)濟各部門的聯(lián)系，錯綜復雜的經(jīng)濟運行狀況在金融領域得到綜合反映，金融發(fā)展對各部門產(chǎn)生著深刻的影響； 隨著對外開放的發(fā)展，國際間金融活動的聯(lián)系日益密切，金融機構之間的交往日益加強（如人民幣升值問題）； 融資工具的不斷增多和創(chuàng)新（金融衍生品），融資形式的不斷發(fā)展，推動了金融市場的發(fā)展和完善； 國家宏觀調(diào)控由較多使用行政手段轉(zhuǎn)變?yōu)槭褂媒?jīng)濟手段，由直接調(diào)控轉(zhuǎn)變?yōu)殚g接調(diào)控，既要運用財政政策，又要運用貨幣政策(金融危機形勢下穩(wěn)健貨幣政策得到具體顯現(xiàn))；,8,金融的定義 至今沒有一個定論。有人認為金融是指貨幣資金的融通，有人說金融是創(chuàng)造信用的一種機制，這些都是對的，是從一個層面來理解，最近有人提出金融是一種轉(zhuǎn)移風險的機制。核心功能是為整個經(jīng)濟體系創(chuàng)造一種動態(tài)化的風險傳遞機能。金融經(jīng)過了從融通資金到信用創(chuàng)造，再到轉(zhuǎn)移風險的發(fā)展歷程。 美國學者茲維?博迪（Zvi Bodie）、羅伯特?C?莫頓（Robert C.Merton）在《金融學》中對金融做了六大功能概括，認為：金融學是研究人們在不確定的環(huán)境中如何進行資源的時間配置的學科。 國內(nèi)南開大學的龍瑋娟教授認為金融學是經(jīng)濟學科的專業(yè)基礎理論學科，主要研究對象是貨幣、利率、金融市場、商業(yè)銀行與中央銀行、通貨膨脹和貨幣政策等方面的基礎理論、基礎知識及其運行規(guī)律。,1.1---金融,9,一般教科書認為：金融就是貨幣資金的融通.是指與貨幣、貨幣流通、信用、銀行有關的理論和實踐活動（如中央銀行的貨幣發(fā)行，國民經(jīng)濟中貨幣投放與回籠，企事業(yè)單位、機關、個人的存貸款，股票、債券的發(fā)行與買賣，資金的匯兌、結算，外匯的兌換，保險等業(yè)務活動）。所有與貨幣資金融通有關的理論與活動均屬于金融范疇。 金融活動建立在信用和銀行活動的基礎上，銀行活動又以貨幣的存在和運動為前提。貨幣和信用兩個范疇的相互滲透產(chǎn)生了金融范疇。,10,金融特點：金融決策的成本和效益是在時間上分布的，而且決策者和任何其他人無法預先明確知道的。這是金融決策區(qū)別于其他資源配置決策的兩個特點。 金融的基本原則：體系的最終功能是滿足人們的消費偏好。企業(yè)和政府等經(jīng)濟組織的存在是為了實現(xiàn)最終功能。金融理論認為：人們的消費偏好是給定的。雖然偏好會隨著時間的推移而改變。人們的行為被解釋為用來滿足其偏好。對企業(yè)和政府行為的考察，是從其如何影響人們的福利這一角度出發(fā)的。,11,貨幣的概念: 貨幣是充當一般等價物的特殊商品，體現(xiàn)一定的社會生產(chǎn)關系（商品經(jīng)濟關系）。 貨幣的職能：價值尺度、流通手段、支付手段、儲藏手段、世界貨幣。 貨幣的形式：實物貨幣（貝、牲畜、株玉等）---金屬貨幣（銅、金等）---紙幣（最早出現(xiàn)于公元11世紀宋朝）---信用貨幣（人民幣是信用貨幣，以銀行券、票據(jù)等流通為基礎，信用貨幣以現(xiàn)金、銀行存款兩種形式）,,1.2--貨幣,12,實證的貨幣定義：傳統(tǒng)的貨幣定義可以稱為理論的或規(guī)范的定義(只有通貨和交易性存款是貨幣).為適應貨幣政策宏觀調(diào)控經(jīng)濟的需要,20世紀60年代經(jīng)濟學家開始以“有用性”或“實證性”為原則對貨幣進行經(jīng)驗的或?qū)嵶C的定義（目的是貨幣管理當局調(diào)控宏觀經(jīng)濟運行）。 實證定義貨幣的原則：總體原則是“有用性”或“實證性”具體包括，相關性或重要性，可測性或可知性，可控性或可調(diào)性，分層性或多重性，流動性或貨幣性。,,13,實證定義貨幣的一般結論：各國貨幣銀行制度不同，金融服務的方式和種類存在差異，分層定義貨幣的結論不盡相同，但存在共性。大多數(shù)國家將貨幣的規(guī)范定義（通貨與交易性存款之和，各類交易性存款統(tǒng)稱為活期存款）作為狹義定義或稱小口徑貨幣，用M1表示；M1+定期存款、儲蓄存款和其他各種類型存款，稱為廣義貨幣或大口徑貨幣，用M2表示，有的國家M2還包括國庫券甚至其他短期資產(chǎn)。 國際貨幣基金組織（IMF）的貨幣定義：M0（準備貨幣）=流通于銀行體系之外的現(xiàn)金通貨；M1（狹義貨幣）=M0+商業(yè)銀行活期存款+郵政匯劃資金+國庫接受的私人活期存款；M2（廣義貨幣）=M1+儲蓄存款+定期存款+政府短期債券。,,14,中國人民銀行的貨幣定義：1994年10月31日起正式公布貨幣供應量，分為四個層次，M0=流通中現(xiàn)金；M1（狹義）=M0+活期存款（企業(yè)存款+機關團體部隊存款+農(nóng)村存款+信用卡類存款）；M2（廣義）=M1+定期存款+儲蓄存款（居民）+其他存款（外幣存款和信托類存款），M2是重要的宏觀經(jīng)濟變量，尤其對貨幣流通的未來趨勢預測，準貨幣=M2-M1；M3= M2+金融債券+商業(yè)票據(jù)+大額可轉(zhuǎn)讓定期存單等。 2001年7月人民銀行修訂了M2的統(tǒng)計口徑，M2=M1+居民儲蓄存款+單位定期存款+單位其他存款+證券公司客戶保證金,,15,信用的概念: 信用是指以按期償還本金和支付利息為條件的借貸行為.即商品或貨幣持有者,把商品或貨幣暫時轉(zhuǎn)讓出去,按照約定的時間收回,并取得一定收入的經(jīng)濟行為(與日常生活中的信用不同）。 信用的形式：以信用主體劃分為商業(yè)信用、銀行信用、國家信用和消費信用等。 商業(yè)信用：企業(yè)間以延期支付或預付貨款等形式提供的信用（賒銷、預付兩大類）。 銀行信用：銀行以貨幣形式提供的信用（作為信用關系的中介，以存款、放款等形式為客戶提供信用）。,,1.3—信用,16,國家信用：以國家（政府）作為債務人，借助于債券（國債、國庫券）從社會上籌集資金解決財政需要的信用形式。 消費信用：商業(yè)企業(yè)、銀行和其他金融機構用賒銷方式推銷消費品（汽車、房屋等），對消費者提供的信用（按償還方式分為分期付款信貸和非分期付款信貸）。 國際信用：各國政府、金融機構之間提供的信用（政府信貸、國際金融機構貸款、銀行信貸、出口信貸、國際在債券、補償貿(mào)易等）。 其他信用：如民間信用、租賃信用等形式。,,17,1、家庭的金融決策 金融理論中的角色是家庭和企業(yè)。金融理論是以人們滿足偏好的努力來解釋家庭的經(jīng)濟行為。企業(yè)的行為是從如何影響家庭福利的角度來解釋的。 家庭的組成和規(guī)模各不相同?；蚴菢O端的幾代同堂共同分享經(jīng)濟資源，或是極端的單個人獨享經(jīng)濟資源。家庭要處理或面臨四種基本的金融決策： 消費和儲蓄決策：多少用于消費，多少用于儲蓄； 投資決策：如何投資使用用于儲蓄的資金； 融資決策：何時及如何使用他人的資金來完成消費和投資計劃，如買房、買車； 風險管理決策：如何減少家庭面臨的金融方面的不確定性，或者說如何減少風險。,1.4—金融決策,18,2、企業(yè)的金融決策 企業(yè)是為制造產(chǎn)品或提供服務的實體（單位）。企業(yè)的基本組織結構有三種：獨資企業(yè)（無限責任）、合伙制（對企業(yè)債務負有無限責任）和公司（有限責任）。 企業(yè)的規(guī)模和形式是多種多樣的?；蛘呤菢O端的零售攤點、家庭經(jīng)營的小餐館；或者是三菱、通用、大眾等跨國公司。將不同研究對象的企業(yè)金融研究分為商業(yè)金融（business finance）或公司金融（corporate finance）.,19,企業(yè)金融決策的三個要素： 資本預算。企業(yè)戰(zhàn)略計劃確定后，要對計劃的成本收益進行估算，計劃的實施將涉及工廠的獲得、機器設備、倉庫等長期固定資產(chǎn)的投資，以及員工培訓的進行等，這就是資本預算過程。資本預算決策分析的基礎是投資項目，資本預算的過程包括制定預算方案、項目預算評估、項目決策與實施。 資本結構。項目確定后需要進行企業(yè)融資，制定一個富有靈活性的融資方案，并對融資組合進行優(yōu)化，確定資本結構。 運營資本管理。必須從客戶及時收款，在帳單到期前進行支付，管理企業(yè)的現(xiàn)金流量，保證營運過程的及時融資和投資。 企業(yè)在金融決策的投資、融資和營運資本管理等方面的選擇，決定于其技術和特定的法律、稅收和競爭環(huán)境。同時，政策的選擇具有重要的意義。,20,第二節(jié)：農(nóng)村金融的概念,1、農(nóng)村金融的概念與特征 2、農(nóng)村金融的研究對象,21,1.農(nóng)村金融的概念: 農(nóng)村金融是指農(nóng)村貨幣資金的融通。它是以資金為實體、信用為手段、貨幣為表現(xiàn)形式的農(nóng)村資金運動、信用活動和貨幣流通三者的統(tǒng)一。 農(nóng)村金融作用的實體是資金。 農(nóng)村金融采用的手段是信用。 農(nóng)村金融表現(xiàn)的形式是貨幣。,,2.1---農(nóng)村金融的概念和特征,22,農(nóng)村金融是金融的重要組成。農(nóng)村金融的特點與農(nóng)村經(jīng)濟的特點緊密聯(lián)系，農(nóng)村金融是由農(nóng)村經(jīng)濟活動所引起的，以農(nóng)村經(jīng)濟領域為活動范圍，為促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務，是農(nóng)村經(jīng)濟的核心。,23,2.農(nóng)村金融的特征: 從網(wǎng)絡布局情況看，農(nóng)村金融活動是以農(nóng)村信用合作社為主來展開的，服務對象是農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)民等。 從經(jīng)濟活動規(guī)律來看，農(nóng)村經(jīng)濟具有明顯的季節(jié)性和風險性（農(nóng)業(yè)生產(chǎn)決定農(nóng)村經(jīng)濟決定農(nóng)村金融）。 從農(nóng)村金融市場看，由于農(nóng)民收入水平相對較低，農(nóng)村金融市場發(fā)育較慢，市場活動不夠規(guī)范（農(nóng)村金融機構成本較高，資金供求矛盾突出）。,,24,農(nóng)村金融活動的實質(zhì)是農(nóng)村貨幣資金的流通運動。農(nóng)村貨幣流通與農(nóng)村商品流通密切相關，農(nóng)村商品流通的特點決定了農(nóng)村金融活動的特征，歸納為： 農(nóng)村貨幣資金運動季節(jié)性強（收獲季節(jié)需求集中）； 農(nóng)村貨幣資金供求矛盾突出（貸款難、資金嚴重缺乏）； 農(nóng)村貨幣流通速度緩慢（農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長）； 農(nóng)村市場欠發(fā)達（風險大、信用環(huán)境不好、非法集資嚴重，浙江民間借貸達60%，溫州1500億，據(jù)調(diào)查72.45%企業(yè)年底沒有利潤或小幅虧損,溫州”跑路”老板,中國式次貸危機）。,,25,農(nóng)村金融的研究對象是農(nóng)村貨幣資金運動中信用關系的規(guī)律性及其運用。 農(nóng)村金融研究應注意以下方面的問題： 必須緊密結合現(xiàn)階段農(nóng)村生產(chǎn)力的發(fā)展來進行農(nóng)村金融學的研究； 必須緊密結合建立市場經(jīng)濟體制過程中的農(nóng)村生產(chǎn)關系的變革來進行農(nóng)村金融學的研究； 必須緊密結合建立市場經(jīng)濟新體制過程中，黨和國家制定的農(nóng)村經(jīng)濟政策與法規(guī)來進行農(nóng)村金融學的研究。,,2.2、農(nóng)村金融的研究對象,26,第三節(jié)：農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展 中的重要作用,1、農(nóng)村金融地位的理論分析 2、農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用,27,農(nóng)村金融是農(nóng)村再生產(chǎn)過程的重要組成部分。 農(nóng)村金融作為農(nóng)村貨幣與資金的融通，是農(nóng)村再生產(chǎn)過程的一個重要組成部分。農(nóng)村再生產(chǎn)過程環(huán)節(jié)：生產(chǎn)—分配—交換—消費。信用實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，改變了社會產(chǎn)品與國民收入的分配。以信用活動和貨幣流通為核心內(nèi)容的農(nóng)村金融，處于農(nóng)村再生產(chǎn)的分配和交換環(huán)節(jié)，是農(nóng)村再生產(chǎn)過程不可缺少的部分。,3.1--農(nóng)村金融地位的理論分析,28,農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟的核心 農(nóng)村經(jīng)濟決定農(nóng)村金融，農(nóng)村金融影響農(nóng)村經(jīng)濟。 通過籌集農(nóng)村貨幣資金支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展； 通過調(diào)節(jié)農(nóng)村貨幣資金調(diào)節(jié)農(nóng)村經(jīng)濟結構； 通過管理農(nóng)村貨幣資金穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟社會。,,29,是世界性難題 是中國經(jīng)濟發(fā)展、社會穩(wěn)定最為敏感的話題 是黨和政府工作的重中之重 是中國全面實現(xiàn)小康和諧社會目標的關鍵所在（推進”三化”同步,推動城鄉(xiāng)統(tǒng)籌,建設社會主義新農(nóng)村）,?“三農(nóng)”問題是中國經(jīng)濟社會發(fā)展的關鍵問題,3.2--農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要作用,30,?“三農(nóng)”問題的關鍵是資金缺乏、融資機制不健全,“三農(nóng)”問題的主要體現(xiàn)： 農(nóng)業(yè)發(fā)展受到資源和市場的雙重制約 農(nóng)業(yè)企業(yè)（小企業(yè)）規(guī)模小、實力弱 農(nóng)民收入增幅緩慢，城鄉(xiāng)差異加大 農(nóng)村工業(yè)化、城市化進程滯后(剩余勞動力轉(zhuǎn)移困難、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構不合理) 農(nóng)業(yè)資金投入嚴重不足（資金缺乏是問題的關鍵，農(nóng)村金融體制改革滯后是“三農(nóng)問題”的瓶頸制約）,“三農(nóng)”問題的緩解與發(fā)展，迫切需要強化農(nóng)村金融的支撐作用?；緡闆Q定了農(nóng)村金融對中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有舉足輕重的作用,31,政府財政：數(shù)量少、結構不合理、國債是主渠道 企業(yè)自籌：規(guī)模小、競爭能力差、非農(nóng)傾向嚴重 農(nóng)民支持：收入少、增幅緩慢、生活水平不高 吸引外資：總量少、比重較低、重點投向非農(nóng)產(chǎn)業(yè) 農(nóng)村金融：投量小、體系不完善、整體功能弱化 希望所在、問題關鍵，應該成為支持重要渠道。,現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新農(nóng)村建設 資金主要來源,,,32,農(nóng)村信用社,,中國農(nóng)村金融體系基本構架,郵政儲蓄,中國農(nóng)業(yè)銀行（ABC） 中國工商銀行（ICBC） 中國銀行（BC） 中國建設銀行（CCB）,中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,農(nóng)業(yè)保險,,,,,,,正規(guī)金融,非（準）正規(guī)金融,其它,農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行,,,,,,,農(nóng)村合作基金會,小部分當鋪,其它,和會,私人錢莊,私人借貸,高利貸,,,,,,,,,國開行,鄉(xiāng)村銀行,,33,農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起著至管重要的作用，在“三農(nóng)”問題日益突出，十六屆五中全會提出全面建設社會主義新農(nóng)村，十七屆三中全會強調(diào)推進資源要素向農(nóng)村配置，新的形勢下農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用顯得更加重要。 背景趨勢：統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展、推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設，全面深化農(nóng)村改革，大力發(fā)展農(nóng)村公共事業(yè)，千方百計增加農(nóng)民收入；工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、市場化、國際化； ） 增強農(nóng)產(chǎn)品國際競爭力（WTO后過度期、國際化趨勢的客觀要求，促進結構調(diào)整、改善農(nóng)業(yè)基礎設施、降低成本）,,34,增加農(nóng)民收入（對“三農(nóng)”問題必須用發(fā)展的觀點解決發(fā)展中的問題，縮小城鄉(xiāng)差別、促進就業(yè)、減少貧困） 1997-2000年全國農(nóng)民人均收入增幅連續(xù)4年下降，2004年之后農(nóng)民人均純收入增速連續(xù)6年超過6%,2009年 突破5000元達到5153元; 。2010年5919元，同比增長14.9%，扣除價格因素實際增長10.9%，超過了城鎮(zhèn)居民人均可支配收入11.3%的名義增長幅度和7.8%的實際增長幅度。2011年6977元，比2002年增長1.8倍。 生活消費仍是農(nóng)民的主要支出,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身積累很少.2001-2005年農(nóng)村恩格爾系數(shù)分別為47.7、46.2、45.6、47.2、45.5，農(nóng)民生活水平很低。城鄉(xiāng)居民人均收入差距1978年前2.36倍，2003年擴大到3.23倍，2009年到1:3.33.如果考慮到城鄉(xiāng)居民的各種轉(zhuǎn)移支付和補貼等公共服務因素，差距達到4倍,達1978以來最大。2010年縮小為3.23∶1。,,35,加快建設社會主義新農(nóng)村（十六屆五中全會：建設社會主義新農(nóng)村是我國現(xiàn)代化建設的重大歷史任務，原則要求：生產(chǎn)發(fā)展、社會寬裕、鄉(xiāng)風文明、村容整潔、管理民主；公共事業(yè)不僅需要財政投入，更需要信貸資金投入）。 積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)(黨的十六屆六中全會提出的重大戰(zhàn)略決策;十七屆四中全會;). (加快農(nóng)業(yè)科技進步,加強農(nóng)業(yè)設施建設,調(diào)整農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結構,轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)增長方式,提高農(nóng)業(yè)綜合能力). 實施農(nóng)村經(jīng)濟宏觀調(diào)控的重要工具（市場經(jīng)濟條件下貨幣政策成為更重要的經(jīng)濟手段,當前刺激農(nóng)民消費,繁榮農(nóng)村市場意義重大如信貸支持農(nóng)民集中住房）。,,36,金融學，茲維。博迪，人民大學出版社，2002年10月 金融學，黃達，中國人民大學出版社，2003年8月， 金融理論教程，孔祥毅，中國金融出版社，2003年2月 貨幣金融學,弗雷德里克S米什金 （Fredcric S.Mishkin）,中國人民大學出版社 國際金融，多恩布施和費什爾，中國人民大學出版社 改革與發(fā)展：推進中國的農(nóng)村金融，成思危，經(jīng)濟科學出版社，2005年1月 農(nóng)村財政金融，李一芝等，中國金融出版社，2004年1月 農(nóng)村金融學，王曙光等，北京大學出版社，2008年1月 農(nóng)村經(jīng)濟學，北京大學/ 北京農(nóng)業(yè)大學,2008/2009年,,主要參考書,37,