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1、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)深刻解讀 一、 社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的主要區(qū)別： 社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)： 社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是勞動(dòng)者在達(dá)到法定退休年齡退休后，從政府和社會(huì)得到一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償物質(zhì)幫助和服務(wù)的一項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)制度。國(guó)有企業(yè)、集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)和其他城鎮(zhèn)企業(yè)及其職工，實(shí)行企業(yè)化管理的事業(yè)單位及其職工必須參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制實(shí)施的保障制度，其目的是維持社會(huì)穩(wěn)定，保證因退休、失業(yè)、傷殘而喪失收入者的基本生活保障。保障額度一般較小、覆蓋面不夠全面，只是提供最基本的保障， 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)： 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的重要補(bǔ)充， 它們是一種帶有儲(chǔ)蓄特征的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。其中最重要

2、的是一些年金型險(xiǎn)種，投保人通過先向保險(xiǎn)公司繳納保險(xiǎn)費(fèi)，然后在一定年齡之后每年或者每個(gè)月領(lǐng)取一定額度的資金。 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則是建立在自愿的基礎(chǔ)之上，通過合同形式確立的一種較高水平的生活保障。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)最主要的特點(diǎn)是其較高的保障水平，并且用戶可以靈活的選擇保障程度。在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是和房產(chǎn)、汽車并列的高檔消費(fèi)品。一個(gè)人在其一生之中從20 歲到 60 歲只有大約 40 年的時(shí)間有收入，因此他必須考慮如何將這些收入連續(xù)地分配到?jīng)]有收入的時(shí)間中去。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是比較適合這種需要的一種投資方式。簡(jiǎn)單來講，在國(guó)家還不是很富裕的情況下要想自己日子過得安逸，就得趁自己年青時(shí)有能力給自己多準(zhǔn)備點(diǎn)，以

3、防不時(shí)之需。 二、從投保實(shí)例談商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)五大優(yōu)勢(shì)： 商業(yè)保險(xiǎn)特點(diǎn)鮮明，天然具備參與長(zhǎng)期養(yǎng)老金儲(chǔ)備計(jì)劃的優(yōu)勢(shì)。而且，保險(xiǎn)養(yǎng)老的回報(bào)水平比較容易測(cè)算，保險(xiǎn)又是一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄工具，因此用商業(yè)保險(xiǎn)輔助養(yǎng)老，比較可靠。 “選擇什么富足養(yǎng)老手段我個(gè)人比較傾向于利用商業(yè)保險(xiǎn)。 ”今年 37 歲的周女士是采用保險(xiǎn)來輔助養(yǎng)老的忠實(shí)擁躉，她告訴記者：“前年我?guī)拖壬I了一份平安的鐘愛一生養(yǎng)老計(jì)劃，現(xiàn)在每年投入 9000 多元，投入 20 年。到他 60 歲退休以后每個(gè)月可以領(lǐng)取 900 元養(yǎng)老金，養(yǎng)老金每三年遞增 5，保證至少讓你領(lǐng)取二十年，而且是終身領(lǐng)取型的，活得久，領(lǐng)得多，88 歲還有一筆 10 萬元的賀歲金，

4、同時(shí)這個(gè)養(yǎng)老計(jì)劃中還含有一份重大疾病提前給付的保障和分紅增值。我覺得蠻好的?！?商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老五大優(yōu)勢(shì) “為什么選擇保險(xiǎn)來輔助養(yǎng)老”面對(duì)記者提出的這個(gè)問題，周女士沉思了片刻。“我覺得最主要的還是比較簡(jiǎn)單可操作吧。你看，不管是股票，還是房產(chǎn)、基金，都需要花費(fèi)一定的時(shí)間和精力來關(guān)注行情、政策、走勢(shì)什么的，判斷買進(jìn)或邁出的時(shí)機(jī)，等于購(gòu)買之后要恢憊刈⒆牛蝗徊環(huán)判?，总怕错过谅柌玫A(chǔ)１Ｏ站禿靡壞?，只要确定了要买什么产屏P侗Ｖ籩灰磕臧詞苯煞眩舊暇筒恍枰鍪裁吹?，资靳咈理这样让人矁的蕬]槎伎梢越桓Ｏ展救ネ瓿桑猛κ∈?。?原來，周女士最看重的是保險(xiǎn)養(yǎng)老方便可行。這讓記者想起保險(xiǎn)業(yè)界的一個(gè)“戲

5、說”： 和其他投資理財(cái)工具相比，保險(xiǎn)就像一架“傻瓜相機(jī)”，只要按下快門，照片自然成像，也許照片質(zhì)量不算太好回報(bào)不算太高，但總體還是比較穩(wěn)定可靠的而其他理財(cái)養(yǎng)老品種可能是專業(yè)相機(jī)，理論上能獲得更好的照片效果回報(bào)較高，但如果操作者技術(shù)不到家，拍出的照片質(zhì)量可能比傻瓜相機(jī)還不如。 “再者，我覺得保險(xiǎn)養(yǎng)老的回報(bào)特別明確，只要確定自己希望在退休后每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金作為補(bǔ)充，就可以讓保險(xiǎn)公司幫助計(jì)算出我們需要購(gòu)買的額度和繳費(fèi)時(shí)間，到了約定時(shí)間就可以開始按月領(lǐng)錢了?！敝芘刻岢隽说诙€(gè)自己比較認(rèn)同的優(yōu)點(diǎn)。 的確，如果采用保險(xiǎn)來輔助養(yǎng)老，退休之后每月或每年能從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金是非常明確的，這樣

6、就能對(duì)通過保險(xiǎn)來輔助養(yǎng)老的比例情況做到“心知肚明”，如果發(fā)現(xiàn)自己的養(yǎng)老計(jì)劃尚有缺口，也可以及時(shí)補(bǔ)救。比如，周女士預(yù)計(jì)自己退休后除了社會(huì)基本養(yǎng)老金，每個(gè)月還有 2000 元的養(yǎng)老金缺口，而她自己目前擁有的保險(xiǎn)到時(shí)候能每月為她提供 1000 元的回報(bào)，這樣等于只要另外再籌措 1000元左右的資金就可以了。而其他理財(cái)品種，很難比較精確地預(yù)測(cè)出一二十年，二三十年以后的收益情況，無法給予肯定和確切的回答，很難由個(gè)人來控制。當(dāng)然，由于回報(bào)相對(duì)固杉蘋?，保媳K氖找媛仕較嘍躍偷鴕恍?“對(duì)，收益率也需較低，但風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)低，這可以算是保險(xiǎn)的第三個(gè)優(yōu)勢(shì)吧。”面對(duì)記者的疑惑，周女士自己倒也心寬得很。作為養(yǎng)老資金來

7、說，最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹，這與一般資金投資追求收益較大化的原則有所區(qū)別，所以低風(fēng)險(xiǎn)、收益一般，反而可以作為保險(xiǎn)輔助養(yǎng)老的一個(gè)優(yōu)勢(shì)存在。 “保險(xiǎn)可以強(qiáng)制自己儲(chǔ)蓄。”周女士又提出一點(diǎn)。的確，青壯年時(shí)期有很多的花錢渠道，如果不強(qiáng)迫自己為了將來養(yǎng)老而預(yù)先做點(diǎn)準(zhǔn)備，那么錢花了也就花了，老年生活最終沒保障。保險(xiǎn)恰恰有一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，必須按時(shí)定量交保險(xiǎn)，養(yǎng)老安排就比較有計(jì)劃性。而且，由于退保損失會(huì)比較大，因此人們會(huì)慎重考慮“毀約”問題，從而就帶有了較大的強(qiáng)制性和資金使用特屬性。這個(gè)特點(diǎn)對(duì)于平常消費(fèi)傾向明顯，儲(chǔ)蓄率低、投資習(xí)慣較差的人群而言，特別有一種“他律”的效果，顯得更為穩(wěn)當(dāng)

8、，更有效力。 “養(yǎng)老儲(chǔ)備是一項(xiàng)長(zhǎng)期的理財(cái)計(jì)劃，通過復(fù)利滾存計(jì)算收益的保險(xiǎn)，也是儲(chǔ)備時(shí)間越久，效果越佳。這兩者比較容易匹配?！庇浾邘椭芘空业搅吮ｋU(xiǎn)輔助養(yǎng)老的第五大優(yōu)勢(shì)。所謂路遙知馬力，日久見“效力”，“復(fù)利的魔力”通過保險(xiǎn)可以得到明顯的體現(xiàn)。而且，終身型的養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠讓人活得越久，領(lǐng)得越多，可以部分解決退休后“活得太久”帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，這一特點(diǎn)是其他任何理財(cái)工具都無法實(shí)現(xiàn)的。 擇機(jī)購(gòu)買固定利率養(yǎng)老險(xiǎn) 如今，市場(chǎng)上可供輔助養(yǎng)老的保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)已經(jīng)越來越多，包括傳統(tǒng)的固定利率養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老計(jì)劃和萬能型保險(xiǎn)等。 如果是選擇購(gòu)買固定利率的養(yǎng)老年金險(xiǎn)，最好是在高利率時(shí)代買，那樣會(huì)比較有“威力”。 “

9、我有個(gè)忘年交，1997 年買了中國(guó)人壽遞增型終身養(yǎng)老險(xiǎn)，從 2017 年也就是60 歲開始年領(lǐng) 12000 元，且每年 5遞增，每年繳費(fèi)才 6156 元，今年已經(jīng)繳滿最后一期保費(fèi)了。因?yàn)槟菚r(shí)候利率比現(xiàn)在高很多，好像有 8、9的樣子。”談起別人買到的好效就越好，所以購(gòu)買傳統(tǒng)固定利率的儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老險(xiǎn)，時(shí)機(jī)很重要，自身年紀(jì)輕、內(nèi)含利率較高的時(shí)候是最佳購(gòu)買點(diǎn)。 低利率時(shí)期可選分紅或萬能型 不過好在保險(xiǎn)產(chǎn)品也是不斷發(fā)展，“與時(shí)俱進(jìn)”的。如今低利率時(shí)代，可以選擇分紅或萬能型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，作為輔助養(yǎng)老的手段之一。 分紅型養(yǎng)老年金險(xiǎn)和傳統(tǒng)固定利率的養(yǎng)老年金險(xiǎn)一樣，也有個(gè)保底的預(yù)定利率，但這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，

10、一般只有 1.82.4。但分紅險(xiǎn)在預(yù)定利率之外，還有不確定的分紅利益可以獲得。其分紅又分為現(xiàn)金分紅和保額分紅兩類，現(xiàn)金分紅每年可直接兌現(xiàn)，保額分紅從長(zhǎng)期積累的角度看保障作用更為明顯。這類產(chǎn)品適合對(duì)長(zhǎng)期利率看漲、對(duì)通貨膨脹因素特別敏感的人群。 萬能型壽險(xiǎn)作為一種長(zhǎng)期的理財(cái)手段，由于偏重賬戶累積，而且部分提取賬戶資金的手續(xù)便捷靈活費(fèi)用也低，因此也可以用作個(gè)人養(yǎng)老金的積累和使用。這一類型產(chǎn)品的投入保費(fèi)在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，剩余部分全部進(jìn)入個(gè)人賬戶，個(gè)人賬戶部分也有保證收益，目前一般在 2～2.5左右，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤，這兩年宣告的年利率大多在 3.253.6左右，收益部分也是

11、復(fù)利累積。由于萬能險(xiǎn)保額可變、繳費(fèi)靈活的特點(diǎn)，比較適合收入缺乏穩(wěn)定性的中高收入人群通過不定期投入保費(fèi)來實(shí)現(xiàn)財(cái)富累積。 投資連結(jié)險(xiǎn)是各型產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)與收益同在，也是最有可能獲得較高收益的一類。它也是一種長(zhǎng)期投資的手段，但不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi)， 盈虧由客戶全部自負(fù)，被喻為“披著保險(xiǎn)外殼的基金”。投連險(xiǎn)可為客戶設(shè)立不同風(fēng)格的理財(cái)賬戶， 其資金按一定比例搭配投資于風(fēng)險(xiǎn)不同的金融產(chǎn)品。投連險(xiǎn)投資性較強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)高，適合風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)、收入較高的小部分人群。 為養(yǎng)老安排適當(dāng)?shù)慕K身健康醫(yī)療險(xiǎn) 如果說養(yǎng)老年金類保險(xiǎn)是為了富足養(yǎng)老“開源”，那么終身健康醫(yī)療保障就是為了富足養(yǎng)老的

12、歲月“節(jié)流”。因此，除了選擇儲(chǔ)蓄類險(xiǎn)種為富足養(yǎng)老的資金缺口作補(bǔ)充性安排，為了能夠退休無憂，還應(yīng)該準(zhǔn)備一些能夠保障終身的健康醫(yī)療類保險(xiǎn)，以化解退休后極可能面臨的大病治療費(fèi)用支出。 目前終身健康醫(yī)療類保障產(chǎn)品主要有終身重大疾病保險(xiǎn)、終身醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)、終身醫(yī)療賬戶型保險(xiǎn)，長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)等。每個(gè)人可以根據(jù)自己的家族病史、現(xiàn)有身體狀況來進(jìn)行不同的安排。 保險(xiǎn)金占養(yǎng)老缺口三到五成即可 說了這么多，還是要再?gòu)?qiáng)調(diào)一句，通過購(gòu)買個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而獲得的養(yǎng)老金只是全部養(yǎng)老規(guī)劃的重要一環(huán)，不妨和房產(chǎn)、基金等其他投資工具搭配使用。所以在選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，應(yīng)充分考慮目前的收入水平，并結(jié)合自己的日常開銷、未來生活預(yù)期、通過膨脹等因素，做出合理的選擇。專家建議購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金占未來所有養(yǎng)老費(fèi)用的 2040為宜，也就說是占到今后個(gè)人養(yǎng)老金缺口的 3050就差不多了，每年的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄類保費(fèi)支出不要超過目前年收入的810，養(yǎng)老疾病保障類保費(fèi)支出不要超過目前年收入的 5。文章來源：中顧法律網(wǎng) 免費(fèi)法律咨詢，就上中顧法律網(wǎng)）