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項(xiàng)目二汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品,,案例引入,案例一：甲車投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)20萬元，發(fā)生交通事故撞了騎自行車的行人，造成自行車上乙、丙兩人受傷，財(cái)務(wù)損失，其中乙醫(yī)療費(fèi)7000元，死亡傷殘費(fèi)50000元，財(cái)務(wù)損失2500，丙醫(yī)療費(fèi)8000元，死亡傷殘費(fèi)35000元，財(cái)務(wù)損失2000元，經(jīng)事故處理部門認(rèn)定甲車負(fù)事故70%的責(zé)任。思考題：甲車從交強(qiáng)險(xiǎn)中能獲得多少賠款？,險(xiǎn)種結(jié)構(gòu),交強(qiáng)險(xiǎn)的特征,強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)第三者的利益具有基本保障性強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)以無過失責(zé)任為基礎(chǔ)強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)具有公益性,保險(xiǎn)責(zé)任成立應(yīng)滿足的四個(gè)條件：,被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛在中華人民共和國(guó)境內(nèi)使用發(fā)生交通事故造成受害人的人身或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任,交強(qiáng)險(xiǎn),交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任,=,第三者人身傷亡,＋,第三者財(cái)產(chǎn)損失,,費(fèi)率體現(xiàn)了公平原則,交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率,按首次投保費(fèi)率計(jì)算,9-23,08版交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率表,三、保費(fèi)計(jì)算,,,交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算,2010年8月，張先生給自己的6坐以上家用轎車購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)，如果上一年，張先生發(fā)生責(zé)任道路二起，那他應(yīng)該交多少錢？,練習(xí),1、2011年6月，王先生給自己的5坐家用轎車購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)，如果上一年，王先生發(fā)生責(zé)任道路交通事故一起，造成人員受傷，那他應(yīng)該交多少錢？2、2009年7月，某企業(yè)非營(yíng)運(yùn)6坐以下轎車購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)，如果上一年，該車發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故。，那他應(yīng)該交多少錢？3、2011年6月，某單位非營(yíng)運(yùn)貨車2-5噸購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)，如果該車上2年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故，那他應(yīng)該交多少錢？,案例分析,2006年9月，車主白女士在某商場(chǎng)地下車庫(kù)停車，一輛車因行駛路線錯(cuò)誤，進(jìn)行逆向倒車，不小心撞到了白女士的車，致使她的車前保險(xiǎn)杠受損。雙方報(bào)案后，逆行倒車方被交警認(rèn)定為全責(zé)。在修車時(shí)，保險(xiǎn)公司要求白女士也要賠償對(duì)方400元。白女士大為惱火，當(dāng)場(chǎng)同保險(xiǎn)公司的人理論，定損員說，交強(qiáng)險(xiǎn)就是這么規(guī)定的，我們也沒有辦法。白女士說，交了比以前商業(yè)三者險(xiǎn)高三倍的保險(xiǎn)費(fèi)用，不但沒有保護(hù)好守法者，反而賠償給違法者。,解析,我國(guó)的交強(qiáng)險(xiǎn)從2006年7月1日實(shí)施以來，不斷地引發(fā)爭(zhēng)議?！盁o責(zé)賠償不合理、費(fèi)率厘定不透明、暴利”的呼聲不絕于耳。2007年11月底，交強(qiáng)險(xiǎn)第一個(gè)年度報(bào)告出爐，據(jù)該年度報(bào)告顯示，全國(guó)首年交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入合計(jì)507億元，交強(qiáng)險(xiǎn)首年實(shí)際賠款44億元，各類經(jīng)營(yíng)費(fèi)用合計(jì)141億元，但是，交強(qiáng)險(xiǎn)首年竟然虧損39億元，運(yùn)營(yíng)費(fèi)用是實(shí)際賠償數(shù)額的3.2倍。巨額運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，較低的賠付率違背了交強(qiáng)險(xiǎn)的初衷，沒有達(dá)到為救助交通事故受害人而設(shè)立的基本目標(biāo)。2007年12月交強(qiáng)險(xiǎn)召開聽證會(huì)，2008年2月交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)過一次大的修改。,二.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)險(xiǎn)種介紹(商業(yè)險(xiǎn)),,險(xiǎn)種結(jié)構(gòu),四個(gè)基本險(xiǎn)險(xiǎn)種可以單獨(dú)或任意組合承保，且可以選擇基本險(xiǎn)不計(jì)免賠。附加險(xiǎn)不可單獨(dú)承保,需依托主險(xiǎn)項(xiàng)下承保。所有險(xiǎn)種都可以購(gòu)買不計(jì)免賠,二.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)險(xiǎn)種介紹,機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)是指車輛因遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成車輛本身損失，以及發(fā)生的合理施救費(fèi)用，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予補(bǔ)償。車輛損失險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)車輛自身的損失。包括因碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害,誒呀，真倒霉阿。保險(xiǎn)的時(shí)候只投保三者險(xiǎn)了，自己修車就花了3千多元，哎！,,基本險(xiǎn)——車輛損失險(xiǎn)+不計(jì)免賠保險(xiǎn)責(zé)任：1.碰撞、傾覆2.火災(zāi)、爆炸、3.外界物體倒塌墜落4.雷擊、暴雨、洪水、海嘯、泥石流等自然災(zāi)害(地震除外)。責(zé)任免除：自燃、涉水行駛、玻璃單獨(dú)破碎、車燈、倒車鏡及輪胎單獨(dú)損壞、故意行為、戰(zhàn)爭(zhēng)、核反應(yīng)等.投保方式：1.按新車購(gòu)置價(jià)2.投保時(shí)實(shí)際價(jià)值3.協(xié)商確定,蘭州大貨車上集裝箱掉落壓扁路過的轎車,,,,公交車和出租車接吻,,車輛損失險(xiǎn)案例點(diǎn)火照亮引起火災(zāi)，應(yīng)否賠償,案情介紹：某市政府于1999年購(gòu)置了一輛公務(wù)小客車，一直在當(dāng)?shù)啬潮ｋU(xiǎn)公司參加保險(xiǎn)，并由駕駛員陳某負(fù)責(zé)其日常維護(hù)。由于陳某精心維護(hù)，幾年來從未出現(xiàn)大的事故。對(duì)于車輛經(jīng)常出現(xiàn)的小故障，陳某憑著對(duì)該車情況熟悉，一般都能自己動(dòng)手解決。2002年5月，陳某外出時(shí)車輛意外拋錨，因當(dāng)時(shí)天色已晚，陳某急于趕路，便下車打開機(jī)器蓋檢查。他隱隱嗅到一股燃油味，但看不清來自何處，遂從兜中摸出打火機(jī)照亮。突然，一股火苗從發(fā)動(dòng)機(jī)下部竄起，迅速蔓延到全車。陳某雖奮力搶救，車輛最終被全部燒毀。事后經(jīng)當(dāng)?shù)叵乐嘘?duì)認(rèn)定，系車輛供油管道滲漏，遇外來火源起火。,,案例分析：目前國(guó)內(nèi)行駛的許多車輛的前部機(jī)器蓋內(nèi)都沒有裝置照明設(shè)備，給駕駛員在昏暗的光線下檢修增添了障礙，尤其是戶外發(fā)生故障時(shí)，檢修起來就更加困難。該案中陳某懷疑車輛供油系統(tǒng)滲漏，為防止出現(xiàn)更大事故，急于強(qiáng)行檢修。但他忽略了應(yīng)遠(yuǎn)避火源的原則，反而用明火照亮，這是引起火災(zāi)的主要原因。無疑，陳某對(duì)起火負(fù)有嚴(yán)重過失責(zé)任。但嚴(yán)重過失并不是保險(xiǎn)的除外責(zé)任。本起事故應(yīng)屬于保險(xiǎn)責(zé)任中的“火災(zāi)”，保險(xiǎn)公司應(yīng)按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定予以賠償。,案例分析,2004年4月某車主(被保險(xiǎn)人)報(bào)案稱自己的普通型桑塔納轎車在行駛中發(fā)生自燃，雖經(jīng)過搶救，車輛的前部仍然燒毀了40%，索賠程序開始后保險(xiǎn)公司對(duì)損壞項(xiàng)目進(jìn)行核對(duì)理賠。在此過程中車主與理賠人員發(fā)生了異議，車主認(rèn)為其車內(nèi)的一臺(tái)高級(jí)音響設(shè)備應(yīng)該由保險(xiǎn)公司賠償，而理賠人員卻沒能將其列入清單。后經(jīng)過核實(shí)桑塔納普通型出廠時(shí)所安裝的音響設(shè)備為凱歌牌，而車主的音響設(shè)備是出廠后自己要求汽修廠更換的，這樣一來高級(jí)音響就成為了新增加的附屬設(shè)備，同時(shí)又未能夠?qū)@套音響進(jìn)行投保。你認(rèn)為這套影響是否應(yīng)當(dāng)理賠，從中得到什么啟示。,,解析：應(yīng)當(dāng)不予理賠。車損險(xiǎn)不包括新增設(shè)備的理賠。故，理賠人員應(yīng)當(dāng)根據(jù)汽車專業(yè)相關(guān)知識(shí)，查明事故車輛自燃的原因，并對(duì)損壞程度作出準(zhǔn)確判斷、估算出賠償金額。在車損險(xiǎn)保險(xiǎn)條款的責(zé)任免除中“車輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外，未投保的新增設(shè)備的損失”是不予以理賠的。,案例分析,某車主將自己的一輛尚未年檢的進(jìn)口汽車投保于某保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司對(duì)汽車的《機(jī)動(dòng)車行使證》進(jìn)行審核后出具了該車保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額均為85萬元的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單》?！稒C(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單》生效后兩個(gè)月，投保車輛發(fā)生追尾事故，導(dǎo)致投保車輛報(bào)廢，保險(xiǎn)公司對(duì)該車作出推定全損的認(rèn)定。案發(fā)后，車主及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)了案，但保險(xiǎn)公司以投保車輛在投保時(shí)未按時(shí)年檢為由拒賠。車主遂起訴至法院，要求保險(xiǎn)公司賠償車輛損失。,,解析：本案車主雖然對(duì)車沒有年檢，但是保險(xiǎn)公司對(duì)汽車的《機(jī)動(dòng)車行使證》進(jìn)行審核，并同意投保，出具了保單。這說明保險(xiǎn)公司放棄了要求被保車輛為經(jīng)過年審的車輛。一旦，保險(xiǎn)公司放棄了這一權(quán)利，就不得反悔。因此，保險(xiǎn)公司以投保車輛在投保時(shí)未按時(shí)年檢為由拒賠不符合法律的規(guī)定。實(shí)際上，棄權(quán)和禁止反言的例子還有：投保人逾期繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)催收而未催收；保險(xiǎn)人知道投保人提供了虛假的或有瑕疵的損失證明，卻無條件接受的；保險(xiǎn)人或其代理人對(duì)投保單和保險(xiǎn)單上的條款作了錯(cuò)誤解釋，使投保人和被保險(xiǎn)人信以為真；保險(xiǎn)人的代理人代投保人填寫投保單，為使投報(bào)申請(qǐng)被保險(xiǎn)人接受，故意隱瞞被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)事實(shí)，或者填寫歪曲的事實(shí)等。當(dāng)發(fā)生以上情況，被保險(xiǎn)人要求理賠時(shí)，保險(xiǎn)人不得以上述理由拒絕賠償。,基本險(xiǎn)——第三者責(zé)任險(xiǎn)（商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)）+不計(jì)免賠,保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)人或其允許合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中，發(fā)生意外事故致使第三者遭受的：1.人身傷亡損失.2.財(cái)產(chǎn)直接損失.3.依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損失.責(zé)任免除：1.被保險(xiǎn)人及家庭成員及代管的財(cái)產(chǎn).2.車上人員及財(cái)產(chǎn).3.故意行為、戰(zhàn)爭(zhēng)、核反應(yīng)等.投保方式：可選擇5、10、15、20、30、50、100（最低5萬）,拉這么多東西還闖紅燈？,,交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的比較,共同點(diǎn):賠付交通事故造成的第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失區(qū)別:1.方式----必須買與自愿買2.限額----2千,1萬,11萬與5-------100萬3.賠付-----先與后4.責(zé)任劃分----有/無責(zé)與責(zé)任細(xì)分思考：某客戶購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三責(zé)險(xiǎn),在一交通事故中,對(duì)方損失1000元,應(yīng)怎樣賠付?對(duì)方損失4000元呢?,全車盜搶險(xiǎn),注：1）保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)縣級(jí)以上公安部門立案?jìng)刹?，自立案之日起滿兩個(gè)月未查明下落的，給予賠償。2）整車丟失。3）保險(xiǎn)車輛在全車被搶劫、搶奪過程中，受到損壞需要修復(fù)的實(shí)際費(fèi)用，給予賠償。,全車盜搶是為車輛發(fā)生全車被盜搶、盜竊、搶奪的事故提供保障的一個(gè)險(xiǎn)別。,新買的車就丟了，這么倒霉的事怎么發(fā)生在我的身上了呢？,主險(xiǎn)——全車盜搶險(xiǎn)+不計(jì)免賠(獨(dú)有),保險(xiǎn)責(zé)任：1.全車被盜搶、被搶奪、搶劫，2.經(jīng)縣級(jí)公安刑偵部門立案證實(shí)3.滿2個(gè)月未查明下落責(zé)任免除：1.僅車上零部件被盜搶等2.違章罰沒、扣押、查封等溫馨提示：賠付限額為折舊后的余額,案例二：盜搶險(xiǎn)案例,周女士剛買了一輛新車，同時(shí)買了比較齊全的保險(xiǎn)，只是還沒有上牌照。因?yàn)樾^(qū)沒有停車場(chǎng)，她把車停在自家樓下。當(dāng)天晚上她的車被偷走了思考題：（1）她去保險(xiǎn)公司索賠能否成功？為什么（2）針對(duì)上述情況，為保障車輛的安全，周女士應(yīng)該采取怎樣的方法？,汽車被盜三個(gè)月后如何處理復(fù)得汽車的理賠,某市焦先生于1998年l0月21日購(gòu)買了一輛夏利車，購(gòu)車費(fèi)6．8萬元，附加費(fèi)1．5萬元。他為該車辦理了全車盜搶保險(xiǎn)，雙方確認(rèn)保險(xiǎn)金額為8萬元，保險(xiǎn)期限為一年。按照該合同中有關(guān)盜竊保險(xiǎn)條款的規(guī)定，如果該機(jī)動(dòng)車被盜，保險(xiǎn)公司將按保險(xiǎn)金額予以全額賠償。1999年4月24日，該車被盜，焦先生立即向公安機(jī)關(guān)和保險(xiǎn)公司報(bào)了案。到了7月24日，汽車仍未找到。焦先生持公安機(jī)關(guān)的證明向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司稱要向上級(jí)公司申報(bào)。8月初，焦先生被盜的汽車被公安機(jī)關(guān)查獲，保險(xiǎn)公司將車取回，但這時(shí)焦先生不愿收回自己丟失的汽車，而要求保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同支付8萬元的保險(xiǎn)金及其利息。而保險(xiǎn)公司則認(rèn)為，既然被盜汽車已經(jīng)被找回，因汽車被盜而引起的保險(xiǎn)賠償金的問題已不存在，因此焦先生應(yīng)領(lǐng)回自己的汽車，并承擔(dān)保險(xiǎn)公司為索賠該車所花費(fèi)的開支。意見不和，雙方便上訴至法院。,,結(jié)論：法院審理后認(rèn)為，焦先生與保險(xiǎn)公司訂立的保險(xiǎn)合同符合法律規(guī)定，雙方理應(yīng)遵守。本案中的失竊汽車雖為公安機(jī)關(guān)查獲，但已屬于保險(xiǎn)合同中約定的“失竊三個(gè)月以上”的責(zé)任范圍。故判決焦先生的汽車歸保險(xiǎn)公司所有，保險(xiǎn)公司在判決生效后十日之內(nèi)向焦先生賠償保險(xiǎn)金：8萬元(1—20％)=6．4萬元，并承擔(dān)本案的訴訟費(fèi)用。,被盜車失而復(fù)得引起糾紛的理賠,案情簡(jiǎn)介：李某購(gòu)買了一輛新車，按新車購(gòu)置價(jià)在某保險(xiǎn)公司(以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)公司)投保了車輛綜合險(xiǎn)并附加盜搶險(xiǎn)。一個(gè)月后，李某的車停在自家院內(nèi)不慎被盜。保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額免賠20％后賠付給李某。兩年后，該車被公安機(jī)關(guān)查獲。李某發(fā)現(xiàn)該車已破舊不堪，提出不要該車，但向保險(xiǎn)公司索要免賠的20％賠款。,,結(jié)論：將找回車輛出售或拍賣款項(xiàng)的20％支付給被保險(xiǎn)人，同時(shí)發(fā)生的費(fèi)用也二八分?jǐn)偂?車輛被盜后造成的損失的理賠,案情簡(jiǎn)介：1999年5月，某單位一輛桑塔納轎車在某保險(xiǎn)公司(以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)公司)投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，同年6月于一飯館門前被盜，但因盜車人駕車技術(shù)不熟練，再加上心里緊張，在飯館拐彎處與一輛富康轎車相撞，致使雙方車輛嚴(yán)重受損，并造成對(duì)方車上一名乘客重傷。后經(jīng)交管部門裁定，盜車人應(yīng)負(fù)全部責(zé)任，但因盜車人暫無經(jīng)濟(jì)賠償能力，交管部門讓該車車主墊付。被保險(xiǎn)人墊付后，即向保險(xiǎn)公司提出索賠。那么，保險(xiǎn)公司應(yīng)如何賠付呢?,結(jié)論,保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)條款的規(guī)定賠償被保險(xiǎn)人的車輛損失，并依法取得對(duì)盜車者的追償權(quán)，對(duì)于富康轎車的車輛損失和其車上那名乘客的人身損害不負(fù)責(zé)賠償。,熟人竊車的理賠,1997年7月13日，某公司經(jīng)理文先生購(gòu)買了一輛奧迪轎車，隨即向當(dāng)?shù)啬潮ｋU(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)及附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為45萬元。保險(xiǎn)合同生效后的一天晚上，文先生陪同客戶吃飯，并喝了點(diǎn)酒，飯后欲駕車回家，客戶之一的趙某主動(dòng)提出他有駕駛證，可以為文先生駕車護(hù)送其回家。趙某開奧迪轎車送文先生到其住處，文先生剛一下車，趙某趁其不備將車開跑。文先生猛然悔悟，攔截一輛出租車追趕，但沒能追上。當(dāng)天晚上文先生就向當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊?bào)了案，派出所立案審查后，對(duì)趙某作出收審決定，并先后兩次派警員前往趙某居住地逮捕趙某，但趙某已潛逃外地，收審無法進(jìn)行。3個(gè)月后，公安機(jī)關(guān)正式出具了機(jī)動(dòng)車丟失證明，證明文先生的奧迪轎車已于3個(gè)月前在其住所附近被人搶奪，全今尚未偵破結(jié)案。,,文先生拿著保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)單和公安機(jī)關(guān)出具的丟車證明，要求保險(xiǎn)公司賠償。保險(xiǎn)公司作出了扣賠決定，文先生隨即向法院起訴要求保險(xiǎn)公司賠償。,,法院經(jīng)一審判決裁定：原告文先生投保的車輛被他人非法占有，車輛已脫離原先控制，應(yīng)視為車輛全車失竊，判該保險(xiǎn)公司賠償原告全額保險(xiǎn)金45萬元。保險(xiǎn)公司不服，上訴到二審法院，二審法院維持原判。,基本險(xiǎn)-----車上人員責(zé)任險(xiǎn)+不計(jì)免賠,保險(xiǎn)責(zé)任:交通意外事故致使車上人員遭受人身傷亡，保險(xiǎn)人依照法律和合同賠償。責(zé)任免除:1.違章搭乘.2.駕駛員故意行為.3.車上人員在車下遭受損失.4.車上人員因疾病、打架、斗毆、自殺、犯罪限額:5千-----10萬,快救救我……我出不來……,,案例分析,李某是某小學(xué)班車的駕駛員，在一下雨天因路滑導(dǎo)致車撞上護(hù)欄，車上多名小學(xué)生受到不同程度的損傷，學(xué)校因此支付了大量的醫(yī)療費(fèi)。事后學(xué)校有關(guān)部門想起校車投保過第三者責(zé)任險(xiǎn)，因此向保險(xiǎn)公司提出索賠。,解答,車上人員（車上的多名小學(xué)生）不屬于第三者，故不應(yīng)按照第三者責(zé)任險(xiǎn)理賠。如果投保人購(gòu)買了第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)——車上人員責(zé)任險(xiǎn)，則由保險(xiǎn)公司按此附加險(xiǎn)理賠。第三者主要是指指除投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人以外的，因保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)車輛下的受害者。投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人以外，車上人員均不構(gòu)成第三者。,險(xiǎn)種結(jié)構(gòu),,機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)險(xiǎn)種介紹.,車輛損失險(xiǎn)——附加險(xiǎn)——玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：本車玻璃單獨(dú)破碎。賠付100%玻璃責(zé)任免除：1.燈具、車鏡玻璃破碎.2.安裝、維修過程中的破碎.,玻璃被石子擊中,,路邊別克車玻璃被打碎，車內(nèi)物品被盜,,玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)的責(zé)任范圍,案情介紹：2006年4月23日在鞍山市內(nèi)的一個(gè)小區(qū)內(nèi)，市民黃某和李某在上班時(shí)同時(shí)發(fā)現(xiàn)自家的車輛被損壞，車主黃某于2006年1月9日為自己的一臺(tái)本田轎車投保了車損險(xiǎn)16萬元，第三者責(zé)任險(xiǎn)10萬元，不計(jì)免賠險(xiǎn)，自燃險(xiǎn)和玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)。保險(xiǎn)期限為2006年1月10日至2007年1月9日。在本次事故中造成前擋風(fēng)玻璃破碎。李某2005年12月3日為自家的帕薩特轎車投保了車損險(xiǎn)18萬元，第三者責(zé)任險(xiǎn)20萬元和不計(jì)免賠險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為2005年12月5日至2006年12月4日，在本次事故中造成車輛天窗破碎。于是兩車主同時(shí)向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)。,理賠焦點(diǎn),1、保險(xiǎn)公司經(jīng)過對(duì)現(xiàn)場(chǎng)的查驗(yàn)，對(duì)兩車的投保情況進(jìn)行了審核，對(duì)兩臺(tái)車做出了如下的理賠意見，對(duì)黃某的本田轎車前風(fēng)擋玻璃賠付全部安裝費(fèi)用1800元，對(duì)李某的帕薩特轎車車損1500元做出了拒賠的回復(fù)，因?yàn)樵撥嚠?dāng)時(shí)未保玻璃單獨(dú)破碎的附加險(xiǎn)。兩車主對(duì)理賠結(jié)論均表示不滿，因保險(xiǎn)公司不能滿足其要求，便將此案起訴到地方人民法院2、黃某認(rèn)為自己的本田車是原裝進(jìn)口車，而保險(xiǎn)公司給出的理賠定價(jià)是按國(guó)產(chǎn)件價(jià)格，在這一行為上存在合同欺詐，主張法院為自己維護(hù)權(quán)益按進(jìn)口車的配件價(jià)格賠付。李某認(rèn)為自己的車輛雖然未保車窗玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，但是在本起事故中自己的車是天窗破碎，不應(yīng)按此條款界定，而且自己已投保了車輛損失險(xiǎn)，所以要求保險(xiǎn)公司按車損險(xiǎn)條款賠償。,,3、根據(jù)法庭取證和當(dāng)事人所出示的保險(xiǎn)單、投保單等相關(guān)資料，黃某的車輛在投保時(shí)玻璃單獨(dú)破碎是按國(guó)產(chǎn)玻璃投保和交費(fèi)，黃某接受了保險(xiǎn)公司的告之同時(shí)親筆簽字。法院認(rèn)定保險(xiǎn)公司已經(jīng)完全履行了應(yīng)盡義務(wù)，在黃某所持保險(xiǎn)單后附的玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)條款中第二條投保方式中已做出了下列明示，投保人與保險(xiǎn)人可協(xié)商選擇進(jìn)口或國(guó)產(chǎn)玻璃投保。保險(xiǎn)人根據(jù)協(xié)商選擇的方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，在此事故的處理中保險(xiǎn)公司不存在欺詐行為，黃某敗訴。在李某的理賠問題上，法院認(rèn)為保險(xiǎn)公司公司的參照條款不準(zhǔn)確，在該起事故中李某的車輛天窗損壞不應(yīng)按玻璃單獨(dú)破碎認(rèn)定，而是應(yīng)該按車輛損失險(xiǎn)來給予理賠，因?yàn)樵诓Ａ为?dú)破碎險(xiǎn)條款中的第一條已明確保險(xiǎn)責(zé)任的界定范圍，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車風(fēng)擋玻璃或車窗玻璃的單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)賠償。以上表述并未將天窗部分包括在內(nèi)，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)按車輛損失險(xiǎn)的條款理賠，但是車主李某需要負(fù)擔(dān)費(fèi)用的30%，因?yàn)樵谄渫侗５募彝プ杂密囓嚀p條款中第八條中規(guī)定，保險(xiǎn)人在依據(jù)本保險(xiǎn)合同約定計(jì)算賠款的基礎(chǔ)上，按照下列免賠率免賠，本案情況適用于第二款所表述的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)模瑹o法找到第三方時(shí)，免賠率為30%，該案情況適用于本條款，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付李某修復(fù)費(fèi)用1050元。,理賠結(jié)論,法院經(jīng)過認(rèn)真審理，對(duì)此案做出如下判決：黃某本田的車前風(fēng)擋定價(jià)1800元維持不變。李某帕薩特的天窗按車輛損失險(xiǎn)理賠，扣除450元自擔(dān)額后由保險(xiǎn)公司賠付1050元。保險(xiǎn)公司按照法院判決結(jié)果，向被保險(xiǎn)人黃某和李某支付了賠款。,機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)險(xiǎn)種介紹.,車輛損失險(xiǎn)——附加險(xiǎn)——自燃損失險(xiǎn)+不計(jì)免賠保險(xiǎn)責(zé)任：因車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒。責(zé)任免除：1.違反車輛安全超載造成的自燃.2.自然僅造成線路、電器等損失.,河南漯河：行駛中轎車自燃,,長(zhǎng)途客車在火光中“呻吟”,,機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)險(xiǎn)種介紹.,車輛損失險(xiǎn)——附加險(xiǎn)——車身劃痕險(xiǎn)+不計(jì)免賠保險(xiǎn)責(zé)任：因他人惡意行為造成的車輛本身人為劃痕.責(zé)任免除：1.被保險(xiǎn)人或駕駛員故意行為.2.他人與被保險(xiǎn)人發(fā)生民事、經(jīng)濟(jì)糾紛造成損失.3.車身表面自然老化等.,誰的手這么狂？,,機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)險(xiǎn)種介紹.,三責(zé)險(xiǎn)——附加險(xiǎn)——車上貨物+不計(jì)免賠保險(xiǎn)責(zé)任：發(fā)生意外事故，致使保險(xiǎn)車輛所載貨物遭受直接損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。責(zé)任免除：1.偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、腐爛、變質(zhì).2.違法、違章載運(yùn)或因包裝不善造成的損失.3.車上人員攜帶的私人物品。,車上貨物責(zé)任險(xiǎn)的理賠,案情介紹：2007年3月3日，郭某為自已的營(yíng)運(yùn)貨車投保了車損險(xiǎn)8萬元，第三者責(zé)任險(xiǎn)20萬元，車上貨物責(zé)任險(xiǎn)5萬元，保險(xiǎn)期限為2007年3月4日至2008年3月3日。2007年5月8日郭某在為某一家電商場(chǎng)運(yùn)輸一批價(jià)值3萬元的電風(fēng)扇時(shí)，因所行路面塌陷使貨車車體傾覆，造成貨車及車上貨物損失，郭某向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并提出索賠申請(qǐng)。,理賠焦點(diǎn),1、經(jīng)過保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)勘察，本次事故共造成如下?lián)p失：貨車維修費(fèi)8000元，電風(fēng)扇完全損毀和貶值部分5000元，因事故發(fā)生時(shí)路邊行人哄搶的損失3000元，合計(jì)16000元。保險(xiǎn)公司經(jīng)過理算，核定賠款金額為10800元，并向被保險(xiǎn)人郭某說明了理賠的根據(jù)2、被保險(xiǎn)人郭某認(rèn)為保險(xiǎn)公司核定賠款金額距自己的損失相差過大，保險(xiǎn)公司沒有盡到補(bǔ)償義務(wù)，于是將保險(xiǎn)公司起訴到人民法院。①郭某認(rèn)為自己投保了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)基礎(chǔ)上、投保了車上貨物責(zé)任這項(xiàng)附加險(xiǎn)，符合保險(xiǎn)法規(guī)定的投保程序，并且在責(zé)任起始前足額支付了保險(xiǎn)費(fèi)，完成被保險(xiǎn)人的義務(wù)理應(yīng)得到保險(xiǎn)人提供的各項(xiàng)服務(wù)保障。②郭某認(rèn)為本保險(xiǎn)車輛是因?yàn)榘l(fā)生意外事故，致使被保險(xiǎn)車輛所載貨物遭受損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)損害賠償責(zé)任，而保險(xiǎn)公司沒有對(duì)其所發(fā)生的損失給予應(yīng)有的賠付，是一種嚴(yán)重的違約行為，申請(qǐng)法院對(duì)其合法權(quán)益給予保護(hù)。,,3、法院經(jīng)過法庭調(diào)查和認(rèn)真審理，最終判定保險(xiǎn)公司勝訴。①因?yàn)楣车呢涇噷儆跔I(yíng)業(yè)性質(zhì)貨車，在保險(xiǎn)條款第八條中做了如下規(guī)定，保險(xiǎn)人在依據(jù)本保險(xiǎn)合同約定計(jì)算賠款的基礎(chǔ)上，按照下列方式免賠，負(fù)次要責(zé)任的免賠率為5%，負(fù)同等責(zé)任的免賠8%，負(fù)主要責(zé)任的免賠10%，負(fù)全部責(zé)任或單方肇事事故的免賠率為15%，本次事故的車損部分8000元屬于單方肇事情況，免賠15%符合相關(guān)規(guī)定。②對(duì)于本次事故所造成的所載貨物的全損和貶值金額計(jì)5000元，是依照車上貨物責(zé)任保險(xiǎn)條款第四條賠償處理的規(guī)定，被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)提供運(yùn)單、起運(yùn)地貨物價(jià)格證明等相關(guān)單據(jù)。保險(xiǎn)人在責(zé)任限額內(nèi)按起運(yùn)地價(jià)格計(jì)算賠償。每次賠償實(shí)行20%的免賠率。③本次事故中發(fā)生的因路人哄搶所產(chǎn)生的損失3000元，不在保險(xiǎn)公司所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任之內(nèi)，在車上貨物責(zé)任保險(xiǎn)條款第二條責(zé)任免除中規(guī)定，在事故發(fā)生時(shí)因偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)造成的貨物損失不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。,,理賠結(jié)論：依據(jù)法院判決結(jié)果，保險(xiǎn)公司支付被保險(xiǎn)人賠款：貨車損失6800元；車載貨物損失4000元，共計(jì)10800元。,違反安全裝載規(guī)定肇事案,案情介紹：2005年11月30日，遼寧省某實(shí)業(yè)公司大酒店向保險(xiǎn)公司投保解放牽引車和掛車，保險(xiǎn)車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠附加險(xiǎn)。2006年6月11日，司機(jī)李某駕駛解放牽引車拖帶掛車，行至江蘇省南京市高速公路公路橋時(shí)，因車上裝載的貨物與公路橋梁相碰撞，造成被保險(xiǎn)車輛和公路橋梁損壞。經(jīng)當(dāng)?shù)亟痪?duì)處理，認(rèn)定司機(jī)李某負(fù)事故的全部責(zé)任。車輛損失估計(jì)5000元，當(dāng)?shù)馗咚俟饭芾砭致氛块T委托江蘇省交通科學(xué)研究院及江蘇省交通工程預(yù)算檢測(cè)中心對(duì)修復(fù)公路橋梁工程預(yù)算金額421594元。經(jīng)委托當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司查勘現(xiàn)場(chǎng)，橋梁限高標(biāo)識(shí)4.5米。車輛裝載貨物后高于橋梁限高標(biāo)識(shí)。,理賠焦點(diǎn)：,被保險(xiǎn)人結(jié)案后，向保險(xiǎn)公司提交索賠單證，對(duì)如何理賠，有三種意見：一種意見認(rèn)為，事故發(fā)生的原因是車輛超高造成的，超高是車主的故意行為，此案不應(yīng)賠償。二種意見認(rèn)為，車輛裝載超高雖然是車主的責(zé)任，但是不能說明車主主觀上愿意故意發(fā)生車輛肇事，此案可以理賠，但是要增加免賠率。三種意見認(rèn)為，此案的車輛損失不應(yīng)賠償，但是第三者責(zé)任險(xiǎn)可以在增加免賠率下賠償。,,理賠結(jié)論：營(yíng)業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)條款第七條第十三款規(guī)定，被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。第二十六條第四款規(guī)定，違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率5％；因違反安全裝載規(guī)定導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款第二十四條第二款規(guī)定，違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率10％。保險(xiǎn)條款對(duì)于車輛損失和第三者損失有不同的處理方式和免賠率。根據(jù)案情分析，保險(xiǎn)公司采用第三種意見理賠，對(duì)被保險(xiǎn)人車輛損失不予賠償，對(duì)第三者橋梁損失，按增加10％免賠率后賠償。,機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率,保險(xiǎn)費(fèi)率是指按照保險(xiǎn)金額計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的比例。其公式為：保險(xiǎn)費(fèi)率=保險(xiǎn)費(fèi)/保險(xiǎn)金額（表示%或‰）一、車險(xiǎn)費(fèi)率模式從車險(xiǎn)費(fèi)率模式——主要考慮車輛風(fēng)險(xiǎn)因素從人險(xiǎn)費(fèi)率模式——主要考慮駕駛?cè)藛T因素二、車險(xiǎn)費(fèi)率影響因素1、車輛風(fēng)險(xiǎn)（1）車倆的使用性質(zhì)（2）車輛種類和大小目前國(guó)內(nèi)將機(jī)動(dòng)車分為五類，客車、貨車、特種車、摩托車、拖拉機(jī)。,,（3）車齡（4）車輛的廠牌型號(hào)（5）車輛的行駛區(qū)域2、駕駛?cè)藛T風(fēng)險(xiǎn)（1）駕駛員年齡（2）駕駛員性別（3）駕駛員的駕齡（4）駕駛員事故記錄（5）附加駕駛員數(shù)量,三、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率,費(fèi)率表的使用p96,表2-6和表2-7。保費(fèi)構(gòu)成：交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)險(xiǎn)+車船稅,,如何讓計(jì)算私家車的三者險(xiǎn)、車損險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)？舉例：一投?！凹彝プ杂闷嚀p失保險(xiǎn)條款”的保險(xiǎn)車輛，核定載客9人，已使用2年，已知同類型的新車購(gòu)置價(jià)（含購(gòu)置稅）為18萬元，（三者險(xiǎn)責(zé)任限額選20萬）。若按新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額，計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。,練習(xí),一投?！凹彝プ杂闷嚀p失保險(xiǎn)條款”的保險(xiǎn)車輛，核定載客5人，已使用1.5年，已知同類型的新車購(gòu)置價(jià)（含購(gòu)置稅）為8.5萬元，（三者險(xiǎn)責(zé)任限額選20萬）。若按新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額，計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。,機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本費(fèi)率表,三、保費(fèi)計(jì)算,注：不計(jì)免陪費(fèi)率為15%,表中黃色部分基數(shù)為整車售價(jià),表中淺綠色部分基數(shù)為需保費(fèi)金額,保費(fèi)計(jì)算,折舊率表,