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解讀保險法司法解釋三,安邦保險集團法務(wù)部2016年1月,目錄,第34條以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認可保險金額的，合同無效。,被保險人同意,02年的保險法，此處同意為書面同意,解釋第1條：既可以在合同訂立時，也可以在合同訂立后追認。,一、同意的時間,追認：類似于效力待定合同的追認（合同法47、48條）,二、同意的方式,常見情形（司法解釋第1條第2款）,三、同意的撤銷,司法解釋第2條：,撤銷與解除,四、同意的審查,,體檢與如實告知,司法解釋第五條：保險合同訂立時，被保險人根據(jù)保險人的要求在指定醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)進行體檢，當(dāng)事人主張投保人如實告知義務(wù)免除的，人民法院不予支持。保險人知道被保險人的體檢結(jié)果，仍以投保人未就相關(guān)情況履行如實告知義務(wù)為由要求解除合同的，人民法院不予支持。,體檢與如實告知的關(guān)系,受益人與受益權(quán),二、受益人約定不明的情況,一、受益人的指定須經(jīng)被保險人同意,,三、受益人變更,,四、多個受益人,司法解釋第12條投保人或者被保險人指定數(shù)人為受益人，部分受益人在保險事故發(fā)生前死亡、放棄受益權(quán)或者依法喪失受益權(quán)的，該受益人應(yīng)得的受益份額按照保險合同的約定處理；保險合同沒有約定或者約定不明的，該受益人應(yīng)得的受益份額按照以下情形分別處理：,（一）未約定受益順序和受益份額的，由其他受益人平均享有；（二）未約定受益順序但約定受益份額的,由其他受益人按照相應(yīng)比例享有；（三）約定受益順序但未約定受益份額的，由同順序的其他受益人平均享有；同一順序沒有其他受益人的，由后一順序的受益人平均享有；（四）約定受益順序和受益份額的，由同順序的其他受益人按照相應(yīng)比例享有；同一順序沒有其他受益人的，由后一順序的受益人按照相應(yīng)比例享有。,有約定從約定，無約定按受益順序和受益份額分配,,五、受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓,1、區(qū)分費用補償型和定額給付型醫(yī)療保險按照保險金的給付性質(zhì)分為費用補償型醫(yī)療保險和定額給付型醫(yī)療保險。（《健康保險管理辦法》第四條,健康保險與社會保險,2、扣除的舉證責(zé)任,一、費用補償型醫(yī)療保險,,二、醫(yī)保條款,注意保險公司的舉證責(zé)任!,,故意犯罪問題,保險法45條因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。,1.被保險人在羈押、服刑期間因意外或者疾病造成傷殘或者死亡的，是否賠償？（司法解釋23條第2款）2.行政強制措施導(dǎo)致死亡、傷殘的，是否賠償？3.其他結(jié)論性意見是指？,,HAVEAdiscussion,近因原則的適用,司法解釋三第25條被保險人的損失系由承保事故或者非承保事故、免責(zé)事由造成難以確定，當(dāng)事人請求保險人給付保險金的，人民法院可以按照相應(yīng)比例予以支持。,關(guān)系。,司法解釋四征求征求意見稿第34條保險標的的損失由承保事故和免責(zé)事由共同造成，承保事故與損失之間的因果關(guān)系難以確定，當(dāng)事人請求按照相應(yīng)比例給付保險金的，人民法院可予支持。,具體背景和含義不清楚，需要最高法院予以解釋；,免責(zé)條款不宜考察因果,,,如果要考察免責(zé)事由與事故損失之間的因果關(guān)系，則絕大部分違反禁止性規(guī)定的行為，都有可能被解釋為無因果關(guān)系，嚴重擴大了保險公司的風(fēng)險和責(zé)任。,理由：,保險責(zé)任與免責(zé)事由之間不是交叉關(guān)系，而是屬種關(guān)系，只有在屬于保險責(zé)任的情況下，才有考察免責(zé)事由的必要（詳見江蘇高院關(guān)于保險合同糾紛的指導(dǎo)意見）。保險條款對免責(zé)事由與損失賠償之間有多種約定，通常會根據(jù)行為的嚴重性進行區(qū)分，這些約定并不違反合同的公平性，也不會損害被保險人利益。,車險示范條款為例,其他條款,第十四條保險金根據(jù)保險法第四十二條規(guī)定作為被保險人的遺產(chǎn)，被保險人的繼承人要求保險人給付保險金，保險人以其已向持有保險單的被保險人的其他繼承人給付保險金為由抗辯的，人民法院應(yīng)予支持。,前提：保險金作為被保險人遺產(chǎn)；,保險公司無須查明全部繼承人，但應(yīng)注意繼承人順序,審查事項：1、持有保單原件；2、持有人為繼承人,,第十五條受益人與被保險人存在繼承關(guān)系，在同一事件中死亡且不能確定死亡先后順序的，人民法院應(yīng)根據(jù)保險法第四十二條第二款的規(guī)定推定受益人死亡在先，并按照保險法及本解釋的相關(guān)規(guī)定確定保險金歸屬。,注意與繼承法的差別！,,第十六條保險合同解除時，投保人與被保險人、受益人為不同主體，被保險人或者受益人要求退還保險單的現(xiàn)金價值的，人民法院不予支持，但保險合同另有約定的除外。投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，保險人依照保險法第四十三條規(guī)定退還保險單的現(xiàn)金價值的，其他權(quán)利人按照被保險人、被保險人繼承人的順序確定。,Theend,