《民間借貸的法律分析法學(xué)畢業(yè)論文》由會(huì)員分享，可在線閱讀，更多相關(guān)《民間借貸的法律分析法學(xué)畢業(yè)論文（13頁(yè)珍藏版）》請(qǐng)?jiān)谘b配圖網(wǎng)上搜索。

1、 民間借貸的法律分析 摘 要 民間借貸行為由來(lái)已久，從產(chǎn)生到現(xiàn)在經(jīng)歷了數(shù)午年的歷史。民間借貸是一種古老的融資方式，其存在的歷史由來(lái)己久且在現(xiàn)代發(fā)達(dá)的金融社會(huì)中依舊存在，這是因?yàn)樗粌H解決了中小企業(yè)的融資難，從而緩解了市場(chǎng)上資金供求的矛盾，而且也給資本富余的個(gè)體提供了新興的投資方式，降低了物價(jià)上漲帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸活動(dòng)的存在發(fā)展是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)廣泛滲透情形下對(duì)金融組織單一性與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多元化、市場(chǎng)化發(fā)展之間強(qiáng)烈反差的一種適應(yīng)性的民間自發(fā)創(chuàng)造，是政府管制下正式金融制度安排供給不足所致的產(chǎn)物。本文從法律角度分析了民間借貸的涵義、特征及調(diào)整規(guī)范等問(wèn)題，并提出相關(guān)立法建議。 關(guān)鍵詞：民間借

2、貸；利弊分析；法律分析；立法完善； 目錄 一、民間借貸概念 3 二、民間借貸的特征及利弊分析 3 三、我國(guó)民間借貸發(fā)展現(xiàn)狀 3 (一)民間借貸流程日趨規(guī)范化 4 (二)民間借貸投向日趨復(fù)雜化 5 (三)民間借貸的活躍程度地區(qū)差異化 5 (四)個(gè)別地區(qū)的民間借貸非法化、犯罪化 6 四、完善民間借貸的相關(guān)法律法規(guī) 7 （一）《憲法 》為民間借貸的合法性提供了依據(jù) 7 （二）民事法律對(duì)民間借貸行為作了認(rèn)可性規(guī)定 7 （三）司法解釋對(duì)民間借貸利率、效力等問(wèn)題作了進(jìn)一步的規(guī)定 7 （四）相關(guān)行政法規(guī)、規(guī)章對(duì)民間借貸的部分行為作出了禁止性規(guī)定 8 （五）刑法打擊“非法吸收公眾

3、存款罪”、“集資詐騙罪”等罪名 8 五、制定民間借貸相關(guān)法律法規(guī)的建議 9 （一）建立專門的民間借貸法規(guī) 9 （二）明確界定非法集資和民間借貸的標(biāo)準(zhǔn) 10 （三）加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，制定《民間借貸利率管理?xiàng)l例》 10 （四）加強(qiáng)對(duì)民間借貸中介的管理，制定《民間借貸中介管理辦法》 10 （五）適當(dāng)放松對(duì)民間借貸主體的規(guī)制 10 一、民間借貸概念 作為民間借貸十分活躍的江浙一帶，上海、江蘇、浙江高級(jí)人民法院陸續(xù)出臺(tái)了關(guān)于審理民間借貸案件的指導(dǎo)意見(jiàn)，其中對(duì)民間借貸的概念作了相應(yīng)的界定?！督K高院》意見(jiàn)第3條將民間借貸界定為自然人與自然人、自然人與非金融企業(yè)之間的借款行為

4、?！墩憬咴阂庖?jiàn)》第1條并沒(méi)有直接界定民間借貸的概念，而是通過(guò)劃定民間借貸的受理范圍—即“自然人之間、自然人與非金融機(jī)構(gòu)的法人或者其他組織之間的下列糾紛，應(yīng)當(dāng)作為民間借貸糾紛案件受理：（一）民貨幣借貸糾紛；（二）國(guó)庫(kù)券等無(wú)記名的有價(jià)證券借貸糾紛。”—間接界定了民間借貸的概念。通過(guò)上述指導(dǎo)意見(jiàn)，不難發(fā)現(xiàn)，所謂的民間借貸就是指公民之間、公民與法人之間以及公民與其他組織之間的借貸（合同）關(guān)系，是由一方將一定數(shù)量的金錢移轉(zhuǎn)給另一方，還款期限到期后，由另一方返還借款本金并按照約定支付利息的民事法律行為。其中，法人或其他組織限于非金融機(jī)構(gòu)，且當(dāng)事人中至少有一方是公民自然人。原則上，企業(yè)之間的借貸仍為法律所

5、禁止。不過(guò)，銀監(jiān)會(huì)最近發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》）使民間借貸可以發(fā)生在企業(yè)之間，其中一方的企業(yè)指小額貸款公司，未來(lái)央行將適時(shí)推出《放貸人條例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》），那其中一方的企業(yè)就是放貸人。對(duì)小額貸款公司這種非金融機(jī)構(gòu)，除特殊管制要求外，因“本指導(dǎo)意見(jiàn)未盡事宜，按照《公司法》、《合同法》等法律法規(guī)執(zhí)行。”故仍可納入民間借貸的范疇處理 邰子龍. 我國(guó)民間借貸現(xiàn)狀及其未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)[J]. 中國(guó)市場(chǎng). 2010(22)：65-68 。 二、民間借貸的特征及利弊分析 三、我國(guó)民間借貸發(fā)展現(xiàn)狀 民間借貸是相對(duì)于正規(guī)金融而言的信用形式，指非金融機(jī)構(gòu)的自然人、企業(yè)

6、及其他經(jīng)濟(jì)主體之間以還本付息為內(nèi)容的融資活動(dòng)。一般有三種類型，即自然人之間的借貸；自然人與企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體之間的借貸；企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體之間的借貸。其基本特征包括：一是民間借貸是一種民事法律行為，借貸雙方通過(guò)書(shū)面形式或者自然人之間可以另有約定的形式形成特定的債券債務(wù)關(guān)系，從而產(chǎn)生相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)；二是民間借貸是借貸雙方合法訂立契約的行為，契約中應(yīng)包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款；三是民間借貸作為一種合同，其成立的前提是出借方必須把貨幣或者其他有價(jià)證券等借貸物實(shí)際交付給借貸方；四是民間借貸的標(biāo)的物必須是屬于出借人個(gè)人所有或擁有支配權(quán)的財(cái)產(chǎn)，不屬于出借人或出借人沒(méi)有支配

7、權(quán)的財(cái)產(chǎn)形成的借貸關(guān)系無(wú)效，不受法律的保護(hù)；五是民間借貸可以有償，也可以無(wú)償，如《合同法》第二百一十一條規(guī)定“自然人之間的借貸合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。” 民間借貸之所以能夠長(zhǎng)期存在，主要是其能夠提供方便、快捷的融資服務(wù)，在充分使用社會(huì)閑置資金、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等方面發(fā)揮著積極作用。特別是目前央行調(diào)高存款準(zhǔn)備金比例，嚴(yán)格限制資金流動(dòng)；國(guó)有銀行大規(guī)模銀行撤并鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，全力推進(jìn)集約化管理，全面上收信貸權(quán)限；股份制商業(yè)銀行出于總體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的考慮，并沒(méi)有在縣以下地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；農(nóng)村信用社自身實(shí)力有限，無(wú)法完全滿足所有農(nóng)村和中小企業(yè)的資金需求，民間借貸緩解了企業(yè)、特別是中小

8、企業(yè)的資金需求矛盾，從而利于其發(fā)展生產(chǎn)和規(guī)模擴(kuò)大。但其負(fù)面影響也不容忽視。一是民間借貸若不加以規(guī)范控制可能演變成高利貸或非法集資，不僅干擾正常的金融秩序，還會(huì)影響區(qū)域金融穩(wěn)定。二是有可能影響國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策。投資者通過(guò)民間借貸的投資項(xiàng)目往往具有自發(fā)性，不受國(guó)家宏觀調(diào)控制約，容易造成低水平重復(fù)建設(shè)和盲目投資，影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和資源配置。三是民間借貸有可能產(chǎn)生債務(wù)糾紛，引發(fā)社會(huì)矛盾。民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)控制和規(guī)范管理措施，產(chǎn)生債務(wù)糾紛，釀成社會(huì)不穩(wěn)定因素 。 (一)民間借貸流程日趨規(guī)范化 民間借貸雙方風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)明顯增強(qiáng)，流程日趨規(guī)范化。以前，民間借貸的行為很不規(guī)范，形式隨意

9、，瑕疵較多，多是以口頭承諾或經(jīng)熟人介紹即可籌資，很少簽訂正式合同。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，民間借貸雙方風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，流程日趨規(guī)范化，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性資金借貸不僅需要正式簽約立字據(jù)，還需把借貸金額、期限、利率及違約責(zé)任等都一洋細(xì)記錄下來(lái)，大額借貸資余有的還要提供擔(dān)?；蚬C。據(jù)中國(guó)人民銀行廊坊中心支行調(diào)查顯示，zoos年上半年中小企業(yè)貸款簽定書(shū)面合同的有232家，占比58%，打借條有152家，占比38%;其中要求有保證 人或財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的有357家，占比89. 25%;簽訂書(shū)面合同的企業(yè)比2008年下半年 增加了11. 5%，要求有擔(dān)保的比2008年下半年增加了2%0 2009年上半年自然人借入資金簽定

10、書(shū)面合同的為964人，占比為50. 63%，打借條871人，占比為45. 7%,分別比2008年上半年增長(zhǎng)1. 03%和4. 1%?？梢?jiàn)，不管是企業(yè)還是自然人借款，口頭約定的方式正在逐年減少。 (二)民間借貸投向日趨復(fù)雜化 民間借貸主體和用途的多元化，借貸動(dòng)機(jī)由原先的自發(fā)性、互助性轉(zhuǎn)向了逐利性和目的性。民間借貸有用于婚喪嫁娶、修建房屋、子女上學(xué)、找工作、住院治病等費(fèi)用的，有用于交各種罰款、還債的，有用于購(gòu)買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的，有用于基層政府臨時(shí)周轉(zhuǎn)的，有用于發(fā)展第二、三產(chǎn)業(yè)的，總之，借款用途近年來(lái)明顯有向生產(chǎn)用途轉(zhuǎn)移的傾向，月_投資性質(zhì)明顯。據(jù)調(diào)查，民間借貸中，真正屬于互助性的，不足

11、借貸總量的30%，有70%以上的借貸對(duì)象是個(gè)體工商戶、中小企業(yè)等。民間借貸放款人多是為了追逐高額利潤(rùn)的回報(bào)而從事資金借貸的，實(shí)際上這已具有了投資的特征。 (三)民間借貸的活躍程度地區(qū)差異化 民間借貸的活躍程度與各地經(jīng)濟(jì)總量、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度以及區(qū)域金融生態(tài)發(fā)展水平相關(guān)。越是資金供給不足的地區(qū)，民間借貸發(fā)展越快。北京、上海、天津等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)多、金融生態(tài)環(huán)境好的大城市，中小企業(yè)民間借貸相對(duì)不活躍;浙江省、廣東省、福建省等民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，民營(yíng)企業(yè)需要的大量資金得不到滿足，民間借貸規(guī)模位居全國(guó)前列；國(guó)家西部大開(kāi)發(fā)和中部崛起政策實(shí)施后，隨著地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，資金緊缺，中西部地區(qū)民間借

12、貸發(fā)展加快；農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，農(nóng)民享受金融服務(wù)難，貸款更難，民間借貸相對(duì)城市發(fā)展快。 (四)個(gè)別地區(qū)的民間借貸非法化、犯罪化 盡管我國(guó)在一定程度上承認(rèn)并保護(hù)民間借貸，但由于相關(guān)法律規(guī)定過(guò)于原則 性與分散性，并且主要是以司法解釋和地方高院的指導(dǎo)意見(jiàn)為主，忽視了具體的專門立法，使得個(gè)別地區(qū)的民間借貸缺乏具體的法律規(guī)制，出現(xiàn)了非法化、犯罪化的趨勢(shì)。僅以溫州樂(lè)清地區(qū)為例，合法的民間借貸蛻變?yōu)椤疤?huì)”、高利貸、地下錢莊、“六合彩”賭博活動(dòng)等非法金融活動(dòng)，從而引發(fā)了非法吸收公眾存款、非法拘禁、故意傷害等嚴(yán)重的刑事犯罪。（詳見(jiàn)表一、表二、表三） 表三：2007年-2009年5月溫州樂(lè)清

13、市法院非法吸收公眾存款案件統(tǒng)計(jì)情況 年度 案件數(shù) 被告人人數(shù) 被害人人數(shù) 總涉案金額（萬(wàn)元） 平均個(gè)案涉案金額（萬(wàn)元） 2007年 1 1 11 1082 1082 2008年 8 9 107 10776 1347 2009年1月-5月 9 13 223 22446 2494 四、完善民間借貸的相關(guān)法律法規(guī) 民間借貸作為一種現(xiàn)實(shí)的社會(huì)現(xiàn)象和經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，必須加以規(guī)范并納入法制化管理。 （一）《憲法 》為民間借貸的合法性提供了依據(jù) 2004年《憲法》修正案規(guī)定“公民的合法私有財(cái)產(chǎn)不受侵犯”，表明國(guó)家保護(hù)公民的財(cái)產(chǎn)權(quán)，公民有權(quán)自由處分自己的合

14、法財(cái)產(chǎn)，包括借貸的自有貨幣資金及獲取的相應(yīng)收益。 （二）民事法律對(duì)民間借貸行為作了認(rèn)可性規(guī)定 《民法通則》規(guī)定，“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)”；《合同法》規(guī)定“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同”。由于在《民法通則》、《合同法》中并沒(méi)有對(duì)交易雙方的范圍作出明確規(guī)定，因此可以認(rèn)為民間 借貸雙方的借貸合同只要意思表示一致，不違反法律禁止性規(guī)定的，都應(yīng)受到法律保護(hù)。 （三）司法解釋對(duì)民間借貸利率、效力等問(wèn)題作了進(jìn)一步的規(guī)定 《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第六條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，

15、但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的4倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。出借人不得將利息計(jì)入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，其利率超出第六條規(guī)定的限度時(shí)，超出部分的利息不予保護(hù)”。《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》規(guī)定：“公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。但是，企業(yè)以借貸名義向職工非法集資；企業(yè)以借貸名義非法向社會(huì)集資；企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無(wú)效”張立先. 我國(guó)民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題研究[J]. 理論學(xué)習(xí). 2009(02)：20-25 。 （四）相關(guān)行

16、政法規(guī)、規(guī)章對(duì)民間借貸的部分行為作出了禁止性規(guī)定 國(guó)務(wù)院《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》規(guī)定：“禁止未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，以任何名義向社會(huì)不特定對(duì)象進(jìn)行的非法集資、非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款；未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動(dòng)為非法吸收公眾存款；未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，不以吸收公眾存款的名義，向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金，但承諾履行的義務(wù)與吸收公眾存款性質(zhì)相同的活動(dòng)為變相吸收公眾存款”。中國(guó)人民銀行《貸款通則》規(guī)定“企業(yè)之間不得違反國(guó)家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)?！?008年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行下發(fā)了《關(guān)于小額貸款

17、公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn) 》，使民間借貸可以發(fā)生在企業(yè)之間，但小額貸款公司實(shí)際上是一種準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)其有嚴(yán)格的主體和行為要求。 （五）刑法打擊“非法吸收公眾存款罪”、“集資詐騙罪”等罪名 《刑法》第一百七十六條規(guī)定：“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金。單位犯前款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰?！钡谝话倬攀l規(guī)定：“以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資，數(shù)額

18、較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)?！?010年11月12日最高人民法院出臺(tái)的《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》對(duì)于司法實(shí)踐中如何認(rèn)定非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪等犯罪活動(dòng)提供了具體的操作指南。 但認(rèn)真分析上述法律法規(guī)可以看出，目前針對(duì)民間借貸制定的法律規(guī)范主要存在以下缺陷：一是規(guī)范調(diào)整民間借貸的法律規(guī)定少而分散，不成體系；二是規(guī)范調(diào)整民

19、間借貸的法律規(guī)定以司法解釋為主，制定的初衷以判案為目的，沒(méi)有從專業(yè)法規(guī)的角度對(duì)民間借貸行為予以規(guī)范；三是部分規(guī)范調(diào)整民間借貸的法律規(guī)定 不夠明確，缺乏可操作性，如法律法規(guī)對(duì)區(qū)分正常的民間借貸與非法集資等規(guī)定不詳，導(dǎo)致在實(shí)踐中難以準(zhǔn)確劃分合法民間借貸與非法民間借貸的界限；四是相關(guān)配套法律制度不健全。 五、制定民間借貸相關(guān)法律法規(guī)的建議 民間借貸宜疏不宜堵，規(guī)范和保護(hù)民間借貸并推動(dòng)其合法運(yùn)行已成為必然趨勢(shì)。近年來(lái)國(guó)家對(duì)規(guī)范發(fā)展民間融資非常重視，并將其作為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要措施，因此應(yīng)加快民間借貸相關(guān)法律制度的建設(shè)，積極、穩(wěn)妥、合理地引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展。 （一）建立專門的民間借貸法規(guī) 國(guó)

20、際上早有制定專門的民間借貸法的范例，如香港《放債人條例》規(guī)定：任何人經(jīng)注冊(cè)都可以從事放債業(yè)務(wù)，金額、期限等由借貸雙方自行約定，但其實(shí)際利率不得超過(guò)年息6分；南非《高利貸豁免法》規(guī)定：機(jī)構(gòu)或個(gè)人只要發(fā)放5000美元以下貸款，不管利率高低，只要到管理機(jī)構(gòu)登記即合法。我國(guó)也正在加緊制定《放貸人條例》，相對(duì)于上述國(guó)家和地區(qū)成熟的市場(chǎng)和寬松的政策而言，我國(guó)民間借貸市場(chǎng)剛剛起步，因此在制定《放貸人條例》時(shí)可借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，對(duì)民間借貸的主體、監(jiān)管部門、工商登記、交易范圍、資金來(lái)源、利率限制、風(fēng)險(xiǎn)控制、稅收義務(wù)、反洗錢義務(wù)、法律責(zé)任等作出系統(tǒng)并且細(xì)致的規(guī)定。 （二）明確界定非法集資和民間借貸的標(biāo)準(zhǔn)

21、有些非法集資和民間借貸在表現(xiàn)形式上類似，加之我國(guó)法律法規(guī)對(duì)非法集資的規(guī)定語(yǔ)焉不詳，給執(zhí)法、司法機(jī)關(guān)很大的自由裁量權(quán)，導(dǎo)致有時(shí)對(duì)同一行為的性質(zhì)有不同的認(rèn)定，在社會(huì)上產(chǎn)生很大的爭(zhēng)議。因此必須從行為的目的、對(duì) 象、資金來(lái)源、造成的危害或損失等因素綜合考慮，制定詳細(xì)的標(biāo)準(zhǔn)，明確界定非法集資和民間借貸的界限，防止出現(xiàn)執(zhí)法、司法不公的現(xiàn)象。 （三）加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，制定《民間借貸利率管理?xiàng)l例》 利率的變化反映了市場(chǎng)的供求關(guān)系，現(xiàn)行民間借貸利率最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的4倍的規(guī)定并沒(méi)有理論和現(xiàn)實(shí)的依據(jù)。民間借貸利率既應(yīng)該是市場(chǎng)化的，又應(yīng)該是有限制的，因此只有在利率市場(chǎng)化的條件下，充分考慮了不同地

22、域的資金供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，并權(quán)衡政策導(dǎo)向等因素，以此來(lái)規(guī)定民間借貸利率的上限，才可以合理引導(dǎo)社會(huì)資源的配置，同時(shí)壓縮不合理民間借貸的生存空間，防止高利貸的出現(xiàn)。 （四）加強(qiáng)對(duì)民間借貸中介的管理，制定《民間借貸中介管理辦法》 用法律的形式對(duì)民間借貸中介的性質(zhì)、主體資格、廣告行為、運(yùn)作形式等予以規(guī)定，從而充分且規(guī)范地發(fā)揮其為民間借貸雙方牽線搭橋、活躍市場(chǎng)的作用。要加強(qiáng)民間信貸的監(jiān)測(cè)，加快民間借貸征信體系建設(shè)。通過(guò)依托現(xiàn)有的征信系統(tǒng)，將民間借貸信息納入征信體系管理，以法律的形式強(qiáng)制規(guī)定民間借貸的雙方必須承擔(dān)數(shù)據(jù)的報(bào)送職責(zé)，并給予監(jiān)管者、借貸相對(duì)人以查詢使用的權(quán)利，讓民間借貸的運(yùn)作更加規(guī)范化

23、、透明化，防止出現(xiàn)因信息不對(duì)稱引發(fā)的信用和道德風(fēng)險(xiǎn)。 （五）適當(dāng)放松對(duì)民間借貸主體的規(guī)制 通過(guò)上述第四部分的分析，不難看出之前我國(guó)法律不提倡或者說(shuō)禁止企業(yè)之間和帶有經(jīng)營(yíng)性質(zhì)的商事性民間借貸，而自從溫州地區(qū)引發(fā)的融資難引發(fā)高度關(guān)注之后，私有資本與公有資本在金融領(lǐng)域展開(kāi)了一系列的博弈，最終今年3月國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)了《浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》，從而進(jìn)一步鼓勵(lì)和發(fā)展小額信貸公司。但同時(shí)可以通過(guò)事前提高信貸公司的注冊(cè)資本、專門機(jī)關(guān)對(duì)申請(qǐng)人資格審核的方式限制借款方進(jìn)行金融流通市場(chǎng)，事中對(duì)小額信貸公司附加信息公開(kāi)披露的義務(wù)，事后司法機(jī)關(guān)加強(qiáng)對(duì)異化民間借貸行為的監(jiān)督與查出，三管齊下，達(dá)到合理規(guī)制

24、商事借貸行為的目的。結(jié)論 本文通過(guò)分析民間借貸的概念、特征、利弊、立法現(xiàn)狀、建議等方面的法律分析，希望能梳理清楚民間借貸的一個(gè)大致輪廓。國(guó)務(wù)院只是出臺(tái)了“十二條”不太翔實(shí)的內(nèi)容，民間借貸如何陽(yáng)光，民間金融如何發(fā)起設(shè)立銀行等金融機(jī)構(gòu)，都沒(méi)有具體的路線圖。也就是說(shuō)，國(guó)務(wù)院關(guān)于溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，只是給了原則性的指導(dǎo)方案，并沒(méi)有給溫州具體的“劇本”，具體怎么演，將難題和主動(dòng)權(quán)都交給了溫州。對(duì)于這點(diǎn)，這種沒(méi)給具體劇本的做法恰恰是確保溫州金融改革成功的關(guān)鍵，給了溫州未來(lái)改革足夠的想象空間，筆者希望通過(guò)本文對(duì)民間借貸的概念、特征、利弊、立法現(xiàn)狀、建議等方面進(jìn)行充分的法律分析，借此助力溫州金融業(yè)發(fā)展

25、。 參考文獻(xiàn) [1] 劉慧蘭. 關(guān)于完善我國(guó)民間借貸法律體系的思考[J]. 金融發(fā)展評(píng)論. 2010(04) [2] 史長(zhǎng)江. 民間借貸法律問(wèn)題研究[J]. 法制與社會(huì). 2009(02) [3] 張書(shū)清. 民間借貸法律價(jià)值體系的重構(gòu)[J]. 上海金融. 2009(02) [4] 張立先. 我國(guó)民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)及防范路徑研究[J]. 金融發(fā)展研究. 2009(01) [5] 張立先. 我國(guó)民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題研究[J]. 理論學(xué)習(xí). 2009(02) [6] 吳國(guó)培,翁劍華,耿直. 民間借貸法律問(wèn)題探析[J]. 福建金融. 2009(02) [7] 徐紅紅. 民間借貸法律規(guī)制初探[J]. 經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊. 2009(24) [8] 王曉玲. 關(guān)于完善我國(guó)民間借貸立法的若干思考[J]. 法制與社會(huì). 2009(09) [9] 李華. 論我國(guó)民間借貸的法律規(guī)制[J]. 新鄉(xiāng)學(xué)院學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版). 2008(06) 13