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1、 期限月利率每月歸還本金累計歸還本金每月歸還利息累計歸還利息每月還款額累計歸還本息10.42%166716678408402507250720.42%1667333483316732500500730.42%1667500182624992493750040.42%1667666881933182486998650.42%16678335812413024791246560.42%166710002805493524721493770.42%166711669798573324651740280.42%166713336791652424581986090.42%166715003784730

2、8245122311100.42%1667166707778085244424755 1110.42%1667185037705049617372355331120.42%1667186704635055917302372631130.42%1667188371565061517232389861140.42%1667190038495066417162407021150.42%1667191705425070617092424111160.42%1667193372355074117022441131170.42%1667195039285076816952458071180.42%1667

3、196706215078916882474951190.42%1667198373145080316812491761200.42%16272000007508101634250810期限月利率每月歸還本金累計歸還本金每月歸還利息累計歸還利息每月還款額累計歸還本息10.42%128512858408402125212520.42%1290257583516752125425030.42%1296387182925042125637540.42%1301517282433282125850050.42%13076479818414621251062560.42%13127791813495921

4、251275070.42%13189109807576621251487580.42%132310432802656821251700090.42%1329117617967364212519125100.42%1334130967918154212521250 1110.42%2038181237875463821252358751120.42%2046183283795471721252380001130.42%2055185338705478721252401251140.42%2063187402625484821252422501150.42%20721894745354901212

5、52443751160.42%2081191554445494621252465001170.42%2090193644355498121252486251180.42%2098195742275500821252507501190.42%2107197849185502621252528751200.42%215120000095503521602550352012年6月8日，依據(jù)中國人民銀行關(guān)于下調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準利率和調(diào)整存貸款利率浮動區(qū)間的通知（銀發(fā)2012142號），中華人民共和國住房和城鄉(xiāng)建設部中華人民共和國住房和城鄉(xiāng)建設部關(guān)于住關(guān)于住房公積金存貸款利率調(diào)整的通知房公積金存

6、貸款利率調(diào)整的通知（建金201288號） 住房公積金存貸款利率調(diào)整表住房公積金存貸款利率調(diào)整表 單位：年利率% (20120608)項 目調(diào)整前利率調(diào)整后利率一、個人住房公積金存款 當年繳存0.500.40上年結(jié)轉(zhuǎn)3.102.85二、個人住房公積金貸款 五年以下（含五年）4.454.20五年以上4.904.70三、試點項目貸款按五年以上個人住房公積金貸款利率上浮10%同前表表1 個人住房貸款年余額及增加額個人住房貸款年余額及增加額 單位：億元2003年2004年2005年2006年2007年2008年房貸金額117801600018400199002700033000比上年同期增加352840

7、732444143971473575資料來源:2003一2008年度中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報 2我國住房抵押貸款保險存在的問題 住房抵押貸款保險對于化解銀行信貸風險、解決個人住房問題、刺激個人住房消費起到保駕護航的作用。但由于住房抵押貸款保險在我國起步較晚，經(jīng)驗較少，存在諸多問題。目前我國住房抵押貸款保險主要存在著以下幾個問題：（1）政府在住房抵押貸款保險和擔保體制中缺位 為抵押房產(chǎn)辦理保險是世界各國銀行開展住房金融業(yè)務普遍采用的方式。由于抵押貸款制度的高風險性和房地產(chǎn)抵押貸款保險具有較高的社會效益，住房抵押貸款保險在許多國家尤其是其發(fā)展的初級階段都被定義為政策性保險業(yè)務，由專

8、門的政府機構(gòu)主辦或得到政府的大力支持。如前所述，美國和加拿大都有政府建立的專門的貸款擔保機構(gòu)，由擔保機構(gòu)承擔風險。 而我國抵押房產(chǎn)保險市場發(fā)展滯后，政府在住房抵押貸款保險和擔保體制中缺位，政策性的保險機構(gòu)尚未建立。我國現(xiàn)在的抵押貸款保險機構(gòu)主要是商業(yè)性的保險公司，轉(zhuǎn)軌時期個人收入的不穩(wěn)定性急劇增大，社會風險、經(jīng)濟風險都在增加，道德風險和逆向選擇等因素，使普通純商業(yè)性保險公司不愿意承受房地產(chǎn)抵押貸款保險的風險。 目前銀行在發(fā)放住房消費信貸時，遇到的首要問題是借款人找不到真正意義上的擔保人，從而導致銀行在發(fā)放住房貸款時，只能通過提高購房首期付款的比例、縮短抵押貸款期限、繁瑣的貸款審批手續(xù)等措施來規(guī)

9、避信貸風險，這嚴重阻礙了住房信貸市場的成熟與發(fā)展壯大。（2）保證保險與信用保險混淆 在西方成熟的房地產(chǎn)保險市場上，當貸款銀行以購房者的信用為保險標的，以自己為受益人，與保險人簽定由于購房者不能如期付款而造成損失時，由保險人賠付該損失的保險合同，這種保險合同就是房地產(chǎn)信用保險合同。保險費由銀行繳納，因為受益人是銀行。而當購房者以自己的信用為保險標的，以自己為受益人與保險人簽定由于自己收入流中斷而不能如期還款時，由保險人代為付款的保險合同則是房地產(chǎn)保證保險合同。保險費由購房者繳納，因為受益者是購房者個人。 而目前我國各家公司試辦的房地產(chǎn)保險業(yè)務則是保證保險和信用保險的混合物，繳費義務與受益權(quán)利嚴重

10、扭曲，不符合保險制度中權(quán)利與義務對等的基本原則。國內(nèi)開辦的所謂“住房消費信貸保證保險”通常的做法是：銀行同意辦理購房貸款手續(xù)的前提是要求借款人把自己所購房產(chǎn)抵押給銀行，同時，為了防止購房者不能還款時銀行拍賣抵押房產(chǎn)所得不能彌補貸款本息的風險，再要求購買商品房的借款人與保險公司簽定一份由購房者繳費、由銀行受益的“保證保險”合同。 在借款人因死亡、失蹤、傷殘、患重大疾病或經(jīng)濟收入減少而在一定期限內(nèi)無法履行還款義務時，由保險公司負責賠償銀行的損失。銀行或者將抵押房產(chǎn)的追償權(quán)和處置權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險人，或者自己處置抵押房產(chǎn)，處置所得不足以彌補貸款本息時再由保險公司補足差額或在事先約定的保險金額內(nèi)給予賠付。

11、顯然，這種保險業(yè)務并不是真正意義上的保證保險也不是真正意義上的信用保險，銀行不交納保險費也不作為投保人，但卻得到了信用保險才有的保險賠付；而購房者雖然繳納了保證保險的保險費，自己卻不能得到應有的保險，繳費義務和受益權(quán)利嚴重扭曲。 （3）住房抵押貸款保險險種匱乏，保障范圍不夠大國外一些成熟的金融市場上，對住房抵押貸款主要有以下三類保險的保障：防范抵押物滅失風險的財產(chǎn)險；防范借款人不履約風險的抵押貸款壽險；防范借款人不履約風險的抵押貸款保證保險。根據(jù)國際慣例，第一類保險是購房者獲得抵押貸款時必須購買的，后兩類保險則至少應選擇一種，這樣才能全面保障貸款機構(gòu)和借款人雙方的利益。現(xiàn)在我國市場上普遍采用的

12、抵押房產(chǎn)保險基本上仍局限在個人住房貸款管理辦法中規(guī)定的房屋財產(chǎn)保險，即上述三類中的第一類，抵押貸款壽險和抵押貸款保證保險的開展處于起步摸索階段，只有少數(shù)幾個區(qū)域性的保險公司擁有。 （4）房地產(chǎn)保險業(yè)務中對風險的劃分不合理在我國當前的房地產(chǎn)保險業(yè)務中，銀行則試圖把成本轉(zhuǎn)嫁給借款人、把風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司的條件下獲得房地產(chǎn)抵押和信用保險的雙重保障，完全規(guī)避自己的信貸風險，這是不符合市場經(jīng)濟邏輯也是不負責任的思路。保險公司收取了一份保費卻承擔了包括購房者的道德風險、行為風險（應屬于銀行繳費的信用保險的保險責任）以及引致購房者收入流減少或中斷（應屬于購房者繳費的保證保險的保險責任）的一切風險，這在中國目前信用經(jīng)濟尚待逐步建立的今天，風險之大，保險公司是難以承受的。 n接受配貸的儲戶須再與住房儲蓄銀行簽署一份貸款合同，并按銀行要求提供相應的貸款擔保和保險。