《淺析招商銀行東莞分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)》由會(huì)員分享，可在線閱讀，更多相關(guān)《淺析招商銀行東莞分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)（22頁(yè)珍藏版）》請(qǐng)?jiān)谘b配圖網(wǎng)上搜索。

東莞理工學(xué)院城市學(xué)院 本 科 畢 業(yè) 論 文 本頁(yè)格式問(wèn)題： 1、注意看下模板里這頁(yè)內(nèi)容的字體格式，是黑體不是宋體，全部修改。 2、第一行 “畢業(yè)論文題目”的“畢業(yè)”不要?jiǎng)h去。所有冒號(hào)對(duì)齊。 3、題目第二行放入“現(xiàn)狀及對(duì)策”。現(xiàn)狀是一個(gè)詞，不要拆開(kāi)。 4、我這里看不到各行橫線是否右對(duì)齊了，請(qǐng)你自己確認(rèn)這項(xiàng)沒(méi)問(wèn)題。 5、封面不編頁(yè)碼，摘要目錄編羅馬數(shù)字的頁(yè)碼，注意修改。正文開(kāi)始單獨(dú)頁(yè)碼，阿拉伯?dāng)?shù)字，看范本修改。 論文題目：淺析招商銀行東莞分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn) 狀及對(duì)策 學(xué) 生 姓 名： 羅佩玲 學(xué) 號(hào)： 201340100327 系 別： 金融與貿(mào)易系 專 業(yè) 班 級(jí)： 13級(jí)投資與理財(cái) 3班 指導(dǎo)老師姓名及職稱： 鐘祖昌 教授 起 止 時(shí) 間：2016年6月——2016年12月 摘 要 隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和我國(guó)金融行業(yè)改革開(kāi)放步伐的加快，東莞市商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。網(wǎng)上銀行是商業(yè)銀行拓展市場(chǎng)空間、增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段，已成為東莞市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。（第一段后面需要加上你所要研究的招商銀行東莞分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的主要情況，可以用一些數(shù)據(jù)表明其現(xiàn)狀及問(wèn)題，從而引出研究的意義。） 本論文全面分析了招商銀行東莞分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、優(yōu)劣勢(shì)等，剖析了招商銀行東莞分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、存在的問(wèn)題和挑戰(zhàn)，并根據(jù)招商銀行東莞分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢(shì)分析提出了發(fā)展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的對(duì)策。 本文系運(yùn)用SWOT分析方法進(jìn)行的專題分析。全文分五個(gè)部分：第一部分是引言，說(shuō)明選題背景及意義和文獻(xiàn)綜述；第二部分是對(duì)招商銀行東莞分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行分析；第三部分是論文重點(diǎn)內(nèi)容，具體分析招商銀行東莞分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題及挑戰(zhàn)；第四大部分是加快招商銀行東莞分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策。最后的結(jié)論則是縱觀全文理清每一個(gè)部分，并進(jìn)行綜合整理，得出全面的觀點(diǎn)。（第二、三段合并為一段，這是一個(gè)內(nèi)容。不要說(shuō)每一部分分別介紹什么，摘要是文章的精華，幾乎每個(gè)字都是非常必要的。建議第三段刪去，第二段再重新整合一下內(nèi)容，個(gè)別句子不通順，比如“剖析了存在的問(wèn)題和挑戰(zhàn)”？應(yīng)該是“剖析了存在的問(wèn)題和遇到的挑戰(zhàn)”。再次強(qiáng)調(diào)，這段就是介紹文章主要內(nèi)容，一般用從……方面分析了……、在……基礎(chǔ)上剖析了……，提出了……這樣的連接詞，一定要注意句子通順流暢） 本文主要?jiǎng)?chuàng)新體現(xiàn)在運(yùn)用了SWOT的分析方法，通過(guò)分析招商銀行東莞分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、問(wèn)題以及挑戰(zhàn)等方面因素，初步分析招商銀行東莞分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)在現(xiàn)階段發(fā)展中可能出現(xiàn)的問(wèn)題與挑戰(zhàn)，并基于這些問(wèn)題去找對(duì)策。 （SWOT分析法不算是特別的創(chuàng)新點(diǎn)，反而你寫(xiě)在這里會(huì)引起部分答辯老師的注意，會(huì)說(shuō)這種方法都被大家寫(xiě)濫了，缺乏新意，所以建議創(chuàng)新點(diǎn)再想想其他的，或者不寫(xiě)。如果寫(xiě)其他的注意不要啰嗦，核心觀點(diǎn)確定之后，圍繞這個(gè)點(diǎn)展開(kāi)語(yǔ)句，不能有重復(fù)的意思） 關(guān)鍵詞：招商銀行東莞分行 網(wǎng)銀業(yè)務(wù) 發(fā)展現(xiàn)狀 面臨問(wèn)題 對(duì)策（這幾個(gè)不算關(guān)鍵詞，關(guān)鍵詞是你去任何搜索引擎搜索能馬上查到你的文章的，是你文章與其他文章相比特別的一些詞匯，比如同質(zhì)化、網(wǎng)絡(luò)安全等，你可以根據(jù)自己的內(nèi)容確定下來(lái)。） 16 ABSTRACT 英文摘要也不要超過(guò)一頁(yè)，首行縮進(jìn)再合格一點(diǎn)，不管是所有標(biāo)題、任何段落（全文修改），首行縮進(jìn)2字符，不要空多也不要少。 With the rapid development of the Internet and the reform and opening of Chinas financial industry to accelerate the pace of Dongguan City Commercial Bank competition between the increasingly fierce. Internet banking is a commercial bank to expand the market space, enhance the core competitiveness of the important means to improve the service quality and service efficiency, Dongguan City Commercial Bank has become the focus of competition. In this paper, a comprehensive analysis of the development status of China Merchants Bank branch in Dongguan online banking services, advantages and disadvantages, etc., analyzes the characteristics of China Merchants Bank branch in Dongguan online banking business, problems and challenges, as well as to analyze proposed based on the advantages and disadvantages of China Merchants Bank branch in Dongguan online banking services the development of online banking business strategies. This article is SWOT analysis performed thematic analysis. The paper is divided into five parts: The first part is the introduction, explain the background and significance and literature review; the second part is the status quo of China Merchants Bank branch in Dongguan silver business network for analysis; The third part is focused on the content of the paper, a detailed analysis of China Merchants Bank branch in Dongguan issues and challenges facing the development of online banking business; fourth is to accelerate the most Countermeasures Dongguan branch of China Merchants Bank online banking business development. The conclusion is a part of every sort Throughout the text, and consolidate, obtain a holistic view. In this paper, innovation is reflected in the use of analytical methods SWOT by analyzing the advantages of China Merchants Bank branch in Dongguan online banking business, weaknesses, issues and challenges and other factors, a preliminary analysis of China Merchants Bank branch in Dongguan online banking business that may arise at this stage of development problems and challenges and find countermeasures based on these issues. Key words：China Merchants Bank branch in Dongguan Online banking business Development Status facing problem Countermeasure（應(yīng)該有縮進(jìn)，關(guān)鍵詞之間需要空多一點(diǎn)點(diǎn)，能夠區(qū)分出來(lái)） 目 錄 一、引言 1 （一）選題背景及意義 1 （二）文獻(xiàn)綜述 1 二、招商銀行東莞分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析 2 （一）招商銀行東莞分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的發(fā)展環(huán)境 2 （二）招商銀行東莞分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的總體情況 3 （三）招商銀行東莞分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)優(yōu)劣勢(shì)分析 3 三、招商銀行東莞分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題和挑戰(zhàn) 5 （一）網(wǎng)絡(luò)安全存在隱患 5 （二）專業(yè)人才嚴(yán)重缺乏 5 （三）網(wǎng)銀產(chǎn)品同質(zhì)化程度高 5 （四）行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈 5 四、加快招商銀行東莞分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策 5 （一）完善安全防范措施，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí) 5 （二）大力培養(yǎng)金融專業(yè)人才，不斷發(fā)展信息技術(shù) 6 （三）加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新 6 （四）重視網(wǎng)上銀行的營(yíng)銷策略 6 五、結(jié)論 7 參考文獻(xiàn) 9 致 謝 10 1、再次強(qiáng)調(diào)，認(rèn)真修改頁(yè)碼問(wèn)題，這個(gè)頁(yè)碼是需要分節(jié)的，具體可以問(wèn)問(wèn)往屆師兄師姐或者本組定稿的朱健安同學(xué)。 2、致謝的“謝”字和上一行“獻(xiàn)”字對(duì)齊。 3、我個(gè)人建議，第四部分的對(duì)策如果能夠保持統(tǒng)一的格式和長(zhǎng)度就更好了，比如第一、二條比較長(zhǎng)，而第三、四只有一個(gè)半句，顯得前后不統(tǒng)一，不太好看。 淺析招商銀行東莞分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策 羅佩玲 一、引言 （一）選題背景及意義 隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，以及中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量的直線增長(zhǎng)，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)在我國(guó)的使用率逐年增加，在各個(gè)年齡層的普及率也是越來(lái)越快，并占據(jù)越來(lái)越重要的位置。從國(guó)際金融環(huán)境來(lái)看，網(wǎng)上銀行的發(fā)展是一種必然趨勢(shì)。網(wǎng)上銀行不僅是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需要，而且是在高科技快速發(fā)展的大環(huán)境下，金融業(yè)需要得以快速成長(zhǎng)的必然產(chǎn)物。在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈的今天，重點(diǎn)發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已成為我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)以及全球金融挑戰(zhàn)的重要出路。[8] 注意：參考文獻(xiàn)的標(biāo)注需要標(biāo)在標(biāo)點(diǎn)符號(hào)里面不是外面；另外參考文獻(xiàn)需要按順序從1、2、3標(biāo)注，這里上來(lái)就用了8？（正文的參考文獻(xiàn)完全不用考慮開(kāi)題報(bào)告時(shí)的順序，和那個(gè)無(wú)關(guān)） 雖然現(xiàn)階段我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國(guó)外的先進(jìn)水平，無(wú)論從銀行規(guī)模和管理模式還是到產(chǎn)品特點(diǎn)、服務(wù)方式等都有待提高和完善。招商銀行東莞分行從2006年開(kāi)始網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，“網(wǎng)上企業(yè)銀行”是招商銀行網(wǎng)上銀行--“一網(wǎng)通”的重要組成部分，使客戶足不出戶就可以享受招商銀行的服務(wù)，目前存在網(wǎng)絡(luò)安全隱患、專業(yè)人才眼中那個(gè)缺乏、網(wǎng)銀產(chǎn)品同質(zhì)化程度高和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈問(wèn)題，客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)存在疑問(wèn)，不太相信加上各銀行推出各式各樣的網(wǎng)銀產(chǎn)品。作為網(wǎng)上銀行的先行者，招商銀行東莞分行應(yīng)更為重視網(wǎng)上銀行的建設(shè)與發(fā)展，不斷加大人力和財(cái)力的投入，并對(duì)行業(yè)現(xiàn)狀及應(yīng)用環(huán)境進(jìn)行深入分析與研究，結(jié)合自身特點(diǎn)制定全方位、各層次、系統(tǒng)化的戰(zhàn)略規(guī)劃，在積極創(chuàng)新中實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展，努力實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)健康平穩(wěn)的發(fā)展。（我認(rèn)為你這段最后一句話的內(nèi)容應(yīng)該換個(gè)角度，比如“如果不……，就……”，以突出網(wǎng)銀問(wèn)題的嚴(yán)峻性。你看看我說(shuō)的是否能夠理解啊：這里實(shí)際上是應(yīng)該寫(xiě)研究意義的，也就是問(wèn)題有哪些、造成了什么不良后果、對(duì)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展有什么影響（這里才是重點(diǎn)），從而應(yīng)該加強(qiáng)研究，加大投入等，以促進(jìn)……。而你目前的這段最后一句顯然是說(shuō)招商銀行東莞分行應(yīng)該怎么做，似乎是文章的結(jié)論了，結(jié)論在這里寫(xiě)就不太好了。）（建議在這段里也最好加上一些數(shù)據(jù)，比如招商銀行東莞分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)有關(guān)指標(biāo)和其他銀行的對(duì)比，從而突出是存在問(wèn)題的，才會(huì)使研究意義更加突出） 本論文擬著重反應(yīng)出招商銀行東莞分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢(shì)，優(yōu)勢(shì)能夠促進(jìn)招商銀行東莞分行的發(fā)展，因此，分析招商銀行東莞分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢(shì)以及如何應(yīng)對(duì)面臨的問(wèn)題尤為重要。論文中針對(duì)招商銀行東莞分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題制定相應(yīng)的對(duì)策，使研究的主題更加具體，研究結(jié)果對(duì)后續(xù)探討具有一定借鑒意義。（建議刪去） （2） 文獻(xiàn)綜述 通過(guò)搜集相關(guān)領(lǐng)域的文獻(xiàn)資料，并整理分析，可以發(fā)現(xiàn)現(xiàn)階段的研究成果主要集中在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)研究、發(fā)展策略研究、績(jī)效和效率研究、風(fēng)險(xiǎn)防范研究等。具體體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面： （1）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)研究 盧宇榮、涂春秋（2013）在《招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)展分析》中認(rèn)為隨著信息技術(shù)的發(fā)展，銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與網(wǎng)銀業(yè)務(wù)同質(zhì)化日趨嚴(yán)重地發(fā)展，中國(guó)招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正面臨著行業(yè)潮流的激烈競(jìng)爭(zhēng)。網(wǎng)上銀行的安全問(wèn)題、技術(shù)性脫媒挑戰(zhàn)網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)。招商銀行要提升差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在以客戶為中心的前提下創(chuàng)新銀行業(yè)務(wù)，提高營(yíng)銷的效率，拉近與客戶的距離，進(jìn)一步完善招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)操作安全機(jī)制，有效地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融電子商務(wù)的拓展。 （2）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展策略研究 陳榮（2011）在《我國(guó)網(wǎng)上銀行的價(jià)值鏈及其發(fā)展戰(zhàn)略研究——以招商銀行為例》中，以波特的企業(yè)價(jià)值鏈理論作為基礎(chǔ)分析框架，從招商銀行網(wǎng)上銀行切入，分析我國(guó)網(wǎng)上銀行的價(jià)值鏈與所存在的問(wèn)題，并分別從產(chǎn)品創(chuàng)新、市場(chǎng)營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)管理等角度提出了相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略建議。而鄧姝（2014）在《中國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策研究》一文中，認(rèn)為中國(guó)網(wǎng)銀發(fā)展面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，并介紹了國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)和先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)入國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)先進(jìn)的發(fā)展策略——大銀行戰(zhàn)略、社區(qū)銀行戰(zhàn)略以及純網(wǎng)銀戰(zhàn)略。最后提出我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議：加強(qiáng)安全管理；加強(qiáng)對(duì)專業(yè)人才的培養(yǎng)，同時(shí)完善網(wǎng)上銀行的技術(shù)水平；樹(shù)立健康的服務(wù)理念，注重了解客戶需求；完善相應(yīng)的監(jiān)督管理制度，制定相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范；加大營(yíng)銷的力度,以此樹(shù)立銀行的形象；完善信用體系，按需提供服務(wù)，建立健全的征信系統(tǒng)，保證征信系統(tǒng)當(dāng)中的個(gè)人數(shù)據(jù)及時(shí)準(zhǔn)確的更新,細(xì)化客戶群體的分類等等。茍紅軍、陳迅、桂柱（2013）在《商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展研究》一文中，以業(yè)務(wù)發(fā)展為視角，通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行分行的典型分析，獲知商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，并據(jù)此從理念、機(jī)制、營(yíng)銷和服務(wù)四個(gè)方面，提出商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑：一是理念先行、逐層推進(jìn)，率先抓好各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)者的培訓(xùn)和思想教育；二是機(jī)制引導(dǎo)、系統(tǒng)推進(jìn)，以完善企業(yè)網(wǎng)上銀行考核體系為抓手，調(diào)動(dòng)全員營(yíng)銷積極性；三是分層營(yíng)銷、重點(diǎn)推進(jìn)，帶動(dòng)客戶規(guī)模和質(zhì)量的雙提升；四是服務(wù)客戶、全面推進(jìn)，完善企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)售后服務(wù)體系，推動(dòng)員工結(jié)構(gòu)從“金字塔型”向“橄欖型”轉(zhuǎn)變。 （3）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的績(jī)效和效率研究 閔德寅（2014）在《銀行互聯(lián)網(wǎng)化對(duì)商業(yè)銀行績(jī)效的影響——基于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的實(shí)證分析》中基于2003-2013年16家上市商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，研究網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與我國(guó)商業(yè)銀行績(jī)效之間的關(guān)系，實(shí)證結(jié)果顯示網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行的績(jī)效存在顯著的正相關(guān)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)使用程度的提高，會(huì)降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本，促進(jìn)微觀網(wǎng)點(diǎn)層面存貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展,提高銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的績(jī)效水平。此外，該文的研究成果也證明了網(wǎng)上銀行并沒(méi)有替代傳統(tǒng)的銀行物理網(wǎng)點(diǎn)，而是起到了良好的補(bǔ)充作用。袁樂(lè)平、秦冰凝（2015）在《基于CCA-DEA的網(wǎng)上銀行效率研究》中論述網(wǎng)上銀行的效率問(wèn)題，認(rèn)為隨著電子商務(wù)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的沖擊以及網(wǎng)上銀行規(guī)模的快速增長(zhǎng)，準(zhǔn)確評(píng)估網(wǎng)上銀行效率，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展具有重大現(xiàn)實(shí)意義。研究結(jié)果表明：我國(guó)網(wǎng)銀總體上效率較高，并處于規(guī)模報(bào)酬遞增的階段，國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)銀效率表現(xiàn)優(yōu)于股份制商業(yè)銀行。 為此，商業(yè)銀行不僅應(yīng)該利用自身規(guī)模報(bào)酬遞增優(yōu)勢(shì)，適度擴(kuò)大規(guī)模，還應(yīng)進(jìn)行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高網(wǎng)銀效率。 （4）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范研究 謝露瑤（2012）在《我國(guó)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)漏洞及防范》中認(rèn)為網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該由銀行和客戶的角度來(lái)分析，從銀行的角度分為操作風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)等。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于系統(tǒng)的穩(wěn)定性、可靠性和安全性的重大缺陷而造成的風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指網(wǎng)上銀行由于技術(shù)采用不適當(dāng)或技術(shù)相對(duì)落后從而帶來(lái)安全技術(shù)隱患所形成的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)是指違反有關(guān)法律等造成的風(fēng)險(xiǎn)。戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)是指在發(fā)展過(guò)程中的網(wǎng)上銀行，不恰當(dāng)?shù)奈磥?lái)發(fā)展規(guī)劃和戰(zhàn)略決策有可能會(huì)威脅銀行未來(lái)的發(fā)展的潛在風(fēng)險(xiǎn)。管理風(fēng)險(xiǎn)主要是指銀行內(nèi)部是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)重要風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源。 綜上所述，本課題的相關(guān)研究成果較為豐富，涉及到網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的多個(gè)層面，對(duì)于招商銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的研究具有顯著的支撐作用。也就是說(shuō)，本研究具有較為堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)。但是，相關(guān)研究成果中探討招商銀行東莞分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的研究較少，即將研究視角定位在某個(gè)地區(qū)分行的研究成果幾乎沒(méi)有。因此，本研究將相關(guān)理論應(yīng)用到分析招商銀行東莞分行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)層面將會(huì)具有一定的實(shí)踐意義。 二、招商銀行東莞分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析 （一）招商銀行東莞分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的發(fā)展環(huán)境 1、政治法律環(huán)境 我國(guó)金融業(yè)歷來(lái)實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管政策，政治具體體現(xiàn)在兩方面：一是對(duì)金融機(jī)構(gòu)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”，規(guī)定銀行業(yè)、證券業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)管理；二是對(duì)銀行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件；三是對(duì)銀行業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)品種的限制和管理。法律體現(xiàn)在2001年7月初，人民銀行發(fā)布《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，為中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的發(fā)展提供了法律保障。2005年11月，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》，并明確規(guī)定自2006年3月1日起施行。 2、經(jīng)濟(jì)環(huán)境 當(dāng)前國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)將改造過(guò)去單純的靠廉價(jià)勞動(dòng)獲取利潤(rùn)的低端制造業(yè)，在產(chǎn)業(yè)升級(jí)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的政策的指引下，高端制造業(yè)將有所發(fā)展。隨著長(zhǎng)三角、珠三角一帶的勞動(dòng)力成本的不斷增加，產(chǎn)業(yè)模式將出現(xiàn)轉(zhuǎn)變，主要向互聯(lián)網(wǎng)交易類型去做相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，電子商務(wù)的發(fā)展也是會(huì)越來(lái)越壯大，這給了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)一個(gè)最大的發(fā)展機(jī)遇。 3、市場(chǎng)環(huán)境 從中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)報(bào)告的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：近年來(lái)，我國(guó)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的發(fā)展非常迅速，如表1所示。2009-2014年間，在交易量、交易筆數(shù)和網(wǎng)銀替代率三個(gè)方面，均保持持續(xù)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，逐年提高。2009年，全國(guó)網(wǎng)銀交易筆數(shù)僅為342.5億筆，交易額為326萬(wàn)億元，而2014年網(wǎng)銀業(yè)務(wù)交易筆數(shù)達(dá)到1309.3億筆，數(shù)額達(dá)到1195.2萬(wàn)億元；業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額同比分別増長(zhǎng)77%和33%。與此同時(shí)，至2014年網(wǎng)銀替代率已經(jīng)達(dá)到80%以上。顯而易見(jiàn)，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出非常廣闊的發(fā)展前景。 表1國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展情況 年份 交易量（萬(wàn)億） 交易筆數(shù)（億） 網(wǎng)銀替代率 2009 326 342.5 49.0% 2010 515.8 357.3 58.0% 2011 701.1 585 67.0% 2012 820 896.2 72.3% 2013 1009.4 1097.6 77.7% 2014 1195.2 1309.3 80.3% 4、技術(shù)環(huán)境 我國(guó)銀行在保障網(wǎng)上銀行資金交易安全上下了許多功夫，采用了安全的物理手段，如防火墻、防病毒產(chǎn)品等，加入了當(dāng)前國(guó)際先進(jìn)的128位SSL安全加密技術(shù)。最重要的是各家銀行都采取了數(shù)字憑證機(jī)制，數(shù)字證書(shū)機(jī)制就象是網(wǎng)上銀行的第一道防盜門(mén)。[5] （二）招商銀行東莞分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的總體情況 1、招商銀行東莞分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的比較分析 （1）交易份額的比較 2015年招商銀行東莞分行跟其他商業(yè)銀行相比居于中間地位，國(guó)有銀行總體居于較前的位置，招商銀行東莞分行更應(yīng)該加強(qiáng)自身的實(shí)力，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)上占據(jù)較重要的位置，領(lǐng)先于其他銀行。如圖1所示：招商銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)交易份額相對(duì)于國(guó)有銀行，如工商銀行、建設(shè)銀行等，非常少，只有6.5%，后二者則分別為28.4%和12.7%。 圖1東莞市各銀行的網(wǎng)上銀行交易所占份額比較（2015年度） （2）品牌知名度的比較 從品牌知名度的角度看，如圖2所示，招商銀行東莞分行一網(wǎng)通的影響力（32.4%）也明顯不如工商銀行和建設(shè)銀行的相應(yīng)網(wǎng)銀品牌。相對(duì)于其他商業(yè)銀行來(lái)講，在網(wǎng)銀品牌方面具有一定的優(yōu)勢(shì)，但是不夠明顯。由此可知，招商銀行東莞分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的發(fā)展必然受到相關(guān)交易平臺(tái)品牌知名度不足的影響，直接影響到平臺(tái)使用率、交易量等。 圖2東莞市部分網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品牌的知名度比較（2015年度） 2、招商銀行東莞分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)面臨激勵(lì)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì) 縱觀東莞商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展，四大國(guó)有商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展仍是東莞金融業(yè)的主體。工商銀行的網(wǎng)上銀行憑借其完善的功能設(shè)置和平臺(tái)表現(xiàn)，以及傳統(tǒng)業(yè)務(wù)龐大的客戶群，在廣大客戶群中獲得了超高的人氣。作為股份制商業(yè)銀行，招商銀行與國(guó)有四大行相比還是有一定差距，所面臨的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)非常嚴(yán)峻。[ 11]。 3、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)招商銀行東莞分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)形成巨大沖擊 當(dāng)前，移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、云金融等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在東莞蓬勃發(fā)展、由此形成了一種新的金融模式--互聯(lián)網(wǎng)金融。對(duì)于招商銀行東莞分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)而言，發(fā)展壯大的互聯(lián)網(wǎng)金融成為重要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，其經(jīng)營(yíng)模式和運(yùn)行格局值得借鑒的同時(shí)，也將會(huì)帶走大量的客戶人群。很顯然，招商銀行東莞分行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)將受到較為嚴(yán)重的沖擊，具體會(huì)表現(xiàn)在網(wǎng)銀業(yè)務(wù)交易量、目標(biāo)客戶人群等方面波動(dòng)顯著。 （三）招商銀行東莞分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)優(yōu)劣勢(shì)分析（本部分基本可行，但自己衡量下是不是可以通過(guò)前面的總體情況在這里也用一些數(shù)據(jù)反映一下，為什么就是優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)，總得通過(guò)具體數(shù)據(jù)或?qū)Ρ炔鸥姓f(shuō)服力） 1、招商銀行東莞分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì) 第一，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)建設(shè)的時(shí)間比較長(zhǎng)，有其自身的運(yùn)營(yíng)模式。招商銀行東莞分行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)已經(jīng)發(fā)展具有了一套獨(dú)特的運(yùn)營(yíng)模式，為整個(gè)招商銀行東莞分行帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)效益，推動(dòng)招商銀行東莞分行其自身各項(xiàng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，同時(shí)為客戶提供了更好的服務(wù)，網(wǎng)上銀行的客戶群和交易規(guī)?？焖贁U(kuò)張。 第二,服務(wù)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)先于同行業(yè)。招商銀行東莞分行除了給客戶提供了順暢的網(wǎng)上交易渠道，而且為網(wǎng)上銀行提供了一系列的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。其還為每一家企業(yè)的客戶提供上門(mén)安裝、培訓(xùn)等服務(wù)，建立為個(gè)人客戶的熱線咨詢電子郵箱，在招商銀行東莞分行網(wǎng)站設(shè)立了客戶留言板，方便及時(shí)解答客戶有關(guān)于網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)問(wèn)題。為方便客戶投資理財(cái)，還開(kāi)設(shè)了專門(mén)的證券信息網(wǎng)站和外匯資訊網(wǎng)站。 第三，便捷優(yōu)勢(shì)。操作便捷性對(duì)網(wǎng)上銀行競(jìng)爭(zhēng)力具有極大的影響力，用戶在使用網(wǎng)上銀行時(shí)是否方便，是用戶會(huì)否持續(xù)使用該網(wǎng)上銀行的決定性因素之一。招商銀行東莞分行的系統(tǒng)安裝簡(jiǎn)單，面對(duì)不同客戶類別的管理網(wǎng)上個(gè)人銀行是有所區(qū)分的，其個(gè)人網(wǎng)上銀行分為大眾版和專業(yè)版，招商銀行東莞分行大眾版允許所有招商銀行客戶都自動(dòng)享有此項(xiàng)服務(wù)而無(wú)需辦理申請(qǐng)手續(xù)，客戶使用查詢密碼即可登錄使用。同時(shí)客戶可以使用單獨(dú)的一張卡折登錄，也可自行創(chuàng)建為一網(wǎng)通用戶，不必到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)開(kāi)通也可同時(shí)控制多個(gè)卡折，靈活方便，而專業(yè)版則需客戶到任一營(yíng)業(yè)部提出申請(qǐng)，這點(diǎn)與其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手沒(méi)有區(qū)別。[7] 2、招商銀行東莞分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的劣勢(shì) 第一，有限的資本實(shí)力和客戶基礎(chǔ)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少。招商銀行東莞分行起步晚，與五大國(guó)有大型商業(yè)銀行之間的差距比較大，目前，招商銀行東莞分行網(wǎng)點(diǎn)不足是不爭(zhēng)的事實(shí)，植根于招商銀行東莞分行的資產(chǎn)規(guī)模與在東莞的國(guó)有大型商業(yè)銀行相比差距較大。因此，依托網(wǎng)點(diǎn)和工農(nóng)中建等銀行競(jìng)爭(zhēng)很難，必須要從互聯(lián)網(wǎng)突破。招商銀行東莞分行整體的規(guī)劃是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展來(lái)帶動(dòng)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。 第二，網(wǎng)上銀行宣傳投入力度不足。習(xí)慣了傳統(tǒng)銀行的交易方式的消費(fèi)者中，相比傳統(tǒng)銀行更多的優(yōu)勢(shì)和便利的網(wǎng)上銀行很多人并不了解，所以有的人持有消極、嚴(yán)謹(jǐn)和茫然的態(tài)度，有的人持有懷疑態(tài)度或排斥態(tài)度。與此同時(shí)，東莞消費(fèi)者收入不平均，并且受教育程度差距大。因此，招商銀行東莞分行自身要對(duì)網(wǎng)上銀行充滿信心，然后才能夠科學(xué)地引導(dǎo)廣大群眾，宣傳網(wǎng)上銀行的相關(guān)知識(shí)，能夠吸引客戶使用網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)。[1] 第三，缺少相關(guān)政策支持。與地方城市商業(yè)銀行相比，不能享受當(dāng)?shù)卣С纸鹑跇I(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策，存在著不公平競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象；與在東莞的國(guó)有商業(yè)銀行相比，缺乏國(guó)家信用優(yōu)勢(shì)，即使國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益再怎么差也不會(huì)破產(chǎn)。為了處理不良資產(chǎn)，國(guó)家還為中農(nóng)工建四大國(guó)有商業(yè)銀行分別配置了一個(gè)資產(chǎn)管理公司，能有效地降低不良資產(chǎn)、提高資本充足率指標(biāo)的水平，而招商銀行東莞分行必須得通過(guò)利潤(rùn)的有效積累來(lái)“消化”這些不良資產(chǎn)。 三、招商銀行東莞分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題和挑戰(zhàn) 問(wèn)題及挑戰(zhàn)算是文章的主要內(nèi)容之一，就像前面的現(xiàn)狀一樣，一定要突出，這部分目前內(nèi)容過(guò)少。建議每個(gè)二級(jí)標(biāo)題下都要至少兩段：分別分析問(wèn)題及原因是什么、問(wèn)題造成什么影響，問(wèn)題中一定要有數(shù)據(jù)、圖表和對(duì)比，一定要針對(duì)“招商銀行東莞分行”去寫(xiě)，目前以下段落中給人的感覺(jué)是針對(duì)性不強(qiáng)，好像說(shuō)這些問(wèn)題是別的銀行或其他銀行都適用，所以建議主語(yǔ)一定要把握住，具體內(nèi)容要更具有針對(duì)性。即論據(jù)要更充分。 （一）網(wǎng)絡(luò)安全存在隱患 安全問(wèn)題仍然是網(wǎng)上銀行發(fā)展的最大障礙，大多客戶由于不了解網(wǎng)銀在安全方面提供的保障，知識(shí)尚少，而且受新聞媒體的影響，對(duì)網(wǎng)銀存在著擔(dān)憂，盡管目前銀行網(wǎng)站采取了防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測(cè)等安全措施，可對(duì)于超級(jí)“黑客”來(lái)說(shuō)，仍存在防不勝防的問(wèn)題，在很多時(shí)候黑客會(huì)用木馬控制用戶的操作，取得客戶的資料，也會(huì)給顧客造成資金損失。由于缺乏業(yè)務(wù)的廣泛和流程的規(guī)范，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨著操作風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)的存在，讓客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性、可靠性及個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)持有懷疑態(tài)度。[ 11]。 （二）專業(yè)人才嚴(yán)重缺乏 知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，人才是最寶貴的資本，然而網(wǎng)上銀行是互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個(gè)高知識(shí)含量產(chǎn)業(yè)的結(jié)合，更加需要高素質(zhì)人才。但是，目前招商銀行東莞分行銀行從業(yè)人員的整體素質(zhì)不高，特別缺少既熟悉金融業(yè)務(wù)并且在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)知識(shí)方面精通的高素質(zhì)人才，加上銀行工作人員的再教育和培訓(xùn)不夠，嚴(yán)重缺失網(wǎng)絡(luò)銀行核心技術(shù)人才必然會(huì)導(dǎo)致財(cái)力和技術(shù)投入的浪費(fèi)甚至銀行戰(zhàn)略決策的失誤，而且存在員工懂技術(shù)卻不懂管理、懂管理卻不懂營(yíng)銷、懂營(yíng)銷卻不懂技術(shù)，不同的專長(zhǎng)難以實(shí)現(xiàn)有效融合、溝通順暢，人力整體資源利用率如此之差，導(dǎo)致能勝任網(wǎng)上銀行工作的工作人員相對(duì)缺乏，不利于招商銀行東莞分行網(wǎng)上銀行的發(fā)展。 （三）網(wǎng)銀產(chǎn)品同質(zhì)化程度高 東莞銀行業(yè)總體缺乏創(chuàng)新的意識(shí)和動(dòng)力，使得東莞商業(yè)銀行存在突出的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題，各商業(yè)銀行產(chǎn)品定位同質(zhì)化，雖然各商業(yè)銀行推出的產(chǎn)品功能，服務(wù)內(nèi)容差別并不顯著，創(chuàng)新的產(chǎn)品、服務(wù)趨同化嚴(yán)重，不但形不成特色，更形不成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。以產(chǎn)品為中心仍然占據(jù)主導(dǎo)地位，但沒(méi)有從目標(biāo)客戶群的實(shí)際需求出發(fā)和切實(shí)為顧客提供便利，缺乏為客戶量身定制產(chǎn)品和服務(wù)的強(qiáng)大能力，無(wú)法形成自己獨(dú)特的，顧客依賴的、不具替代性的利潤(rùn)點(diǎn)，從而對(duì)銀行業(yè)務(wù)也有非常不利的影響。網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的更新速度很快，往往只要一家銀行推出新的產(chǎn)品時(shí)，其他銀行在短時(shí)間內(nèi)也可以推出同樣的產(chǎn)品，無(wú)論該產(chǎn)品是否真正符合本身發(fā)展的內(nèi)在要求，從而導(dǎo)致銀行間爭(zhēng)奪同樣的顧客、出售同樣的產(chǎn)品、采用同樣的營(yíng)銷手法，極大地造成了效率低下和資源浪費(fèi)。因此，銀行只有不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，才能夠保持暫時(shí)的領(lǐng)導(dǎo)地位。 （四）行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈 下段字體、字號(hào)問(wèn)題，且內(nèi)容過(guò)少 國(guó)有四大商業(yè)銀行以其資金實(shí)力雄厚、網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)等競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)占據(jù)了絕對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，股份制商業(yè)銀行以其機(jī)構(gòu)靈活、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型速度快、市場(chǎng)靈敏度高等市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，在個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)上取得一定的發(fā)展，股份制商業(yè)銀行在個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方面對(duì)招商銀行東莞分行的威脅不容小覷。[7] 四、加快招商銀行東莞分行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策 1、各部分內(nèi)容要平衡，不要有的過(guò)多，有的過(guò)少，同樣建議統(tǒng)一模式，要用第一、第二，就都用。 2、“招商銀行東莞分行”體現(xiàn)不明顯。即這個(gè)對(duì)策似乎沒(méi)有針對(duì)該行去寫(xiě)。那么這個(gè)研究就是不到位的，或者說(shuō)研究著研究著就跑題了。 （一）完善安全防范措施，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí) 面對(duì)近年來(lái)頻繁出現(xiàn)的網(wǎng)上銀行盜竊和糾紛案件，網(wǎng)銀的安全問(wèn)題越來(lái)越引起關(guān)注，提高安全防范意識(shí)和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施是銀行首先需要解決的問(wèn)題。主要應(yīng)從以下幾方面進(jìn)行改善: 第一，管理和技術(shù)支持。銀行內(nèi)部應(yīng)該有一個(gè)健全的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，從預(yù)防到補(bǔ)丁應(yīng)提供適當(dāng)?shù)姆治觥⒈O(jiān)測(cè)和控制機(jī)制。不定期對(duì)現(xiàn)有的網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行測(cè)試，以確保無(wú)漏洞的安全、穩(wěn)定運(yùn)行。同時(shí)愿意在安全方面投入人才、設(shè)備和資金，以確保網(wǎng)絡(luò)通信服務(wù)器的穩(wěn)定性和速度，使用安全接口、數(shù)字證書(shū)、數(shù)據(jù)加密等國(guó)際通用的先進(jìn)保安措施，利用防火墻與其他先進(jìn)的入侵檢測(cè)技術(shù)，以有效阻擋網(wǎng)絡(luò)外部的不安全因素，防止外部網(wǎng)絡(luò)用戶在未經(jīng)授權(quán)的條件下，進(jìn)行非法訪問(wèn)。同時(shí)不斷完善系統(tǒng)的嚴(yán)謹(jǐn)性和穩(wěn)定性，增強(qiáng)抵御外部攻擊和惡意黑客入侵。[10] 第二，應(yīng)通過(guò)各種途徑對(duì)網(wǎng)上銀行的用戶大力宣傳安全知識(shí)，增強(qiáng)其安全意識(shí)。可以設(shè)計(jì)特殊的宣傳彩頁(yè)或宣傳材料等，在客戶辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)一并贈(zèng)送。同時(shí)在各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)的比較明顯的位置張貼宣傳字畫(huà)，提醒用戶保護(hù)好密碼和相關(guān)信息。 第三，銀行應(yīng)該及時(shí)報(bào)道有關(guān)網(wǎng)上銀行失竊的案件通過(guò)新聞、無(wú)線終端、網(wǎng)絡(luò)等宣傳媒體，并作相應(yīng)的溫馨提示，讓用戶做好安全防范措施。可以不時(shí)通過(guò)手機(jī)短信的方式將如何安全使用網(wǎng)銀的措施發(fā)送到用戶手機(jī)，不僅可以起到提示作用，同時(shí)也讓客戶感受到銀行工作的到位，增強(qiáng)他們繼續(xù)選擇該銀行網(wǎng)銀的信心和忠實(shí)度。[16] （二）大力培養(yǎng)金融專業(yè)人才，不斷發(fā)展信息技術(shù) 信息和金融專業(yè)方面的人才是東莞銀行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)和保障，只有愿意投資于人才，，才有可能培養(yǎng)出專業(yè)人才，以促進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展，為了讓他們提出建設(shè)網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程和指導(dǎo)的建議，而不是在他們身后開(kāi)發(fā)的簡(jiǎn)單模仿。啟用專業(yè)技術(shù)人才，才有可能開(kāi)發(fā)出更先進(jìn)、符合我們實(shí)際的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品線，設(shè)計(jì)出更可靠的用戶名和密碼保護(hù)系統(tǒng)。 金融專業(yè)人才是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在東莞重點(diǎn)扶持的人力和基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展。招商銀行東莞分行不僅要充分開(kāi)發(fā)自身人才資源，培養(yǎng)人才更要留住人才。一方面要大力引進(jìn)一批掌握網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、熟悉金融服務(wù)的高科技人才，另外一面要認(rèn)真考慮人才的培養(yǎng)渠道方式，加強(qiáng)培訓(xùn)和知識(shí)更新現(xiàn)有的技術(shù)人員和操作人員，尤其是要加強(qiáng)鍛煉同時(shí)具備網(wǎng)絡(luò)知識(shí)和金融知識(shí)的人才。要想把人才培養(yǎng)成銀行專家就應(yīng)當(dāng)為內(nèi)部員工提供更多的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，如國(guó)際和國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的積極聯(lián)系，加大人才在行業(yè)內(nèi)的培訓(xùn)。這種方法不僅可以節(jié)省成本又能滿足銀行業(yè)對(duì)人才的需求，促進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。[2] （三）加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新 從目前網(wǎng)銀發(fā)展來(lái)看，對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)缺乏了解，對(duì)各類客戶提供的網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象較嚴(yán)重，難以擴(kuò)大市場(chǎng)份額和利潤(rùn)空間，因此加強(qiáng)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)，形成滿足各種收入階層需要的金融理財(cái)服務(wù)體系，通過(guò)電子渠道的優(yōu)勢(shì)，加快創(chuàng)新的步伐，挖掘客戶貢獻(xiàn)度已刻不容緩。在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，只有不斷地創(chuàng)新，以滿足消費(fèi)者的不同需求，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)，就目前來(lái)看網(wǎng)上銀行的主流產(chǎn)品還沒(méi)有完全擺脫束縛傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)功能。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中，招商銀行東莞分行要充分利用全球互聯(lián)網(wǎng)的連接功能，并積極開(kāi)拓海外市場(chǎng)。[ 10]。 （四）重視網(wǎng)上銀行的營(yíng)銷策略 第一，對(duì)用戶特征和行為方式進(jìn)行分析，準(zhǔn)確地識(shí)別相關(guān)的目標(biāo)用戶。對(duì)于經(jīng)常上網(wǎng)用戶的情況下，我們可以判斷他們大部分集中在年輕的年齡段，學(xué)歷多在大學(xué)專用習(xí)慣的人月收入多半在2000元以上。然后有針對(duì)性地進(jìn)行電話營(yíng)銷或網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，這樣接受度以及營(yíng)銷成果也會(huì)比較成功。此外，分析所有客戶的詳細(xì)信息，因?yàn)樗麄兩钤诓煌慕?jīng)濟(jì)發(fā)展和人文環(huán)境中，根據(jù)不同的地區(qū)，不同品質(zhì)的群體定位合適的金融產(chǎn)品和強(qiáng)大的營(yíng)銷發(fā)展。 第二，采取促銷方式，以吸引更多用戶開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，使用促銷的方式來(lái)吸引更多人群的關(guān)注是營(yíng)銷的一個(gè)非常有效的方法。多年來(lái)，人們受傳統(tǒng)消費(fèi)模式和社會(huì)大環(huán)境的影響深重，促銷帶給大家的影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他形式的營(yíng)銷格局。促銷又可以分為人為促銷和非人員促銷。在人員推銷方面招商銀行東莞分行要向客戶提供咨詢員、集業(yè)務(wù)員、情報(bào)員為一體的客戶經(jīng)理幫助客戶解決疑難。在非人員促銷方面通常指廣告促銷，現(xiàn)在的網(wǎng)銀廣告大部分都是以告知為目標(biāo)，理性訴求為主，而以強(qiáng)化提醒為目標(biāo)和感性訴求的廣告極少，同時(shí)針對(duì)性也不強(qiáng)，給顧客一種只有外包裝而無(wú)內(nèi)涵的感覺(jué)。因此招商銀行東莞分行在進(jìn)行廣告宣傳時(shí)，要注重考慮自身的整體定位，針對(duì)不同的客戶需求推銷介紹各種金融產(chǎn)品和服務(wù)的特點(diǎn)。此外，招行為了讓客戶留下更為深刻的印象應(yīng)該充分宣傳藝術(shù)感強(qiáng)的情感廣告。如中國(guó)銀行使用的“竹林篇”、“麥田篇”、“江河篇”等一系列廣告，更好地表達(dá)了豐富的底蘊(yùn)。[11] 五、結(jié)論 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)走上了快速、高效的發(fā)展道路。它的誕生和發(fā)展是商業(yè)銀行在激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)取做到脫穎而出的重要手段，也是商業(yè)銀行提高信息化服務(wù)質(zhì)量和層次、謀求新發(fā)展的必然選擇。 本文通過(guò)研究得出招商銀行東莞分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)策略，詳細(xì)分析了招商銀行東莞分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)所面臨問(wèn)題及挑戰(zhàn)，以及自身所具備的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，對(duì)招商銀行東莞分行的網(wǎng)上個(gè)人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略定位，即把網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)打造成為招商銀行東莞分行核心競(jìng)爭(zhēng)力和推動(dòng)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的主力軍之一。利用先發(fā)優(yōu)勢(shì)，集合全行營(yíng)銷力量，推動(dòng)招商銀行東莞分行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展。（結(jié)論中應(yīng)該更加突出你所研究的該行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)到底存在什么問(wèn)題、怎么去解決這方面的說(shuō)明，即文章的主要觀點(diǎn)的總結(jié)。） 參考文獻(xiàn) [1]楊宇.網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].北京:華北電力大學(xué),2015:44-48. 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