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專題6.1 儲蓄存款和商業(yè)銀行 【課堂講解】 一 儲蓄存款 1．含義 存入人民幣或外幣、依據(jù)憑證支取本金和利息 2．利息、存款與本金 (1)存款利息：是儲蓄存款獲得的收益，銀行支付的報(bào)酬，是存款本金的增值部分。存款利息＝本金利息率存款期限。 (2)利率：一定期限內(nèi)利息與本金的比率，有年利率、月利率和日利率三種表示方法。我國存貸款基準(zhǔn)利率是由中國人民銀行擬定，是國家宏觀調(diào)控的重要杠桿。 3．種類及利弊 種類 利 弊 活期 儲蓄 流動(dòng)性強(qiáng)、靈活方便，適合個(gè)人日常生活待用資金的存儲 收益低 定期 儲蓄 收益高于活期儲蓄(一般低于債券和股票) 流動(dòng)性較差，提前支取會損失利息 4．特點(diǎn) 儲蓄存款比較安全，風(fēng)險(xiǎn)較低，但也存在通貨膨脹情況下存款貶值及定期存款提前支取而損失利息的風(fēng)險(xiǎn)。 存貸款利率變動(dòng)的影響 存款 利率 上調(diào) 吸引儲蓄，減少流通中貨幣量，有利于抑制物價(jià)上漲 下調(diào) 儲蓄減少，流通中貨幣量增加，刺激居民消費(fèi)增加，改變投資方式 貸款 利率 上調(diào) 增加借款成本，抑制投資需求過快增長，有利于防止經(jīng)濟(jì)增長過熱 下調(diào) 減少借款成本，刺激投資需求擴(kuò)大，促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展，有利于防止經(jīng)濟(jì)增長滯緩 [例1] 某商業(yè)銀行一年和兩年定期存款利率分別是2.25%和2.85%，存款到期不取，銀行會自動(dòng)將利息并入本金再轉(zhuǎn)存一定年份。陳醫(yī)生有80 000元現(xiàn)金，考慮到可能的應(yīng)急需要，他選擇了“定期存一年自動(dòng)轉(zhuǎn)存一年”的存款方式。兩年后陳醫(yī)生實(shí)際獲得的利息與“定期兩年”相差( ) A．2 719.5元 B．1 024.98元 C．960元 D．919.5元 【答案】D 二 商業(yè)銀行 1．性質(zhì)：以利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)。 2．體系 我國商業(yè)銀行以國家控股銀行為主體，是我國金融體系中最重要的組成部分。 3．業(yè)務(wù) 存款業(yè)務(wù) 基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，是資金的主要來源和其他業(yè)務(wù)的基礎(chǔ) 貸款業(yè)務(wù) 利潤的主要來源，要評估借款人的信用狀況 結(jié)算業(yè)務(wù) 為貨幣收支提供手段與工具并收取服務(wù)費(fèi)用 其他業(yè)務(wù) 債券買賣及兌付、代理買賣外匯、代理保險(xiǎn)、提供保管箱等服務(wù) 4．商業(yè)銀行的重要作用 商業(yè)銀行在我國社會主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著巨大的作用。它為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集和分配資金，是社會再生產(chǎn)順利進(jìn)行的紐帶。它能夠掌握和反映社會經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息，為企業(yè)和政府作出正確的經(jīng)濟(jì)決策提供必要的依據(jù)。通過銀行，可以對國民經(jīng)濟(jì)各部門和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理，以優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高國民經(jīng)濟(jì)效益。 商業(yè)銀行的相關(guān)知識 (1)商業(yè)銀行的利潤 商業(yè)銀行的利潤＝(貸款利息＋其他收入)－(存款利息＋其他支出) (2)存款準(zhǔn)備金率 存款準(zhǔn)備金是指金融機(jī)構(gòu)為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的在中央銀行的存款，是限制金融機(jī)構(gòu)信貸擴(kuò)張和保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的資金。中央銀行要求的存款準(zhǔn)備金占其存款總額的比例就是存款準(zhǔn)備金率。中央銀行通過調(diào)整存款準(zhǔn)備金率，可以影響金融機(jī)構(gòu)的信貸擴(kuò)張能力，從而間接調(diào)控貨幣供應(yīng)量，因此該利率同樣是國家進(jìn)行宏觀調(diào)控的重要金融杠桿。若中央銀行提高法定存款準(zhǔn)備金率，商業(yè)銀行放貸能力下降，有利于遏制通貨膨脹；若存款準(zhǔn)備金率降低，商業(yè)銀行放貸能力上升，有利于刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 [例2] (全國卷Ⅱ)2015年5月，我國存款保險(xiǎn)制度正式實(shí)施。按照存款保險(xiǎn)制度規(guī)定，成員銀行交納保費(fèi)形成保險(xiǎn)基金，當(dāng)成員銀行破產(chǎn)清算時(shí)，使用銀行保險(xiǎn)基金按規(guī)定對存款人進(jìn)行償付。這一制度對銀行業(yè)發(fā)展的積極意義在于( ) ①防范金融風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融秩序 ②增強(qiáng)銀行信用，推動(dòng)銀行平等競爭 ③促進(jìn)利率市場化，增加銀行收益 ④降低銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高其競爭力 A．①② B．①③ C．②④ D．③④ 【答案】A