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第一章汽車保險 1 1風(fēng)險與保險1 1 2風(fēng)險識別站在經(jīng)濟(jì)學(xué) 統(tǒng)計學(xué) 決策理論學(xué) 保險學(xué)等不同的研究方向上 對風(fēng)險有著不同的定義 指某種事件發(fā)生的不確定性 實際與預(yù)期結(jié)果的差異 損失機(jī)會和損失的可能性 當(dāng)損失機(jī)會或概率為 或 時 有風(fēng)險沒有 風(fēng)險的特定含義 保險學(xué) 是指某種損失發(fā)生的不確定性 風(fēng)險的特征 風(fēng)險的客觀性風(fēng)險的普遍性風(fēng)險的社會性風(fēng)險的不確定性風(fēng)險的可測定性風(fēng)險的發(fā)展性 風(fēng)險的構(gòu)成要素 風(fēng)險因素風(fēng)險事故損失構(gòu)成風(fēng)險的要素風(fēng)險因素 是指促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因 它是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因 是造成損失的內(nèi)在或間接原因 物質(zhì)風(fēng)險因素道德風(fēng)險因素心理風(fēng)險因素 風(fēng)險事故 風(fēng)險事故是指造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件 是造成損失的直接的或間接的原因 是損失的媒介物 如 火災(zāi) 車禍 疾病等 風(fēng)險只有通過風(fēng)險事故的發(fā)生 才能導(dǎo)致?lián)p失 風(fēng)險事故意味著風(fēng)險的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實性 風(fēng)險事故發(fā)生的根源有三種 即自然現(xiàn)象 社會經(jīng)濟(jì)的變動 人或物本身 損失 在風(fēng)險管理中 損失是指非故意的 非預(yù)期的 非計劃的經(jīng)濟(jì)價值的減少或消失 即經(jīng)濟(jì)損失 在保險實務(wù)中 通常將損失可分為兩種形態(tài) 即直接損失和間接損失 直接損失是由風(fēng)險事故導(dǎo)致的財產(chǎn)本身的損失和人身的傷害 間接損失則是由直接損失引起的額外費用損失 收入損失 責(zé)任損失等 多數(shù)情況下 間接損失的金額很大 有時甚至超過直接損失 風(fēng)險 風(fēng)險因素 風(fēng)險事故及損失之間的關(guān)系 1 1 2風(fēng)險管理 風(fēng)險管理是研究風(fēng)險發(fā)生規(guī)律和風(fēng)險控制技術(shù)的一門新興管理科學(xué) 它是一個組織或個人用以降低風(fēng)險的負(fù)面影響的決策過程 具體而言 就是組織或個人通過風(fēng)險識別 風(fēng)險估測 風(fēng)險評價 并在此基礎(chǔ)上優(yōu)化組合各種風(fēng)險管理技術(shù) 對風(fēng)險實施有效的控制和妥善處理風(fēng)險所致?lián)p失的后果 以最小的成本獲得最大安全保障 風(fēng)險管理內(nèi)容 識別風(fēng)險評估風(fēng)險處理風(fēng)險 風(fēng)險識別 指對企業(yè) 家庭或個人面臨的和潛在的風(fēng)險加以判斷 歸類和對風(fēng)險性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過程 即對尚未發(fā)生的 潛在的和客觀存在的各種風(fēng)險系統(tǒng)地 連續(xù)地進(jìn)行識別和歸類 并分析產(chǎn)生風(fēng)險事故的原因 識別風(fēng)險主要包括感知風(fēng)險和分析風(fēng)險兩方面內(nèi)容 評估風(fēng)險風(fēng)險估測風(fēng)險評價風(fēng)險估測 在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上 通過對所收集的大量資料進(jìn)行分析 利用概率統(tǒng)計理論 估計和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的概率和損失幅度 風(fēng)險評價 指在風(fēng)險識別和風(fēng)險估測的基礎(chǔ)上 對風(fēng)險發(fā)生的概率 損失程度 結(jié)合其他因素全面進(jìn)行考慮 評估發(fā)生風(fēng)險的可能性及其危害程度 并與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較 以衡量風(fēng)險的程度 并決定是否需要采取相應(yīng)的措施 處理風(fēng)險 對付風(fēng)險的辦法 規(guī)避風(fēng)險預(yù)防風(fēng)險分散風(fēng)險轉(zhuǎn)移風(fēng)險 1 1 3可保風(fēng)險 保險所承擔(dān)的風(fēng)險為可保風(fēng)險具備的條件可能性偶然性意外性純粹性同質(zhì)性 1 1 4保險的概念及特征 保險 投保人根據(jù)合同約定 向保險人支付保險費 保險人對于合同約定可能發(fā)生事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任 或者當(dāng)被保險人死亡 傷殘 疾病或者達(dá)到合同約定的年齡 期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為 特征 合法性商業(yè)性風(fēng)險性金融性 保險與儲蓄比較保險與賭博區(qū)別保險與保證區(qū)別 1 2汽車保險簡介 1 2 1汽車保險定義屬于財產(chǎn)保險的一種 它是以機(jī)動車輛本身及機(jī)動車輛的第三者責(zé)任為保險標(biāo)的的一種運輸工具保險 它能夠切實保障汽車的被保險人和交通事故受害者在車輛發(fā)生保險責(zé)任事故 造成車輛本身損失及第三者人身傷亡和財產(chǎn)損壞或損失時 得到經(jīng)濟(jì)補償 最大限度地減少所造成的損失 能夠促使交通事故損害賠償糾紛的及時解決 促進(jìn)社會的穩(wěn)定 汽車保險的職能 組織經(jīng)濟(jì)補償和實現(xiàn)保險金的給付 汽車保險的作用 促進(jìn)汽車工業(yè)的發(fā)展 擴(kuò)大對汽車的需求穩(wěn)定社會公共秩序促進(jìn)汽車安全性能提高汽車保險業(yè)務(wù)在財產(chǎn)保險中占有重要地位 1 2 2汽車保險的要素 前提要素 危險存在是保險成立的前提基礎(chǔ)要素 眾人協(xié)力是保險成立的基礎(chǔ)功能要素 損失賠付是保險成立的功能 1 2 3汽車保險的特征 保險標(biāo)的出險率較高業(yè)務(wù)量大投保率高擴(kuò)大保險利益被保險人自負(fù)責(zé)任與無賠款優(yōu)待 1 2 4汽車保險的分類 汽車保險的風(fēng)險汽車自身面臨的風(fēng)險汽車自身創(chuàng)造的風(fēng)險汽車損失險汽車第三者責(zé)任險汽車交通事故責(zé)任強制保險汽車保險的附加險 1 3汽車保險原則 1 3 1保險與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則保險與防災(zāi)相結(jié)合的原則事先預(yù)防保險與減損相結(jié)合的原則事后預(yù)防 1 3 2保險利益原則 保險利益 投保人對保險標(biāo)的的具有的法律上承認(rèn)的利益 投保人在投保時必須對保險標(biāo)的具有保險利益 財產(chǎn)保險利益人身保險利益 1 3 3最大誠信原則 履行如實告知義務(wù)履行說明義務(wù)履行保證義務(wù)棄權(quán)和禁止抗辯 1 3 4近因原則 含義 損害結(jié)果必須與危險事故的發(fā)生具有直接的因果關(guān)系 若危險事故屬于保險人責(zé)任范圍的 保險人就賠償或給付 認(rèn)定方法 順序法逆推法保險責(zé)任的確定 單一原因所致多種原因所致多因同時發(fā)生多因連續(xù)發(fā)生多因間斷發(fā)生 1 3 5損失補償原則 含義 保險事故發(fā)生后 保險人在其責(zé)任范圍內(nèi) 對被保險人遭受的實際損失進(jìn)行賠償?shù)脑瓌t 補償限度以實際損失為限以保險金額為限以被保險人對保險標(biāo)的的保險利益為限補償原則的派生原則代位原則代位求償物上代位分?jǐn)傇瓌t 1 4我國主要汽車保險險種 1 4 1我國汽車交強險機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險簡稱為交強險 是指由保險公司對保險標(biāo)的發(fā)生道路交通事故造成本車人員 被保險人以外的受害人的人身傷亡 財產(chǎn)損失 在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險 實行交強險制度就是通過國家法律強制機(jī)動車所有人或管理人購買相應(yīng)的責(zé)任保險 實行無責(zé)賠償 以提高三責(zé)險的投保面 在最大程度上為交通事故受害人提供及時和基本的保障 標(biāo)的 被保險機(jī)動車造成第三人損害 機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險保障對象對象 被保險機(jī)動車致害的交通事故受害人 但不包括被保險機(jī)動車本車人員 被保險人 機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險保障內(nèi)容保障內(nèi)容 包括受害人的人身傷亡和財產(chǎn)損失 機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險條例 的主要特點 突出 以人為本 體現(xiàn) 獎優(yōu)罰劣 堅持社會效益原則實行商業(yè)化運作 機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險的賠償范圍 在中華人民共和國境內(nèi) 不含港 澳 臺地區(qū) 被保險人在使用被保險機(jī)動車過程中發(fā)生交通事故 致使受害人遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失 依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任 保險人按照交強險合同的約定對每次事故在下列賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償 有責(zé)任時死亡傷殘賠償限額為110000元 醫(yī)療費用賠償限額為10000元 財產(chǎn)損失賠償限額為2000元 被保險人無責(zé)任時死亡傷殘賠償限額為11000元 無責(zé)任醫(yī)療費用賠償限額為1000元 無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額為100元 責(zé)任免除 下列損失和費用 交強險不負(fù)責(zé)賠償和墊付 1 因受害人故意造成的交通事故的損失 2 被保險人所有的財產(chǎn)及被保險機(jī)動車上的財產(chǎn)遭受的損失 3 被保險機(jī)動車發(fā)生交通事故 致使受害人停業(yè) 停駛 停電 停水 停氣 停產(chǎn) 通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷 數(shù)據(jù)丟失 電壓變化等造成的損失以及受害人財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值 修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失 4 因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關(guān)費用 交強險保險費的計算 交強險最終保險費的計算方式交強險基礎(chǔ)保費 1 A 1 V 其中A表示與道路交通事故相聯(lián)的浮動比率V表示與道路交通安全行為相聯(lián)系的浮動比率 與道路交通事故相聯(lián)系的浮動A 浮動因素浮動比率A1上一年度為發(fā)生有責(zé)任道路交通事故 10 A2上兩年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故 15 A3上三個及以上年度為發(fā)生有有責(zé)任道路交通事故 20 A4上一年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡交通事故0 A5上一年度發(fā)生兩次及兩次以上有責(zé)任交通事故15 A6上一年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故30 與道路交通安全違法行為相聯(lián)系的浮動VV1上一個年度沒有道路交通安全違法行為 10 V2上兩個年度沒有道路交通安全違法行為 20 V3上三個年度沒有道路交通安全違法行為 30 V4上一個年度各類道路交通安全違法行為低于五次0 V5上一個年度每次違反道路交通信號燈 逆向行駛的10 V6上一個年度駕駛與準(zhǔn)駕車不符合的 駕駛證暫扣期間駕駛20 V7上一個年度發(fā)生飲酒 含醉駕 后駕駛機(jī)動車的30 V8上一個年度發(fā)生各類道路交通違法行為五次以上的30 上一年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故 也無交通違法 今年交強險保費為950 1 10 769 5上一年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故 但有輕微交通違法 或者上一年度沒有道路交通安全違法 但發(fā)生一次有責(zé)任道路交通事故 今年交強險保費為950 1 10 1 855上一年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故 但有一次違反道路交通信號燈通行的或逆向行駛的 今年交強險保費為950 1 10 1 10 940 5上一年度發(fā)生一次有責(zé)任道路交通事故 也有輕微交通違法今年交強險保費為950 1 1 950 上一年度沒有道路交通安全違法 但發(fā)生兩次或兩次以上有責(zé)任道路交通事故 今年交強險保費為950 1 10 1 15 983 25上一年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故 但有兩次違反道路交通信號燈通行的或逆向行駛的 今年交強險保費為950 1 10 1 20 1026上一個年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故 且發(fā)生酒后駕車的 今年交強險保費為950 1 30 1 30 1605 5 案例分析 王某從張某處購得二手車一輛 雙方辦理了車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移 但未辦理交強險合同的變更手續(xù) 保險期間 王某駕車發(fā)生交通事故 至劉某殘疾 劉某訴至法院 要求保險公司在交強險限額內(nèi)賠償 保險公司以王某未辦理交強險變更手續(xù) 違反法律的強制性規(guī)定為由 予以拒賠 解析 車輛所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移 設(shè)定于該車輛上的交強險保險利益依然有效 未辦理交強險合同變更手續(xù)并非拒賠的法定理由 保險公司應(yīng)該交強險限額內(nèi)賠償 案例分析 某司機(jī)為物流公司送貨 在一下坡處以為車有問題下車查看 結(jié)果下車的時候忘了拉起手剎 下車后發(fā)現(xiàn)車在移動 出于本能反映 司機(jī)用身體去擋車 但汽車力量太大 沒擋住 司機(jī)當(dāng)場壓死 那么此車交了交強險與基本的商業(yè)險 這種情況理賠嗎 解析 交強險 三者險中不包括被保險人 司機(jī)是被保險人 不包含在第三者內(nèi) 1 被保險人及其家庭成員的人身傷亡 所有或代管的財產(chǎn)的損失2 被保險機(jī)動車本車駕駛?cè)藛T及其家庭成員的人身傷亡 所有或代管的財產(chǎn)的損失3 被保險機(jī)動車本車上其他人員的人身傷亡或財產(chǎn)損失以上三條都屬于責(zé)任免除項 交強險實質(zhì)上也是三者險 所以一樣不能理賠 另外還要注意車上人員險 這種情況也不能做車上人員險賠付 因為車上人員在被保險機(jī)動車車下時遭受的人身傷亡 也屬于責(zé)任免陪項 1 4 2我國汽車損失險 定義保險車輛遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故 造成保險車輛本身損失 保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償汽車損失保險的保險標(biāo)的家庭自用車損失保險中華人民共和國境內(nèi) 不含港澳臺地區(qū) 行駛的家庭或個人所有 且用途為非營業(yè)運輸?shù)暮硕ㄗ辉?座以下的客車 非營業(yè)用汽車損失保險中華人民共和國境內(nèi) 不含港澳臺地區(qū) 行駛的黨政機(jī)關(guān) 企事業(yè)單位 社會團(tuán)體 使領(lǐng)館等機(jī)構(gòu)從事公務(wù)或在生產(chǎn)經(jīng)營活動中不以直接或間接方式收取運費或租金的自用汽車 包括客車 貨車 客貨兩用車 營業(yè)用汽車損失保險中華人民共和國境內(nèi) 不含港澳臺地區(qū) 行駛的 用于客 貨運輸或租賃 并以直接或間接方式收取運費或租金的汽車 保險責(zé)任 在保險期間內(nèi) 被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU車輛過程中 因下列原因造成保險車輛的損失 本公司按照本保險合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償 1 碰撞 傾覆 墜落 2 火災(zāi) 爆炸 按照保險合同約定為非營業(yè)企業(yè)或機(jī)關(guān)車輛的自燃 3 外界物體倒塌或墜落 保險車輛行駛中平行墜落 4 雷擊 暴風(fēng) 龍卷風(fēng) 暴雨 洪水 海嘯 地陷 冰陷 崖崩 雪崩 雹災(zāi) 泥石流 滑坡 5 載運保險車輛的渡船遭受自然災(zāi)害 只限于有駕駛?cè)穗S船的情形 營業(yè)用汽車損失保險與家庭自用汽車損失保險 非營業(yè)用汽車損失保險的保險責(zé)任不同之處火災(zāi) 爆炸 自燃引起的損失不屬于營業(yè)用汽車損失保險的保險責(zé)任 保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任 發(fā)生上述規(guī)定的保險事故后 被保險人為減少保險車輛的損失所支付的必要的 合理的施救費用 本公司按照本合同規(guī)定負(fù)責(zé)賠償 最高賠償金額以保險金額為限 相關(guān)術(shù)語解釋 碰撞 保險車輛與外界靜止的或運動中的物體的意外撞擊 墜落 保險車輛在行駛中發(fā)生意外事故 整車騰空 著地所產(chǎn)生的損失 傾覆 保險車輛由于自然災(zāi)害或意外事故 造成本車翻倒 本體觸地 使其失去正常狀態(tài)和行駛能力 不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛 火災(zāi) 在時間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害 爆炸 僅指化學(xué)性爆炸 即物體在瞬息分解或燃燒時放出大量的熱和氣體 并以很大的壓力向四周擴(kuò)散 形成破壞力現(xiàn)象 外界物體倒塌 保險車輛自身以外由物質(zhì)構(gòu)成并占有一定空間的個體倒下或陷下 造成保險車輛損失 雷擊 由雷電造成的災(zāi)害 暴風(fēng) 風(fēng)力速度28 5米 秒 相當(dāng)于11級風(fēng)力 以上 龍卷風(fēng) 一種范圍小而時間短的猛烈旋風(fēng) 平均最大風(fēng)速一般在 79 103 米 秒 極端最大風(fēng)速一般在100米 秒以上 暴雨 每小時降雨量達(dá)16毫米以上 或連續(xù)起小時降雨量達(dá)30毫米以上 或連續(xù)24小時降雨量達(dá)50毫米以上 洪水 凡江河泛濫 山洪暴發(fā) 潮水上岸及倒灌 致使保險車輛遭受泡損 淹沒的損失 都屬于本保險的 洪水 責(zé)任 海嘯 由于地震或風(fēng)暴而造成的海面巨大漲落現(xiàn)象 按成因分為地震海嘯和風(fēng)暴海嘯兩種 地陷 地表突然下陷造成保險車輛的損失 屬于保險的 地陷 責(zé)任 冰陷 經(jīng)交通管理部門允許車輛行駛的冰面 保險車輛在通過時 冰面突然下陷造成車輛的損失 屬于保險 冰陷 責(zé)任 崖崩 石崖 土崖因自然風(fēng)化 雨蝕而崩裂下塌 或山上巖石滾落 或雨水使山上沙土透濕而坍塌 致使保險車輛遭受損失 屬于保險 崖崩 責(zé)任 雪崩 大量積雪突然崩落的現(xiàn)象 雹災(zāi) 由于冰雹降落造成的災(zāi)害 泥石流 山地突然爆發(fā)飽含大量泥沙 石塊的洪流 滑坡 斜坡上不穩(wěn)的巖體或土體在重力作用下突然整體下滑載運保險車輛的渡船遭受自然災(zāi)害 只限于有駕駛?cè)穗S車照料者 保險車輛在行駛途中過度 駕駛員把車輛開上渡船 并隨車照料到對岸 這期間因遭受自然災(zāi)害 致使保險車輛本身發(fā)生損失 保險人予以賠償 合理施救費用 指保護(hù) 施救行為指出的費用是直接的 必要的 并符合國家有關(guān)政策規(guī)定 責(zé)任免除 下列原因造成的損失 本公司不負(fù)責(zé)賠償 1 地震 2 戰(zhàn)爭 軍事沖突 恐怖活動 暴亂 扣押 罰沒 查封 政府征用 3 核反應(yīng) 核污染 核輻射 4 本車所載貨貨物的撞擊 腐蝕 5 自燃 按照保險合同約定為非營業(yè)企業(yè)或機(jī)關(guān)車輛不受此限 及不明原因火災(zāi) 6 按照保險合同約定為非營業(yè)企業(yè)或機(jī)關(guān)車輛的自燃僅造成電器 線路 油路 供油系統(tǒng) 供氣系統(tǒng)的損失 7 人工直接供油 高溫烘烤 7 違反法律法規(guī)中有關(guān)機(jī)動車輛裝載的規(guī)定 8 被保險人或其允許的駕駛?cè)斯室鈱?dǎo)致事故發(fā)生的行為 發(fā)生意外事故時 保險車輛有以下情形之一的 本公司不負(fù)賠償責(zé)任1 除非另有約定 發(fā)生保險事故時無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證 號牌 或臨時號牌或臨時移動證 2 未在規(guī)定檢驗期限內(nèi)進(jìn)行機(jī)動車安全技術(shù)檢驗或檢驗未通過 3 保險車輛在競賽 檢測 修理 養(yǎng)護(hù) 被扣押 征用 沒收期間 4 所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移 未向本公司辦理批改手續(xù) 發(fā)生意外事故時 駕駛?cè)擞幸韵虑樾沃坏?本公司不負(fù)賠償責(zé)任 1 未取得駕駛證 駕駛證審驗未合格 依法應(yīng)當(dāng)進(jìn)行體檢的未按期體檢或體檢不合格 或駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符的機(jī)動車的 2 駕駛?cè)嗽隈{駛證丟失 損毀 超過有效期或被依法扣留 暫扣期間或積分達(dá)到12分 仍駕駛機(jī)動車的 3 學(xué)習(xí)駕駛時無教練員隨車指導(dǎo)的 4 實習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車 營運客車或執(zhí)行任務(wù)的警車 消防車 救護(hù)車 工程救險車以及載有爆炸物品 易燃易爆化學(xué)物品 劇毒或者放射性等危險物品的機(jī)動車的 或駕駛機(jī)動車牽引掛車的 5 飲酒或服用國家管制的精神藥品或麻醉藥品的 6 未經(jīng)被保險人同意或允許而駕車的 7 利用保險車輛從事犯罪活動 8 事故發(fā)生后 被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛保險車輛或者遺棄保險車輛逃離事故現(xiàn)場 或故意破壞 偽造現(xiàn)場 毀滅證據(jù)的 9 使用各種專用機(jī)械車 特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證 駕駛營業(yè)性客車的駕駛?cè)藷o國家有關(guān)部門核發(fā)的有效資格證書 10 依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險車輛的其他情況下駕車 4 下列損失和費用 本公司不負(fù)責(zé)賠償 1 保險車輛的自然磨損 朽蝕 電氣機(jī)械故障 2 倒車鏡單獨損壞 車燈單獨損壞 玻璃 不包括天窗玻璃 單獨破碎 車身表面油漆單獨劃傷 車輪 包括輪胎及輪轂 單獨損壞 3 保險車輛因遭水淹或因涉水行駛致使發(fā)動機(jī)損壞 4 保險車輛全車被盜竊 搶劫 搶奪 以及在全車被盜竊 搶劫 搶奪期間或由于被盜竊 搶劫 搶奪未遂受到損壞或車上零部件 附屬設(shè)備丟失 5 遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后 未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用 致使損失擴(kuò)大的部分 6 新車車輛出廠時的原廠配置以外新增設(shè)備的損失 7 市場價格變動造成的貶值 修理后因價值降低引起的損失 8 被保險人因保險車輛不能使用所遭受的損失以及發(fā)生的費用 9 因污染引起的損失或費用 10 停車費 保管費 扣車費及各種罰款 11 保險車輛的損失中應(yīng)當(dāng)由交強險賠償?shù)牟糠?12 保險單約定的免賠額以及根據(jù)保險單約定的免賠率計算的被保險人應(yīng)當(dāng)自行承擔(dān)的損失部分 賠償處理 根據(jù)車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé) 車損在符合賠償規(guī)定內(nèi)實行事故責(zé)任免除全責(zé)免賠率15 主責(zé)免賠率10 同等免賠率8 次責(zé)免賠率5 單方肇事事故的絕對免賠率15 事故由第三方賠付 但無法找到第三方的30 絕對免賠率 保險金額 按投保時被保險機(jī)動車的新車購置價確定在投保時被保險機(jī)動車的新車購置價內(nèi)協(xié)商確定按投保時被保險機(jī)動車的實際價值確定 賠償限額 全部賠償部分賠償 1 4 3我國汽車第三者責(zé)任險 含義 在保險期間內(nèi) 被保險人或其允許的合格駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU車輛過程中發(fā)生意外事故 致使第三者遭受人身傷亡和財產(chǎn)的直接損毀 依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 本公司對于超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險 以下簡稱交強險 各分項賠償限額以上的部分 按照本保險合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償 責(zé)任免除 1 下列原因?qū)е碌囊馔馐鹿?本公司不負(fù)責(zé)賠償 1 地震 2 戰(zhàn)爭 軍事沖突 恐怖活動 暴亂 扣押 罰沒 查封 政府征用 3 核反應(yīng) 核污染 核輻射 4 受害人與被保險人或其允許的合法駕駛?cè)藧阂獯?5 被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嘶蚴芎θ斯室鈱?dǎo)致事故發(fā)生的 2 發(fā)生意外事故時 保險車輛有以下情形之一的 本公司不負(fù)賠償責(zé)任 1 除非另有約定 未辦理注冊登記 2 在規(guī)定檢驗期限內(nèi)未進(jìn)行機(jī)動車安全技術(shù)檢驗或檢驗未通過 3 符合國家關(guān)于機(jī)動車強制報廢的規(guī)定 4 保險車輛在競賽 檢測 修理 被扣押 征用 沒收 全車被盜竊 搶劫 搶奪期間 5 牽引其他未投保交強險的車輛或被該類車輛牽引 3 發(fā)生意外事故時 駕駛?cè)擞幸韵虑樾沃坏?本公司不負(fù)賠償責(zé)任 1 未取得駕駛證 駕駛證審驗未合格 依法應(yīng)當(dāng)進(jìn)行體檢的未按期體檢或體檢不合格 或駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符的機(jī)動車的 2 駕駛?cè)嗽隈{駛證丟失 損毀 超過有效期或被依法扣留 暫扣期間或積分達(dá)到12分 仍駕駛機(jī)動車的 3 學(xué)習(xí)駕駛時無教練員隨車指導(dǎo)的 4 實習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車 營運客車或執(zhí)行任務(wù)的警車 消防車 救護(hù)車 工程救險車以及載有爆炸物品 易燃易爆化學(xué)物品 劇毒或者放射性等危險物品的機(jī)動車的 或駕駛機(jī)動車牽引掛車的 5 飲酒或服用國家管制的精神藥品或麻醉藥品的 6 未經(jīng)被保險人同意或允許而駕車的 7 利用保險車輛從事犯罪活動 8 事故發(fā)生后 被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛保險車輛或者遺棄保險車輛逃離事故現(xiàn)場 或故意破壞 偽造現(xiàn)場 毀滅證據(jù)的 9 使用各種專用機(jī)械車 特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證 駕駛營業(yè)性客車的駕駛?cè)藷o國家有關(guān)部門核發(fā)的有效資格證書 10 依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險車輛的其他情況下駕車 4 下列損失和費用 本公司不負(fù)責(zé)賠償 1 被保險人或其允許的駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T的人身傷亡 及其所有或保管的財產(chǎn)的損失 2 本車上人員的人身傷亡或本車上的財產(chǎn)損失 3 保險車輛發(fā)生事故致使第三者停業(yè) 停駛 停電 停水 停氣 停產(chǎn) 通訊或網(wǎng)絡(luò)中斷 數(shù)據(jù)丟失 電壓變化造成的損失以及其他各種間接損失 4 車載貨物掉落 泄漏 腐蝕造成的任何損失和費用 5 因污染引起的損失和費用 6 第三者財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值 修理后因價值降低造成的損失 7 停車費 保管費 扣車費及各種罰款 8 保險事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償 9 根據(jù)保險單約定的免賠率計算的被保險人應(yīng)當(dāng)自行承擔(dān)的部分 5 應(yīng)當(dāng)由交強險賠償?shù)膿p失和費用 本公司不負(fù)責(zé)賠償 保險車輛未投保交強險或交強險合同已經(jīng)失效的 對于交強險責(zé)任限額以內(nèi)的損失和費用 本公司不負(fù)責(zé)賠償 機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險與商業(yè)第三者責(zé)任的區(qū)別 機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險實行強制性投保和強制性承保機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險與商業(yè)第三者責(zé)任的賠償原則不同機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險與商業(yè)第三者責(zé)任的保障范圍不同機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險按不盈不虧原則制定保險費率機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險實行分項責(zé)任限額制機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險實行全國統(tǒng)一條款和基礎(chǔ)費率 商業(yè)第三者責(zé)任保險賠償限額的確定 本條款規(guī)定的每次事故賠償限額分以下八檔 由投保人與本公司在簽訂保險合同時協(xié)商確定 并在保險單上載明 5萬元 10萬元 15萬元 20萬元 30萬元 50萬元 100萬元和100萬元以上 且最高不超過500萬元 1 4 4我國汽車盜搶險 全車盜搶險是指保險車輛全車被盜竊 被搶奪 被搶劫 經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案核實 滿60天未查明下落的 保險公司負(fù)責(zé)賠償 如果車被盜搶后 在60天內(nèi)找回了 但是在此期間車輛損壞或零部件丟失 保險公司負(fù)責(zé)賠償修復(fù)費用 保險責(zé)任 1 保險車輛全車被盜竊 搶劫 搶奪 經(jīng)縣級以上公安部門立案偵查 自立案之日起滿三個月未查明下落的 本公司按照本保險合同的規(guī)定在約定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償 2 保險車輛在全車被盜竊 搶劫 搶奪期間發(fā)生的車輛損壞 本公司按照本保險合同的規(guī)定在保險金額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償修復(fù)費用 3 保險事故發(fā)生后 被保險人為防止或者減少保險車輛的損失所支付的必要的 合理的費用 本公司按照本保險合同的規(guī)定在保險金額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償 責(zé)任免除 下列損失 本公司不負(fù)責(zé)賠償 1 非全車遭盜竊 搶劫 搶奪 僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊 搶劫 搶奪 損壞 2 詐騙行為造成的損失 3 承租人以及經(jīng)許可使用保險車輛的駕駛?cè)伺c保險車輛同時失蹤導(dǎo)致的損失 4 保險車輛被有關(guān)機(jī)關(guān)罰沒 扣押 查封 5 保險車輛在被罰沒 扣押 查封期間發(fā)生的損失 6 未按保險合同約定交納保險費 7 保險車輛全車被盜竊 搶劫 搶奪期間造成的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失 8 因民事 經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致保險車輛被盜竊 搶劫 搶奪 9 被保險人及其家庭成員 被保險人允許的駕駛?cè)说墓室庑袨榛蜻`法行為造成的全車或部分損失 全車盜搶險保險金額的確定 保險金額由本公司與投保人在保險車輛的實際價值內(nèi)協(xié)商確定 當(dāng)保險車輛的實際價值高于購車發(fā)票金額時 以購車發(fā)票金額確定保險金額 1 4 5我國汽車車上人員責(zé)任險 含義 在保險期間內(nèi) 保險車輛在使用過程中發(fā)生意外事故 致使保險車輛車上人員遭受人身傷亡 對依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 本公司按照本保險合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償 責(zé)任免除 1 下列原因?qū)е碌囊馔馐鹿?本公司不負(fù)責(zé)賠償 1 地震 2 戰(zhàn)爭 軍事沖突 恐怖活動 暴亂 扣押 罰沒 查封 政府征用 3 核反應(yīng) 核污染 核輻射 4 受害人與被保險人或其允許的合法駕駛?cè)藧阂獯?5 被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嘶蚴芎θ斯室鈱?dǎo)致事故發(fā)生的 2 發(fā)生意外事故時 保險車輛有以下情形之一的 本公司不負(fù)賠償責(zé)任 1 除非另有約定 未辦理注冊登記 2 在規(guī)定檢驗期限內(nèi)未進(jìn)行機(jī)動車安全技術(shù)檢驗或檢驗未通過 3 符合國家關(guān)于機(jī)動車強制報廢的規(guī)定 4 保險車輛在競賽 檢測 修理 被扣押 征用 沒收 全車被盜竊 搶劫 搶奪期間 5 牽引其他未投保交強險的車輛或被該類車輛牽引 3 下列損失 本公司不負(fù)責(zé)賠償 1 因違章搭乘造成的人身傷亡 2 本車上的人員因疾病 分娩 自殘 毆斗 自殺 犯罪行為所致的人身傷亡 3 車上人員在車下時所受的人身傷亡 4 保險事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償 5 應(yīng)當(dāng)由交強險賠償?shù)膿p失和費用 6 根據(jù)保險單約定的免賠率計算的被保險人應(yīng)當(dāng)自行承擔(dān)的部分 車上人員責(zé)任險保險金額的確定 本保險根據(jù)不同座位 分為司機(jī)座位和乘客座位 投保乘客座位數(shù)按照保險車輛的核定載客數(shù) 司機(jī)座位除外 確定 司機(jī)座位最高賠償限額和乘客座位每座最高賠償限額由投保人和本公司在投保時協(xié)商確定 玻璃單獨破碎險條款1 投保范圍本保險是車輛損失險的附加險 已投保車輛損失險的車輛方可投保本附加險 2 保險責(zé)任在保險期間內(nèi) 保險車輛在使用過程中 發(fā)生本車玻璃單獨破碎 本公司按實際損失賠償 投保人在與本公司協(xié)商的基礎(chǔ)上 自愿按進(jìn)口風(fēng)擋玻璃或國產(chǎn)風(fēng)擋玻璃選擇投保 本公司根據(jù)其選擇承擔(dān)相應(yīng)保險責(zé)任 3 責(zé)任免除保險車輛的下列損失 本公司不負(fù)責(zé)賠償 1 燈具 車鏡玻璃破碎 2 安裝 維修車輛過程中造成玻璃的破碎 自燃損失險條款1投保范圍本保險是車輛損失險的附加險 已投保車輛損失險的車輛方可投保本附加險 2保險責(zé)任在保險期間內(nèi) 保險車輛在使用過程中 因本車電器 線路 供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運載貨物自身原因起火燃燒 造成保險車輛的損失 以及被保險人在發(fā)生本保險事故時 為減少保險車輛損失所支出的必要合理的施救費用 本公司負(fù)責(zé)賠償 3責(zé)任免除下列損失 本公司不負(fù)責(zé)賠償 1 被保險人在使用保險車輛過程中 因人工直接供油 高溫烘烤等違反車輛安全操作規(guī)則造成的損失 2 因自燃僅造成電器 線路 供油系統(tǒng)的損失 3 運載貨物的損失 4 被保險人的故意行為或違法行為造成保險車輛的損失 車輛停駛損失險條款1投保范圍本保險是車輛損失險的附加險 已投保車輛損失險的車輛方可投保本附加險 2保險責(zé)任在保險期間內(nèi) 保險車輛在使用過程中 因發(fā)生車輛損失險第一條所列的保險事故 造成車身損毀 致使保險車輛需進(jìn)廠修理 造成保險車輛停駛的損失 本公司按保險合同規(guī)定在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償 3責(zé)任免除本公司對下列停駛損失不負(fù)責(zé)賠償 1 車輛被罰沒 扣押 查封期間的損失 2 因車輛修理質(zhì)量不合要求 造成返修期間的損失 3 其它附加險項下發(fā)生保險事故時造成車輛停駛的損失 4賠償限額賠償限額以投保人與本公司投保時約定的賠償天數(shù)乘以約定的日賠償金額為準(zhǔn) 但本保險約定的最高賠償天數(shù)為90天 新增加設(shè)備損失險條款1投保范圍本保險是車輛損失險的附加險 已投保車輛損失險的車輛方可投保本附加險 2保險責(zé)任在保險期間內(nèi) 保險車輛在使用過程中 發(fā)生車輛損失險的保險事故 造成車上新增加設(shè)備的直接損毀 本公司依據(jù)保險車輛駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)責(zé)任比例 在保險單該項目所載明的保險金額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償 3保險金額保險金額按照投保時新增加設(shè)備的新設(shè)備購置價確定 4賠償處理 1 保險車輛在使用過程中與其他機(jī)動車輛發(fā)生碰撞造成保險車輛損壞的 對應(yīng)當(dāng)由其他機(jī)動車輛的交強險賠償?shù)慕痤~ 本公司先予以扣除 再依據(jù)保險車輛駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)責(zé)任比例 按照本合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償 2 本保險每次賠償均實行20 的絕對免賠率 事故責(zé)任免賠率按車輛損失險的規(guī)定 車身劃痕損失險條款1投保范圍本保險是車輛損失險的附加險 已投保車輛損失險的車輛方可投保本附加險 2保險責(zé)任在保險期間內(nèi) 保險車輛 因他人惡意行為造成保險車輛車身人為劃痕 本公司在賠償限額內(nèi)按實際損失計算賠償 3責(zé)任免除保險車輛的下列損失 本公司不負(fù)責(zé)賠償 1 被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐杀ｋU車輛的損失 2 他人因與被保險人或駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T發(fā)生民事 經(jīng)濟(jì)糾紛造成保險車輛的損失 3 車身表面自然老化 損壞 4 其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)損失和費用 4賠償處理本保險每次賠償均實行20 的絕對免賠率 國外汽車責(zé)任強制保險 美國汽車責(zé)任強制保險美國是最早推行強制保險的國家 強制保險的立法模式包括絕對強制保險和相對強制保險 美國大部分州實行相對強制保險 德國汽車責(zé)任強制保險德國機(jī)動車強制保險采取的是絕對強制保險的立法模式 沒有購買第三者責(zé)任險的車輛不能上路行駛 承保的范圍 人身傷害 財產(chǎn)損失 間接損失日本汽車責(zé)任強制保險日本采取絕對強制立法模式 未依照法律規(guī)定訂立保險合同的機(jī)動車不得在道路上行駛 承保的范圍 人身傷亡 第二章汽車保險合同 一 保險合同的概念和性質(zhì) 一般認(rèn)為 保險合同是投保人和保險人雙方的法律行為 構(gòu)成雙務(wù)有償合同 具體表現(xiàn)為 1 保險合同為保險人和投保人之間的合約2 保險合同為第三人利益的涉他合同3 保險合同為雙務(wù)合同4 保險合同為有償合同 保險法 第十條規(guī)定 保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議 保險合同的當(dāng)事人是投保人和保險人 保險合同的內(nèi)容是關(guān)于保險的權(quán)利義務(wù)關(guān)系 汽車保險合同是財產(chǎn)保險合同的一種 是指以汽車及其有關(guān)利益作為保險標(biāo)的的保險合同 由于汽車保險業(yè)務(wù)在財產(chǎn)保險公司的所有業(yè)務(wù)中占據(jù)絕對地位 因而汽車保險合同是財產(chǎn)保險公司經(jīng)營過程中的重要合同 由于現(xiàn)行的汽車保險合同涉及的保險標(biāo)的不僅局限于狹義財產(chǎn)保險范疇 即基本險條款中車輛損失險部分的保險標(biāo)的涉及狹義財產(chǎn)保險的范疇 而在第三者責(zé)任險部分的保險標(biāo)的則涉及責(zé)任保險的范疇 所以 汽車保險合同屬于綜合性財產(chǎn)保險合同 汽車保險合同的法律特征 汽車保險合同是當(dāng)事人雙方的一種法律行為汽車保險合同是射悻合同汽車保險合同是有償合同汽車保險合同是最大誠信合同汽車保險合同是對人的合同汽車保險合同是雙務(wù)合同 汽車保險合同的形式 投保單暫保單保險單保險憑證批單書面協(xié)議 二 汽車保險合同的主體客體和內(nèi)容 保險合同的主體保險合同的主體與一般合同的主體有所不同 當(dāng)投保人與被保險人為同一人時 保險人 投保人 投保人和被保險人是保險合同的當(dāng)事人 受益人是保險合同的關(guān)系人 當(dāng)投保人與被保險人不是同一個時 投保人是保險合同的當(dāng)事人 而被保險人是保險合同關(guān)系人 1 保險合同的當(dāng)事人1 投保人投保人是指與保險人訂立保險合同并按照保險合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人 投保人應(yīng)具備的條件是 投保人須具有權(quán)利能力和行為能力的自然人和法人投保人對車輛具有利害關(guān)系 存在可保利益投保人須與保險人訂立保險合同并按約定交付保險費 2 保險人保險人是指與投保人訂立汽車保險合同 對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生造成汽車本身損失及其他損失承擔(dān)賠償資任的財產(chǎn)保險公司 保險人要求具備下列條件 作為保險人 要具備法定資格 保險公司須以自己的名義訂立保險合同 汽車保險合同的關(guān)系人 1 被保險人被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障 享有保險金請求權(quán)的人 投保人可以為被保險人 被保險人的成立應(yīng)具備的條件是 被保險人須是財產(chǎn)或人身受保險合同保障的人 被保險人須享有保險金請求權(quán) 2 保單所有人保單所有人又稱為保單持有人 是擁有保單各種權(quán)利的人 主要知用于人壽保險合同 保險合同的客體保險合同的客體是投保人于保險標(biāo)的上的保險利益 投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益 投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的保險合同無效 汽車保險利益是指投保人對汽車所產(chǎn)生的實際或法律上的利益 如果這種利益喪失將是之蒙受損失 汽車保險合同的內(nèi)容 基本條款 1 保險人的名稱和住所 2 投保人 被保險人名稱和住所 以及人身保險的受益人的名稱和住所 3 保險標(biāo)的 4 保險責(zé)任和責(zé)任免除 5 保險期間和保險責(zé)任開始時間 6 保險價值 7 保險金額 8 保險費及支付辦法 9 保險金賠償或者給付辦法 10 違約責(zé)任和爭議處理 11 訂立合同的年月日 三 汽車保險合同的一般性法律規(guī)定 一 保險合同的訂立汽車保險合同的訂立是指被保險人與保險公司就汽車保險合同的內(nèi)容進(jìn)行協(xié)商 達(dá)成一致的過程 汽車保險合同的訂立包括要約和承諾兩個階段 1 要約要約亦稱 提議 它是指當(dāng)事人一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶鞒龅囊馑急硎?一個有效的要約應(yīng)具備三個條件 要約須明確表示訂約愿望 要約須具備合同的主要內(nèi)容 要約在其有效期內(nèi)對約人具有約束力 2 承諾承諾 又稱 接受訂約提議 是承諾人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示 作出承諾的人稱為承諾人或受約人 承諾滿足下列條件時有效 承諾不能附帶任何條件 是無條件的 承諾須由受約人本人或其合法代表理人作出 承諾須在要約的有效期內(nèi)作出 保險合同的承諾也叫承保 通常由保險人或其代理人作出 若保險人提出反要約的 投保人無條件接受后 投保人即為承諾人 保險合同也隨之成立 二 保險合同的成立與生效 保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同條款達(dá)成協(xié)議 保險合同的生效是指保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力 即合同條款產(chǎn)生法律效力 1 保險合同的有效保險合同的有效是指保險合同是由當(dāng)事人雙方依法訂立 并受國家法律保護(hù) 案例 6年 月 日 黃某在某保險公司為其汽車投保了機(jī)動車保險 保險公司收取了保險費并當(dāng)即簽發(fā)了保險單 但是在保險單上列明的保險期間自 6年 月 日起至次年 月 日止 6年 月 日 黃某超車時措施不當(dāng) 致車輛翻身造成事故 經(jīng)認(rèn)定 黃某負(fù)事故的全部責(zé)任駕駛其車 事故發(fā)生后 黃某的親屬向保險公司提出了索賠申請 保險公司是否應(yīng)當(dāng)賠付呢 案例 2003年10月 孟某為自己的小客車向某保險公司投保了機(jī)動車保險 并支付了5000余元的保險費 2004年4月孟某駕駛該車在239省道超車時措施不當(dāng) 致車輛翻身造成事故 經(jīng)認(rèn)定 孟某負(fù)事故的全部責(zé)任 事后 孟某支付了修理費等76622 12元 同年7月 孟某申請理賠 是否賠付 孟某未進(jìn)行汽車年審 2 保險合同的無效1 無效保險合同的概念無效保險合同是指當(dāng)事人雖然訂立 但不發(fā)生法律效力 國家不予保護(hù)的保險合同 保險合同被確認(rèn)無效后 始終無效 2 無效保險合同的種類按照無效的程度 保險合同的無效可分為全部無效和部分無效 全部無效是指有違反國家禁止性規(guī)定而被確認(rèn)無效后 不得繼續(xù)履行的保險合同 部分無效是指保險合同某些條款的內(nèi)容無效 但合同的其他部分仍然有效 按照無效的性質(zhì) 保險合同的無效可分為絕對無效和相對無效 三 保險合同的變更 保險合同的變更是指在保險合同有效期間 當(dāng)事人依法對合同條款所作的修改或補充 合同的變更 有狹義和廣義之分 前者是指當(dāng)事人雙方權(quán)利 義務(wù)的變更 后者不僅包括權(quán)利 義務(wù)的變更 而且還包括主體和客體的變更 1 保險合同主體的變更保險合同主體的變更大都是由保險標(biāo)的權(quán)利發(fā)生轉(zhuǎn)移而引起的 因而 合同主體的變更實際是合同的轉(zhuǎn)讓 保險合同的轉(zhuǎn)讓不改變合同的權(quán)利和義務(wù)及客體 在財產(chǎn)保險中 合同主體的變更以保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移為基礎(chǔ) 人身保險合同主體的變更 不以保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移為基礎(chǔ) 而主要取決于投保人或被保險人的主觀意愿 2 保險合同的客體變更保險合同客體變更的原因主要是保險標(biāo)的的價值增減變化 從而引起保險利益發(fā)生變化 保險合同客體的變更 通常是由投保人或被保險人提出 經(jīng)保險人同意 加批后生效 3 保險合同內(nèi)容的變更保險合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下 改變合同中約定的事項 4 保險合同的中止保險合同的中止 是指在保險合同存續(xù)期間內(nèi) 由于某種原因的發(fā)生而使保險合同的效力暫時歸于停止 5 保險合同的復(fù)效保險合同復(fù)效是指保險合同的效力在中止以后以后又重新開始 五 保險合同的終止與解除 保險合同的終止是指當(dāng)事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)而不復(fù)存在 導(dǎo)致保險合同終止的原因很多 主要有 1 保險合同因期限屆滿而終止 2 保險合同因履行而終止 3 財產(chǎn)保險合同因保險標(biāo)的滅失而終止 4 人身保險合同因被保險人的死亡而終止 5 財產(chǎn)保險合同因保險標(biāo)的部分損失 保險人履行賠償義務(wù)而終止 6 保險合同解除的形式保險合同解除的形式有兩種 法定解除與協(xié)議解除1 法定解除法定解除是法律賦予當(dāng)事人的一種單方解除權(quán) 保險法 第十四條強調(diào) 除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外 保險合同成立后 投保人可以解除保險合同 2 協(xié)議解除協(xié)議解除又稱約定解除 是指當(dāng)事人雙方經(jīng)協(xié)商同意解除保險合同的一種法律行為 汽車保險合同的爭議處理 1 協(xié)商協(xié)商是在爭議發(fā)生后 雙方當(dāng)事人在平等 互相諒解基礎(chǔ)上對爭議事項進(jìn)行協(xié)商 取得共識 解決糾紛的方法 2 調(diào)解調(diào)解是指在合同管理機(jī)關(guān)或法院的參與下 通過說服教育 使雙方自愿達(dá)成協(xié)議 平息爭端 3 仲裁仲裁是指爭議雙方依仲裁協(xié)議 自愿將彼此間的爭議交由雙方共同信任 法律認(rèn)可的仲載機(jī)構(gòu)的仲裁員居中調(diào)解 并作出裁決 一裁終局 4 訴訟這是指保險合同的一方當(dāng)事人按有關(guān)法律程序 通過法院對另一方提出權(quán)益主張 并要求法院予以解決和保護(hù)的請求的處理爭議的方法 第三章汽車保險承保與核保 一承保工作內(nèi)容及流程承保實質(zhì)上是保險雙方訂立合同的過程 即指保險人在投保人提出投保請求時 經(jīng)審核其投保內(nèi)容后 同意接受其投保申請 并負(fù)責(zé)按照有關(guān)保險條款承擔(dān)保險責(zé)任的過程 汽車保險核保是指保險人對于投保人的投保申請進(jìn)行審核 決定是否接受承保這一風(fēng)險 并在接受承保風(fēng)險的情況下 確定承保費率和條件的過程 汽車保險承保的基本要求 1業(yè)務(wù)爭取2業(yè)務(wù)選擇3作出承保決策4收取保費5出具保單 承保流程 展業(yè)投保核?？樦萍昂瀱闻睦m(xù)保 二 汽車保險核保要求 一 核保的含義在承保的過程中 保險人對投保人的投保申請進(jìn)行審核 就保險標(biāo)的的各種風(fēng)險情況進(jìn)行審核和評估 以確定是否接受投保人的投保申請 與之簽訂保險合同的過程 二 核保的基本要求 加強核保和業(yè)務(wù)選擇注意承?？刂票苊獾赖嘛L(fēng)險嚴(yán)格制單手續(xù)保證承保質(zhì)量 三 汽車保險核保的運作 審核保險單投保人資格投保人或被保險人的基本情況投保人或被保險人的信譽保險金額保險費附加條款 1 審核投保單 審核包括 形式 是否完整 清楚內(nèi)容 是否準(zhǔn)確 驗 證 結(jié)合行駛證 投保人 標(biāo)的 種類 牌照 發(fā)動機(jī)號 底盤號 顏色 2 查驗車輛 重點車輛首次投保車輛未按期續(xù)保車輛投保三責(zé)后 又加保車損的車輛申請增加附加險的接近報廢車輛特種車輛重大事故后修復(fù)的車輛 重點檢查牌照 車型 發(fā)動機(jī)號 車架號 顏色是否與車輛行駛證一致是否有效年檢 避免報廢車或不合格車 設(shè)備齊全性 消防配備 防盜裝置等 控制風(fēng)險 車輛技術(shù)狀況有無受損 確定新舊 操縱安全性 轉(zhuǎn)向 制動 燈光 喇叭 刮雨器等 四 核定費率 應(yīng)根據(jù)投保單上所列的車輛情況 駕駛?cè)藛T情況和保險公司的 機(jī)動車輛保險費率標(biāo)準(zhǔn) 逐項確定投保車輛的保險費率 人保家庭自用車損失險費率表 計算保費 一年保費 短期保費 日率 月率日率 1 365月率 10 20 30 40 50 60 70 80 85 90 95 100 合同解除時保險費計算生效前解除 3 手續(xù)費生效后解除 日率 8個月 1 300 8個月 1 365 一年保費按照下列公式計算 車輛損失險保險費 基本保險費 保險金額 費率第三者責(zé)任險保險費 相應(yīng)檔次固定保險費盜搶險保險費 基本保險費 保險金額 費率車上人員責(zé)任險保險費 每座賠償限額 投保座位數(shù) 費率車上貨物責(zé)任險保險費 貨損限額 費率無過失責(zé)任險保險費 第三者責(zé)任險保險費 費率車載貨物掉落責(zé)任險保險費 此險賠償限額 費率玻璃單獨破碎險保險費 車輛保險價值 費率車輛停駛損失險保險費 日賠償金額 約定的最高賠償天數(shù) 費率自燃損失險保險費 此險保險金額 費率新增設(shè)備損失險保險費 此險保險金額 車輛損失險費率不計免賠特約險保險費 車輛損失險保險費 第三者責(zé)任險保險費 費率 汽車保險核保的意義1 提供高質(zhì)量的專業(yè)服務(wù)2 保持市場的領(lǐng)先3 為保險中介市場建立和完善創(chuàng)造必要的前提條件4 獲得再保險市場的支持汽車保險核保的制度1 核保工作的組織架構(gòu)原則 控制 統(tǒng)一 高效的原則機(jī)構(gòu)設(shè)置 分級設(shè)置模式 個案分派模式 核保中心模式2 核保人員資格與管理與我國專業(yè)技術(shù)人員的管理類似 如要求資格考試 評聘分離 和建立工作檔案等 并采用定期和不定期的培訓(xùn) 核保人員等級和權(quán)限制 一級核保人員負(fù)責(zé)審核特殊風(fēng)險業(yè)務(wù) 二級核保人員負(fù)責(zé)審核非標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù) 三級核保人員主要負(fù)責(zé)對常規(guī)業(yè)務(wù)的核保 3 核保手冊即核保指南是將公司對于機(jī)動車輛保險核保工作的原則 方針和政策 機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)中涉及的條款 費率以及相關(guān)的規(guī)定 核保工作中的程序和權(quán)限規(guī)定 可能遇到的各種問題及其處理的方法 用書面文件的方式予以明確 核保的運作 具體步驟包括 1 審核投保單2 查驗車輛3 核定費率4 計算保費5 復(fù)核 五 繕制與簽發(fā)保單證 繕制單證制單 復(fù)核 收費 簽單 清分與歸檔復(fù)核簽單 計算機(jī)出單一車一單一車一證清分發(fā)送業(yè)務(wù)內(nèi)勤出單 外勤交單給客戶收取保費歸檔 裝訂 保管按編號登記裝訂專人保管 復(fù)核保險單收取保費簽發(fā)保險單證一車一單一車一證保險單證的補錄不能超過十個工作日保險單證的清分與歸檔投保單及其附表 保險單及其附表 保險費收據(jù) 保險證 六 汽車保險的續(xù)保批改與退保業(yè)務(wù) 續(xù)保1 定義保險期滿以后 投保人在同一保險人處重新辦理保險汽車的保險事宜稱為續(xù)保2 意義雙贏3 注意 時間 提前一月出險 注明 批改在保險單簽發(fā)以后因保險單或保險憑證需要進(jìn)行修改或增刪時所簽發(fā)的一種書面證明稱為批單 退保原因汽車按規(guī)定報廢汽車轉(zhuǎn)賣他人重復(fù)保險對保險公司不滿應(yīng)退保險費 實激保險費 應(yīng)收取保險費 第四章汽車?yán)碣r實務(wù) 第一節(jié)汽車?yán)碣r概述車險理賠 指保險汽車在發(fā)生風(fēng)險事故后 保險人依據(jù)保險合同的約定對被保險人提出的索賠請求進(jìn)行處理的行為 汽車事故損失有的屬于保險責(zé)任 有的屬于非保險責(zé)任 即使屬于保險責(zé)任 因多種因素制約 被保險人的損失不一定等于保險人的賠償額 所以說 汽車保險理賠涉及到保險合同雙方的權(quán)利與義務(wù)的實現(xiàn) 是保險經(jīng)營中的一項重要內(nèi)容 二 車險理賠意義1 本質(zhì)上 使汽車保險的基本職能得到實現(xiàn) 2 對客戶 能及時恢復(fù)生產(chǎn) 安定生活 3 對保人 可檢驗承保質(zhì)量 樹立形象 車險理賠質(zhì)量 關(guān)系到保險人的成本與信譽 也關(guān)系到被保險人的切身利益 是非常重要的一環(huán) 三 車險理賠原則為確保工作快捷與高效 應(yīng)遵循八字原則 主動 迅速 準(zhǔn)確 合理 第二節(jié)汽車?yán)碣r的工作模式 一 國際成熟保險市場汽車保險理賠服務(wù)的模式及特點查勘 定損環(huán)節(jié)方面的合作信息技術(shù)開發(fā)環(huán)節(jié)的合作1提高查勘調(diào)度的合理性和實效性2提高查勘定損的準(zhǔn)確性3提高接報案的及時性和方便性4提高查勘定損效率目的提供多樣化服務(wù)環(huán)節(jié)方面的合作 我國的理賠服務(wù)模式以保險公司自主理賠為主導(dǎo)的理賠服務(wù)模式自主理賠物價評估保險公估 對理賠工作人員的特殊要求 熟悉保險條款和有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定懂得有關(guān)專業(yè)知識有深入實際 聯(lián)系群眾和實事求是的工作態(tài)度樹立廉潔奉公 以身作則的工作作風(fēng) 第三節(jié)汽車?yán)碣r業(yè)務(wù)流程 1 現(xiàn)場分類 根據(jù)出險現(xiàn)場的實際情況 一般可以分為 原始現(xiàn)場完整地保留著事故發(fā)生后的變化狀態(tài) 可較好地為事故原因的分析與責(zé)任鑒定提供依據(jù) 是最理想的現(xiàn)場 變動現(xiàn)場指由于自然或人為原因 致使出險現(xiàn)場的原始狀態(tài)發(fā)生改變的事故現(xiàn)場 恢復(fù)現(xiàn)場指基于事故分析或復(fù)查案件的需要 為再現(xiàn)出險現(xiàn)場的面貌 根據(jù)現(xiàn)場調(diào)查記錄資料重新布置恢復(fù)的現(xiàn)場 變動現(xiàn)場原始狀態(tài)發(fā)生改變的原因分析 正常原因搶救傷者保護(hù)不善 被過往車輛 行人破壞自然因素 風(fēng)吹 雨淋 日曬 下雪疏通交通阻塞 主要干道 繁華地段因任務(wù)需要而駛離現(xiàn)場 消防 救護(hù) 警備 工程救險車 首長 外賓 使節(jié)乘坐車其他正常原因 當(dāng)事人沒有發(fā)覺 偽造原因指當(dāng)事人為逃避責(zé)任 毀滅證據(jù)或嫁禍于人 有意或唆使他人改變現(xiàn)場遺留物原始狀態(tài) 或故意布置的現(xiàn)場 逃逸原因指當(dāng)事人為逃避責(zé)任而駕車逃逸 導(dǎo)致事故現(xiàn)場變動 2 查勘目的 查明險情 時間 地點 真正原因查明車情 車型 牌照 發(fā)號 底號 行駛證 使用性質(zhì) 三者車情查明人情 駕駛?cè)藛T 姓名 駕駛證號 準(zhǔn)駕車型 駕齡 三者人員查明損情 車損 人損 車上人損 三者人損 物損幫忙施救 險情尚未控制 確定施救方案 采取合理施救措施 以防損失進(jìn)一步擴(kuò)大 3 查勘工作 收取物證 詢問人證 現(xiàn)場攝影 現(xiàn)場丈量 繪制現(xiàn)場圖 車輛檢查 收取物證意義物證是分析事故原因與責(zé)任的最為客觀的依據(jù)收取物證是現(xiàn)場查勘的核心工作 各種查勘技術(shù) 方法 手段均為收取物證服務(wù) 物證的類型散落物 附著物 痕跡 常見物證制動印痕 車體泥土 玻璃碎片 車身刮痕 地面血跡等 詢問人證調(diào)查證人工作非常重要 如果條件允許 最好取得證人的文字證明材料 現(xiàn)場攝影a 攝影原則先原始 后變動 先重點 后一般 先容易 后困難 先易消失與被破壞的 后不易消失與被破壞的 b 攝影方式方位攝影 中心攝影 細(xì)目攝影 宣傳攝影c 攝影方法相向拍攝 十字交叉 連續(xù)拍攝 比例拍攝 汽車保險事故損失確定 定損基本原則 僅限本次保險事故損失區(qū)別 本次事故損失和非本次事故損失正常維護(hù)損失與保險事故損失 能修不換 能局部修 不整體修 能換零件 不換總成 準(zhǔn)確確定工時費用 準(zhǔn)確掌握換件價格 定損步驟 選派兩名定損員工作 根據(jù)現(xiàn)場查勘記錄 鑒定事故損傷部位 確定連帶損傷部位 確定維修方案登記損壞零件 登記順序 由前至后 由左至右 由外至內(nèi) 內(nèi)按總成分 適當(dāng)靈活 修復(fù)與更換分類 確定工時費用 確定材料費 簽定 事故車輛估損單 選廠送修 施救費用的確定 車輛發(fā)生火災(zāi) 應(yīng)當(dāng)賠償被保險人使用他人非專業(yè)消防單位的消防設(shè)備的合理費用及設(shè)備損失 車輛出險后 失去行駛能力 雇用吊車及其他車輛進(jìn)行搶救的費用 以及將出險車輛拖運到修理廠的運輸費用 搶救過程中 因搶救而損壞他人的財產(chǎn) 應(yīng)由被保險人賠償?shù)?但搶救人員個人物品的丟失 不予賠償 搶救過程或拖運途中 發(fā)生意外事故造成損失擴(kuò)大部分和費用支出增加部分 如果該搶救車輛是被保險人自己或他人義務(wù)派來搶救的 應(yīng)予賠償 如果該搶救車輛是受雇的 則不予賠償 出險 被保險人奔赴肇事現(xiàn)場處理所支出的費用 不予負(fù)責(zé) 保險人只對保險車輛的施救保護(hù)費用負(fù)責(zé) 例如 保險車輛發(fā)生保險事故后 受損保險車輛與其所裝貨物同時被施救 應(yīng)按保險車輛與貨物的實際價值進(jìn)行比例分?jǐn)傎r償 保險車輛為進(jìn)口車或特種車 發(fā)生保險事故后 當(dāng)?shù)卮_實不能修理 經(jīng)保險人同意后去外地修理的移送費 可予適當(dāng)負(fù)責(zé) 但護(hù)送保險車輛者的工資和差旅費 不予負(fù)責(zé) 施救 保護(hù)費用與修理費用應(yīng)分別理算 但施救前 如果施救 保護(hù)費用與修理費用相加 估計已達(dá)到或超過保險金額時 則可推定全損予以賠償 保險車輛發(fā)生保險事故后 對其停車費 保管費 扣車費及各種罰款 保險人不予負(fù)責(zé) 確定傷亡費用時 應(yīng)根據(jù)道路交通事故處理的有關(guān)規(guī)定 向被保險人說明費用承擔(dān)的標(biāo)準(zhǔn) 一般可負(fù)責(zé)的合理費用包括 醫(yī)療費 限公費醫(yī)療的藥品范疇 誤工費 護(hù)理費 住院護(hù)理人員不超過兩人 就醫(yī)交通費 住院伙食補助費 殘疾生活補助費 殘疾用具費 喪葬費 死亡補償費 被撫養(yǎng)人生活費 傷亡者直系親屬或合法代理人參加事故調(diào)解處理的誤工費 交通費 住宿費 對于傷者需要轉(zhuǎn)院赴外地治療的 須由所在醫(yī)院出具證明并經(jīng)事故處理部門同意 保險人方可負(fù)責(zé) 傷殘鑒定費需要經(jīng)保險人同意方可負(fù)責(zé)賠付 不符合保險賠償范圍的費用包括 受害人的精神損失補償費 困難補助費 被保險人處理事故時的生活補助費和招待費 事故處理部門扣車后的看護(hù)費 各種罰款 其他超過規(guī)定的費用等 傷亡費用確定重點調(diào)查被撫養(yǎng)人的情況及生活費 醫(yī)療費 傷殘鑒定證明等的真實性 合法性和合理性 殘值處理 殘值處理 指保險公司根據(jù)保險合同履行了賠償并取得對于受損標(biāo)的所有權(quán)后 對于這些受損標(biāo)的處理 通常情況下 對于殘值的處理均采用協(xié)商作價歸還被保險人的做法 并在保險賠款中予以扣除 如協(xié)商不成 也可以將已經(jīng)賠償?shù)氖軗p物資收回 這些受損物資可以委托有關(guān)部門進(jìn)行拍賣處理 處理所得款項應(yīng)當(dāng)沖減賠款 一時無法處理的 則應(yīng)交保險公司的損余物資管理部門收回 第四節(jié)受理案件 報案出險報案是被保險人必須履行的義務(wù)出險報案形式上門報案電話 傳真 報案業(yè)務(wù)員轉(zhuǎn)達(dá)報案出險報案時限24小時之內(nèi)通知派出所或刑警隊48小時之內(nèi)通知保險公司 核賠 職責(zé)范圍 從保險條款和技術(shù)上對賠案進(jìn)行分析審批 檔案卷宗管理及分析統(tǒng)計 工作內(nèi)容 核賠人員遵照 汽車保險條款 的規(guī)定要求 向客戶和有關(guān)部門 人員收集索賠資料及有關(guān)單證 根據(jù)所查明的事故損失原因 涉及的部位和損失范圍 確定賠償范圍及賠付金額 編制賠款計算書 編制賠案 按照公司要求認(rèn)真做好超權(quán)限賠案的審批上報