《個人理財與零售銀行業(yè)務：第二篇 第一章 零售銀行業(yè)務概況》由會員分享，可在線閱讀，更多相關《個人理財與零售銀行業(yè)務：第二篇 第一章 零售銀行業(yè)務概況（33頁珍藏版）》請在裝配圖網(wǎng)上搜索。

1、第二篇第二篇 零售銀行業(yè)務零售銀行業(yè)務第一章零售銀行業(yè)務概況第一章零售銀行業(yè)務概況一、銀行的分類一、銀行的分類u 當今銀行業(yè)中，除了實行全能銀行制的國家外，銀當今銀行業(yè)中，除了實行全能銀行制的國家外，銀行可以劃分為行可以劃分為商業(yè)銀行與商人銀行商業(yè)銀行與商人銀行。商人銀行，在美國。商人銀行，在美國則被稱為則被稱為投資銀行投資銀行，商人銀行的結構和功能與商業(yè)銀行，商人銀行的結構和功能與商業(yè)銀行是有嚴格區(qū)別的。商業(yè)銀行是指從事存貸款業(yè)務為主的是有嚴格區(qū)別的。商業(yè)銀行是指從事存貸款業(yè)務為主的銀行業(yè)務。銀行業(yè)務。u 在兩方發(fā)達國家，把在兩方發(fā)達國家，把商業(yè)銀行分為批發(fā)銀行和零售商業(yè)銀行分為批發(fā)銀行和零

2、售銀行是按照銀行的業(yè)務類型進行分類的一種方法銀行是按照銀行的業(yè)務類型進行分類的一種方法。通常。通常將主要將主要面向消費者和小企業(yè)的銀行面向消費者和小企業(yè)的銀行業(yè)務被稱為業(yè)務被稱為零售銀行零售銀行（retail bankretail bank），把主要），把主要向公司和其他機構向公司和其他機構提供的銀行提供的銀行業(yè)務稱為業(yè)務稱為批發(fā)銀行批發(fā)銀行（wholesale bankwholesale bank）。）。銀行業(yè)銀行業(yè)商人銀行商人銀行商業(yè)銀行商業(yè)銀行零售銀行零售銀行批發(fā)銀行批發(fā)銀行投資銀行投資銀行二、商業(yè)銀行零售業(yè)務的概念及實質二、商業(yè)銀行零售業(yè)務的概念及實質（一）商業(yè)銀行零售業(yè)務的含義及范圍

3、的界定（一）商業(yè)銀行零售業(yè)務的含義及范圍的界定u 金融領域的零售業(yè)務金融領域的零售業(yè)務是一個較為廣泛的概念，它包是一個較為廣泛的概念，它包括商業(yè)銀行、投資銀行、保險公司、證券公司、信托公括商業(yè)銀行、投資銀行、保險公司、證券公司、信托公司以及證券交易所等各類金融機構向社會各界提供的小司以及證券交易所等各類金融機構向社會各界提供的小規(guī)模金融服務，亦稱規(guī)模金融服務，亦稱零售金融業(yè)務零售金融業(yè)務。u 銀行零售業(yè)務銀行零售業(yè)務（retail banking businessretail banking business）服務，）服務，亦稱零售銀行業(yè)務，它有著廣義概念和狹義概念之分。亦稱零售銀行業(yè)務，它有

4、著廣義概念和狹義概念之分。 廣義或狹義的商業(yè)銀行零售業(yè)務廣義或狹義的商業(yè)銀行零售業(yè)務u 廣義廣義的商業(yè)銀行零售業(yè)務是指的商業(yè)銀行零售業(yè)務是指銀行對個人和家庭、個銀行對個人和家庭、個體生產經(jīng)營者、小型自然人企業(yè)以及小型法人企業(yè)提供的體生產經(jīng)營者、小型自然人企業(yè)以及小型法人企業(yè)提供的小額金融服務小額金融服務。其中：個人和家庭是指居民個人；個體生。其中：個人和家庭是指居民個人；個體生產經(jīng)營者是指農牧民、小商販、小手工業(yè)者、個體經(jīng)商戶產經(jīng)營者是指農牧民、小商販、小手工業(yè)者、個體經(jīng)商戶等；小型自然人企業(yè)主要是指不具有法人資格的個人獨資等；小型自然人企業(yè)主要是指不具有法人資格的個人獨資企業(yè)；小型法人企業(yè)是

5、指具有法人資格但資本或資產規(guī)模企業(yè)；小型法人企業(yè)是指具有法人資格但資本或資產規(guī)模較小的企業(yè)，這是一個較小的企業(yè)，這是一個與銀行批發(fā)業(yè)務相對應的概念與銀行批發(fā)業(yè)務相對應的概念。u 狹義狹義的商業(yè)銀行零售業(yè)務是指商業(yè)銀行對居民個人的商業(yè)銀行零售業(yè)務是指商業(yè)銀行對居民個人和家庭、小生產經(jīng)營者以及小型自然人企業(yè)提供的各種小和家庭、小生產經(jīng)營者以及小型自然人企業(yè)提供的各種小型金融服務，它是一個型金融服務，它是一個與銀行公司業(yè)務相對應的概念與銀行公司業(yè)務相對應的概念。 廣義和狹義銀行零售業(yè)務概念的主要區(qū)別廣義和狹義銀行零售業(yè)務概念的主要區(qū)別u 廣義的銀行零售業(yè)務對象包括廣義的銀行零售業(yè)務對象包括自然人和各

6、種資本性質的自然人和各種資本性質的小型企業(yè)小型企業(yè)，而，而狹義的銀行零售業(yè)務對象不包括小型法人企業(yè)狹義的銀行零售業(yè)務對象不包括小型法人企業(yè)，前者的范圍要比后者。；前者的范圍要比后者。；u 廣義的銀行零售業(yè)務側重于按銀行業(yè)務的規(guī)模或金額的廣義的銀行零售業(yè)務側重于按銀行業(yè)務的規(guī)?；蚪痤~的大小來劃分，而不論其業(yè)務對象的性質，因此它是一個與大小來劃分，而不論其業(yè)務對象的性質，因此它是一個與銀行銀行批發(fā)業(yè)務批發(fā)業(yè)務相對應的概念相對應的概念；而狹義的銀行零售業(yè)務則強調按銀行而狹義的銀行零售業(yè)務則強調按銀行業(yè)務對象的身份來劃分，業(yè)務對象側重于自然人，因此它是一業(yè)務對象的身份來劃分，業(yè)務對象側重于自然人，因此

7、它是一個與個與銀行公司業(yè)務銀行公司業(yè)務相對應的概念。相對應的概念。u 商業(yè)銀行零售業(yè)務還有一個更狹義的概念，即僅商業(yè)銀行零售業(yè)務還有一個更狹義的概念，即僅指指銀行銀行對個人和家庭為主要對象對個人和家庭為主要對象所提供的金融服務所提供的金融服務，其不包括銀行對，其不包括銀行對小生產經(jīng)營者和自然人所有的小型企業(yè)提供的金融服務，實際小生產經(jīng)營者和自然人所有的小型企業(yè)提供的金融服務，實際也就是也就是銀行的個人和家庭零售業(yè)務銀行的個人和家庭零售業(yè)務。這種銀行零售業(yè)務的概念。這種銀行零售業(yè)務的概念一般在我國較為流行。一般在我國較為流行。 u 由于劃分的依據(jù)不同，銀行的個人和家庭零售業(yè)務、由于劃分的依據(jù)不同

8、，銀行的個人和家庭零售業(yè)務、狹義的銀行零售業(yè)務及廣義的銀行零售業(yè)務在業(yè)務范圍狹義的銀行零售業(yè)務及廣義的銀行零售業(yè)務在業(yè)務范圍上也就存在著不同。上也就存在著不同。u 銀行個人和家庭零售業(yè)務（即更狹義的概念）銀行個人和家庭零售業(yè)務（即更狹義的概念）的范的范圍，包括銀行提供的與個人和家庭生活直接相關的各種圍，包括銀行提供的與個人和家庭生活直接相關的各種金融服務，如個人存款、個人貸款（銀行向個人和家庭金融服務，如個人存款、個人貸款（銀行向個人和家庭發(fā)放的用以購買汽車、住宅、家用電器、支付醫(yī)療以及發(fā)放的用以購買汽車、住宅、家用電器、支付醫(yī)療以及需要的其它貸款）、個人匯兌、個人結算、個人收付、需要的其它貸

9、款）、個人匯兌、個人結算、個人收付、個人證券投資、個人擔保、個人信托、代理保險以及家個人證券投資、個人擔保、個人信托、代理保險以及家庭理財?shù)扰c日常生活有關的各種金融服務。庭理財?shù)扰c日常生活有關的各種金融服務。u 狹義的銀行零售業(yè)務范圍狹義的銀行零售業(yè)務范圍，它不僅包括以上銀行提它不僅包括以上銀行提供的與居民個人生活有關的金融服務，而且還包括銀行供的與居民個人生活有關的金融服務，而且還包括銀行向個人生產經(jīng)營者和小型企業(yè)的自然人提供的，與一定向個人生產經(jīng)營者和小型企業(yè)的自然人提供的，與一定生產或商業(yè)活動相關的各類金融服務，如銀行對農民、生產或商業(yè)活動相關的各類金融服務，如銀行對農民、牧民、漁民、手

10、工業(yè)者、個體商戶以及小型的個人獨資牧民、漁民、手工業(yè)者、個體商戶以及小型的個人獨資企業(yè)主提供的小額生產性或商業(yè)性貸款。企業(yè)主提供的小額生產性或商業(yè)性貸款。 u 實際上，通常各國有關企業(yè)和公司的法律，對于法實際上，通常各國有關企業(yè)和公司的法律，對于法人企業(yè)或公司在資本規(guī)模上都有最低限額的規(guī)定，而從人企業(yè)或公司在資本規(guī)模上都有最低限額的規(guī)定，而從事小規(guī)摸生產經(jīng)營活動的個人獨資企業(yè)因其資本數(shù)額小事小規(guī)摸生產經(jīng)營活動的個人獨資企業(yè)因其資本數(shù)額小而而不具有法人身份，在他們需要金融服務時只能向銀行不具有法人身份，在他們需要金融服務時只能向銀行申請零售業(yè)務的服務。申請零售業(yè)務的服務。n 廣義的銀行零售業(yè)務廣

11、義的銀行零售業(yè)務范圍范圍，不僅包括銀行對居民，不僅包括銀行對居民個人、小生產經(jīng)營者以及小型企業(yè)等自然人的零售金融個人、小生產經(jīng)營者以及小型企業(yè)等自然人的零售金融服務，而且還包括對法人企業(yè)提供的各種小額的金融服服務，而且還包括對法人企業(yè)提供的各種小額的金融服務，如務，如對法人企業(yè)的小金額的匯兌、結算、票據(jù)貼現(xiàn)、對法人企業(yè)的小金額的匯兌、結算、票據(jù)貼現(xiàn)、貸款等。此范圍是一個嚴格按照金融業(yè)務的金額或規(guī)模貸款等。此范圍是一個嚴格按照金融業(yè)務的金額或規(guī)模的大小來劃分的概念的大小來劃分的概念。n 這里以狹義的銀行零售業(yè)務為研究范圍，因居民這里以狹義的銀行零售業(yè)務為研究范圍，因居民個人是銀行零售業(yè)務的主要服

12、務對象，因此本課又個人是銀行零售業(yè)務的主要服務對象，因此本課又以個以個人和家庭的銀行零售業(yè)務為研究的重點。人和家庭的銀行零售業(yè)務為研究的重點。 （二）商業(yè)銀行零售（個人）業(yè)務的分類（二）商業(yè)銀行零售（個人）業(yè)務的分類 在此采取在此采取依據(jù)銀行資產負債結構劃分依據(jù)銀行資產負債結構劃分的常用的常用方法，將其分為方法，將其分為零售負債業(yè)務零售負債業(yè)務、零售資產業(yè)務零售資產業(yè)務、零售中間業(yè)務零售中間業(yè)務以及以及零售表外業(yè)務零售表外業(yè)務，在習慣上也相，在習慣上也相應稱之為應稱之為個人存款業(yè)務個人存款業(yè)務、個人或消費者貸款業(yè)務個人或消費者貸款業(yè)務、個人中間業(yè)務個人中間業(yè)務以及以及個人表外業(yè)務個人表外業(yè)務等

13、。等。 商業(yè)銀行商業(yè)銀行批發(fā)銀行批發(fā)銀行零售銀行零售銀行零售零售負債負債業(yè)務業(yè)務零售中間業(yè)務零售中間業(yè)務零售資產業(yè)務零售資產業(yè)務1 1、零售負債業(yè)務、零售負債業(yè)務 由于其主要是由于其主要是銀行對個人出售存款銀行對個人出售存款的服務，所以亦的服務，所以亦稱之為個人存款業(yè)務。同樣其依據(jù)期限可分為：短期、稱之為個人存款業(yè)務。同樣其依據(jù)期限可分為：短期、中長期存款；依據(jù)存款形式可分為：個人活期存款、個中長期存款；依據(jù)存款形式可分為：個人活期存款、個人儲蓄存款、個人定期存款；依據(jù)利率可分為：固定利人儲蓄存款、個人定期存款；依據(jù)利率可分為：固定利率存款和浮動利率存款；依據(jù)特定用途可分為：住房存率存款和浮動

14、利率存款；依據(jù)特定用途可分為：住房存款、基金存款、投資性存款及信用卡存款等?？睢⒒鸫婵?、投資性存款及信用卡存款等。 西方國家的銀行向客戶推出許多兼有流動性和收益西方國家的銀行向客戶推出許多兼有流動性和收益性的存款金融工具性的存款金融工具，如：，如： 固定利率的可轉讓的大額存單（固定利率的可轉讓的大額存單（CDs） 浮動利率的可轉讓的大額存單（浮動利率的可轉讓的大額存單（FRCDs） 可轉讓的支付命令書賬戶（可轉讓的支付命令書賬戶（NOWs） 自動轉換的儲蓄存款賬戶（自動轉換的儲蓄存款賬戶（ATs） 貨幣市場存款賬戶（貨幣市場存款賬戶（MMDAs） 超級可轉讓的支付命令賬戶（超級可轉讓的支付命

15、令賬戶（SNOWs） 個人退休存款賬戶（個人退休存款賬戶（IRAs）等。）等。 p 銀行等金融機構間對儲蓄存款及支付賬戶的競爭銀行等金融機構間對儲蓄存款及支付賬戶的競爭愈演愈烈，技術及營銷創(chuàng)新層出不窮愈演愈烈，技術及營銷創(chuàng)新層出不窮，推出具有，推出具有投資功投資功能能的存款工具。的存款工具。p 現(xiàn)在許多銀行也現(xiàn)在許多銀行也超出傳統(tǒng)的存款范圍超出傳統(tǒng)的存款范圍，提供投資，提供投資賬戶便于客戶直接購買股票、債券和其他證券。賬戶便于客戶直接購買股票、債券和其他證券。p 隨著現(xiàn)代電子通訊技術的發(fā)展，銀行吸收存款的隨著現(xiàn)代電子通訊技術的發(fā)展，銀行吸收存款的技術方式技術方式也正在發(fā)生著日新月異的變化，也正

16、在發(fā)生著日新月異的變化，電話銀行、電電話銀行、電腦銀行、網(wǎng)絡銀行以及個人銀行或家庭銀行腦銀行、網(wǎng)絡銀行以及個人銀行或家庭銀行。2、零售資產業(yè)務、零售資產業(yè)務 因在零售業(yè)務中銀行主要因在零售業(yè)務中銀行主要對個人和家庭發(fā)放貸款對個人和家庭發(fā)放貸款，故此項業(yè)務又稱個人貸款業(yè)務。同樣個人和家庭貸款也故此項業(yè)務又稱個人貸款業(yè)務。同樣個人和家庭貸款也可按不同標準分類，按其用途可分為：居民住宅抵押貸可按不同標準分類，按其用途可分為：居民住宅抵押貸款和非住宅貸款；按還款方式可分為：分期還款的貸款款和非住宅貸款；按還款方式可分為：分期還款的貸款和一次還清的貸款；按期限可分為：短期貸款和中長期和一次還清的貸款；按

17、期限可分為：短期貸款和中長期貸款；按利率可分為：固定利率貸款和浮動利率貸款或貸款；按利率可分為：固定利率貸款和浮動利率貸款或可調整利率的貸款；按有無保障為：信用貸款、抵押貸可調整利率的貸款；按有無保障為：信用貸款、抵押貸款和擔保貸款等?？詈蛽ＹJ款等。 p 住房抵押貸款住房抵押貸款p 汽車貸款汽車貸款p 家具貸款、家用電器貸款家具貸款、家用電器貸款p 小額生產性貸款小額生產性貸款p 教育貸款教育貸款p 醫(yī)療貸款、旅游貸款醫(yī)療貸款、旅游貸款p 信用卡貸款信用卡貸款p 銷售終端貸款銷售終端貸款p 消費者現(xiàn)金管理計劃服務消費者現(xiàn)金管理計劃服務p 量身定制貸款（量身定制貸款（individually

18、tailored loans）3、零售中間業(yè)務、零售中間業(yè)務p 零售中間業(yè)務是指銀行零售中間業(yè)務是指銀行不用自己的資金，以中介不用自己的資金，以中介人的身份為個人和家庭提供各種金融服務并收取手續(xù)費人的身份為個人和家庭提供各種金融服務并收取手續(xù)費的業(yè)務，亦稱零售中介業(yè)務的業(yè)務，亦稱零售中介業(yè)務。其一般不直接反映在銀行。其一般不直接反映在銀行的資產負債表上，但其與資產負債業(yè)務有著內在的聯(lián)系。的資產負債表上，但其與資產負債業(yè)務有著內在的聯(lián)系。 p 在當代西方商業(yè)銀行經(jīng)營中，中間業(yè)務的地位越在當代西方商業(yè)銀行經(jīng)營中，中間業(yè)務的地位越來越重要，其在它們利潤收入中的比重上升到來越重要，其在它們利潤收入中的

19、比重上升到40左右，左右，有的大銀行甚至達到有的大銀行甚至達到60或更高，其中零售中間業(yè)務在或更高，其中零售中間業(yè)務在整個中間業(yè)務中也占絕大比重整個中間業(yè)務中也占絕大比重，其作為銀行主要向個人，其作為銀行主要向個人和家庭提供服務性金融業(yè)務，和家庭提供服務性金融業(yè)務，80年代以來發(fā)展極為迅速年代以來發(fā)展極為迅速并且有著極大的拓展空間。并且有著極大的拓展空間。 p 結算性中間業(yè)務結算性中間業(yè)務：個人匯兌、個人結算、信用卡等；：個人匯兌、個人結算、信用卡等；p 擔保性中間業(yè)務擔保性中間業(yè)務：個人信用證、票據(jù)承兌、個人信：個人信用證、票據(jù)承兌、個人信用擔保等；用擔保等；p 融資性中間業(yè)務融資性中間業(yè)務

20、：個人租賃、承諾貸款、個人信托：個人租賃、承諾貸款、個人信托等；等；p 投資理財性中間業(yè)務投資理財性中間業(yè)務：代發(fā)工資、代保管、代理：代發(fā)工資、代保管、代理個人收付、個人財產信托、家庭證券經(jīng)紀投資服務、家庭個人收付、個人財產信托、家庭證券經(jīng)紀投資服務、家庭理財、共同基金和年金服務等；理財、共同基金和年金服務等；p 其他中間業(yè)務其他中間業(yè)務：代理個人保險、家庭金融咨詢、家：代理個人保險、家庭金融咨詢、家庭財務顧問等。庭財務顧問等。 商業(yè)銀行商業(yè)銀行批發(fā)銀行批發(fā)銀行零售銀行零售銀行零售資產業(yè)務零售資產業(yè)務零售中間業(yè)務零售中間業(yè)務零售負債業(yè)務零售負債業(yè)務（三）商業(yè)銀行零售業(yè)務的基本特征（三）商業(yè)銀行

21、零售業(yè)務的基本特征 銀行的零售業(yè)務與批發(fā)業(yè)務或公司業(yè)務相比較，由于在銀行的零售業(yè)務與批發(fā)業(yè)務或公司業(yè)務相比較，由于在業(yè)務對象、每筆業(yè)務金額以及用途性質等方面的不同，其相業(yè)務對象、每筆業(yè)務金額以及用途性質等方面的不同，其相應具有著明顯不同于后者的特征。應具有著明顯不同于后者的特征。p 1 1、分散性、分散性：零售業(yè)務的分散性主要表現(xiàn)為：零售業(yè)務的分散性主要表現(xiàn)為業(yè)務對象業(yè)務對象的分的分散、散、資金資金的分散以及的分散以及風險的分散風險的分散。p 2 2、廣泛性、廣泛性：零售業(yè)務的廣泛性不僅在于其：零售業(yè)務的廣泛性不僅在于其業(yè)務對象業(yè)務對象的廣的廣泛性，而且還表現(xiàn)在對其泛性，而且還表現(xiàn)在對其需求需

22、求的廣泛性與的廣泛性與市場市場的廣泛性。的廣泛性。p 3 3、多樣性、多樣性：零售業(yè)務的需求多樣性相應要求銀行提供金：零售業(yè)務的需求多樣性相應要求銀行提供金融產品的融產品的品種、服務方式以及服務機構品種、服務方式以及服務機構等方面的多樣性。等方面的多樣性。（三）商業(yè)銀行零售業(yè)務的基本特征（三）商業(yè)銀行零售業(yè)務的基本特征p 4 4、交融性、交融性：零售業(yè)務的交融性是指其與其他銀行業(yè)務以及各：零售業(yè)務的交融性是指其與其他銀行業(yè)務以及各類零售業(yè)務之間在分類和業(yè)務活動中的相互交錯。類零售業(yè)務之間在分類和業(yè)務活動中的相互交錯。在零售業(yè)務與在零售業(yè)務與批發(fā)業(yè)務或公司業(yè)務批發(fā)業(yè)務或公司業(yè)務的關系方面，他們統(tǒng)

23、一構成銀行的各大類業(yè)的關系方面，他們統(tǒng)一構成銀行的各大類業(yè)務，共同運用的銀行資源為企業(yè)和個人客戶提供服務，在服務機務，共同運用的銀行資源為企業(yè)和個人客戶提供服務，在服務機構、操作系統(tǒng)、人員設備、資金財務、組織管理以及金融工具等構、操作系統(tǒng)、人員設備、資金財務、組織管理以及金融工具等許多方面金融資源共享，往往難以截然分開運用。同時，許多方面金融資源共享，往往難以截然分開運用。同時，零售的零售的存款業(yè)務、貸款業(yè)務、中間業(yè)務及表外業(yè)務存款業(yè)務、貸款業(yè)務、中間業(yè)務及表外業(yè)務間相互密切關聯(lián)，間相互密切關聯(lián)，如如個人存款業(yè)務不僅與其結算業(yè)務相連，而且還是其貸款、投資、個人存款業(yè)務不僅與其結算業(yè)務相連，而且

24、還是其貸款、投資、家庭理財業(yè)務的基礎。又如家庭理財業(yè)務的基礎。又如個人信用卡業(yè)務同時具有存款、貸款、個人信用卡業(yè)務同時具有存款、貸款、結算等多種服務功能。結算等多種服務功能。p 5 5、盈利性、盈利性：零售業(yè)務是商業(yè)銀行以實現(xiàn)其：零售業(yè)務是商業(yè)銀行以實現(xiàn)其利潤最大化為目標利潤最大化為目標的一個重要業(yè)務，這是銀行開拓發(fā)展零售業(yè)務的內在動力。的一個重要業(yè)務，這是銀行開拓發(fā)展零售業(yè)務的內在動力。 （四）商業(yè)銀行零售業(yè)務的實質（四）商業(yè)銀行零售業(yè)務的實質 商業(yè)銀行零售業(yè)務是在金融的激烈競爭環(huán)境中，銀商業(yè)銀行零售業(yè)務是在金融的激烈競爭環(huán)境中，銀行在內在動力推動下，面向社會廣泛的個人和家庭提供行在內在動力

25、推動下，面向社會廣泛的個人和家庭提供的多樣化、全方位的金融服務。固然，零售業(yè)務的發(fā)展的多樣化、全方位的金融服務。固然，零售業(yè)務的發(fā)展離不開銀行內部動力的作用，但它不是銀行單方推動的離不開銀行內部動力的作用，但它不是銀行單方推動的結果，也不是一個單純的技術問題，換言之銀行零售業(yè)結果，也不是一個單純的技術問題，換言之銀行零售業(yè)務的發(fā)展實際是一個以經(jīng)濟發(fā)展為基礎的客觀過程。金務的發(fā)展實際是一個以經(jīng)濟發(fā)展為基礎的客觀過程。金融活動及現(xiàn)象是社會各個部門共同活動的結果或反映，融活動及現(xiàn)象是社會各個部門共同活動的結果或反映，離開了廣泛的社會公眾需求和社會經(jīng)濟的發(fā)展，銀行零離開了廣泛的社會公眾需求和社會經(jīng)濟的

26、發(fā)展，銀行零售業(yè)務決不會發(fā)展到今天的如此狀況，其也不會成為現(xiàn)售業(yè)務決不會發(fā)展到今天的如此狀況，其也不會成為現(xiàn)代代“銀行業(yè)革命銀行業(yè)革命”的一個重要內容。的一個重要內容。從經(jīng)濟發(fā)展的角度從經(jīng)濟發(fā)展的角度理解，現(xiàn)代銀行零售業(yè)務的實質是金融經(jīng)濟在個人和家理解，現(xiàn)代銀行零售業(yè)務的實質是金融經(jīng)濟在個人和家庭生活領域中的延伸發(fā)展，它是金融深化的客觀必然結庭生活領域中的延伸發(fā)展，它是金融深化的客觀必然結果。果。 （五）零售銀行與批發(fā)銀行的區(qū)別（五）零售銀行與批發(fā)銀行的區(qū)別1 1服務對象和交易金額不同服務對象和交易金額不同 零售銀行首要特點是單筆業(yè)務涉及金額相對較小。零售銀行首要特點是單筆業(yè)務涉及金額相對較小

27、。這是因為零售銀行的業(yè)務對象是中小客戶，尤其以個人這是因為零售銀行的業(yè)務對象是中小客戶，尤其以個人消費者為主，個人和中小企業(yè)能夠調動和支配的資源較消費者為主，個人和中小企業(yè)能夠調動和支配的資源較少，由于受資產和資金實力的局限，能夠申請和辦理的少，由于受資產和資金實力的局限，能夠申請和辦理的金融業(yè)務的金額也不可能太大。而批發(fā)銀行的業(yè)務對象金融業(yè)務的金額也不可能太大。而批發(fā)銀行的業(yè)務對象是大中型企業(yè)和其他機構。是大中型企業(yè)和其他機構。（五）零售銀行與批發(fā)銀行的區(qū)別（五）零售銀行與批發(fā)銀行的區(qū)別2 2平均成本不同平均成本不同 一般說來，零售銀行的費用成本要比批發(fā)銀行的費一般說來，零售銀行的費用成本要

28、比批發(fā)銀行的費用成本高一些。由于零售銀行的服務對象是不計其數(shù)的用成本高一些。由于零售銀行的服務對象是不計其數(shù)的“自然人自然人”，而商業(yè)銀行的業(yè)務特點是：對一百個客戶，而商業(yè)銀行的業(yè)務特點是：對一百個客戶所做的貸款手續(xù)與對一個企業(yè)所做的貸款手續(xù)基本是一所做的貸款手續(xù)與對一個企業(yè)所做的貸款手續(xù)基本是一樣的。零售業(yè)務涉及的金額小、筆數(shù)多、手續(xù)繁雜；據(jù)樣的。零售業(yè)務涉及的金額小、筆數(shù)多、手續(xù)繁雜；據(jù)調查，調查，對中小企業(yè)貸款的管理成本平均為大型企業(yè)的對中小企業(yè)貸款的管理成本平均為大型企業(yè)的5 5倍倍左右左右。零售業(yè)務因其比較分散、單位交易額較小，交易。零售業(yè)務因其比較分散、單位交易額較小，交易頻次高、

29、工作量要比批發(fā)性貸款大得多，因此成本也比頻次高、工作量要比批發(fā)性貸款大得多，因此成本也比批發(fā)業(yè)務高。批發(fā)業(yè)務高。 （五）零售銀行與批發(fā)銀行的區(qū)別（五）零售銀行與批發(fā)銀行的區(qū)別3 3客戶流動性不同客戶流動性不同 從總體上看，零售銀行存戶的流動性比批發(fā)銀行高。從總體上看，零售銀行存戶的流動性比批發(fā)銀行高。雖然零售銀行的業(yè)務成長好，業(yè)務活動涉及各個領域，雖然零售銀行的業(yè)務成長好，業(yè)務活動涉及各個領域，客戶數(shù)量穩(wěn)中有升，業(yè)務量日益增長，但是客戶數(shù)量穩(wěn)中有升，業(yè)務量日益增長，但是客戶都有選客戶都有選擇銀行的心理擇銀行的心理。所以，零售銀行的競爭主要取決于顧客。所以，零售銀行的競爭主要取決于顧客購買金融產

30、品的服務質量。購買金融產品的服務質量。（五）零售銀行與批發(fā)銀行的區(qū)別（五）零售銀行與批發(fā)銀行的區(qū)別4. 風險發(fā)生率不同。風險發(fā)生率不同。u 與批發(fā)銀行相比，零售銀行的風險兩極化。與批發(fā)銀行相比，零售銀行的風險兩極化。u 面向個人的零售銀行業(yè)務比較分散，風險較低面向個人的零售銀行業(yè)務比較分散，風險較低。以消費信貸為例，其貸款逾期率一般低于工商信貸和房以消費信貸為例，其貸款逾期率一般低于工商信貸和房地產貸款。地產貸款。u 但是面向中小企業(yè)的零售業(yè)務風險較大但是面向中小企業(yè)的零售業(yè)務風險較大。中小企。中小企業(yè)一般資產較少，風險較大，資信程度較差。根據(jù)有關業(yè)一般資產較少，風險較大，資信程度較差。根據(jù)有

31、關學者對美國中小企業(yè)的研究，學者對美國中小企業(yè)的研究，【在全部中小企業(yè)中，約在全部中小企業(yè)中，約有有68的企業(yè)在第一個的企業(yè)在第一個5年內倒閉，年內倒閉，19的企業(yè)可生存的企業(yè)可生存610年，只有年，只有13的企業(yè)壽命超過的企業(yè)壽命超過10年。年?！恳虼?，商業(yè)因此，商業(yè)銀行對中小企業(yè)開展的零售業(yè)務風險較大。銀行對中小企業(yè)開展的零售業(yè)務風險較大。 三、商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展概況三、商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展概況商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展過程劃分為以下幾個階段：商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展過程劃分為以下幾個階段：u（一）（一）2020世紀世紀3030年代以前，年代以前，個人存款為主個人存款為主的零售業(yè)務時期的零

32、售業(yè)務時期u（二）二次大戰(zhàn)以后，（二）二次大戰(zhàn)以后，消費信貸發(fā)展時期消費信貸發(fā)展時期u（三）（三）2020世紀世紀6060年代以后，零售業(yè)務的創(chuàng)新時期年代以后，零售業(yè)務的創(chuàng)新時期u（四）（四）2020世紀世紀9090年代以來，零售業(yè)務的大發(fā)展時期年代以來，零售業(yè)務的大發(fā)展時期 最典型的范例是最典型的范例是19981998年年4 4月花旗銀行和旅游者集團公司的月花旗銀行和旅游者集團公司的成功合并，此次耗資成功合并，此次耗資700700億美元，在億美元，在“格拉斯一斯蒂格爾法案格拉斯一斯蒂格爾法案”沒修改前的超級兼并，其最根本原因：正如旅行者公司索羅門沒修改前的超級兼并，其最根本原因：正如旅行者公

33、司索羅門公司的共同首席執(zhí)行官德里克公司的共同首席執(zhí)行官德里克. .莫姆所說莫姆所說“：我們想成為美國我們想成為美國個人金融服務業(yè)的可口可樂公司，并把這一做法在全球推廣個人金融服務業(yè)的可口可樂公司，并把這一做法在全球推廣”四、商業(yè)銀行零售業(yè)務發(fā)展的原因背景四、商業(yè)銀行零售業(yè)務發(fā)展的原因背景（一）（一）社會經(jīng)濟活動對金融中介的需求增長社會經(jīng)濟活動對金融中介的需求增長和和銀行銀行功能的發(fā)展功能的發(fā)展（二）（二）金融業(yè)激烈競爭金融業(yè)激烈競爭對銀行零售業(yè)務發(fā)展的推動對銀行零售業(yè)務發(fā)展的推動（三）（三）金融深化、金融創(chuàng)新金融深化、金融創(chuàng)新對零售業(yè)務發(fā)展的促進對零售業(yè)務發(fā)展的促進（四）（四）信息網(wǎng)絡技術信息

34、網(wǎng)絡技術拓展了零售業(yè)務的發(fā)展空間拓展了零售業(yè)務的發(fā)展空間（五）（五）金融管制放松金融管制放松對零售業(yè)務發(fā)展的影響對零售業(yè)務發(fā)展的影響五、商業(yè)銀行零售業(yè)務的國際發(fā)展趨勢五、商業(yè)銀行零售業(yè)務的國際發(fā)展趨勢（一）零售業(yè)務已成為銀行的主要盈利性業(yè)務（一）零售業(yè)務已成為銀行的主要盈利性業(yè)務p 9090年代以來，銀行業(yè)務大量運用信用卡和自動柜員機年代以來，銀行業(yè)務大量運用信用卡和自動柜員機等設備，電話銀行、零售終端機、網(wǎng)絡銀行的開通，等設備，電話銀行、零售終端機、網(wǎng)絡銀行的開通，改變了改變了銀行單純以增設分行為手段的高成本業(yè)務擴展方式，銀行單純以增設分行為手段的高成本業(yè)務擴展方式，為客戶為客戶提供價格低廉

35、、快捷、方便的新的金融產品和服務，促使零提供價格低廉、快捷、方便的新的金融產品和服務，促使零售業(yè)務的銷售額和利潤的迅速增長。售業(yè)務的銷售額和利潤的迅速增長。p 銀行與非銀行金融機構之間的界限越來越模糊，促進銀行與非銀行金融機構之間的界限越來越模糊，促進了一了一大批集銀行、保險、證券、信托于一身的以經(jīng)營零售業(yè)大批集銀行、保險、證券、信托于一身的以經(jīng)營零售業(yè)務為主的全能型銀行的不斷涌現(xiàn)，務為主的全能型銀行的不斷涌現(xiàn)，使零售業(yè)務成為銀行的主使零售業(yè)務成為銀行的主要盈利性業(yè)務。要盈利性業(yè)務。p 在西方國家的一些大銀行中，零售業(yè)務的收入占總收在西方國家的一些大銀行中，零售業(yè)務的收入占總收入的比例入的比例

36、30306060。 （二）網(wǎng)上銀行將成為未來零售業(yè)務運作的主要模式（二）網(wǎng)上銀行將成為未來零售業(yè)務運作的主要模式（三）零售服務的細分化、個性化（三）零售服務的細分化、個性化（四）中間業(yè)務成為零售業(yè)務拓展的主要內容（四）中間業(yè)務成為零售業(yè)務拓展的主要內容（五）銀行的機構擴展將減緩、機構功能不斷優(yōu)化（五）銀行的機構擴展將減緩、機構功能不斷優(yōu)化 電話銀行、網(wǎng)上銀行的服務不僅降低了成本費用，而電話銀行、網(wǎng)上銀行的服務不僅降低了成本費用，而且極大地延伸了銀行業(yè)務的服務空間和時間且極大地延伸了銀行業(yè)務的服務空間和時間，傳統(tǒng)的以傳統(tǒng)的以增設分支機構為擴張規(guī)模的主要方式將日趨減少，而以增設分支機構為擴張規(guī)模的

37、主要方式將日趨減少，而以少許中心機構為支持的網(wǎng)絡服務模式，在一些發(fā)達國家少許中心機構為支持的網(wǎng)絡服務模式，在一些發(fā)達國家也許將會成為主流。也許將會成為主流。信用卡、自動出納機、零售終端的信用卡、自動出納機、零售終端的廣泛應用，自助銀行、全能型的分行或網(wǎng)點也會減少新廣泛應用，自助銀行、全能型的分行或網(wǎng)點也會減少新機構的設置。機構的設置。（六）銀行卡將成為主要的個人支付工具（六）銀行卡將成為主要的個人支付工具 當代銀行業(yè)務電子化的基本特征之一，就是當代銀行業(yè)務電子化的基本特征之一，就是傳統(tǒng)貨幣傳統(tǒng)貨幣逐步轉向以現(xiàn)代電腦技術和通訊手段為基礎、以銀行卡為逐步轉向以現(xiàn)代電腦技術和通訊手段為基礎、以銀行卡

38、為載體的載體的電子貨幣電子貨幣，銀行業(yè)務從傳統(tǒng)的手工操作轉變?yōu)楦呖疲y行業(yè)務從傳統(tǒng)的手工操作轉變?yōu)楦呖萍嫉碾娮幼鳂I(yè)。技的電子作業(yè)。電子貨幣的主要運行載體是銀行卡和電子電子貨幣的主要運行載體是銀行卡和電子資金傳輸系統(tǒng)。資金傳輸系統(tǒng)。（七）大型（七）大型“金融百貨公司金融百貨公司”與與小型零售銀行小型零售銀行將同時并將同時并存存（八）零售業(yè)務向國際化方向發(fā)展（八）零售業(yè)務向國際化方向發(fā)展六、個人金融業(yè)務經(jīng)營策略六、個人金融業(yè)務經(jīng)營策略 一、進行客戶細分，提供個性化的金融服務一、進行客戶細分，提供個性化的金融服務 二、積極拓展個人貸款業(yè)務二、積極拓展個人貸款業(yè)務 三、大力發(fā)展個人中間業(yè)務，拓展新的個

39、人業(yè)務利三、大力發(fā)展個人中間業(yè)務，拓展新的個人業(yè)務利潤增長點潤增長點 四、加快信息化、網(wǎng)絡化建設四、加快信息化、網(wǎng)絡化建設 據(jù)統(tǒng)計，銀行柜臺出納交易的單位交易成本為據(jù)統(tǒng)計，銀行柜臺出納交易的單位交易成本為 1.071.07美元，電話銀行美元，電話銀行 0.550.55美元，而網(wǎng)上銀行僅為美元，而網(wǎng)上銀行僅為 0.020.02美元，美元，成本的下降是驚人的。成本的下降是驚人的。19981998年年 4 4月，英國保誠保險公司月，英國保誠保險公司創(chuàng)建網(wǎng)上銀行，創(chuàng)建網(wǎng)上銀行，1818個月后，該公司網(wǎng)上銀行的存款總額個月后，該公司網(wǎng)上銀行的存款總額超過超過 130130億美元，人均億美元，人均 300

40、0030000美元，而傳統(tǒng)銀行人均為美元，而傳統(tǒng)銀行人均為 50005000美元。美元。 六、個人金融業(yè)務經(jīng)營策略六、個人金融業(yè)務經(jīng)營策略 五、發(fā)展多元化、全能型的金融超市五、發(fā)展多元化、全能型的金融超市 為客戶建設服務多元化、全能型的金融超市，將個為客戶建設服務多元化、全能型的金融超市，將個人存款、貸款、中間業(yè)務及理財?shù)人袀€人金融業(yè)務品人存款、貸款、中間業(yè)務及理財?shù)人袀€人金融業(yè)務品種集中起來為客戶提供一站式、一攬子配套服務，使客種集中起來為客戶提供一站式、一攬子配套服務，使客戶真正得到方便快捷、細致周到的綜合金融服務戶真正得到方便快捷、細致周到的綜合金融服務。 六、重視產品策略的運用和新產品開發(fā)六、重視產品策略的運用和新產品開發(fā) 七、加快個人金融業(yè)務客戶經(jīng)理隊伍的建設七、加快個人金融業(yè)務客戶經(jīng)理隊伍的建設