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1、貸款總體設(shè)計(jì) 貸款總體設(shè)計(jì) 1 第一節(jié) 業(yè)務(wù)功能綜述 2 第二節(jié)、本部分業(yè)務(wù)的系統(tǒng)約定 3 一、貸款類型 3 二、利率調(diào)整方式 3 三、利率調(diào)整周期 4 四、計(jì)息周期 4 五、浮動(dòng)方式 4 六、逾期方式 5 七、還本息方式 5 八、按揭項(xiàng)目管理 5 九、貸款及欠息結(jié)轉(zhuǎn)關(guān)系 6 十、貸款帳務(wù)處理原則 9 十一、批處理換日前處理 10 十二、批處理換日后處理 10 十三、貸款貸前項(xiàng)目設(shè)置 10 十四、貸款利息的計(jì)算及處理 11 十五、合同號(hào)與借據(jù)號(hào)的有關(guān)說明 13 十六、收息類型 14 十七、預(yù)收息的處理 14 十八、 貼現(xiàn)與再貼現(xiàn)/轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù) 1

2、4 十九、 授信額度 15 二十、 本核心系統(tǒng)與外掛信貸系統(tǒng)的接口說明 18 二十一、貸款種類 18 第三節(jié)、主要表結(jié)構(gòu)功能說明 19 第四節(jié)、業(yè)務(wù)流程——表結(jié)構(gòu)關(guān)系圖 20 第一節(jié) 業(yè)務(wù)功能綜述 1.本模塊可處理各種貸款的發(fā)放、還款，貸款的自動(dòng)結(jié)息、罰息；貸款自動(dòng)批量扣息、扣本金，自動(dòng)進(jìn)行轉(zhuǎn)逾期、轉(zhuǎn)欠息處理?？梢蕴幚碣J款的貸款狀況、欠款情況、記帳清單、客戶還款記錄、帳戶情況、對(duì)帳單等相關(guān)查詢。可以處理貸款的手工轉(zhuǎn)呆滯、呆帳，貸款的核銷。可以處理對(duì)公貸款的展期， 個(gè)人貸款的期限變更、還款方式變更。 本模塊還可處理對(duì)公或個(gè)人抵押質(zhì)押貸

3、款的表外抵質(zhì)押物品的開戶、查詢、修改、銷戶的功能。 2.本模塊滿足跨行間發(fā)放貸款方式，即：結(jié)算帳戶與貸款帳戶不在同一網(wǎng)點(diǎn)的要求，在發(fā)放、收息時(shí)采取通兌收本、收息處理，系統(tǒng)根據(jù)參數(shù)表的設(shè)置進(jìn)行自動(dòng)或者批量資金清算。 3.授信業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)處理上是以授信額度帳戶化的管理模式，完成對(duì)授信額度的發(fā)放、額度轉(zhuǎn)授信發(fā)放、額度轉(zhuǎn)授信的調(diào)整、授信額度的調(diào)整的處理，同時(shí)，系統(tǒng)也提供了對(duì)授信額度及授信額度下貸款的發(fā)放及使用情況查詢的功能。 4.貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)及票據(jù)融資在處理上同貸款方式，由業(yè)務(wù)部門觸發(fā)交易，建立登記薄和卡片帳，便于核銷和統(tǒng)計(jì)。同時(shí)為了保持系統(tǒng)的完整性，系統(tǒng)在柜面業(yè)務(wù)中保持完整的

4、交易集。 5.關(guān)于貸款業(yè)務(wù)的抹帳 抹帳的條件必須是貸款聯(lián)機(jī)交易，且作為最后一筆流水記錄的情況下，才可以進(jìn)行抹帳，帳務(wù)及相關(guān)登記簿均恢復(fù)至原有狀態(tài)。如不滿足上述條件而使用抹帳交易，系統(tǒng)應(yīng)報(bào)錯(cuò)。 貸款發(fā)放業(yè)務(wù)在抹帳成功后，如需補(bǔ)正，應(yīng)按重新發(fā)放處理，如原有貸款已入帳，抹帳并重新發(fā)放時(shí)，原有借據(jù)號(hào)已不可用（已由貸款模塊控制）。 第二節(jié)、本部分業(yè)務(wù)的系統(tǒng)約定 一、貸款類型 1、總行貸款類型：一筆貸款的發(fā)放到歸還整個(gè)過程，在會(huì)計(jì)核算與業(yè)務(wù)流程上均會(huì)與貸款適用科目、逾期科目、利息科目、表內(nèi)表外欠息科目、各科目適用的利率種類等直接相關(guān)，實(shí)際上是上述要素的組合，我們稱之為貸款類

5、型。為保證會(huì)計(jì)科目使用的正確性和會(huì)計(jì)核算的規(guī)范性，貸款科目及適用利率種類的組合由總行統(tǒng)一確定，稱為總行貸款類型。 總行貸款類型代碼為四位數(shù)，其中對(duì)私貸款第一位固定為1，對(duì)公貸款第一位固定為5或者6。總行貸款類型對(duì)全總行有效。 2、分行貸款類型：由于個(gè)人信貸種類繁多，且其業(yè)務(wù)拓展性較強(qiáng)，會(huì)涉及采用不同的計(jì)息周期和利率變動(dòng)方式。雖然個(gè)人貸款具有地區(qū)差異性和批發(fā)性的特點(diǎn)，但在同一分行的同一品種的個(gè)人貸款下，其利率變動(dòng)方式則相對(duì)固定，因此，各分行應(yīng)在總行統(tǒng)一的總行貸款類型下設(shè)立具有分行特色的貸款類型，如可設(shè)定汽車按揭貸款、樓宇按揭貸款、存單質(zhì)押貸款等貸款類型，我們稱之為分行貸款類型。柜員在發(fā)放時(shí)個(gè)

6、人貸款時(shí)可直接選擇分行貸款類型，而不用過多地考慮科目、利率等。 　　分行貸款類型代碼為六位數(shù)，前四位為選定的總行貸款類型代碼，后兩位為順序號(hào)。 二、利率調(diào)整方式 按照人民銀行的利率管理辦法，對(duì)于各種類型的貸款，其利率要求不一致，特別是針對(duì)部分種類的貸款更有特殊的規(guī)定，因此本系統(tǒng)設(shè)置了貸款利率調(diào)整方式，在對(duì)公貸款發(fā)放時(shí)，可由柜員根據(jù)貸款合同或借據(jù)選擇確定，個(gè)人貸款的利率調(diào)整方式定義在分行貸款類型中，不需要柜員輸入。利率調(diào)整方式可分為以下七種： 1、固定不變： 適用于短期貸款和其它有約定性質(zhì)的貸款。 2、滿一年一變： 中長期（一年以上）貸款應(yīng)從貸款發(fā)放日算起，每滿一年，均按當(dāng)

7、日利率確定新的貸款利率。 3、特定日期變動(dòng)： 對(duì)于一些特定類型的貸款，除在貸款發(fā)放當(dāng)年按合同利率執(zhí)行外，在每年的特定日期還將根據(jù)當(dāng)日基礎(chǔ)利率重新確定新的貸款利率，如樓宇按揭每年1月1日調(diào)整。 4、結(jié)息日調(diào)整： 對(duì)于一些特殊要求的貸款，在結(jié)息日將根據(jù)當(dāng)日基礎(chǔ)利率重新確定新的貸款利率。 5、外匯LIBOR浮動(dòng)利率：指參考LIBOR市場(chǎng)利率的貸款，要組合利率調(diào)整周期來確定一筆貸款的利率調(diào)整方式（例如是按1個(gè)月，還是三個(gè)月）。 6、外匯HIBOR浮動(dòng)利率：指參考HIBOR市場(chǎng)利率的貸款，要組合利率調(diào)整周期來確定一筆貸款的利率調(diào)整方式（例如是按1個(gè)月，還是三個(gè)月）。 7、外匯CIBOR浮動(dòng)

8、利率：首先說明CIBOR市場(chǎng)目前并不存在，是指將來中國將要建立的利率市場(chǎng)名稱。 指參考CIBOR市場(chǎng)利率的貸款，要組合利率調(diào)整周期來確定一筆貸款的利率調(diào)整方式（例如是按1個(gè)月，還是三個(gè)月）。 三、利率調(diào)整周期 當(dāng)選擇利率調(diào)整方式為5、6、7時(shí)利率調(diào)整周期才有效。 1、1個(gè)月： 貸款應(yīng)從貸款發(fā)放日算起，每滿1個(gè)月均按當(dāng)日利率確定新的貸款利率。 2、3個(gè)月： 貸款應(yīng)從貸款發(fā)放日算起，每滿3個(gè)月均按當(dāng)日利率確定新的貸款利率。 3、6個(gè)月： 貸款應(yīng)從貸款發(fā)放日算起，每滿6個(gè)月均按當(dāng)日利率確定新的貸款利率。 四、計(jì)息周期 計(jì)息周期是指貸款的利息或本息的扣收周期，在貸款發(fā)放時(shí)

9、，可由柜員根據(jù)貸款合同或借據(jù)選擇確定，本系統(tǒng)計(jì)息周期支持以下十種方式： 0、按月計(jì)息 1、按季計(jì)息 2、按半年計(jì)息 3、按留學(xué)半年計(jì)息(指每年的3月20日和9月20日結(jié)息，個(gè)人留學(xué)貸款用此種方式) 4、按年計(jì)息 5、按固定月數(shù)計(jì)息（手工輸入月份數(shù)） 6、利隨本清 7、預(yù)扣息 8、按3個(gè)月對(duì)月對(duì)日計(jì)息 9、按6個(gè)月對(duì)月對(duì)日計(jì)息 五、浮動(dòng)方式 只用于對(duì)公貸款，個(gè)人貸款不用。 1、浮動(dòng)比率： 發(fā)放貸款時(shí)柜員選擇浮動(dòng)比率，系統(tǒng)根據(jù)起息日的基準(zhǔn)利率和合同上 的執(zhí)行利率算出浮動(dòng)比率。當(dāng)利率浮動(dòng)時(shí)，系統(tǒng)根據(jù)浮動(dòng)比率算出新的 執(zhí)行利率。 2、浮動(dòng)點(diǎn)： 發(fā)放貸款時(shí)柜員選

10、擇浮動(dòng)點(diǎn)，系統(tǒng)根據(jù)起息日的基準(zhǔn)利率和合同上 的浮動(dòng)點(diǎn)算出執(zhí)行利率。當(dāng)利率浮動(dòng)時(shí)，系統(tǒng)根據(jù)浮動(dòng)點(diǎn)算出新的 執(zhí)行利率。 六、逾期方式 只用于對(duì)公貸款，個(gè)人貸款不用。 1、逾期利率: 貸款逾期時(shí)，系統(tǒng)取逾期貸款的利率種類對(duì)應(yīng)的利率。一般來說對(duì)公人民幣貸款和個(gè)人貸款采用此種方式。 2、逾期罰息：貸款逾期時(shí)，系統(tǒng)取當(dāng)前利率上浮20％,并且當(dāng)貸款產(chǎn)生欠息時(shí)系統(tǒng)取當(dāng)前利率上浮20％。一般來說對(duì)公外幣貸款采用此種方式。 七、還本息方式 只用于個(gè)人貸款，對(duì)公貸款不用，以下的還款方式可以根據(jù)還款方式變更交易進(jìn)行變更。 0、按月遞減法 1、按月等額法 2、一次還本付息 3、分次付息，到期

11、還本 八、按揭項(xiàng)目管理 通常按揭貸款都是批量進(jìn)行審批和發(fā)放，如一個(gè)樓盤的按揭或一個(gè)車商的按揭。而且貸款最終收款人一般都不是貸款借款人，而是借款人向之購物的售貨商，如車商、樓盤發(fā)展商（少部分情況下收款人也可能是個(gè)人（如原來的房主）或借款人自己）。此外，同一售貨商（發(fā)展商）下的按揭貸款貸款科目走向、計(jì)息方式一般也是一樣的。因此有必要為每個(gè)車商或樓盤等建立按揭項(xiàng)目，以方便相應(yīng)的按揭貸款的發(fā)放和管理。 本系統(tǒng)根據(jù)貸款最終收款人的不同，可將發(fā)展商分為三類：一類為正常按揭，發(fā)放貸款時(shí)，銀行將款項(xiàng)先貸記借款人存款帳戶的同時(shí)，再將款項(xiàng)從借款人存款帳戶轉(zhuǎn)出并劃入發(fā)展商在我行開立的存款帳戶，這類按揭項(xiàng)目需逐

12、個(gè)建立并對(duì)應(yīng)唯一編號(hào)；一類為暫收待付（或二手項(xiàng)目），每一個(gè)借款人可對(duì)應(yīng)不同的發(fā)展商，且發(fā)展商有可能不在我行開戶，為避免一個(gè)借款人建一個(gè)按揭項(xiàng)目而帶來管理上的不便，這一類按揭貸款各機(jī)構(gòu)應(yīng)統(tǒng)一建立一個(gè)特殊的按揭項(xiàng)目，本系統(tǒng)稱為暫收待付項(xiàng)目，其貸款最終收款帳戶為一個(gè)共用的內(nèi)部帳戶，貸款發(fā)放后，可手工確定貸款資金的去向；最后一類為借款人同時(shí)又是收款人的特殊按揭貸款，銀行在貸款發(fā)放時(shí)將貸款直接劃入借款人存款戶，這類按揭項(xiàng)目各機(jī)構(gòu)也只需建立一個(gè)共同項(xiàng)目，共同對(duì)應(yīng)一個(gè)按揭項(xiàng)目編號(hào)。 以上的按揭項(xiàng)目的建立及管理方法均是指大部分有共性的按揭業(yè)務(wù)，各機(jī)構(gòu)在根據(jù)本網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際情況建立按揭項(xiàng)目時(shí)，應(yīng)特別注意在同一發(fā)展商

13、下的貸款，如有分屬短期貸款和中長期貸款的，應(yīng)根據(jù)不同的貸款類型分建不同的按揭項(xiàng)目。 按揭項(xiàng)目建立后，柜員在按揭貸款發(fā)放時(shí)，只需對(duì)照選擇所屬的按揭項(xiàng)目編號(hào)即可。 九、貸款及欠息結(jié)轉(zhuǎn)關(guān)系 5 6 呆滯本金 二類逾期本金 一類逾期本金 呆帳本金 正常本金 1 2 3 4 1 2

14、 3 4 5 6 7 表內(nèi)欠息 8 7 11 10 8 表外欠息（表內(nèi)欠息逾期90天） 表外非應(yīng)計(jì)欠息（本金逾期90天） 表外復(fù)息 9 9

15、 11 10 上圖各類圖形的意義： 方框表示一個(gè)帳戶； 黑色箭頭表示形態(tài)轉(zhuǎn)移 ； 紅色箭頭表示未扣利息轉(zhuǎn)欠息。 下面分別對(duì)黑色箭頭和紅色箭頭（已用阿拉伯?dāng)?shù)字標(biāo)明）的意義進(jìn)行解釋。 黑色箭頭描述： 1、表示正常本金在到期時(shí)客戶沒有足夠的金額歸還貸款本金，系統(tǒng)批處理自動(dòng)生成一類逾期本金帳戶，并把不能歸還的貸款本金轉(zhuǎn)入一類逾期本金帳戶。此時(shí)，要對(duì)貸款戶進(jìn)行結(jié)息，未扣利息轉(zhuǎn)欠息（紅色箭頭1或2），已有的欠息利息轉(zhuǎn)復(fù)息（紅色箭頭8或9）。 2、表示一類逾期本金逾期90天客戶仍未完全歸還貸款本金，系統(tǒng)批處理自動(dòng)生成二類逾期本金帳戶，并把不能歸還的貸款本

16、金轉(zhuǎn)入二類逾期本金帳戶。此時(shí)要對(duì)貸款戶進(jìn)行結(jié)息，未扣利息轉(zhuǎn)欠息（紅色箭頭3或4），已有的欠息利息轉(zhuǎn)復(fù)息（紅色箭頭8或9）。并且把此筆貸款相關(guān)的欠息轉(zhuǎn)到表外非應(yīng)計(jì)（黑色箭頭7或8）。 3、表示二類逾期本金逾期90天客戶仍未完全歸還貸款本金，系統(tǒng)批處理自動(dòng)生成呆滯本金帳戶，并把不能歸還的貸款本金轉(zhuǎn)入呆滯本金帳戶。同時(shí)對(duì)表外非應(yīng)計(jì)欠息戶進(jìn)行結(jié)息（紅色箭頭10），對(duì)表外復(fù)息戶進(jìn)行結(jié)息（紅色箭頭11）。 4、表示業(yè)務(wù)人員判斷此筆貸款不能歸還時(shí)， 由業(yè)務(wù)人員手工轉(zhuǎn)入呆帳。同時(shí)對(duì)表外非應(yīng)計(jì)欠息戶進(jìn)行結(jié)息（紅色箭頭10），對(duì)表外復(fù)息戶進(jìn)行結(jié)息（紅色箭頭11）。 5、表示業(yè)務(wù)人員判斷此筆貸款

17、不能歸還時(shí)， 由業(yè)務(wù)人員手工由正常轉(zhuǎn)入呆滯或呆帳（比如此企業(yè)已經(jīng)破產(chǎn)）。同時(shí)對(duì)表外非應(yīng)計(jì)欠息戶進(jìn)行結(jié)息（紅色箭頭10），對(duì)表外復(fù)息戶進(jìn)行結(jié)息（紅色箭頭11）。 6、表示業(yè)務(wù)人員判斷此筆貸款不能歸還時(shí)， 由業(yè)務(wù)人員手工由一類逾期轉(zhuǎn)入呆滯或呆帳（比如此企業(yè)已經(jīng)破產(chǎn)）。同時(shí)對(duì)表外非應(yīng)計(jì)欠息戶進(jìn)行結(jié)息（紅色箭頭10），對(duì)表外復(fù)息戶進(jìn)行結(jié)息（紅色箭頭11）。 7、本金逾期90天時(shí)，要把表內(nèi)欠息轉(zhuǎn)到表外非應(yīng)計(jì)欠息。在轉(zhuǎn)之前要對(duì)表內(nèi)欠息進(jìn)行結(jié)息（紅色箭頭8），對(duì)表外復(fù)息戶進(jìn)行結(jié)息（紅色箭頭11）。此情況和一類逾期本金逾期90天轉(zhuǎn)二類逾期（黑色箭頭2）同時(shí)進(jìn)行。 8、本金逾期90天時(shí)，要把表

18、外欠息（表內(nèi)欠息逾期90天）轉(zhuǎn)到表外非應(yīng)計(jì)欠息。在轉(zhuǎn)之前要對(duì)表外欠息（表內(nèi)欠息逾期90天）進(jìn)行結(jié)息（紅色箭頭9），對(duì)表外復(fù)息戶進(jìn)行結(jié)息（紅色箭頭11）。此情況和一類逾期本金逾期90天轉(zhuǎn)二類逾期（黑色箭頭2）同時(shí)進(jìn)行。黑色箭頭7和黑色箭頭8同時(shí)只會(huì)存在一種情況。 9、非應(yīng)計(jì)貸款客戶還了逾期超過90天的一期或者多期，剩下未還的本金未滿90天，但利息已滿90天，要把非應(yīng)計(jì)轉(zhuǎn)為應(yīng)計(jì)。此種情況在個(gè)人貸款和對(duì)公按揭貸款時(shí)存在，但其它對(duì)公貸款不需要轉(zhuǎn)回非應(yīng)計(jì)。 10、非應(yīng)計(jì)貸款客戶還了逾期超過90天的一期或者多期，剩下未還的本金未滿90天，利息也未滿90天，要把非應(yīng)計(jì)轉(zhuǎn)為應(yīng)計(jì)。此種情況在個(gè)人貸款

19、和對(duì)公按揭貸款時(shí)存在，但其它對(duì)公貸款不需要轉(zhuǎn)回非應(yīng)計(jì)。 11、表內(nèi)欠息滿90天時(shí)客戶還沒有歸還表內(nèi)欠息，要把表內(nèi)欠息轉(zhuǎn)到表外欠息（表內(nèi)欠息逾期90天）。在轉(zhuǎn)之前要對(duì)表內(nèi)欠息進(jìn)行結(jié)息（紅色箭頭8），對(duì)表外復(fù)息戶進(jìn)行結(jié)息（紅色箭頭11）。 紅色箭頭描述： 1、在結(jié)息日或者到期日正常本金的利息收不到時(shí)，并且表內(nèi)欠息未滿90天時(shí)，把正常本金的利息轉(zhuǎn)到表內(nèi)欠息帳戶。 2、在結(jié)息日或者到期日正常本金的利息收不到時(shí)，并且表內(nèi)欠息已超90天時(shí)，把正常本金的利息轉(zhuǎn)到表外欠息（表內(nèi)欠息逾期90天）帳戶。 3、在結(jié)息日一類逾期本金的利息收不到時(shí)，并且表內(nèi)欠息未滿90天時(shí)，把一類逾期本金的利息轉(zhuǎn)到表

20、內(nèi)欠息帳戶。 4、在結(jié)息日一類逾期本金的利息收不到時(shí)，并且表內(nèi)欠息已超90天時(shí)，把一類逾期本金的利息轉(zhuǎn)到表外欠息（表內(nèi)欠息逾期90天）帳戶。 5、在結(jié)息日二類逾期本金的利息收不到時(shí)，把二類逾期本金的利息轉(zhuǎn)到表外非應(yīng)計(jì)欠息帳戶。 6、在結(jié)息日呆滯本金的利息收不到時(shí)，把呆滯本金的利息轉(zhuǎn)到表外非應(yīng)計(jì)欠息帳戶。 7、在結(jié)息日呆帳本金的利息收不到時(shí)，把呆帳本金的利息轉(zhuǎn)到表外非應(yīng)計(jì)欠息帳戶。 8、在結(jié)息日表內(nèi)欠息的利息收不到時(shí)，把表內(nèi)欠息的利息轉(zhuǎn)到表外復(fù)息。 9、在結(jié)息日表外欠息（表內(nèi)欠息逾期90天）的利息收不到時(shí)，把表外欠息（表內(nèi)欠息逾期90天）的利息轉(zhuǎn)到表外復(fù)息。 10、在結(jié)息日表外非應(yīng)

21、計(jì)欠息的利息收不到時(shí)，把表外非應(yīng)計(jì)欠息的利息轉(zhuǎn)到表外復(fù)息。 11、在結(jié)息日表外復(fù)息的利息收不到時(shí)，把表外復(fù)息的利息轉(zhuǎn)到表外復(fù)息。 特別說明： 銀團(tuán)貸款參與行、銀團(tuán)貸款主辦行貸款到期系統(tǒng)均不自動(dòng)轉(zhuǎn)逾期，而須由業(yè)務(wù)人員確定后，用銀團(tuán)貸款手工轉(zhuǎn)逾期交易進(jìn)行轉(zhuǎn)逾期， 銀團(tuán)集中貸款由批處理自動(dòng)轉(zhuǎn)逾期。 銀團(tuán)貸款參與行、銀團(tuán)貸款主辦行計(jì)提不計(jì)息，計(jì)息時(shí)出計(jì)息清單但并不入帳，供業(yè)務(wù)人員參考，銀團(tuán)集中貸款計(jì)息不計(jì)提。銀團(tuán)集中貸款的利息收到一個(gè)暫收款的帳戶下，并生成主辦行和各參與行的利息清單給業(yè)務(wù)人員作后續(xù)處理。 委托貸款和公積金貸款的貸款戶為表外帳戶，此類貸款只有正常和一類逾期帳戶，沒有二類逾

22、期、呆滯、呆帳帳戶。 保理融資分回購型和買斷型，回購型同一般貸款處理，買斷型批處理不進(jìn)行自動(dòng)轉(zhuǎn)逾期，而由手工轉(zhuǎn)墊款。 十、貸款帳務(wù)處理原則 1、非按揭類貸款的扣款順序： 應(yīng)計(jì)貸款（指本金逾期90天之前的貸款）: 1本金利息、 2欠息、 3欠息利息、 4復(fù)息、 5復(fù)息利息、 6本金 非應(yīng)計(jì)貸款（指本金逾期90天之后的貸款）: 1本金、2本金利息、3欠息、4欠息利息、5復(fù)息、6復(fù)息利息 注：利隨本清的貸款不管是應(yīng)計(jì)還是非應(yīng)計(jì)貸款都按非應(yīng)計(jì)貸款的扣款順序。 2、按揭類貸款的扣款順序： 按月供期次順序扣收，扣款以期為單位，不夠整期金額不扣，各期欠息、欠

23、息利息 復(fù)息、 復(fù)息利息跟相應(yīng)期月供的利息、本金一起扣收。 3、欠款（欠息、復(fù)息、欠息利息、復(fù)息利息、逾期本金）、到期貸款每日由系統(tǒng)自動(dòng)扣收。 4、系統(tǒng)對(duì)于對(duì)公貸款到期日如遇節(jié)假日（含周六、日）順延至下一工作日處理。 個(gè)人貸款到期日如遇節(jié)假日（含周六、日）不順延。 5、批量結(jié)息日為節(jié)假日，不順延。 6、對(duì)公貸款扣款時(shí)結(jié)算帳戶余額不得扣至1元以下，個(gè)人貸款可以全部扣完。 7、貸款本金逾期90天以上，本金的利息、欠息的利息均轉(zhuǎn)表外非應(yīng)計(jì)欠息戶，其表內(nèi)欠息也沖轉(zhuǎn)表外非應(yīng)計(jì)欠息戶；貸款表內(nèi)欠息自結(jié)息日起逾期90天以上，沖轉(zhuǎn)表外利息90天欠息戶。 十一、批處理換

24、日前處理 1、系統(tǒng)應(yīng)每日自動(dòng)扣收貸款欠息、復(fù)息和逾期本金，有多少扣多少。 2、系統(tǒng)應(yīng)在貸款到期日自動(dòng)結(jié)息，并扣收貸款本息，如利息不足扣付，則轉(zhuǎn)表內(nèi)欠息； 如本金不足扣付，則不足部分轉(zhuǎn)逾期處理；如貸款已經(jīng)有表內(nèi)欠息或者表外欠息、 表外復(fù)息，那么表內(nèi)欠息的利息或者表外欠息的利息、表外復(fù)息的利息轉(zhuǎn)到表外復(fù)息。 3、系統(tǒng)每日對(duì)符合條件的貸款做形態(tài)轉(zhuǎn)移。 4、 貸款計(jì)提 計(jì)提條件：計(jì)提的貸款戶為正常貸款且表內(nèi)欠息沒有超過90天。 系統(tǒng)在每季20日對(duì)除進(jìn)出口押匯、打包貸款、銀團(tuán)集中貸款、委托貸款之外的對(duì)公貸款進(jìn)行計(jì)提，在每季30日對(duì)進(jìn)出口押匯、打包貸款進(jìn)行計(jì)提。計(jì)提采用總額差額計(jì)提方法。

25、 個(gè)人貸款在每季30日對(duì)貸款進(jìn)行計(jì)提。計(jì)提采用逐筆計(jì)提方法。 5、系統(tǒng)用對(duì)月對(duì)日計(jì)息方式的貸款進(jìn)行結(jié)息。 包括所有的個(gè)人貸款和對(duì)公外幣按對(duì)月對(duì)日進(jìn)行計(jì)算利息的貸款。如不足扣收，有多少扣多少，不足部分轉(zhuǎn)表內(nèi)欠息； 6、系統(tǒng)對(duì)按月、按計(jì)、按半年、按年計(jì)收手續(xù)費(fèi)的委托貸款進(jìn)行計(jì)收手續(xù)費(fèi)。 十二、批處理換日后處理 結(jié)息日（或統(tǒng)一扣款日），系統(tǒng)對(duì)按積數(shù)計(jì)息的對(duì)公貸款進(jìn)行批量結(jié)息 （例如按季結(jié)息的對(duì)公貸款）。 如不足扣收，有多少扣多少，不足部分轉(zhuǎn)表內(nèi)欠息； 同一筆貸款正常形態(tài)的利息記入利息收入科目，正常形態(tài)的利息記入逾期利息收入科目。 表內(nèi)欠息沖轉(zhuǎn)表外欠息時(shí)

26、，要區(qū)分出該沖多少利息收入，多少逾期利息收入。 十三、貸款貸前項(xiàng)目設(shè)置 1、對(duì)公貸款只可使用總行貸款類型，此項(xiàng)工作由總行在系統(tǒng)初化時(shí)設(shè)置完成，并可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要進(jìn)行增加、修改、刪除。 2、對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)貸款，其貸款類型設(shè)定原則為，總行設(shè)定大類的編號(hào)，以確定貸款科，目、利息科目的走向、利率調(diào)整方式，分行在大類下設(shè)定細(xì)類，進(jìn)一步確定貸款的具體種類。 3、利率表的設(shè)置 （1）浮動(dòng)比率方式 由總行維護(hù)并輸入基礎(chǔ)利率，柜員在發(fā)放貸款時(shí)，輸入執(zhí)行利率，系統(tǒng)計(jì)算并回顯浮動(dòng)比率（負(fù)號(hào)代表下浮），此浮動(dòng)比率在遇基礎(chǔ)利率調(diào)整時(shí)，該比率仍有效，并可確定該筆貸款新的執(zhí)行利率。 （2）浮動(dòng)點(diǎn)方式 由總行

27、維護(hù)并輸入基礎(chǔ)利率，每天根據(jù)LIBOR/HIBOR/CIBOR市場(chǎng)倒入新的利率。柜員在發(fā)放貸款時(shí)，根據(jù)合同規(guī)定輸入浮動(dòng)點(diǎn)，系統(tǒng)計(jì)算并回顯執(zhí)行利率，此浮動(dòng)點(diǎn)在遇基礎(chǔ)利率調(diào)整時(shí)仍有效，并可確定該筆貸款新的執(zhí)行利率。 十四、貸款利息的計(jì)算及處理 1、計(jì)息基本公式 對(duì)公貸款： （1）按積數(shù)計(jì)息的貸款 貸款利息=本金*天數(shù)*日利率 復(fù)息（欠息的利息）＝ 欠息（表內(nèi)、表外）*天數(shù)*日利率 復(fù)息（復(fù)息的利息）＝ 復(fù)息*天數(shù)*日利率 （2）按對(duì)月對(duì)日計(jì)息的貸款 對(duì)月對(duì)日的貸款是指一筆貸款在兩個(gè)計(jì)息日之間，如果滿年按年利率計(jì)算利息，剩下的滿月按月利率計(jì)算利息，再剩下的零頭天數(shù)按日利率計(jì)算利

28、息。 貸款利息 = 本金*年數(shù)*年利率 ＋本金*月數(shù)*月利率 ＋ 本金*零頭天數(shù)*日利率 復(fù)息（欠息的利息）＝ 欠息（表內(nèi)、表外）*年數(shù)*年利率 ＋欠息（表內(nèi)、表外）*月數(shù)*月利率＋欠息（表內(nèi)、表外）*零頭天數(shù)*日利率 復(fù)息（復(fù)息的利息）＝ 復(fù)息*年數(shù)*年利率 ＋ 復(fù)息*月數(shù)*月利率 ＋復(fù)息*零頭天數(shù)*日利率 個(gè)人貸款： （1）、非按揭貸款的計(jì)息公式 貸款利息 = 本金*年數(shù)*年利率 ＋本金*月數(shù)*月利率 ＋ 本金*零頭天數(shù)*日利率 復(fù)息（欠息的利息）＝ 欠息（表內(nèi)、表外）*年數(shù)*年利率 ＋欠息（表內(nèi)、表外）*月數(shù)*月利率＋欠息（表內(nèi)、表外）*零頭天數(shù)*日利率 復(fù)息

29、（復(fù)息的利息）＝ 復(fù)息*年數(shù)*年利率 ＋ 復(fù)息*月數(shù)*月利率 ＋復(fù)息*零頭天數(shù)*日利率 （2）、按揭貸款的計(jì)息 1）按月遞減還款 每月還貸本息額=貸款本金/按揭月數(shù)+（本金-累計(jì)已還本金）X月利率。 （其中當(dāng)月應(yīng)還本金＝貸款本金/按揭月數(shù) 　 當(dāng)月應(yīng)還利息＝（本金-累計(jì)已還本金）X月利率） 2）等額還款法： 每月應(yīng)還本息= P＊I(1+I)N/[(1+I)N-1] （其中，P為本金，I為月利率，N為期數(shù)， 當(dāng)期應(yīng)還利息＝P’＊I=貸款當(dāng)期帳面本金*月利率 當(dāng)期應(yīng)還本金(P ’)＝每月應(yīng)還本息（P＊I(1+I)N/[(1+I)N-1]）－當(dāng)期應(yīng)還利息 2、預(yù)收

30、息貸款的利息計(jì)算 預(yù)收利息 = 貸款金額*貸款天數(shù)*貸款利率 貼現(xiàn)的預(yù)收利息先放在一個(gè)待攤銷科目下，然后批處理按月進(jìn)行攤銷，按季入帳。 3、利率 （1）年利率 用%表示 （2）月利率 用年利率/12，用‰表示 （3）日利率 用年利率/360，用%oo表示 4、計(jì)息天數(shù) 按日歷實(shí)際天數(shù)計(jì)算，有一天算一天。 5、對(duì)公貸款的還款（包括提前還款、到期還款、歸還欠款）原則上按照應(yīng)計(jì)非應(yīng)計(jì)的還款順序進(jìn)行還款，但為了適應(yīng)不同地方的多樣性，系統(tǒng)聯(lián)機(jī)還款支持如下方式： 對(duì)公貸款的提前部分還本金，可采取本利清的方式（即同計(jì)算并扣收所還部分本金當(dāng)期息），也可采取只還本金，不

31、還當(dāng)期息的方式，由業(yè)務(wù)人員當(dāng)?shù)厝诵幸?guī)定靈活執(zhí)行。對(duì)于歸還欠款（表內(nèi)表外應(yīng)收利息、逾期本金），所還欠款的當(dāng)期息須同時(shí)歸還。 6、其他規(guī)定 1.利息額一般計(jì)至分，分以下四舍五入，但實(shí)際上是根據(jù)貨幣種類來確定，比如說日元計(jì)至元。 2.計(jì)算天數(shù)算頭不算尾，即貸款日起息，還款當(dāng)日不算息，定期結(jié)息包括結(jié)息日。 十五、合同號(hào)與借據(jù)號(hào)的有關(guān)說明 1、合同號(hào)與借據(jù)號(hào)的結(jié)構(gòu)及編排 合同號(hào)：14位 格式：4位機(jī)構(gòu)號(hào)+4位年份+1位業(yè)務(wù)屬性+5位順序號(hào) 借據(jù)號(hào)：16位 格式：合同號(hào)+2位序號(hào) 相關(guān)說明：合同號(hào)和借據(jù)號(hào)全行唯一，由信貸業(yè)務(wù)部門在發(fā)放時(shí)提供。 其中，業(yè)務(wù)屬性代表如下： 1 個(gè)人

32、貸款（包括按揭和理財(cái)） 2 對(duì)公貸款 3 個(gè)人柜臺(tái)小額質(zhì)押貸款 4 貼現(xiàn) 5 拆借 6 投資 7 對(duì)公按揭貸款 8 墊款 9 保理融資 a 對(duì)公存款透支逾期貸款（此種情況由批處理自動(dòng)生成） 2、借據(jù)號(hào)、合同號(hào)與貸款帳號(hào)的關(guān)系 借據(jù)號(hào)與貸款帳號(hào)為一一對(duì)應(yīng)的關(guān)系，即一筆借據(jù)對(duì)應(yīng)一個(gè)貸款帳號(hào)；合同號(hào)與借據(jù)號(hào)是一對(duì)多的關(guān)系，即一個(gè)合同號(hào)下面可以有多個(gè)借據(jù)號(hào)（多個(gè)貸款戶帳號(hào)）； 十六、收息類型 對(duì)公貸款系統(tǒng)提供三種收息類型 1、結(jié)息或還貸時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行帳務(wù)處理。 2、利息入其他應(yīng)付款或代收利利息科目，業(yè)務(wù)人員根據(jù)結(jié)息利息清單，通過萬能交易手工進(jìn)行收息還貸處理。

33、3、結(jié)息不入息，則結(jié)息，系統(tǒng)僅提供結(jié)息清單，通過萬能交易進(jìn)行收息還貸處理。 個(gè)人貸款都為系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行帳務(wù)處理。 十七、預(yù)收息的處理 預(yù)收息是指貸款發(fā)放時(shí)，便向客戶收取利息的一種收息方式。選擇預(yù)收息方式，系統(tǒng)根據(jù)收息類型，自動(dòng)將貸款利息扣收到損益類帳戶或其他應(yīng)付款或代收利息帳戶。 預(yù)收息類型：0－不預(yù)收　1－先入帳再扣息　2、先扣息再發(fā)放 如果選擇為預(yù)收息，根據(jù)合同約定，兩種處理方式： （1）、貸款先入借款人結(jié)算戶中，再收取利息。 （2）、貸款不入借款人結(jié)算戶中，直接收取利息，凈額發(fā)放貸款。 十八、 貼現(xiàn)與再貼現(xiàn)/轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù) 貼現(xiàn)借據(jù)號(hào)的結(jié)構(gòu)： 借據(jù)號(hào)：16位

34、 格式：機(jī)構(gòu)號(hào)（4）＋年份（4）＋標(biāo)志位（1位，“4”表示貼現(xiàn)）＋序號(hào)（5）＋01（固定） 貼現(xiàn)借據(jù)號(hào)與貼現(xiàn)帳號(hào)的關(guān)系： 在系統(tǒng)中，對(duì)于每一筆貼現(xiàn)，其借據(jù)號(hào)與貼現(xiàn)帳號(hào)都是唯一的，并且兩者一一對(duì)應(yīng)， 貼現(xiàn)借據(jù)號(hào)是業(yè)務(wù)部門登記時(shí)由系統(tǒng)產(chǎn)生，在入帳時(shí)根據(jù)借據(jù)號(hào)生成貼現(xiàn)帳號(hào)，在 這之后的查詢歸還等交易中，均可根據(jù)兩者其一來確定一筆貼現(xiàn)。 在貼現(xiàn)入帳時(shí)，貼息由系統(tǒng)算出，而在再轉(zhuǎn)貼現(xiàn)時(shí)，由柜員計(jì)算。 在再轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和貼現(xiàn)歸還時(shí)，若貼現(xiàn)帳號(hào)余額為零，則此筆貼現(xiàn)銷戶。 在辦理貼現(xiàn)轉(zhuǎn)逾期后，此筆貼現(xiàn)銷戶，以后由貸款部分管理，可根據(jù)貼現(xiàn)借據(jù)號(hào)或逾期帳號(hào)查詢。 十九、 授信額度 一、相關(guān)概念定義

35、 1、授信額度 指銀行給予客戶在一定期限內(nèi)可以循環(huán)使用的貸款限額。某一授信額度項(xiàng)下的貸款余額之和不得超過該授信額度限額，貸款的期限也不得超該授信額度的期限。 2、授信額度合同 指銀行與客戶簽定的關(guān)于授信額度及其使用的合同，一個(gè)合同下可以對(duì)應(yīng)多個(gè)幣種、多個(gè)授信品種。 3、授信額度編號(hào) 是授信額度管理的最小單位，用于指定一個(gè)客戶授信合同項(xiàng)下的由幣種、授信品種、額度使用方式等基本要素所確定的額度，它對(duì)應(yīng)唯一一個(gè)表外帳號(hào)（即授信額度帳號(hào)）。 4、授信額度帳號(hào) 是一個(gè)表外帳號(hào)，是額度帳戶化的表現(xiàn)形式，用于存放額度的余額，一個(gè)授信額度帳號(hào)對(duì)應(yīng)一個(gè)授信額度編號(hào)。 5、已用額度帳號(hào) 是一個(gè)

36、表外帳號(hào)，是額度帳戶化的表現(xiàn)形式，用于存放已用額度的余額，一個(gè)已用額度帳號(hào)對(duì)應(yīng)一個(gè)授信額度編號(hào)。 6、額度貸款 又稱授信額度貸款，是使用某個(gè)授信額度的貸款，在貸款發(fā)放時(shí)會(huì)增加已用額度的余額，歸還時(shí)會(huì)減少已用額度余額。 7、授信額度期限 指授信額度的有效期，該授信額度項(xiàng)下的貸款期限不得超過此期限。 8、授信額度分類 按照授信額度項(xiàng)下貸款的使用方式，授信額度分為審批使用類授信額度、申請(qǐng)使用類授信額度兩類。 (1) 審批類額度：該類授信額度的貸款必須經(jīng)過銀行有關(guān)部門的審批才能發(fā)放。 (2) 申請(qǐng)類額度：該類授信額度的貸款由客戶直接通過柜臺(tái)、電話銀行、網(wǎng)上銀行及其他自助設(shè)備進(jìn)行申請(qǐng)后即

37、可發(fā)放，銀行無需審查。 9、授信額度品種 指授信額度項(xiàng)下的貸款品種，如流動(dòng)資金貸款、打包貸款等。 目前本系統(tǒng)僅支持與貸款有關(guān)的授信品種。 10、授信額度貸款與傳統(tǒng)貸款的關(guān)系 審批使用類的額度貸款在處理方式上（入帳、歸還、結(jié)息、形態(tài)轉(zhuǎn)移等）與傳統(tǒng)貸款（如個(gè)人理財(cái)貸款、個(gè)人按揭貸款、對(duì)公一般貸款、對(duì)公按揭貸款）相同。 申請(qǐng)使用類的額度貸款支持個(gè)人理財(cái)貸款、對(duì)公一般貸款，處理方式與傳統(tǒng)貸款相同。 11、授信額度的發(fā)放 授信額度是按合同來簽定的，一個(gè)授信額度合同下可以有多個(gè)授信額度，每個(gè)授信額度有一個(gè)授信額度編號(hào)，在額度發(fā)放后產(chǎn)生一個(gè)授信額度帳號(hào)。每個(gè)授信額度在發(fā)放時(shí)除了要確定授信品種

38、、授信使用類型、額度限額、額度期限外，還需為該額度項(xiàng)下貸款設(shè)立貸款類型、利率浮動(dòng)比率，而申請(qǐng)使用類型的授信還需要確定利率類型（審批使用類授信則在貸款發(fā)放時(shí)使用）。 12、授信額度轉(zhuǎn)發(fā)放(轉(zhuǎn)授信) 授信額度轉(zhuǎn)發(fā)放, 又稱轉(zhuǎn)授信, 是指集團(tuán)授信轉(zhuǎn)發(fā)給子公司的情況，及批量授信情況下公司授信轉(zhuǎn)發(fā)給子客戶的情況。其中轉(zhuǎn)發(fā)授信的公司稱為上級(jí)客戶，接受授信的客戶或子公司稱為下級(jí)客戶。轉(zhuǎn)授信后，下級(jí)客戶可以使用上級(jí)客戶的授信額度。 只有審批類及申請(qǐng)類授信可以轉(zhuǎn)發(fā)放. 轉(zhuǎn)授信分為指定限額和不指定限額兩種，如果指定了限額，則客下級(jí)客戶占用上級(jí)客戶的額度總額不得超過此轉(zhuǎn)授信限額；如果未指定限額，則下級(jí)客戶可以

39、在不超過上級(jí)客戶總授信額度的情況下任意使用上級(jí)客戶的額度。 上級(jí)客戶轉(zhuǎn)授給（不是使用）下級(jí)客戶的額度總和可以大于上級(jí)客戶的總授信限額，但下級(jí)客戶使用的轉(zhuǎn)授信額度總和（即該轉(zhuǎn)授信額度下貸款余額的總和）不得大于上級(jí)客戶總的授信限額。 二、授信額度的使用及調(diào)整 1、授信額度的使用 在授信額度期限內(nèi)，授信額度可循環(huán)使用。 額度貸款發(fā)放時(shí)，必須指定授信額度編號(hào)，調(diào)減相應(yīng)額度帳戶余額。所有該額度項(xiàng)下的貸款余額總和不得大于該授信額度限額，貸款期限不得超過額度期限。 額度貸款還款時(shí)，如在授信期內(nèi)則調(diào)增相應(yīng)授信額度帳戶余額，如已超過授信期，則不必調(diào)整授信帳戶余額（注：授信額度余額在額度到期時(shí)已經(jīng)清零

40、）。 2、授信額度的調(diào)整 是指授信額度的限額及授信期限的調(diào)整。注意：調(diào)減的額度不得大于原額度余額，調(diào)整期限的到期日不得小于該額度項(xiàng)下正常貸款的到期日。 3、授信額度的到期 當(dāng)授信額度到期時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)將該授信對(duì)應(yīng)的表外帳戶（授信額度帳戶）余額清零。額度到期后，原額度項(xiàng)下的貸款（已逾期）歸還時(shí)將不再調(diào)增額度帳戶余額。（批處理時(shí)應(yīng)先處理貸款，后處理額度） 三、授信額度貸款的發(fā)放及使用 分三種情況： （1）審批使用類額度貸款：在審批使用發(fā)放時(shí)，除確定授信額度編號(hào)外，其他要素同傳統(tǒng)貸款。貸款的歸還及其他處理除了要調(diào)整相應(yīng)額度余額外，其他也同傳統(tǒng)貸款。 （2）申請(qǐng)使用類額度貸款：貸款申請(qǐng)使

41、用發(fā)放時(shí)，客戶只需確定授信額度編號(hào)、結(jié)算帳號(hào)、貸款金額、貸款期限，其他要素都按照授信額度發(fā)放時(shí)的約定處理（其中：貸款執(zhí)行利率 = 掛靠基準(zhǔn)利率*（1+授信約定浮動(dòng)比率））。貸款的歸還可通過柜臺(tái)、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行及其他自助設(shè)備進(jìn)行，其歸還及相應(yīng)處理除了要調(diào)整相應(yīng)額度余額外其它同傳統(tǒng)貸款。 四、授信額度貸款的還款、計(jì)息及形態(tài)處理 審批發(fā)放類額度貸款的還款方式、計(jì)息方式、執(zhí)行利率由發(fā)放時(shí)輸入確定，貸款的還款、計(jì)息結(jié)息及形態(tài)轉(zhuǎn)移處理同傳統(tǒng)貸款。 申請(qǐng)發(fā)放類額度貸款的還款方式、計(jì)息方式、執(zhí)行利率在發(fā)放時(shí)根據(jù)授信額度的約定自動(dòng)設(shè)定，貸款的還款、計(jì)息結(jié)息及形態(tài)轉(zhuǎn)移處理同傳統(tǒng)貸款。 五、授信額度

42、合同、授信額度及相關(guān)授信品種的號(hào)碼編排 1、授信額度合同號(hào) 編碼規(guī)則為： 14位: 機(jī)構(gòu)號(hào)（4位）＋年份（4位）+序號(hào)（6位） 2、授信額度編號(hào) 編碼規(guī)則為： 16位: 機(jī)構(gòu)號(hào)（4位）＋年份（4位）+序號(hào)（８位） 授信額度編號(hào)與授信額度合同號(hào)的編碼沒有關(guān)系 3、授信品種（在系統(tǒng)中以下拉菜單方式選擇） 授信品種目前包括：01＿流動(dòng)資金貸款；02＿非流動(dòng)資金貸款；03＿商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)；04＿銀行承兌匯票貼現(xiàn)；05＿打包放款；06＿出口押匯；07＿進(jìn)口押匯；08＿信用證；09__擔(dān)保提貨＿；10__遠(yuǎn)期信用證項(xiàng)下匯票承兌；11__遠(yuǎn)期信用證項(xiàng)下匯票貼現(xiàn)；12__簽發(fā)銀行承兌匯票；

43、13__開立保函；14__對(duì)私客戶授信 二十、 本核心系統(tǒng)與外掛信貸系統(tǒng)的接口說明 貸款的整個(gè)業(yè)務(wù)流程包括貸前、貸中、貸后，本設(shè)計(jì)書描述的都是貸中的信息。 貸前：指在貸款發(fā)放前的審批，簽訂合同等。 貸中：指貸款發(fā)放后的展期、還款、結(jié)息、形態(tài)轉(zhuǎn)移等有關(guān)帳務(wù)處理的交易。 貸后：指從貸中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)中提煉出一些更綜合的數(shù)據(jù)，生成統(tǒng)計(jì)分析報(bào)表，并提供 一定的分析功能。 本系統(tǒng)與貸前的接口通過貸款的發(fā)放交易來進(jìn)行連接，即貸款發(fā)放時(shí)由信貸系統(tǒng)（貸前）發(fā)起，數(shù)據(jù)存入本系統(tǒng)并返回給信貸系統(tǒng)。同時(shí)，本系統(tǒng)還保留貸款發(fā)放的交易。 本系統(tǒng)與貸后的接口主要通過本系統(tǒng)的主要的表，信貸系統(tǒng)（貸后）每天在本系

44、統(tǒng)批量后取相關(guān)的數(shù)據(jù)，如：貸款主文件、對(duì)公（個(gè)人）登記簿等重要數(shù)據(jù)。 二十一、貸款種類 因?yàn)橘J款不同的品種發(fā)放后的后續(xù)處理不相同，為方便程序控制，特設(shè)立貸款種類。 貸款種類為兩位字符，第一位1表示個(gè)人貸款； 2表示對(duì)公貸款； 4表示其它系統(tǒng)生成的貸款。 11-個(gè)人理財(cái)類貸款 12-按揭類貸款 13-個(gè)人柜臺(tái)小額質(zhì)押 14-個(gè)人公積金貸款(按揭處理方式) 15-個(gè)人公積金貸款(理財(cái)處理方式) 20-對(duì)公一般貸款 21-對(duì)公委托貸款 22-銀團(tuán)貸款主辦行 23-銀團(tuán)貸款參與行 24-出口押匯 25-進(jìn)口押匯 27-墊款 28-保理融資 29-銀團(tuán)集中貸款

45、 41-外匯寶買跌貸款 42-對(duì)公存款透支逾期貸款 第三節(jié)、主要表結(jié)構(gòu)功能說明 1、貸款類型表：貸款參數(shù)表。描述了貸款類型的屬性，即貸款各個(gè)形態(tài)的業(yè)務(wù)代號(hào)和利率種類。 2、貸款戶主文件： 保存貸款帳戶的信息。 3、貸款戶明細(xì)文件：保存貸款帳戶發(fā)生變動(dòng)的當(dāng)天和歷史信息。 4、欠息戶主文件： 保存欠息和復(fù)息帳戶的信息。 5、欠息戶明細(xì)文件：保存欠息和復(fù)息帳戶發(fā)生變動(dòng)的當(dāng)天和歷史信息。 6、對(duì)公貸款登記簿： 登記對(duì)公貸款借據(jù)的信息，以及此筆借據(jù)下貸款個(gè)形態(tài)之間的關(guān)系等管理控制信息。 7、欠息戶登記簿： 登記對(duì)公貸款每次產(chǎn)生表內(nèi)欠息時(shí)的數(shù)據(jù)信息。主要功能用來作表內(nèi)欠息沖

46、轉(zhuǎn)表外用。 8、貸款展期登記簿： 用來登記貸款展期時(shí)的展期信息。 9、銀團(tuán)貸款參與行登記簿： 當(dāng)本行為銀團(tuán)貸款主辦行時(shí)，并在集中發(fā)放時(shí)用來登記各參與行的信息。 10、貼現(xiàn)投資拆借主文件： 保存貼現(xiàn)投資拆借帳戶的信息。 11、貼現(xiàn)拆借投資當(dāng)日明細(xì)文件：保存貼現(xiàn)投資拆借帳戶發(fā)生變動(dòng)的當(dāng)天和歷史信息。 12、貼現(xiàn)登記簿： 登記貼現(xiàn)借據(jù)的信息，主要為非帳務(wù)的管理信息。 13、授信額度登記表：登記授信額度的信息。 14、轉(zhuǎn)授信登記表： 登記轉(zhuǎn)授信的信息。 15、貸款按揭項(xiàng)目表：登記按揭項(xiàng)目的信息，此表反映貸款人、發(fā)展商、銀行三者的關(guān)系。 16、個(gè)人信貸登記簿：登記個(gè)人貸款借據(jù)的信

47、息，以及此筆借據(jù)下貸款個(gè)形態(tài)之間的關(guān)系等管理控制信息。 17、按揭貸款期供表：登記按揭貸款從第一期到下一期的期供信息，包括本金、利息等重要信息。 18、貸款計(jì)息結(jié)果表：此表為很重要的中間結(jié)果表。用來存放計(jì)提、計(jì)息、每日扣款、結(jié)息、聯(lián)機(jī)還款的中間帳務(wù)和非帳務(wù)的信息，并且很多報(bào)表和查詢都通過此表來取數(shù)。 第四節(jié)、業(yè)務(wù)流程——表結(jié)構(gòu)關(guān)系圖 圖形說明：黑色方框表示業(yè)務(wù)動(dòng)作；紅色方框表示貸款的關(guān)鍵狀態(tài)； 黑色箭頭表示業(yè)務(wù)處理流程；紅色箭頭表示數(shù)據(jù)流。 &符號(hào)表示必須（即肯定會(huì)發(fā)生），/符號(hào)表示或者（即可能會(huì)發(fā)生）

48、 1、對(duì)公貸款 業(yè)務(wù)流程 數(shù)據(jù)庫處理 讀貸款類型表&基準(zhǔn)利率表 寫對(duì)公貸款登記簿 貸款發(fā)放 讀對(duì)公貸款登記簿 修改對(duì)公貸款登記簿 貸款發(fā)放資料修改 讀對(duì)公貸款登記簿&基準(zhǔn)利率表 修改對(duì)公貸款登記簿&貸款戶主

49、文件/對(duì)公活期主文件/內(nèi)部帳主文件 貸款復(fù)核入帳 修改對(duì)公貸款登記簿/貸款戶主文件/欠息戶主文件 修改貸款戶信息 讀對(duì)公貸款登記簿&貸款類型表 修改對(duì)公貸款登記簿&貸款戶主文件/內(nèi)部帳主文件 寫貸款計(jì)息結(jié)果表 貸款計(jì)提 利率浮動(dòng) 讀對(duì)公貸款登記簿&基準(zhǔn)利率表 修改對(duì)公貸款登記簿/貸款戶主文件 貸款結(jié)息 貸款提前還款 貸款到期還款 讀對(duì)公貸款登記簿&貸款類型表&對(duì)公活期主文件 修改對(duì)公貸款登記簿&貸款戶主文件&內(nèi)部帳主文件/對(duì)公活期主文件修改/寫欠息主文件 寫貸款計(jì)息結(jié)

50、果表/寫欠息登記簿 讀對(duì)公貸款登記簿&對(duì)公活期主文件/內(nèi)部帳主文件 修改對(duì)公貸款登記簿&貸款戶主文件&內(nèi)部帳主文件/對(duì)公活期主文件/欠息登記簿 修改欠息主文件 寫貸款計(jì)息結(jié)果表 貸款沒有全部還清 貸款預(yù)展期 讀對(duì)公貸款登記簿 修改對(duì)公貸款登記簿&貸款展期登記簿 批量自動(dòng)每日扣款 讀對(duì)公貸款登記簿 修改對(duì)公貸款登記簿&貸款展期登記簿&貸款戶主文件 扣款不成功 到期日批量展期 讀對(duì)公貸款登記簿&對(duì)公活期主文件/內(nèi)部帳主文件 修改對(duì)公貸款登記簿&貸款戶主文件&內(nèi)部帳主文件&欠息

51、戶主文件/對(duì)公活期主文件 寫貸款戶主文件&欠息戶主文件&貸款計(jì)息結(jié)果表&欠息登記簿 形態(tài)轉(zhuǎn)移、結(jié)息 生成欠息 結(jié)息不成功 轉(zhuǎn)為非應(yīng)計(jì)貸款 本金逾期90天 讀對(duì)公貸款登記簿&欠息登記簿&欠息主文件 修改對(duì)公貸款登記簿&欠息登記簿&內(nèi)部帳主文件 寫欠息主文件 欠息轉(zhuǎn)表外 表內(nèi)欠息滿90天 修改對(duì)公貸款登記簿&貸款主文件&內(nèi)部帳主文件 貸款核銷 無法償還貸款 2、個(gè)人貸款 業(yè)務(wù)流程 數(shù)據(jù)庫處理 讀貸款類型表 寫按揭項(xiàng)目表 按竭項(xiàng)目建立

52、 讀按揭項(xiàng)目表&基準(zhǔn)利率表 寫個(gè)人信貸登記簿 貸款發(fā)放 讀個(gè)人信貸登記簿 修改個(gè)人信貸登記簿 讀個(gè)人信貸登記簿&基準(zhǔn)利率表 修改個(gè)人信貸登記簿&貸款戶主文件/修改對(duì)私活期&寫按揭貸款期供表/ 貸款發(fā)放資料修改 貸款復(fù)核入帳 讀個(gè)人信貸登記簿&貸款類型表 修改個(gè)人信貸登記簿&貸款戶主文件/內(nèi)部帳主文件 寫貸款計(jì)息結(jié)果表 貸款計(jì)提 讀個(gè)人信貸登記簿&基準(zhǔn)利率表 修改個(gè)人信貸登記簿/貸款戶主文件 利率浮動(dòng)

53、 貸款結(jié)息 貸款提前還款 貸款到期還款 讀個(gè)人信貸登記簿&貸款類型表 修改個(gè)人信貸登記簿&貸款戶主文件&內(nèi)部帳主文件&期供表/對(duì)私活期主文件修改/寫欠息主文件 寫貸款計(jì)息結(jié)果表/寫期供表 讀個(gè)人信貸登記簿&對(duì)私活期主文件/內(nèi)部帳主文件 修改個(gè)人信貸登記簿&貸款戶主文件&內(nèi)部帳主文件/對(duì)私活期主文件/期供表 修改欠息主文件 寫貸款計(jì)息結(jié)果表 貸款沒有全部還清 按揭期限變更 讀個(gè)人信貸登記簿 修改個(gè)人信貸登記簿&期供表 批量自動(dòng)每日扣款 扣款不成功 還款方式變更

54、 讀個(gè)人信貸登記簿&對(duì)私活期主文件/內(nèi)部帳主文件 修改個(gè)人信貸登記簿&貸款戶主文件&內(nèi)部帳主文件&欠息戶主文件/對(duì)私活期主文件 寫貸款戶主文件&欠息戶主文件&貸款計(jì)息結(jié)果表修改期供表 形態(tài)轉(zhuǎn)移、結(jié)息 生成欠息 結(jié)息不成功 轉(zhuǎn)為非應(yīng)計(jì)貸款 本金逾期90天 讀個(gè)人信貸登記簿&期供表&欠息主文件 修改個(gè)人信貸登記簿&期供表&內(nèi)部帳主文件 寫欠息主文件 欠息轉(zhuǎn)表外 表內(nèi)欠息滿90天 修改個(gè)人信貸登記簿&貸款主文件&內(nèi)部帳主文件 貸款核銷 無法償還貸款 3、貼現(xiàn) 業(yè)務(wù)流程

55、 數(shù)據(jù)庫處理 寫貼現(xiàn)登記簿 貼現(xiàn)登記 刪除貼現(xiàn)登記簿里相關(guān)數(shù)據(jù)（通過置標(biāo)志） 錄入資料作廢 讀貼現(xiàn)登記簿 修改貼現(xiàn)登記簿/對(duì)公活期主文件/內(nèi)部帳主文件 寫貼現(xiàn)主文件&修改貼現(xiàn)登記簿 貼現(xiàn)入帳 修改貼現(xiàn)貸款登記簿 修改貼現(xiàn)登記簿 讀貼現(xiàn)登記簿 修改貼現(xiàn)登記簿&貼現(xiàn)主文件/內(nèi)部帳主文件 票據(jù)再貼現(xiàn)/轉(zhuǎn)貼現(xiàn)/票據(jù)回購賣出 票據(jù)回購到期 貼現(xiàn)歸還 25