《保險法學》教學PPT課件,保險法學,保險,法學,教學,PPT,課件 1保保 險險 法法 學學2n n課程基本要求課程基本要求：本本課課程程從從法法學學角角度度系系統(tǒng)統(tǒng)介介紹紹保保險險法法的的基基本本理理論論與與基基礎(chǔ)礎(chǔ)知知識識，引引導導學學生生掌掌握握有有關(guān)關(guān)知知識識要要點點，了了解解保保險險法法律律制制度度的的構(gòu)構(gòu)成成要要素素和和運運行行機機制制，并并培培養(yǎng)養(yǎng)學學生生對對保保險險法法律律相相關(guān)關(guān)案案例例和和實實務(wù)的觀察分析能力。務(wù)的觀察分析能力。同同時時本本課課程程還還采采取取比比較較研研究究的的方方式式，系系統(tǒng)統(tǒng)介介紹紹其其他他國國家家和和地地區(qū)區(qū)的的保保險險法法律律制制度度，并并結(jié)結(jié)合合我我國國保保險險法法的的修修改改工工作作加加以以對對比比分分析析，進進而而熟熟悉悉和和掌掌握握我我國國新新保保險險法法的的主主要要修修訂訂內(nèi)內(nèi)容。容。3課程主要內(nèi)容課程主要內(nèi)容課程主要內(nèi)容課程主要內(nèi)容 第一章保險法概述第一章保險法概述第一章保險法概述第一章保險法概述 第一節(jié)保險法的概念、地位和淵源第一節(jié)保險法的概念、地位和淵源 第二節(jié)國外保險法的沿革第二節(jié)國外保險法的沿革 第三節(jié)我國保險法的歷史演進第三節(jié)我國保險法的歷史演進 第四節(jié)第四節(jié) 我國保險法的基本準則我國保險法的基本準則第二章保險合同概述第二章保險合同概述第二章保險合同概述第二章保險合同概述 第一節(jié)保險合同的概念和分類第一節(jié)保險合同的概念和分類 第二節(jié)保險合同的法律特征第二節(jié)保險合同的法律特征 第三節(jié)保險合同的主體和客體第三節(jié)保險合同的主體和客體 4課程主要內(nèi)容（續(xù)）課程主要內(nèi)容（續(xù)）課程主要內(nèi)容（續(xù)）課程主要內(nèi)容（續(xù)）第三章保險合同的訂立第三章保險合同的訂立第三章保險合同的訂立第三章保險合同的訂立 第一節(jié)保險合同的成立第一節(jié)保險合同的成立 第二節(jié)保險合同的生效第二節(jié)保險合同的生效 第三節(jié)保險利益第三節(jié)保險利益 第四章保險合同的效力第四章保險合同的效力第四章保險合同的效力第四章保險合同的效力 第一節(jié)保險合同效力變化的形式第一節(jié)保險合同效力變化的形式 第二節(jié)投保方的法律義務(wù)第二節(jié)投保方的法律義務(wù) 第三節(jié)保險方的法律義務(wù)第三節(jié)保險方的法律義務(wù) 第四節(jié)保險合同的解釋和時效第四節(jié)保險合同的解釋和時效 5課程主要內(nèi)容（續(xù)）課程主要內(nèi)容（續(xù)）課程主要內(nèi)容（續(xù)）課程主要內(nèi)容（續(xù)）第五章人身保險合同第五章人身保險合同第五章人身保險合同第五章人身保險合同 第一節(jié)人身保險合同概述第一節(jié)人身保險合同概述 第二節(jié)人壽保險合同的常見條款第二節(jié)人壽保險合同的常見條款 第三節(jié)人壽保險合同受益第三節(jié)人壽保險合同受益人人第六章財產(chǎn)保險合同第六章財產(chǎn)保險合同第六章財產(chǎn)保險合同第六章財產(chǎn)保險合同 第一節(jié)財產(chǎn)保險合同的概念和分類第一節(jié)財產(chǎn)保險合同的概念和分類 第二節(jié)損失補償原則第二節(jié)損失補償原則 第三節(jié)重復保險第三節(jié)重復保險 第四節(jié)保險代位求償權(quán)第四節(jié)保險代位求償權(quán) 6課程主要內(nèi)容（續(xù)）課程主要內(nèi)容（續(xù)）課程主要內(nèi)容（續(xù)）課程主要內(nèi)容（續(xù)）第七章機動車交通事故責任強制保險第七章機動車交通事故責任強制保險第七章機動車交通事故責任強制保險第七章機動車交通事故責任強制保險 第一節(jié)第一節(jié)責任保險的基本法律特征責任保險的基本法律特征 第第二節(jié)機動二節(jié)機動車強車強制保險制度概述制保險制度概述 第第三節(jié)三節(jié) 機機動車交通事故責任強制保險動車交通事故責任強制保險的基本內(nèi)容的基本內(nèi)容 第八章保險業(yè)法概述第八章保險業(yè)法概述第八章保險業(yè)法概述第八章保險業(yè)法概述 第一節(jié)第一節(jié) 保險業(yè)法的概念及性質(zhì)保險業(yè)法的概念及性質(zhì) 第二節(jié)第二節(jié) 保險監(jiān)管的原則和方式保險監(jiān)管的原則和方式 第三節(jié)第三節(jié) 保險業(yè)的監(jiān)管機構(gòu)及其職責保險業(yè)的監(jiān)管機構(gòu)及其職責 7課程主要內(nèi)容（續(xù)）課程主要內(nèi)容（續(xù)）課程主要內(nèi)容（續(xù)）課程主要內(nèi)容（續(xù)）第九章保第九章保第九章保第九章保險公司險公司險公司險公司 第一節(jié)保第一節(jié)保險公司的險公司的形式形式 第二節(jié)保第二節(jié)保險公司的險公司的設(shè)立和變更設(shè)立和變更 第三節(jié)保第三節(jié)保險公司的險公司的破產(chǎn)、解散和清算破產(chǎn)、解散和清算 第四節(jié)第四節(jié) 保保險公司的險公司的檢查、整頓和接管檢查、整頓和接管第十章保險經(jīng)第十章保險經(jīng)第十章保險經(jīng)第十章保險經(jīng)營原則營原則營原則營原則 第一節(jié)保險經(jīng)營的基本規(guī)則第一節(jié)保險經(jīng)營的基本規(guī)則 第二節(jié)償付能力的相關(guān)規(guī)則第二節(jié)償付能力的相關(guān)規(guī)則 第三節(jié)保險資金運用的規(guī)則第三節(jié)保險資金運用的規(guī)則 8第一章保險法概述第一章保險法概述 第一節(jié)保險法的概念、地位和淵源第一節(jié)保險法的概念、地位和淵源一、保險與保險法一、保險與保險法 （一）保險的經(jīng)濟解釋（一）保險的經(jīng)濟解釋 1 1、風險分散與損失補償?shù)慕?jīng)濟活動、風險分散與損失補償?shù)慕?jīng)濟活動 2 2、不確定性條件下對財富的跨期合理分配、不確定性條件下對財富的跨期合理分配 3 3、相關(guān)外部效應、相關(guān)外部效應 （二）保險的法學解釋（二）保險的法學解釋 1 1、一種特殊的合同（契約）關(guān)系一種特殊的合同（契約）關(guān)系 2 2、一種需要政府有效管制的行業(yè)一種需要政府有效管制的行業(yè)9二、保險法的概念二、保險法的概念 “保險法是以保險關(guān)系為調(diào)整對象的一切法律規(guī)范的總稱。保險關(guān)保險法是以保險關(guān)系為調(diào)整對象的一切法律規(guī)范的總稱。保險關(guān)系即是指當事人之間依保險合同發(fā)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系和國家對保險業(yè)系即是指當事人之間依保險合同發(fā)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系和國家對保險業(yè)進行監(jiān)督管理過程中所發(fā)生的各種關(guān)系。進行監(jiān)督管理過程中所發(fā)生的各種關(guān)系?！保ㄒ唬V義保險法與狹義保險法（一）廣義保險法與狹義保險法 、保險合同法、保險合同法 2 2、保險業(yè)法、保險業(yè)法 3 3、保險特別法、保險特別法 4 4、社會保險法、社會保險法 5 5、政策性保險立法、政策性保險立法10二、保險法的概念（續(xù)）二、保險法的概念（續(xù)）（二）保險法的公法性質(zhì)和私法性質(zhì)（二）保險法的公法性質(zhì)和私法性質(zhì) 1 1、保險私法：調(diào)整自然人、法人、或其他經(jīng)濟組織之間保險關(guān)系的保險私法：調(diào)整自然人、法人、或其他經(jīng)濟組織之間保險關(guān)系的 行為規(guī)范。行為規(guī)范。保險合同法和特別法保險合同法和特別法 法律關(guān)系主體平等；法律關(guān)系主體平等；當事人雙方通過協(xié)議確定和改變權(quán)利義務(wù)關(guān)系（任意性）；當事人雙方通過協(xié)議確定和改變權(quán)利義務(wù)關(guān)系（任意性）；2 2、保險公法：調(diào)整社會公共保險關(guān)系的行為規(guī)范。保險公法：調(diào)整社會公共保險關(guān)系的行為規(guī)范。保險業(yè)法保險業(yè)法 法律關(guān)系主體一方是國家；法律關(guān)系主體一方是國家；權(quán)利義務(wù)關(guān)系不受當事人自主行為而改變（強制性）；權(quán)利義務(wù)關(guān)系不受當事人自主行為而改變（強制性）；11三、保險法的地位與體例三、保險法的地位與體例 （一）保險法與民商法、經(jīng)濟法的關(guān)系（一）保險法與民商法、經(jīng)濟法的關(guān)系 1 1、民商合一與民商分立的制度民商合一與民商分立的制度 民商合一：保險法為民法的特別法；民商合一：保險法為民法的特別法；民商分立：保險法為商法的重要組成部分；民商分立：保險法為商法的重要組成部分；特別法優(yōu)于普通法的原則；（合同法、公司法）特別法優(yōu)于普通法的原則；（合同法、公司法）2 2、經(jīng)濟法的特定歷史地位和新的內(nèi)涵經(jīng)濟法的特定歷史地位和新的內(nèi)涵 （二）保險法的立法體例（二）保險法的立法體例 分別立法之德國模式：保險合同與保險監(jiān)管兩個單行法律；分別立法之德國模式：保險合同與保險監(jiān)管兩個單行法律；分別立法之日本模式分別立法之日本模式（20082008年之前）年之前）：保險合同在：保險合同在商法典商法典，業(yè)法單行；業(yè)法單行；分別立法之意大利模式：保險合同在分別立法之意大利模式：保險合同在民法典民法典，業(yè)法單行；，業(yè)法單行；英美立法模式：保險合同無成文法；英美立法模式：保險合同無成文法；思考：立法體例之實用性、科學性？思考：立法體例之實用性、科學性？思考：立法體例之實用性、科學性？思考：立法體例之實用性、科學性？12四、保險法的淵源四、保險法的淵源 （一）法的淵源（法學概論基本原理回顧）（一）法的淵源（法學概論基本原理回顧）法的淵源在法學中一般是指法律的形式意義上的構(gòu)成，是指法法的淵源在法學中一般是指法律的形式意義上的構(gòu)成，是指法 的各種表現(xiàn)形式。的各種表現(xiàn)形式。（二）保險法的淵源（二）保險法的淵源 1 1、法律法規(guī)、法律法規(guī) 2 2、行政法規(guī)、行政法規(guī) （“外資保險公司管理條例外資保險公司管理條例”20012001年頒布）年頒布）3 3、行政規(guī)章、行政規(guī)章 4 4、法律解釋（立法解釋、司法解釋、行政解釋）、法律解釋（立法解釋、司法解釋、行政解釋）20032003年年1212月最高人民法院公布月最高人民法院公布關(guān)于人民法院審理保險糾紛案件關(guān)于人民法院審理保險糾紛案件若干問題的解釋（征求意見稿）若干問題的解釋（征求意見稿）20092009年年9 9月月最高人民法院最高人民法院公布公布關(guān)于適用關(guān)于適用 若干問題的解釋（一）若干問題的解釋（一）20132013年年5 5月最高人民法院公布月最高人民法院公布關(guān)于適用關(guān)于適用 若干問題的解釋（若干問題的解釋（二二）13第二節(jié)國外保險法的沿革第二節(jié)國外保險法的沿革一、保險法的產(chǎn)生一、保險法的產(chǎn)生二、國外保險立法概況二、國外保險立法概況 （一）大陸法系國家的保險立法：以德國為例（一）大陸法系國家的保險立法：以德國為例 德國在德國在19081908年頒布了年頒布了保險合同法保險合同法，19101910年實施，共有年實施，共有193193條。條。20032003年年6 6月德國保險合同法改革委員會發(fā)表了改革初步意見，月德國保險合同法改革委員會發(fā)表了改革初步意見，20042004年年4 4月公布了專家共同擬定的新保險合同法草案。月公布了專家共同擬定的新保險合同法草案。20062006年年1010月，德國月，德國聯(lián)邦政府審定后的保險合同法草案公布，并提交給聯(lián)邦議會審議。該聯(lián)邦政府審定后的保險合同法草案公布，并提交給聯(lián)邦議會審議。該新保險合同法案已經(jīng)于新保險合同法案已經(jīng)于20082008年年1 1月月1 1日開始生效。日開始生效。此次保險合同法的修訂是德國保險合同法有史以來一次最大的改動，此次保險合同法的修訂是德國保險合同法有史以來一次最大的改動，基本上拋棄了原有的條款編排。新保險合同法，分為基本上拋棄了原有的條款編排。新保險合同法，分為3 3編，編，216216條。條。14（二）大陸法系國家的保險立法：以日本為例（二）大陸法系國家的保險立法：以日本為例 18901890年，日本首次公布了年，日本首次公布了商法商法。在該法律中，將保險合同法。在該法律中，將保險合同法部分編入了部分編入了“第第1 1編通則第編通則第1111章保險章保險”中，共中，共7474條；另將海上保險編條；另將海上保險編入入“第第2 2篇第篇第8 8章章”，共，共1818條。條。18991899年，日本公布了新修訂的年，日本公布了新修訂的商法商法。在該法律中，將保險合同。在該法律中，將保險合同法部分編入了法部分編入了“第第3 3編商行為的第編商行為的第1010章保險章保險”中中 ，共，共5050條；而將海上條；而將海上保險部分編入了保險部分編入了“第第5 5編海商的第編海商的第6 6章保險章保險”，共，共2727條。保險合同法條條。保險合同法條款共分為損害保險和生命保險兩章，其中損害保險部分又分為總則、款共分為損害保險和生命保險兩章，其中損害保險部分又分為總則、火災保險、運輸保險三部分。火災保險、運輸保險三部分。20082008年年6 6月日本頒布了自明治維新月日本頒布了自明治維新130130年以來的第一部年以來的第一部保險法保險法，從而結(jié)束了日本僅在從而結(jié)束了日本僅在商法商法中設(shè)置保險章節(jié)而無保險法的歷史，掀中設(shè)置保險章節(jié)而無保險法的歷史，掀開了日本開了日本保險法保險法歷史的新一幕，該法于歷史的新一幕，該法于20102010年年4 4月實施。月實施。保險法保險法分成分成5 5個章節(jié)個章節(jié)9696條，附則條，附則6 6條，總共條，總共112112條。第一章條。第一章 總則；總則；第二章第二章 損害保險；第三章?lián)p害保險；第三章 生命保險；第四章生命保險；第四章 傷害疾病定額保險；第傷害疾病定額保險；第五章五章 雜則以及附則。海上保險仍保留在商法中。雜則以及附則。海上保險仍保留在商法中。15（二）大陸法系國家的保險立法：以日本為例（二）大陸法系國家的保險立法：以日本為例 19001900年，日本初次制定了年，日本初次制定了保險業(yè)法保險業(yè)法，確立了保險監(jiān)管的法律，確立了保險監(jiān)管的法律框架?？蚣?。19391939年日本對年日本對保險業(yè)法保險業(yè)法進行了首次全面修訂，進行了首次全面修訂，19951995年又作年又作了全面修訂。目前了全面修訂。目前共分共分5 5編編338338條。條。16 （三）美國的保險監(jiān)管立法（三）美國的保險監(jiān)管立法 19451945年美國聯(lián)邦議會通過年美國聯(lián)邦議會通過“麥克倫福克森法案麥克倫?？松ò浮?McCarran-(McCarran-Ferguson Act)Ferguson Act)n n明確州政府對保險業(yè)的監(jiān)管權(quán)，免除聯(lián)邦監(jiān)管明確州政府對保險業(yè)的監(jiān)管權(quán)，免除聯(lián)邦監(jiān)管 federal preemptionfederal preemption；n n National Association of Insurance Commissioners(NAIC)National Association of Insurance Commissioners(NAIC)的地位和作的地位和作用；用；19991999年年“金融服務(wù)現(xiàn)代化法案金融服務(wù)現(xiàn)代化法案”(Gramm-Leach-Bliley Financial(Gramm-Leach-Bliley Financial Services Modernization Act)Services Modernization Act)n n在允許證券業(yè)和銀行業(yè)通過控股公司混業(yè)經(jīng)營的同時，繼續(xù)保留在允許證券業(yè)和銀行業(yè)通過控股公司混業(yè)經(jīng)營的同時，繼續(xù)保留保險業(yè)的相對獨立性保險業(yè)的相對獨立性 17（三）美國的保險監(jiān)管立法（續(xù)）（三）美國的保險監(jiān)管立法（續(xù)）20042004年年8 8月月2525日，日，“各州現(xiàn)代化和監(jiān)管透明化各州現(xiàn)代化和監(jiān)管透明化法草案法草案”(State (State Modernization and Regulatory Transparency Modernization and Regulatory Transparency Act)Act)HR.1065 HR.1065 提出統(tǒng)一各州監(jiān)管標準的設(shè)計提出統(tǒng)一各州監(jiān)管標準的設(shè)計 20062006年年4 4月月5 5日，日，“國家保險法草案國家保險法草案”(National Insurance Act(National Insurance Act)S.2509)S.2509 提出建立聯(lián)邦監(jiān)管選擇權(quán)設(shè)想提出建立聯(lián)邦監(jiān)管選擇權(quán)設(shè)想 optional federal charter(OFC)optional federal charter(OFC)20102010年年7 7月月2121日，日，“華爾街改革和個人消費者保護法案華爾街改革和個人消費者保護法案”(DoddDoddFrank Wall Street Reform and Consumer Protection ActFrank Wall Street Reform and Consumer Protection Act)明確在聯(lián)邦政府層面成立監(jiān)管協(xié)調(diào)機構(gòu)明確在聯(lián)邦政府層面成立監(jiān)管協(xié)調(diào)機構(gòu)-保險辦公室保險辦公室Federal Federal Insurance Office(FIO)Insurance Office(FIO)18第三節(jié)我國保險法的歷史演進第三節(jié)我國保險法的歷史演進一、清末保險立法的初創(chuàng)時期一、清末保險立法的初創(chuàng)時期二、北洋政府時期近代保險立法承前啟后二、北洋政府時期近代保險立法承前啟后三、南京國民政府時期保險立法初具規(guī)模三、南京國民政府時期保險立法初具規(guī)模四、四、19491949年后年后臺灣地區(qū)的保險立法臺灣地區(qū)的保險立法五、新中國的保險立法五、新中國的保險立法19第四節(jié)我國保險法的基本準則第四節(jié)我國保險法的基本準則一、立法宗旨一、立法宗旨 保險法保險法第第1 1條規(guī)定：條規(guī)定：“為了規(guī)范保險活動，保護保險活動當事人為了規(guī)范保險活動，保護保險活動當事人的合法權(quán)益，加強對保險業(yè)的監(jiān)督管理，（維護社會經(jīng)濟秩序和社會的合法權(quán)益，加強對保險業(yè)的監(jiān)督管理，（維護社會經(jīng)濟秩序和社會公共利益，）促進保險事業(yè)的健康發(fā)展，制定本法。公共利益，）促進保險事業(yè)的健康發(fā)展，制定本法?！倍?、調(diào)整法律關(guān)系的范圍二、調(diào)整法律關(guān)系的范圍 保險法保險法第第2 2條規(guī)定：條規(guī)定：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者對被保險人死亡、發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者對被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限（等條件）時承擔給付保傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限（等條件）時承擔給付保險金責任的險金責任的商業(yè)保險商業(yè)保險商業(yè)保險商業(yè)保險行為。行為?！?0三、保險經(jīng)營活動的基本準則三、保險經(jīng)營活動的基本準則 （一）遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會公德，遵循自愿原則（一）遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會公德，遵循自愿原則 保險法保險法第第4 4條規(guī)定：條規(guī)定：“從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會公德，遵循自愿原則，不得損害社會公共利益尊重社會公德，遵循自愿原則，不得損害社會公共利益尊重社會公德，遵循自愿原則，不得損害社會公共利益尊重社會公德，遵循自愿原則，不得損害社會公共利益?！北ｋU法保險法第第1111條規(guī)定：條規(guī)定：“第十一條第十一條 訂立保險合同，應當協(xié)商一致，訂立保險合同，應當協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的外，保險合同自愿訂立。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的外，保險合同自愿訂立。”21三、保險經(jīng)營活動的基本準則三、保險經(jīng)營活動的基本準則 （二）誠實信用原則（二）誠實信用原則 （三）專業(yè)經(jīng)營原則（三）專業(yè)經(jīng)營原則保險法保險法第第6 6條規(guī)定：條規(guī)定：“保險業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的保險公司以及法保險業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的保險公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險組織經(jīng)營，其他單位和個人不得經(jīng)營保律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險組織經(jīng)營，其他單位和個人不得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。險業(yè)務(wù)?！?2三、保險經(jīng)營活動的基本準則（續(xù)）三、保險經(jīng)營活動的基本準則（續(xù)）（四）分業(yè)經(jīng)營原則（四）分業(yè)經(jīng)營原則 保險法保險法第第8 8條規(guī)定：條規(guī)定：“保險業(yè)和銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)實行分保險業(yè)和銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，保險公司與銀行、證券、信托業(yè)務(wù)機構(gòu)分別設(shè)立。業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，保險公司與銀行、證券、信托業(yè)務(wù)機構(gòu)分別設(shè)立。國家另有規(guī)定的除外。國家另有規(guī)定的除外。”中華人民共和國證券法中華人民共和國證券法（19981998立法、立法、20042004年、年、20052005年兩次修訂）年兩次修訂）第六條證券業(yè)和銀行業(yè)、信托業(yè)、保險業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管第六條證券業(yè)和銀行業(yè)、信托業(yè)、保險業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，證券公司與銀行、信托、保險業(yè)務(wù)機構(gòu)分別設(shè)立。國家另有規(guī)定理，證券公司與銀行、信托、保險業(yè)務(wù)機構(gòu)分別設(shè)立。國家另有規(guī)定的除外。的除外。（五）境內(nèi)投保原則（五）境內(nèi)投保原則保險法保險法第第7 7條規(guī)定：條規(guī)定：“在中華人民共和國境內(nèi)的法人和其他組織在中華人民共和國境內(nèi)的法人和其他組織需要辦理境內(nèi)保險的，應當向中華人民共和國境內(nèi)的保險公司投保。需要辦理境內(nèi)保險的，應當向中華人民共和國境內(nèi)的保險公司投保。”23三、保險經(jīng)營活動的基本準則（續(xù)）三、保險經(jīng)營活動的基本準則（續(xù)）（六）合同自愿原則（六）合同自愿原則 我國我國合同法合同法第第4 4條規(guī)定：條規(guī)定：“當事人依法享有自愿訂立合同的權(quán)當事人依法享有自愿訂立合同的權(quán)利，任何單位和個人不得非法干預。利，任何單位和個人不得非法干預?！北ｋU法保險法第第1111條規(guī)定：條規(guī)定：“訂立保險合同，應當協(xié)商一致，遵循公訂立保險合同，應當協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的外，平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的外，保險合同自愿訂立。保險合同自愿訂立?！? 第一節(jié)保險合同的概念和分類第一節(jié)保險合同的概念和分類一、保險合同的概念一、保險合同的概念 （一）（一）保險法保險法中關(guān)于保險與保險合同的定義中關(guān)于保險與保險合同的定義 保險法保險法第第2 2條規(guī)定：條規(guī)定：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限（等條件）時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。合同約定的年齡、期限（等條件）時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。”保險法保險法第第1010條第條第1 1款規(guī)定：款規(guī)定：“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！钡诙卤ｋU合同概述第二章保險合同概述2（二）保險合同在民法中的定位（二）保險合同在民法中的定位 1 1、保險合同是一種特殊的債權(quán)合同、保險合同是一種特殊的債權(quán)合同 民法通則民法通則第第8585條規(guī)定：條規(guī)定：“合同是當事人之間設(shè)立、變更、終止民事關(guān)系合同是當事人之間設(shè)立、變更、終止民事關(guān)系的協(xié)議。依法成立的合同，受法律保護。的協(xié)議。依法成立的合同，受法律保護。”合同法合同法第第2 2條規(guī)定：條規(guī)定：“本法所稱合同是平等主體的自然人、法人、其他本法所稱合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。”人壽保險合同的物權(quán)特性：有價證券的轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押人壽保險合同的物權(quán)特性：有價證券的轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押 2 2、保險合同是一種特殊的消費合同、保險合同是一種特殊的消費合同 商事合同與消費合同的區(qū)別之一：合同的撤銷權(quán)與解除權(quán)商事合同與消費合同的區(qū)別之一：合同的撤銷權(quán)與解除權(quán) 商事合同與消費合同的區(qū)別之二：合同的解釋權(quán)商事合同與消費合同的區(qū)別之二：合同的解釋權(quán) 3 3、保險保險合同中保險人承擔的合同中保險人承擔的“損失損失賠償責任賠償責任”與民法中的與民法中的“損害損害賠償賠償責任責任”有本質(zhì)區(qū)別。有本質(zhì)區(qū)別。3二、保險合同的分類二、保險合同的分類 （一）財產(chǎn)保險（一）財產(chǎn)保險(propertyinsurance)propertyinsurance)合同與人身保險合同與人身保險(personalinsurance)(personalinsurance)合同合同 壽險合同壽險合同(lifeinsurance)(lifeinsurance)與非壽險合同與非壽險合同(non-lifeinsurance)(non-lifeinsurance)（二）（二）補償性保險補償性保險(compensationinsurance)(compensationinsurance)合同與給付性保險合同與給付性保險(payment(paymentinsurance)insurance)合同合同 損害填補型保險與定額給付型保險損害填補型保險與定額給付型保險 4二、保險合同的分類（續(xù)）二、保險合同的分類（續(xù)）（三）（三）原保險原保險(originalinsurance)(originalinsurance)合同與再保險合同與再保險(reinsurance)(reinsurance)合同合同 再保險人與投保方之間有無直接的債權(quán)債務(wù)關(guān)系再保險人與投保方之間有無直接的債權(quán)債務(wù)關(guān)系 （四）為自己利益訂立的保險合同與為他人利益訂立的保險合同（四）為自己利益訂立的保險合同與為他人利益訂立的保險合同 合同為第三人利益而設(shè)定其權(quán)利，有無義務(wù)履行之要求？合同為第三人利益而設(shè)定其權(quán)利，有無義務(wù)履行之要求？第三人的行為對合同效力的影響；第三人的行為對合同效力的影響；5 第二節(jié)保險合同的法律特征第二節(jié)保險合同的法律特征 一、保險合同是有償合同一、保險合同是有償合同 保險人對某些特定被保險人的贈與保單行為是否有效？保險人對某些特定被保險人的贈與保單行為是否有效？對于無償合同，合同當事人的權(quán)利義務(wù)的界定及其履行的要求不同；對于無償合同，合同當事人的權(quán)利義務(wù)的界定及其履行的要求不同；二、二、保險合同是雙務(wù)合同保險合同是雙務(wù)合同(bilateralcontract)(bilateralcontract)雙務(wù)合同的法律特性：雙務(wù)合同的法律特性：“同時履行抗辯同時履行抗辯”與與“過錯未履行之責任過錯未履行之責任”的規(guī)定；的規(guī)定；保險合同當事人履行義務(wù)的不同時性保險合同當事人履行義務(wù)的不同時性 英美法系中的單務(wù)合同英美法系中的單務(wù)合同(unilateralcontract)unilateralcontract)的概念更強調(diào)合同的的概念更強調(diào)合同的“單方強制單方強制履行請求權(quán)履行請求權(quán)”；保險人履行其賠償或給付保險金義務(wù)的不確定性；保險人履行其賠償或給付保險金義務(wù)的不確定性；三、保險合同是繼續(xù)性合同三、保險合同是繼續(xù)性合同 合同的部分履行和全部履行合同的部分履行和全部履行 損失補償性合同的續(xù)效條件損失補償性合同的續(xù)效條件 壽險合同效力的中止和恢復壽險合同效力的中止和恢復6四、四、保險合同是射幸合同保險合同是射幸合同(aleatorycontract)(aleatorycontract)保險合同對價保險合同對價(Consideration)(Consideration)的懸殊性：等價交易原則在保險合同的懸殊性：等價交易原則在保險合同中的體現(xiàn)中的體現(xiàn) 人壽保險合同的儲蓄性：射幸較弱；人壽保險合同的儲蓄性：射幸較弱；五、五、保險合同保險合同是附合合同是附合合同(contractofadhesion)(contractofadhesion)立法規(guī)制：保險人對合同的說明義務(wù)立法規(guī)制：保險人對合同的說明義務(wù) 司法規(guī)制：不利解釋原則司法規(guī)制：不利解釋原則 行政規(guī)制：條款和費率的制定與審批制度行政規(guī)制：條款和費率的制定與審批制度“金邊合同金邊合同”的概念的概念六、六、保險合同是最大誠信合同保險合同是最大誠信合同(utmostfaithcontract)(utmostfaithcontract)7七、保險合同是非要式合同七、保險合同是非要式合同(informalcontract)(informalcontract)合同的成立是否須以履行特定方式為條件合同的成立是否須以履行特定方式為條件 所謂所謂“特定方式特定方式”是否以保險單或暫保單的簽發(fā)為唯一標準是否以保險單或暫保單的簽發(fā)為唯一標準 保險合同的內(nèi)容在合同訂立前，已由保險人擬訂并固定下來，當事保險合同的內(nèi)容在合同訂立前，已由保險人擬訂并固定下來，當事人一方很難改變?nèi)艘环胶茈y改變八、保險合同是八、保險合同是諾成性合同諾成性合同 合同的成立條件：當事人意思表示一致與實際交付標的物合同的成立條件：當事人意思表示一致與實際交付標的物 （首期）保險費的交付是否為合同成立之必要條件（首期）保險費的交付是否為合同成立之必要條件8第三節(jié)保險合同的主體和客體第三節(jié)保險合同的主體和客體一、保險合同的主體一、保險合同的主體（一）保險合同的當事人（一）保險合同的當事人 1 1、保險人、保險人保險法保險法第第1010條第條第3 3款定義：款定義：“保險人是指與投保人訂立保險合同，并保險人是指與投保人訂立保險合同，并（按照合同約定）按照合同約定）承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司?！币婪ǔ闪⒌慕?jīng)營保險事業(yè)的組織；依法成立的經(jīng)營保險事業(yè)的組織；收取保險費的權(quán)利；收取保險費的權(quán)利；在保險事故發(fā)生時，承擔保險責任；在保險事故發(fā)生時，承擔保險責任；2 2、投保人、投保人保險法保險法第第1010條第條第2 2款定義：款定義：“投保人是指與保險人訂立保險合同，并按投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。”9 （一）保險合同的當事人（續(xù)）（一）保險合同的當事人（續(xù)）2 2、投保人、投保人(1).(1).投保人的行為能力投保人的行為能力合同法合同法第第9 9條規(guī)定：條規(guī)定：“當事人當事人訂訂立合同，立合同，應應當具有相當具有相應應的民事的民事權(quán)權(quán)利能力利能力和民事行和民事行為為能力能力?！?2).(2).無行為能力人和限制行為能力人所訂立的保險合同的效力無行為能力人和限制行為能力人所訂立的保險合同的效力合同法合同法第第4747條規(guī)定：條規(guī)定：“限制民事行限制民事行為為能力人能力人訂訂立的合同，立的合同，經(jīng)經(jīng)法定代理人法定代理人追追認認后，后，該該合同有效，但合同有效，但純獲純獲利益的合同或者與其年利益的合同或者與其年齡齡、智力、精神健康狀、智力、精神健康狀況相適況相適應應而而訂訂立的合同，不必立的合同，不必經(jīng)經(jīng)法定代理人追法定代理人追認認。相相對對人可以催告法定代理人在一個月內(nèi)予以追人可以催告法定代理人在一個月內(nèi)予以追認認。法定代理人未作表示。法定代理人未作表示的，的，視為視為拒拒絕絕追追認認。合同被追。合同被追認認之前，善意相之前，善意相對對人有撤人有撤銷銷的的權(quán)權(quán)利。撤利。撤銷應銷應當當以通知的方式作出以通知的方式作出?！?0 （一）保險合同的當事人（續(xù)）（一）保險合同的當事人（續(xù)）2 2、投保人、投保人(3).(3).無行為能力人和限制行為能力人的法律界定無行為能力人和限制行為能力人的法律界定民法通則民法通則第第11111414條規(guī)定：條規(guī)定：“十八周十八周歲歲以上的公民是成年人，具有完全民事行以上的公民是成年人，具有完全民事行為為能力，可以獨立能力，可以獨立進進行民事行民事活活動動，是完全民事行，是完全民事行為為能力人。能力人。十六周十六周歲歲以上不以上不滿滿十八周十八周歲歲的公民，以自己的的公民，以自己的勞動勞動收入收入為為主要生活來源的，主要生活來源的，視為視為完全民事行完全民事行為為能力人。能力人。十周十周歲歲以上的未成年人是限制民事行以上的未成年人是限制民事行為為能力人，可以能力人，可以進進行與他的年行與他的年齡齡、智、智力相適力相適應應的民事活的民事活動動；其他民事活；其他民事活動動由他的法定代理人代理，或者征得他的由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。不法定代理人的同意。不滿滿十周十周歲歲的未成年人是無民事行的未成年人是無民事行為為的能力人，由他的的能力人，由他的法定代理人代理民事活法定代理人代理民事活動動。不能辨不能辨認認自己行自己行為為的精神病人是無民事行的精神病人是無民事行為為能力人，由他的法定代理人代能力人，由他的法定代理人代理民事活理民事活動動。不能完全辨不能完全辨認認自己行自己行為為的精神病人是限制民事行的精神病人是限制民事行為為能力人，可以能力人，可以進進行與他行與他的精神健康狀況相適的精神健康狀況相適應應的民事活的民事活動動；其他民事活；其他民事活動動由他的法定代理人代理或由他的法定代理人代理或者者證證得他的法定代理人的同意。得他的法定代理人的同意。無民事行無民事行為為能力人、限制民事行能力人、限制民事行為為能力人的能力人的監(jiān)護監(jiān)護人是他的法定代理人。人是他的法定代理人。”11 （二）保險合同的關(guān)系人（二）保險合同的關(guān)系人 1 1、被保險人、被保險人保險法保險法第第1212條規(guī)定：條規(guī)定：“被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。享有保險金請求權(quán)的人?！?1).(1).當被保險人與投保人為同一人時，被保險人即為合同的當事人。當被保險人與投保人為同一人時，被保險人即為合同的當事人。在財產(chǎn)抵押的情形下，如果債務(wù)人為其自身利益投保，在財產(chǎn)抵押的情形下，如果債務(wù)人為其自身利益投保，則則債務(wù)人投保人被保險人債務(wù)人投保人被保險人(2).(2).當被保險人與投保人不是同一人時（在財產(chǎn)保險合同中）當被保險人與投保人不是同一人時（在財產(chǎn)保險合同中）投保人的義務(wù)與被保險人的權(quán)利的對等和不一致性投保人的義務(wù)與被保險人的權(quán)利的對等和不一致性 在財產(chǎn)險中稱作在財產(chǎn)險中稱作“為他人利益保險為他人利益保險”(3).(3).當被保險人與投保人不是同一人時（在人身保險合同中）當被保險人與投保人不是同一人時（在人身保險合同中）資格限定（資格限定（保險法保險法第第3333條）條）確認保險金額的權(quán)利（確認保險金額的權(quán)利（保險法保險法第第3434條）條）指定受益人的權(quán)利（指定受益人的權(quán)利（保險法保險法第第3939條）條）12 （二）保險合同的關(guān)系人（二）保險合同的關(guān)系人 2 2、受益人、受益人(1).(1).受益人的產(chǎn)生受益人的產(chǎn)生我國我國保險法保險法第第1818條規(guī)定：條規(guī)定：“受益人是指受益人是指人身保險合同人身保險合同人身保險合同人身保險合同中由被保險人或者中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人。投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人?！?2).(2).受益人與被保險人和投保人的關(guān)系受益人與被保險人和投保人的關(guān)系 13 （三）保險合同的輔助人（間接利害關(guān)系人）（三）保險合同的輔助人（間接利害關(guān)系人）1 1、保險代理人、保險代理人(1).(1).保險代理人的定義保險代理人的定義 保險法保險法第第117117條規(guī)定：條規(guī)定：14 （三）保險合同的輔助人（間接利害關(guān)系人）（三）保險合同的輔助人（間接利害關(guān)系人）1 1、保險代理人（續(xù)）、保險代理人（續(xù)）(2).(2).代理權(quán)限的一般規(guī)定（我國代理權(quán)限的一般規(guī)定（我國民法通則民法通則第第6363、6565、6666條有關(guān)內(nèi)容）條有關(guān)內(nèi)容）代理人在代理代理人在代理權(quán)權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名限內(nèi)，以被代理人的名義實義實施民事法律行施民事法律行為為。被代理人。被代理人對對代理人的代理行代理人的代理行為為，承擔民事，承擔民事責責任任；民事法律行民事法律行為為的委托代理，可以用的委托代理，可以用書書面形式，也可以用口面形式，也可以用口頭頭形式。法律形式。法律規(guī)規(guī)定用定用書書面形式的，面形式的，應應當用當用書書面形式。面形式。書書面委托代理的授面委托代理的授權(quán)權(quán)委托委托書應書應當當載載明代理人的姓名或者名稱、代理事明代理人的姓名或者名稱、代理事項項、權(quán)權(quán)限和期限和期間間，并由委托人，并由委托人簽簽名或者蓋章。名或者蓋章。委托委托書書授授權(quán)權(quán)不明的，被代理人不明的，被代理人應應當向第三人承擔民事當向第三人承擔民事責責任，代理人任，代理人負連負連帶責帶責任。任。沒有代理沒有代理權(quán)權(quán)、超越代理、超越代理權(quán)權(quán)或者代理或者代理權(quán)終權(quán)終止后的行止后的行為為，只有，只有經(jīng)過經(jīng)過被代理人被代理人的追的追認認，被代理人才承擔民事，被代理人才承擔民事責責任。未任。未經(jīng)經(jīng)追追認認的行的行為為，由行，由行為為人承擔民人承擔民事事責責任。本人知道他人以本人名任。本人知道他人以本人名義實義實施民事行施民事行為為而不作否而不作否認認表示的，表示的，視視為為同意。同意。代理人不履行代理人不履行職責職責而而給給被代理人造成被代理人造成損損害的，害的，應應當承擔民事當承擔民事責責任。任。代理人和第三人串通，代理人和第三人串通，損損害被代理人的利益的，由代理人和第三人害被代理人的利益的，由代理人和第三人負連負連帶責帶責任。任。15 （三）保險合同的輔助人（間接利害關(guān)系人）（三）保險合同的輔助人（間接利害關(guān)系人）1 1、保險代理人（續(xù)）、保險代理人（續(xù)）(3).(3).關(guān)于表見代理關(guān)于表見代理(ApparentAuthority)(ApparentAuthority)的規(guī)定的規(guī)定“行行為為人沒有代理人沒有代理權(quán)權(quán)、超越代理、超越代理權(quán)權(quán)或者代理或者代理權(quán)終權(quán)終止后以被代理人名止后以被代理人名義訂義訂立的合同，未立的合同，未經(jīng)經(jīng)被代理人追被代理人追認認，對對被代理人不被代理人不發(fā)發(fā)生效力，由行生效力，由行為為人承人承擔擔責責任。任。行行為為人沒有代理人沒有代理權(quán)權(quán)、超越代理、超越代理權(quán)權(quán)或者代理或者代理權(quán)終權(quán)終止后以被代理人名止后以被代理人名義訂義訂立立合同，相合同，相對對人有理由相信行人有理由相信行為為人有代理人有代理權(quán)權(quán)的，的，該該代理行代理行為為有效。有效?！保ê贤ê贤ǖ诘?8484949條之規(guī)定）條之規(guī)定）16 （三）保險合同的輔助人（間接利害關(guān)系人）（三）保險合同的輔助人（間接利害關(guān)系人）1 1、保險代理人（續(xù)）、保險代理人（續(xù)）(3).(3).關(guān)于表見代理關(guān)于表見代理(ApparentAuthority)(ApparentAuthority)的規(guī)定的規(guī)定“保險代理人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險人名義訂保險代理人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險人名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權(quán)的，該代理行為有效。保險人可以立合同，使投保人有理由相信其有代理權(quán)的，該代理行為有效。保險人可以依法追究越權(quán)的保險代理人的責任。依法追究越權(quán)的保險代理人的責任。”（保險法保險法第第127127條之規(guī)定）條之規(guī)定）17 （三）保險合同的輔助人（間接利害關(guān)系人）（三）保險合同的輔助人（間接利害關(guān)系人）2 2、保險經(jīng)紀人、保險經(jīng)紀人(1).(1).保險經(jīng)紀人的定義保險經(jīng)紀人的定義 保險法保險法第第118118條規(guī)定：條規(guī)定：“保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位（機構(gòu)）。介服務(wù)，并依法收取傭金的單位（機構(gòu)）?！?2).(2).保險經(jīng)紀人的管理規(guī)定保險經(jīng)紀人的管理規(guī)定18二、保險合同的客體二、保險合同的客體 保險合同雙方當事人權(quán)利和義務(wù)共同指向的對象。保險合同雙方當事人權(quán)利和義務(wù)共同指向的對象。（一）保險合同的客體：保險標的說（一）保險合同的客體：保險標的說（二）保險合同的客體：保險利益說（二）保險合同的客體：保險利益說（三）保險合同的客體：保障行為說（三）保險合同的客體：保障行為說