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羅聿蒂蒂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆蠆肆蒈蕿羈肅膈螄襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃薅薆肄膂芄蒈羀膁莇蚄袆膀葿蕆螂腿腿螞蚈羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁衿莄薈蚇羈蒆螄羆羇膆薆袂羆莈螂袈羅蒁蚅螄羅薃蒈肅羄芃蚃罿羃蒞蒆襖羂蕆蟻螀肁膇蒄蚆肀艿蝕羅聿蒂蒂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆蠆肆蒈蕿羈肅膈螄襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃薅薆肄膂芄蒈羀膁莇蚄袆膀葿蕆螂腿腿螞蚈羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁衿莄薈蚇羈蒆螄羆羇膆薆袂羆莈螂袈羅蒁蚅螄羅薃蒈肅羄芃蚃罿羃蒞蒆襖羂蕆蟻螀肁膇蒄蚆肀艿蝕羅聿蒂蒂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆蠆肆蒈蕿羈肅膈螄襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃薅薆肄膂芄蒈羀膁莇蚄袆膀葿蕆螂腿腿螞蚈羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁衿莄薈蚇羈蒆螄羆羇膆薆袂羆莈螂袈羅蒁蚅螄羅薃蒈肅羄芃蚃罿羃蒞蒆襖羂蕆蟻螀肁膇蒄蚆肀艿蝕羅聿蒂蒂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆蠆肆蒈蕿羈肅膈螄襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃薅薆肄膂芄蒈羀膁莇蚄袆膀葿蕆螂腿腿螞蚈羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁衿莄薈蚇羈蒆螄羆羇膆薆袂羆莈螂袈羅蒁蚅螄羅薃蒈肅羄芃蚃罿羃蒞蒆襖羂蕆蟻螀肁膇蒄蚆肀艿蝕羅聿蒂蒂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆蠆肆蒈蕿羈肅膈螄襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃薅薆肄膂芄蒈羀膁莇蚄袆膀葿蕆螂腿腿螞蚈羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁衿莄薈蚇羈蒆螄羆羇膆薆袂羆莈螂袈羅蒁蚅螄羅薃蒈肅羄芃蚃罿羃蒞蒆襖羂蕆蟻螀肁膇蒄蚆肀艿蝕羅聿蒂蒂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆蠆肆蒈蕿羈肅膈螄襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃薅薆肄膂芄蒈羀膁莇蚄袆膀葿蕆螂腿腿螞蚈羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁衿莄薈蚇羈蒆螄羆羇膆薆袂羆莈螂袈羅蒁蚅螄羅薃蒈肅羄芃蚃罿羃蒞蒆襖羂蕆蟻螀肁膇蒄蚆肀艿蝕羅聿蒂蒂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆蠆肆蒈蕿羈肅膈螄襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃薅薆肄膂芄蒈羀膁莇蚄袆膀葿蕆螂腿腿螞蚈羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁衿莄薈蚇羈蒆螄羆羇膆薆袂羆莈螂袈羅蒁蚅螄羅薃蒈肅羄芃蚃罿羃蒞蒆襖羂蕆蟻螀肁膇蒄蚆肀艿蝕羅聿蒂蒂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆蠆肆蒈蕿羈肅膈螄襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃薅薆肄膂芄蒈羀膁莇蚄袆膀葿蕆螂腿腿螞蚈羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁衿莄薈蚇羈蒆螄羆羇膆薆袂羆莈螂袈羅蒁蚅螄羅薃蒈肅羄芃蚃罿羃蒞蒆襖羂蕆蟻螀肁膇蒄蚆肀艿蝕羅聿蒂蒂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆蠆肆蒈蕿羈肅膈螄襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃薅薆肄膂芄蒈羀膁莇蚄袆膀葿蕆螂腿腿螞蚈羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁衿莄薈蚇羈蒆螄羆羇膆薆袂羆莈螂袈羅蒁蚅螄羅薃蒈肅羄芃蚃罿羃蒞蒆襖羂蕆蟻螀肁膇蒄蚆肀艿蝕羅聿蒂蒂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆蠆肆蒈蕿羈肅膈螄襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃薅薆肄膂芄蒈羀膁莇蚄袆膀葿蕆螂腿腿螞蚈羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁衿莄薈蚇羈蒆螄羆羇膆薆袂羆莈螂袈羅蒁蚅螄羅薃蒈肅羄芃蚃罿羃蒞蒆襖羂蕆蟻螀肁膇蒄蚆肀艿蝕羅聿蒂蒂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆蠆肆蒈蕿羈肅膈螄襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃薅薆肄膂芄蒈羀膁莇蚄袆膀葿蕆螂腿腿螞蚈羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁衿莄薈蚇羈蒆螄羆羇膆薆袂羆莈螂袈羅蒁蚅螄羅薃蒈肅羄芃蚃罿羃蒞蒆襖羂蕆蟻螀肁膇蒄蚆肀艿蝕羅聿蒂蒂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆蠆肆蒈蕿羈肅膈螄襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃薅薆肄膂芄蒈羀膁莇蚄袆膀葿蕆螂腿腿螞蚈羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁衿莄薈蚇羈蒆螄羆羇膆薆袂羆莈螂袈羅蒁蚅螄羅薃蒈肅羄芃蚃罿羃蒞蒆襖羂蕆蟻螀肁膇蒄蚆肀艿蝕羅聿蒂蒂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆蠆肆蒈蕿羈肅膈螄襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃薅薆肄膂芄蒈羀膁莇蚄袆膀葿蕆螂腿腿螞蚈羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁衿莄薈蚇羈蒆螄羆羇膆薆袂羆莈螂袈羅蒁蚅螄羅薃蒈肅羄芃蚃罿羃蒞蒆襖羂蕆蟻螀肁膇蒄蚆肀艿蝕羅聿蒂蒂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆蠆肆蒈蕿羈肅膈螄襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃薅薆肄膂芄蒈羀膁莇蚄袆膀葿蕆螂腿腿螞蚈羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁衿莄薈蚇羈蒆螄羆羇膆薆袂羆莈螂袈羅蒁蚅螄羅薃蒈肅羄芃蚃罿羃蒞蒆襖羂蕆蟻螀肁膇蒄蚆肀艿蝕羅聿蒂蒂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆蠆肆蒈蕿羈肅膈螄襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃薅薆肄膂芄蒈羀膁莇蚄袆膀葿蕆螂腿腿螞蚈羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁衿莄薈蚇羈蒆螄羆羇膆薆袂羆莈螂袈羅蒁蚅螄羅薃蒈肅羄芃蚃罿羃蒞蒆襖羂蕆蟻螀肁膇蒄蚆肀艿蝕羅聿蒂蒂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆蠆肆蒈蕿羈肅膈螄襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃薅薆肄膂芄蒈羀膁莇蚄袆膀葿蕆螂腿腿螞蚈羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁衿莄薈蚇羈蒆螄羆羇膆薆袂羆莈螂袈羅蒁蚅螄羅薃蒈肅羄芃蚃罿羃蒞蒆襖羂蕆蟻螀肁膇蒄蚆肀艿蝕羅聿蒂蒂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆蠆肆蒈蕿羈肅膈螄襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃薅薆肄膂芄蒈羀膁莇蚄袆膀葿蕆螂腿腿螞蚈羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁衿莄薈蚇羈蒆螄羆羇膆薆袂羆莈螂袈羅蒁蚅螄羅薃蒈肅羄芃蚃罿羃蒞蒆襖羂蕆蟻螀肁膇蒄蚆肀艿蝕羅聿蒂蒂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆蠆肆蒈蕿羈肅膈螄襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃薅薆肄膂芄蒈羀膁莇蚄袆膀葿蕆螂腿腿螞蚈羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁衿莄薈蚇羈蒆螄羆羇膆薆袂羆莈螂袈羅蒁蚅螄羅薃蒈肅羄芃蚃罿羃蒞蒆襖羂蕆蟻螀肁膇蒄蚆肀艿蝕羅聿蒂蒂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆蠆肆蒈蕿羈肅膈螄襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃薅薆肄膂芄蒈羀膁莇蚄袆膀葿蕆螂腿腿螞蚈羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁衿莄薈蚇羈蒆螄羆羇膆薆袂羆莈螂袈羅蒁蚅螄羅薃蒈肅羄芃蚃罿羃蒞蒆襖羂蕆蟻螀肁膇蒄蚆肀艿蝕羅聿蒂蒂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆蠆肆蒈蕿羈肅膈螄襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃薅薆肄膂芄蒈羀膁莇蚄袆膀葿蕆螂腿腿螞蚈羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁衿莄薈蚇羈蒆螄羆羇膆薆袂羆莈螂袈羅蒁蚅螄羅薃蒈肅羄芃蚃罿羃蒞蒆襖羂蕆蟻螀肁膇蒄蚆肀艿蝕羅聿蒂蒂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆蠆肆蒈蕿羈肅膈螄襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃薅薆肄膂芄蒈羀膁莇蚄袆膀葿蕆螂腿腿螞蚈羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁衿莄薈蚇羈蒆螄羆羇膆薆袂羆莈螂袈羅蒁蚅螄羅薃蒈肅羄芃蚃罿羃蒞蒆襖羂蕆蟻螀肁膇蒄蚆肀艿蝕羅聿蒂蒂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆蠆肆蒈蕿羈肅膈螄襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃薅薆肄膂芄蒈羀膁莇蚄袆膀葿蕆螂腿腿螞蚈羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁衿莄薈蚇羈蒆螄羆羇膆薆袂羆莈螂袈羅蒁蚅螄羅薃蒈肅羄芃蚃罿羃蒞蒆襖羂蕆蟻螀肁膇蒄蚆肀艿蝕羅聿蒂蒂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆蠆肆蒈蕿羈肅膈螄襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃薅薆肄膂芄蒈羀膁莇蚄袆膀葿蕆螂腿腿螞蚈羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁衿莄薈蚇羈蒆螄羆羇膆薆袂羆莈螂袈羅蒁蚅螄羅薃蒈肅羄芃蚃罿羃蒞蒆襖羂蕆蟻螀肁膇蒄蚆肀艿蝕羅聿蒂蒂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆蠆肆蒈蕿羈肅膈螄襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃薅薆肄膂芄蒈羀膁莇蚄袆膀葿蕆螂腿腿螞蚈羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁衿莄薈蚇羈蒆螄羆羇膆薆袂羆莈螂袈羅蒁蚅螄羅薃蒈肅羄芃蚃罿羃蒞蒆襖羂蕆蟻螀肁膇蒄蚆肀艿蝕羅聿蒂蒂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆蠆肆蒈蕿羈肅膈螄襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃薅薆肄膂芄蒈羀膁莇蚄袆膀葿蕆螂腿腿螞蚈羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁衿莄薈蚇羈蒆螄羆羇膆薆袂羆莈螂袈羅蒁蚅螄羅薃蒈肅羄芃蚃罿羃蒞蒆襖羂蕆蟻螀肁膇蒄蚆肀艿蝕羅聿蒂蒂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆蠆肆蒈蕿羈肅膈螄襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃薅薆肄膂芄蒈羀膁莇蚄袆膀葿蕆螂腿腿螞蚈羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁衿莄薈蚇羈蒆螄羆羇膆薆袂羆莈螂袈羅蒁蚅螄羅薃蒈肅羄芃蚃罿羃蒞蒆襖羂蕆蟻螀肁膇蒄蚆肀艿蝕羅聿蒂蒂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆蠆肆蒈蕿羈肅膈螄襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃薅薆肄膂芄蒈羀膁莇蚄袆膀葿蕆螂腿腿螞蚈羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁衿莄薈蚇羈蒆螄羆羇膆薆袂羆莈螂袈羅蒁蚅螄羅薃蒈肅羄芃蚃罿羃蒞蒆襖羂蕆蟻螀肁膇蒄蚆肀艿蝕羅聿蒂蒂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆蠆肆蒈蕿羈肅膈螄襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃薅薆肄膂芄蒈羀膁莇蚄袆膀葿蕆螂腿腿螞蚈羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁衿莄薈蚇羈蒆螄羆羇膆薆袂羆莈螂袈羅蒁蚅螄羅薃蒈肅羄芃蚃罿羃蒞蒆襖羂蕆蟻螀肁膇蒄蚆肀艿蝕羅聿蒂蒂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆蠆肆蒈蕿羈肅膈螄襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃薅薆肄膂芄蒈羀膁莇蚄袆膀葿蕆螂腿腿螞蚈羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁衿莄薈蚇羈蒆螄羆羇膆薆袂羆莈螂袈羅蒁蚅螄羅薃蒈肅羄芃蚃罿羃蒞蒆襖羂蕆蟻螀肁膇蒄蚆肀艿蝕羅聿蒂蒂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆蠆肆蒈蕿羈肅膈螄襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃薅薆肄膂芄蒈羀膁莇蚄袆膀葿蕆螂腿腿螞蚈羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁衿莄薈蚇羈蒆螄羆羇膆薆袂羆莈螂袈羅蒁蚅螄羅薃蒈肅羄芃蚃罿羃蒞蒆襖羂蕆蟻螀肁膇蒄蚆肀艿蝕羅聿蒂蒂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆蠆肆蒈蕿羈肅膈螄襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃薅薆肄膂芄蒈羀膁莇蚄袆膀葿蕆螂腿腿螞蚈羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁衿莄薈蚇羈蒆螄羆羇膆薆袂羆莈螂袈羅蒁蚅螄羅薃蒈肅羄芃蚃罿羃蒞蒆襖羂蕆蟻螀肁膇蒄蚆肀艿蝕羅聿蒂蒂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆蠆肆蒈蕿羈肅膈螄襖膄芀薇螀膃莂螃蚆膃薅薆肄膂芄蒈羀膁莇蚄袆膀葿蕆螂腿腿螞蚈羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇蒆蒃蝿芆膅蠆螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁衿莄薈蚇羈蒆螄羆羇膆薆袂羆莈螂袈羅蒁蚅螄羅薃蒈肅羄芃蚃罿羃蒞蒆襖羂蕆蟻螀肁膇蒄蚆肀艿蝕羅聿蒂蒂羈聿薄螈袇肈芃薁 電子商務(wù)案例分析 題 目: 中國(guó)招商銀行網(wǎng)上銀行支付 目 錄 一、網(wǎng)上銀行概述 1 （一）網(wǎng)上銀行的定義與特點(diǎn) 1 （二）網(wǎng)上銀行的分類 4 二、中國(guó)招商銀行網(wǎng)上銀行的基本情況 5 （一）簡(jiǎn)介 5 （二）市場(chǎng)份額 5 三、中國(guó)招商銀行網(wǎng)上銀行的商業(yè)模式 6 （一）戰(zhàn)略目標(biāo) 6 （二）戰(zhàn)略制定 6 （三）產(chǎn)品和服務(wù) 7 四、中國(guó)招商銀行網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)模式 7 （一）構(gòu)建完整的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系 7 （二）創(chuàng)新網(wǎng)上銀行產(chǎn)品與服務(wù) 7 （三）注重網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)推廣 7 五、中國(guó)招商銀行網(wǎng)上銀行的技術(shù)模式 8 六、中國(guó)招商銀行網(wǎng)上銀行的管理模式 8 （一）業(yè)務(wù)管理 8 （二）經(jīng)營(yíng)管理 8 （三）風(fēng)險(xiǎn)管理 8 七、中國(guó)招商銀行網(wǎng)上銀行的資本模式 9 八、招行成功經(jīng)驗(yàn) 9 參考文獻(xiàn) 9 一、 網(wǎng)上銀行概述 網(wǎng)上銀行的定義 網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證劵、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。可以說，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。 網(wǎng)上銀行又被稱為“3A銀行”，因?yàn)樗皇軙r(shí)間、空間限制，能夠在任何時(shí)間(Anytime)、任何地點(diǎn)(Anywhere)、以任何方式(Anyway)為客戶提供金融服務(wù)。一般說來網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)品種主要包括基本業(yè)務(wù)、網(wǎng)上投資、網(wǎng)上購(gòu)物、個(gè)人理財(cái)、企業(yè)銀行及其他金融服務(wù)。 基本網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行提供的基本網(wǎng)上銀行服務(wù)包括：在線查詢賬戶余額、交易記錄，下載數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上支付等。 1、網(wǎng)上投資 由于金融服務(wù)市場(chǎng)發(fā)達(dá)，可以投資的金融產(chǎn)品種類眾多，國(guó)外的網(wǎng)上銀行一般提供包括股票、期權(quán)、共同基金投資和CDs買賣等多種金融產(chǎn)品服務(wù)。 2、網(wǎng)上購(gòu)物 商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行設(shè)立的網(wǎng)上購(gòu)物協(xié)助服務(wù)，大大方便了客戶網(wǎng)上購(gòu)物，為客戶在相同的服務(wù)品種上提供了優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)或相關(guān)的信息服務(wù)，加強(qiáng)了商業(yè)銀行在傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。 3、個(gè)人理財(cái)助理 個(gè)人理財(cái)助理是國(guó)外網(wǎng)上銀行重點(diǎn)發(fā)展的一個(gè)服務(wù)品種。各大銀行將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的理財(cái)助理轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上進(jìn)行，通過網(wǎng)絡(luò)為客戶提供理財(cái)?shù)母鞣N解決方案，提供咨詢建議，或者提供金融服務(wù)技術(shù)的援助，從而極大地?cái)U(kuò)大了商業(yè)銀行的服務(wù)范圍，并降低了相關(guān)的服務(wù)成本。 4、企業(yè)銀行 　　企業(yè)銀行服務(wù)是網(wǎng)上銀行服務(wù)中最重要的部分之一。其服務(wù)品種比個(gè)人客戶的服務(wù)品種更多，也更為復(fù)雜，對(duì)相關(guān)技術(shù)的要求也更高，所以能夠?yàn)槠髽I(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)力的象征之一，一般中小網(wǎng)上銀行或純網(wǎng)上銀行只能部分提供，甚至完全不提供這方面的服務(wù)。 企業(yè)銀行服務(wù)一般提供賬戶余額查詢、交易記錄查詢、總賬戶與分賬戶管理、轉(zhuǎn)賬、在線支付各種費(fèi)用、透支保護(hù)、儲(chǔ)蓄賬戶與支票賬戶資金自動(dòng)劃撥、商業(yè)信用卡等服務(wù)。此外，還包括投資服務(wù)等。部分網(wǎng)上銀行還為企業(yè)提供網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)。 5、其他金融服務(wù) 除了銀行服務(wù)外，大商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行均通過自身或與其他金融服務(wù)網(wǎng)站聯(lián)合的方式，為客戶提供多種金融服務(wù)產(chǎn)品，如保險(xiǎn)、抵押和按揭等，以擴(kuò)大網(wǎng)上銀行的服務(wù)范圍。 網(wǎng)上銀行的特點(diǎn) 1：全面實(shí)現(xiàn)無紙化交易。 　　以前使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替；原有的紙幣被電子貨幣，即電子現(xiàn)金、電子錢包、電子信用卡所代替；原有紙質(zhì)文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳送。 　　2：服務(wù)方便、快捷、高效、可靠。 　　通過網(wǎng)絡(luò)銀行，用戶可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務(wù)。任何需要的時(shí)候使用網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)，不受時(shí)間、地域的限制，即實(shí)現(xiàn)3A服務(wù)（Anywhere, Anyhow, Anytime）。 　　3：經(jīng)營(yíng)成本低廉。 　　由于網(wǎng)絡(luò)銀行采用了虛擬現(xiàn)實(shí)信息處理技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)銀行可以在保證原有的業(yè)務(wù)量不降低的前提下，減少營(yíng)業(yè)點(diǎn)的數(shù)量。 　　4：簡(jiǎn)單易用。 　　網(wǎng)上E-mail通信方式也非常靈活方便，便于客戶與銀行之間以及銀行內(nèi)部的溝通。 　　與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有許多優(yōu)勢(shì)。 　　一是大大降低銀行經(jīng)營(yíng)成本，有效提高銀行盈利能力。 　　開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，主要利用公共網(wǎng)絡(luò)資源，不需設(shè)置物理的分支機(jī)構(gòu)或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，減少了人員費(fèi)用，提高了銀行后臺(tái)系統(tǒng)的效率。 　　二是無時(shí)空限制，有利于擴(kuò)大客戶群體。 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的地域、時(shí)間限制，具有3A特點(diǎn)，即能在任何時(shí)候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客戶提供金融服務(wù)，這既有利于吸引和保留優(yōu)質(zhì)客戶，又能主動(dòng)擴(kuò)大客戶群，開辟新的利潤(rùn)來源。 　　三是有利于服務(wù)創(chuàng)新，向客戶提供多種類、個(gè)性化服務(wù)。 通過銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銷售保險(xiǎn)、證券和基金等金融產(chǎn)品，往往受到很大限制，主要是由于一般的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)難以為客戶提供詳細(xì)的、低成本的信息咨詢服務(wù)。利用互聯(lián)網(wǎng)和銀行支付系統(tǒng)，容易滿足客戶咨詢、購(gòu)買和交易多種金融產(chǎn)品的需求，客戶除辦理銀行業(yè)務(wù)外，還可以很方便地進(jìn)行網(wǎng)上買賣股票債券等，網(wǎng)上銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁└雍线m的個(gè)性化金融服務(wù)。 網(wǎng)上銀行的分類 網(wǎng)上銀行發(fā)展的模式有兩種: 一是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)的無形的電子銀行，也叫“虛擬銀行”；所謂虛擬銀行就是指沒有實(shí)際的物理柜臺(tái)作為支持的網(wǎng)上銀行，這種網(wǎng)上銀行一般只有一個(gè)辦公地址，沒有分支機(jī)構(gòu)，也沒有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，采用國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。以美國(guó)安全第一網(wǎng)上銀行為例，它成立于1995年10月，是在美國(guó)成立的第一家無營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的虛擬網(wǎng)上銀行，它的營(yíng)業(yè)廳就是網(wǎng)頁(yè)畫面，當(dāng)時(shí)銀行的員工只有19人，主要的工作就是對(duì)網(wǎng)絡(luò)的維護(hù)和管理。 另一種是在現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易服務(wù)。即傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段為客戶提供在線服務(wù)，實(shí)際上是傳統(tǒng)銀行服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸，這是目前網(wǎng)上銀行存在的主要形式，也是絕大多數(shù)商業(yè)銀行采取的網(wǎng)上銀行發(fā)展模式。我國(guó)真正意義上的網(wǎng)上銀行，也就是“支付寶”，國(guó)內(nèi)現(xiàn)在的網(wǎng)上銀行很多都屬于第二種模式。 二、 中國(guó)招商銀行網(wǎng)上銀行的基本情況 1. 中國(guó)招商銀行網(wǎng)上銀行簡(jiǎn)介 招商銀行（以下簡(jiǎn)稱“招行”）于1987 年在中國(guó)改革開放的最前沿----深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)成立，是中國(guó)境內(nèi)第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行，也是國(guó)家從體制外推動(dòng)銀行業(yè)改革的第一家試點(diǎn)銀行。 成立24年來，招行伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，在廣大客戶和社會(huì)各界的支持下，從當(dāng)初只有1億元資本金、1家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、30余名員工的小銀行，發(fā)展成為了資本凈額超過1400億、資產(chǎn)總額突破2.6萬億、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)超過800家、員工近5萬人的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，并躋身全球前100家大銀行之列。 憑借持續(xù)的金融創(chuàng)新、優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)、穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)風(fēng)格和良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，招行現(xiàn)已發(fā)展成為中國(guó)境內(nèi)最具品牌影響力的商業(yè)銀行之一。在銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的綜合評(píng)級(jí)中，招行多年來一直名列前茅。同時(shí)榮膺英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》、《歐洲貨幣》、《財(cái)資》（The Asset）等權(quán)威媒體授予的“最佳商業(yè)銀行”、“最佳零售銀行”“中國(guó)區(qū)最佳私人銀行”、“中國(guó)最佳托管專業(yè)銀行”多項(xiàng)殊榮。在英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》發(fā)布的全球銀行市凈率排行榜中，招行在全球市值最大的50家銀行中，市凈率排名第一。 在英國(guó)《銀行家》（The Banker）雜志發(fā)布的2011年“全球1000家大銀行”排名中，位居第60位。 2011年1-9月，本集團(tuán)實(shí)現(xiàn)歸屬于本行股東的凈利潤(rùn)283.88億元，比去年同期增長(zhǎng)37.91%；實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入702.90億元，其中，凈利息收入556.24億元，同比增長(zhǎng)36.10%，主要原因是生息資產(chǎn)規(guī)模增加，凈利差和凈利息收益率穩(wěn)步提升。目前，招行在中國(guó)大陸的96 個(gè)城市設(shè)有82 家分行及763 家支行，2 家分行級(jí)專營(yíng)機(jī)構(gòu)（信用卡中心和小企業(yè)信貸中心），1家代表處，1,917 家自助銀行，1 家全資子公司——招銀金融租賃有限公司；在香港擁有永隆銀行有限公司和招銀國(guó)際金融有限公司2 家全資子公司，及1 家分行（香港分行）；在美國(guó)設(shè)有紐約分行和美國(guó)代表處；在倫敦和臺(tái)北設(shè)有代表處。 2. 中國(guó)招商銀行網(wǎng)上銀行市場(chǎng)份額 招行將“服務(wù)、創(chuàng)新、穩(wěn)健”作為核心價(jià)值觀，堅(jiān)持效益、質(zhì)量、規(guī)模、結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展，在國(guó)內(nèi)同業(yè)中逐漸脫穎而出。在公司治理上，一開始就將所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)分離，較早地建立了董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)班子分工明確、相互制衡的現(xiàn)代企業(yè)治理結(jié)構(gòu)。 在人員管理上，率先打破當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)企業(yè)普遍存在的“鐵飯碗、鐵交椅、鐵工資”的“三鐵”制度，實(shí)行“人員能進(jìn)能出、干部能上能下、待遇能高能低”的了“六能”機(jī)制。 在信息化上，領(lǐng)先同業(yè)構(gòu)建了全行統(tǒng)一的IT平臺(tái)，創(chuàng)建了國(guó)內(nèi)第一個(gè)電話銀行，較早實(shí)現(xiàn)了客戶資金的通存通兌和零在途匯劃。在產(chǎn)品開發(fā)上，招行不少創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品具有比較明顯的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。 一卡通是是國(guó)內(nèi)第一張基于客戶號(hào)管理的銀行借記卡，目前累計(jì)發(fā)卡超過5988萬張，卡均存款超過9800元，遠(yuǎn)超全國(guó)平均水平，被譽(yù)為客戶最喜愛的銀行卡之一；一網(wǎng)通是國(guó)內(nèi)第一家網(wǎng)上銀行，網(wǎng)上銀行和電話銀行等電子銀行渠道的持續(xù)完善有效分流了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)壓力，2011 年上半年零售電子渠道綜合柜面替代率達(dá)到85.38%，公司電子渠道綜合柜面替代率達(dá)到47.85%。截至2011年11月末，招商銀行手機(jī)銀行簽約用戶已突破400萬，形成以iPhone 版、Android 版、網(wǎng)頁(yè)版為主的三大手機(jī)銀行平臺(tái)，全面覆蓋中高端智能手機(jī)用戶；信用卡是國(guó)內(nèi)第一張符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的雙幣信用卡，目前發(fā)卡量超過3600萬張，被哈佛大學(xué)編寫成MBA教學(xué)案例；金葵花理財(cái)是國(guó)內(nèi)首個(gè)面向高端客戶的理財(cái)產(chǎn)品，在高端客戶中享有很高的美譽(yù)度，目前擁有金葵花及以上客戶超過75萬戶；私人銀行服務(wù)在國(guó)內(nèi)股份制銀行中率先推出，被國(guó)內(nèi)外權(quán)威媒體多次評(píng)為“中國(guó)最佳私人銀行”；跨銀行現(xiàn)金管理在國(guó)內(nèi)同業(yè)首開先河，成為大型企業(yè)集團(tuán)資金管理的首選。 此外，個(gè)人儲(chǔ)蓄存款、個(gè)人消費(fèi)貸款、資產(chǎn)托管、企業(yè)年金、離岸金融等業(yè)務(wù)，在股份制銀行中居于領(lǐng)先地位。招行的風(fēng)險(xiǎn)管理也一直為業(yè)界稱道，資產(chǎn)質(zhì)量始終保持良好水平。截至2011年9月末，本公司不良貸款率0.61%，不良貸款撥備覆蓋率達(dá)到370.97% 三、 中國(guó)招商銀行網(wǎng)上銀行的商業(yè)模式 1.戰(zhàn)略目標(biāo) 通過提供創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和卓越的客戶服務(wù)，成為具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的商業(yè)銀行及中國(guó)最好的商業(yè)銀行。 2.戰(zhàn)略制定—SWOT分析 優(yōu)勢(shì)（S）：具有良好的規(guī)模效益，資本結(jié)構(gòu)合理。 “新世紀(jì)、新形勢(shì)、新服務(wù)”的營(yíng)銷口號(hào)。 招商銀行已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)著名的金融品牌。 招商銀行堅(jiān)持“科技興行”。 人才立行 市場(chǎng)細(xì)分與差異化服務(wù)。 劣勢(shì)（W） 資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不很合理。 同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，面臨市場(chǎng)份額縮小的威脅。 金融創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)前景不容樂觀。 業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化。 機(jī)會(huì)（0） 我國(guó)宏觀因素運(yùn)行良好。 國(guó)家經(jīng)濟(jì)更加規(guī)范化、靈活化。 股份制上市銀行發(fā)展迅速。 招商銀行經(jīng)營(yíng)管理水平優(yōu)勢(shì)明顯，成長(zhǎng)性在銀行業(yè)中最高 銀行客戶范圍不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)朝多元化發(fā)展。 威脅（T） 外資銀行進(jìn)入。 國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)力加強(qiáng)。 3.產(chǎn)品和服務(wù) 圍繞零售銀行業(yè)務(wù)、客戶增值服務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)三大重點(diǎn)，招行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新令業(yè)界耳目一新，它的許多創(chuàng)新更成為包括四大國(guó)有銀行在內(nèi)的同業(yè)的學(xué)習(xí)標(biāo)桿。其中最具代表性的是以下三大創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。 1、“一卡通” 1995年，招行利用在國(guó)內(nèi)的率先構(gòu)建的全行統(tǒng)一的電子化平臺(tái)，推出了集本外幣、定期活期、多儲(chǔ)種、多幣種、多功能服務(wù)于一體的電子貨幣卡—“一卡通”。 2、“信用卡” 2002年12月，招商銀行創(chuàng)新再次拾階而上，在國(guó)內(nèi)率先推出了一卡雙幣的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)信用卡。憑借“一卡通”、“一網(wǎng)通”奠定的品牌基礎(chǔ)，憑借領(lǐng)先的產(chǎn)品、技術(shù)、服務(wù)、營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)，招行信用卡再次取得令業(yè)界驚嘆的成功。截至2006年6月30日，發(fā)卡量已達(dá)到690萬張，其國(guó)內(nèi)雙幣種信用卡市場(chǎng)份額超過30%，成為國(guó)內(nèi)最大的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)信用卡卡行。 2、“一網(wǎng)通” 在“一卡通”取得空前成功的基礎(chǔ)上，1999年招行在國(guó)內(nèi)再次率先推出先進(jìn)的網(wǎng)上銀行服務(wù)—“一網(wǎng)通”。 4、 中國(guó)招商銀行網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)模式 始終將科技領(lǐng)先、服務(wù)領(lǐng)先放在第一位的招商銀行，曾以“一卡通”的率先推出博得了很多用戶的青睞，截止1999年12月，全行已發(fā)卡650萬張。這與招商銀行合理創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)模式相關(guān)。 1. 構(gòu)建完整的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系 招商銀行構(gòu)建包括個(gè)人銀行大眾版、個(gè)人銀行專業(yè)版、i理財(cái)大眾版、電子商務(wù)專業(yè)版、企業(yè)銀行UBANK，實(shí)現(xiàn)了從點(diǎn)面服務(wù)為主的傳統(tǒng)服務(wù)渠道向現(xiàn)代化的立體式、全方位服務(wù)渠道全面轉(zhuǎn)型。 2. 創(chuàng)新網(wǎng)上銀行產(chǎn)品與服務(wù) （1）嘗試B2B：招行個(gè)人銀行處理客戶個(gè)人賬務(wù)，適用于個(gè)人和家庭。只要在招商銀行開立了普通存折或一卡通賬戶，即可通過Internet網(wǎng)查詢賬戶余額、當(dāng)天交易和歷史交易等信息（保留1到2年），卡內(nèi)定活期互轉(zhuǎn)、卡折之間的互轉(zhuǎn)，網(wǎng)上交費(fèi)，并可獲得修改賬戶密碼等服務(wù)。 （2）通用方便快捷 根據(jù)市場(chǎng)、持卡人及商戶的需求，在傳統(tǒng)結(jié)算方式的基礎(chǔ)上，開發(fā)出具有自己特色的網(wǎng)上銀行解決方案。 （3）安全技術(shù) 招行企業(yè)銀行采用的是數(shù)字簽名方式，傳輸中的數(shù)據(jù)經(jīng)過兩層加密：一是標(biāo)準(zhǔn)的SSL加密方式，并用小額支付來控制風(fēng)險(xiǎn)。 （4）移動(dòng)銀行 目前招行在深圳率先推出了“移動(dòng)銀行”服務(wù)，主要包括賬戶查詢、多功能轉(zhuǎn)賬、自助繳費(fèi)等，用戶可以通過手機(jī)完成。 3. 注重網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)推廣 一是通過聯(lián)合眾多合作伙伴推出了豐富多彩的促銷和推廣活動(dòng)，吸引了大量客戶使用網(wǎng)上銀行。 二是開展全方位的網(wǎng)上銀行宣傳，普及網(wǎng)上銀行知識(shí)并引導(dǎo)客戶體驗(yàn)和使用。 三是積極利用網(wǎng)點(diǎn)開展?fàn)I銷。 四、 中國(guó)招商銀行網(wǎng)上銀行的技術(shù)模式 招行采用的是數(shù)字簽名方式，傳輸中的數(shù)據(jù)經(jīng)過兩層加密：一是標(biāo)準(zhǔn)的SSL加密方式，另一時(shí)似有的加密方式，客戶有自己的密碼。個(gè)人銀行中采用了SSL加密方式，并用小額支付來控制風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上支付的三方交易時(shí)，仿商場(chǎng)操作流程，采用SSL與SET結(jié)合的方式。持卡人到商戶處購(gòu)物，選擇了商品后，形成訂單，通過超級(jí)鏈接到招行付款，在此過程中，商家無法截獲持卡人的人和信息，在支付過程中，是銀行與持卡人之間的單向聯(lián)系，進(jìn)行款項(xiàng)的查詢、劃撥，再到商家進(jìn)行確認(rèn)是否有貨及配送方式，最后交易成功。 五、 中國(guó)招商銀行網(wǎng)上銀行的管理模式 1. 業(yè)務(wù)管理 在全面合規(guī)管理中，招行將以巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)為目標(biāo)，以增強(qiáng)合規(guī)管理的全面性、系統(tǒng)性和獨(dú)立性為準(zhǔn)則，以健全組織架構(gòu)為起點(diǎn)，以完善制度機(jī)制為核心，以營(yíng)造合規(guī)文化為重點(diǎn)，以現(xiàn)代管理技術(shù)與方法為工具，努力構(gòu)建合規(guī)管理的長(zhǎng)效機(jī)制。 在全面服務(wù)管理中，將著重于觀察客戶需求的變化，并在注重人性化服務(wù)的基礎(chǔ)上，提升服務(wù)的細(xì)分化、專業(yè)化及標(biāo)準(zhǔn)化，并以客戶為中心，構(gòu)建服務(wù)提供、服務(wù)支持、服務(wù)監(jiān)督三位一體的服務(wù)體系。 2. 經(jīng)營(yíng)管理 在全面預(yù)算管理中，按照“全方位管理、全過程控制、全范圍參與、條塊結(jié)合、利潤(rùn)導(dǎo)向”的原則，逐步實(shí)施和不斷完善全面預(yù)算管理，切實(shí)推進(jìn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整，促進(jìn)效益、質(zhì)量、規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展。 在全面流程管理中，將依據(jù)客戶和市場(chǎng)的需求，提高運(yùn)作效率和管控能力。 在全面戰(zhàn)略管理中，將不斷推出新形勢(shì)下能滿足市場(chǎng)需求的有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，大力發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)，力爭(zhēng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展領(lǐng)先同業(yè)并占有較高的收入比重。另外，不斷研究和完善未來幾年的發(fā)展思路與策略，充實(shí)與豐富戰(zhàn)略規(guī)劃體系。 3. 風(fēng)險(xiǎn)管理 招商銀行將按照全面性、獨(dú)立性、專業(yè)性和制衡性原則，不斷健全和完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，爭(zhēng)取早日達(dá)到銀監(jiān)會(huì)實(shí)施新資本協(xié)議的首批達(dá)標(biāo)銀行的最高標(biāo)準(zhǔn)。 六、 中國(guó)招商銀行網(wǎng)上銀行的資本模式 招商銀行實(shí)行統(tǒng)一法人授權(quán)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理體制，總行是全行的經(jīng)營(yíng)管理中心、資金調(diào)度中心和領(lǐng)導(dǎo)指揮中心，擁有全行的法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，對(duì)全行經(jīng)營(yíng)的效益性、安全性和流動(dòng)性負(fù)責(zé)。全行實(shí)行“下管一級(jí)、監(jiān)控兩級(jí)”的管理模式，從而保證資本運(yùn)營(yíng)。 七、 招行成功經(jīng)驗(yàn)總結(jié) 在這幾年的實(shí)踐中，招行積累了一些經(jīng)驗(yàn)，產(chǎn)品、服務(wù)和營(yíng)銷是網(wǎng)上銀行成功的基本要素。 1、創(chuàng)新產(chǎn)品是取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵 招商銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以來，進(jìn)過多次改版，功能不斷完善。由于堅(jiān)持“統(tǒng)一管理、統(tǒng)一規(guī)則、統(tǒng)一需求、同意系統(tǒng)”的原則，為網(wǎng)上銀行的全行聯(lián)網(wǎng)通用提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。 2、優(yōu)質(zhì)服務(wù)是網(wǎng)上銀行成功的保障 只有產(chǎn)品而沒有服務(wù)是吸引不來客戶的，招商銀行除了為客戶提供順暢的網(wǎng)上交易渠道，還為網(wǎng)上銀行提供了一系列配套服務(wù)。 3、市場(chǎng)營(yíng)銷是推動(dòng)網(wǎng)上銀行發(fā)展的有利手段 從1999年全面啟動(dòng)網(wǎng)上銀行開始，招商銀行開展了一系列市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)，通過活動(dòng)，拉近了銀行與客戶的距離，提高了市場(chǎng)占有率。 未來的一段時(shí)間內(nèi)，招商銀行將重點(diǎn)向個(gè)性化、和理財(cái)化合虛擬化發(fā)展。2002年招商銀行將開始建設(shè)全行CRM系統(tǒng)，在這個(gè)基礎(chǔ)上細(xì)分客戶，為網(wǎng)上銀行客戶提供量身定做的個(gè)性化服務(wù)；我們還將把網(wǎng)上銀行由單純的交易渠道轉(zhuǎn)變?yōu)榫C合理財(cái)工具，為客戶提供集投資分析，財(cái)務(wù)管理和在線交易為一體的理財(cái)服務(wù)，將“一網(wǎng)通”網(wǎng)站變成客戶與銀行互動(dòng)交流的理財(cái)社區(qū)。 在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，招商銀行走在了中國(guó)銀行業(yè)科技化、電子化、網(wǎng)絡(luò)化的前列，成為國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行服務(wù)的市場(chǎng)引導(dǎo)者。未來，招商銀行將憑借電子化銀行的技術(shù)領(lǐng)先地位，在新一輪的試產(chǎn)角逐中，力爭(zhēng)繼續(xù)領(lǐng)跑網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，創(chuàng)建國(guó)內(nèi)最好網(wǎng)上銀行。 參考文獻(xiàn) [1] 《中國(guó)信用卡》，2002年第6期 [2] 招商銀行六大管理變革提升經(jīng)營(yíng)實(shí)力，http://finance.sina.com.cn/ [3].靠服務(wù)領(lǐng)先，每周電腦報(bào)，2000.3.13 [4].招商銀行商業(yè)模式，http://www.cmmo.cn/ [5].戰(zhàn)略規(guī)劃，http://wenku.baidu.com/view/6acfe58683d049649b6658e4.html [6].招商銀行，http://www.cmbchina.com/ 螀膃蒂螃螆膃薅蚆肄膂芄袁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂艿薁螞肁羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇薆蒃衿芆芅蝿螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊莂節(jié)螅螁莁莄薈肀莁蒆螄羆莀蠆薆羂荿莈袂袈羅蒁蚅螄羅薃袀肅羄芃蚃羈羃蒞袈襖肂蕆蟻螀肁薀蒄腿肀荿蝕肅聿蒁薂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈膅薀螄襖膄芀薇螀膃蒂螃螆膃薅蚆肄膂芄袁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂艿薁螞肁羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇薆蒃衿芆芅蝿螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊莂節(jié)螅螁莁莄薈肀莁蒆螄羆莀蠆薆羂荿莈袂袈羅蒁蚅螄羅薃袀肅羄芃蚃羈羃蒞袈襖肂蕆蟻螀肁薀蒄腿肀荿蝕肅聿蒁薂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈膅薀螄襖膄芀薇螀膃蒂螃螆膃薅蚆肄膂芄袁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂艿薁螞肁羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇薆蒃衿芆芅蝿螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊莂節(jié)螅螁莁莄薈肀莁蒆螄羆莀蠆薆羂荿莈袂袈羅蒁蚅螄羅薃袀肅羄芃蚃羈羃蒞袈襖肂蕆蟻螀肁薀蒄腿肀荿蝕肅聿蒁薂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈膅薀螄襖膄芀薇螀膃蒂螃螆膃薅蚆肄膂芄袁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂艿薁螞肁羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇薆蒃衿芆芅蝿螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊莂節(jié)螅螁莁莄薈肀莁蒆螄羆莀蠆薆羂荿莈袂袈羅蒁蚅螄羅薃袀肅羄芃蚃羈羃蒞袈襖肂蕆蟻螀肁薀蒄腿肀荿蝕肅聿蒁薂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈膅薀螄襖膄芀薇螀膃蒂螃螆膃薅蚆肄膂芄袁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂艿薁螞肁羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇薆蒃衿芆芅蝿螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊莂節(jié)螅螁莁莄薈肀莁蒆螄羆莀蠆薆羂荿莈袂袈羅蒁蚅螄羅薃袀肅羄芃蚃羈羃蒞袈襖肂蕆蟻螀肁薀蒄腿肀荿蝕肅聿蒁薂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈膅薀螄襖膄芀薇螀膃蒂螃螆膃薅蚆肄膂芄袁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂艿薁螞肁羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇薆蒃衿芆芅蝿螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊莂節(jié)螅螁莁莄薈肀莁蒆螄羆莀蠆薆羂荿莈袂袈羅蒁蚅螄羅薃袀肅羄芃蚃羈羃蒞袈襖肂蕆蟻螀肁薀蒄腿肀荿蝕肅聿蒁薂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈膅薀螄襖膄芀薇螀膃蒂螃螆膃薅蚆肄膂芄袁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂艿薁螞肁羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇薆蒃衿芆芅蝿螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊莂節(jié)螅螁莁莄薈肀莁蒆螄羆莀蠆薆羂荿莈袂袈羅蒁蚅螄羅薃袀肅羄芃蚃羈羃蒞袈襖肂蕆蟻螀肁薀蒄腿肀荿蝕肅聿蒁薂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈膅薀螄襖膄芀薇螀膃蒂螃螆膃薅蚆肄膂芄袁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂艿薁螞肁羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇薆蒃衿芆芅蝿螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊莂節(jié)螅螁莁莄薈肀莁蒆螄羆莀蠆薆羂荿莈袂袈羅蒁蚅螄羅薃袀肅羄芃蚃羈羃蒞袈襖肂蕆蟻螀肁薀蒄腿肀荿蝕肅聿蒁薂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈膅薀螄襖膄芀薇螀膃蒂螃螆膃薅蚆肄膂芄袁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂艿薁螞肁羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇薆蒃衿芆芅蝿螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊莂節(jié)螅螁莁莄薈肀莁蒆螄羆莀蠆薆羂荿莈袂袈羅蒁蚅螄羅薃袀肅羄芃蚃羈羃蒞袈襖肂蕆蟻螀肁薀蒄腿肀荿蝕肅聿蒁薂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈膅薀螄襖膄芀薇螀膃蒂螃螆膃薅蚆肄膂芄袁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂艿薁螞肁羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇薆蒃衿芆芅蝿螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊莂節(jié)螅螁莁莄薈肀莁蒆螄羆莀蠆薆羂荿莈袂袈羅蒁蚅螄羅薃袀肅羄芃蚃羈羃蒞袈襖肂蕆蟻螀肁薀蒄腿肀荿蝕肅聿蒁薂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈膅薀螄襖膄芀薇螀膃蒂螃螆膃薅蚆肄膂芄袁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂艿薁螞肁羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇薆蒃衿芆芅蝿螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊莂節(jié)螅螁莁莄薈肀莁蒆螄羆莀蠆薆羂荿莈袂袈羅蒁蚅螄羅薃袀肅羄芃蚃羈羃蒞袈襖肂蕆蟻螀肁薀蒄腿肀荿蝕肅聿蒁薂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈膅薀螄襖膄芀薇螀膃蒂螃螆膃薅蚆肄膂芄袁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂艿薁螞肁羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇薆蒃衿芆芅蝿螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊莂節(jié)螅螁莁莄薈肀莁蒆螄羆莀蠆薆羂荿莈袂袈羅蒁蚅螄羅薃袀肅羄芃蚃羈羃蒞袈襖肂蕆蟻螀肁薀蒄腿肀荿蝕肅聿蒁薂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈膅薀螄襖膄芀薇螀膃蒂螃螆膃薅蚆肄膂芄袁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂艿薁螞肁羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇薆蒃衿芆芅蝿螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊莂節(jié)螅螁莁莄薈肀莁蒆螄羆莀蠆薆羂荿莈袂袈羅蒁蚅螄羅薃袀肅羄芃蚃羈羃蒞袈襖肂蕆蟻螀肁薀蒄腿肀荿蝕肅聿蒁薂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈膅薀螄襖膄芀薇螀膃蒂螃螆膃薅蚆肄膂芄袁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂艿薁螞肁羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇薆蒃衿芆芅蝿螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊莂節(jié)螅螁莁莄薈肀莁蒆螄羆莀蠆薆羂荿莈袂袈羅蒁蚅螄羅薃袀肅羄芃蚃羈羃蒞袈襖肂蕆蟻螀肁薀蒄腿肀荿蝕肅聿蒁薂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈膅薀螄襖膄芀薇螀膃蒂螃螆膃薅蚆肄膂芄袁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂艿薁螞肁羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇薆蒃衿芆芅蝿螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊莂節(jié)螅螁莁莄薈肀莁蒆螄羆莀蠆薆羂荿莈袂袈羅蒁蚅螄羅薃袀肅羄芃蚃羈羃蒞袈襖肂蕆蟻螀肁薀蒄腿肀荿蝕肅聿蒁薂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈膅薀螄襖膄芀薇螀膃蒂螃螆膃薅蚆肄膂芄袁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂艿薁螞肁羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇薆蒃衿芆芅蝿螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊莂節(jié)螅螁莁莄薈肀莁蒆螄羆莀蠆薆羂荿莈袂袈羅蒁蚅螄羅薃袀肅羄芃蚃羈羃蒞袈襖肂蕆蟻螀肁薀蒄腿肀荿蝕肅聿蒁薂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈膅薀螄襖膄芀薇螀膃蒂螃螆膃薅蚆肄膂芄袁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂艿薁螞肁羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇薆蒃衿芆芅蝿螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊莂節(jié)螅螁莁莄薈肀莁蒆螄羆莀蠆薆羂荿莈袂袈羅蒁蚅螄羅薃袀肅羄芃蚃羈羃蒞袈襖肂蕆蟻螀肁薀蒄腿肀荿蝕肅聿蒁薂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈膅薀螄襖膄芀薇螀膃蒂螃螆膃薅蚆肄膂芄袁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂艿薁螞肁羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇薆蒃衿芆芅蝿螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊莂節(jié)螅螁莁莄薈肀莁蒆螄羆莀蠆薆羂荿莈袂袈羅蒁蚅螄羅薃袀肅羄芃蚃羈羃蒞袈襖肂蕆蟻螀肁薀蒄腿肀荿蝕肅聿蒁薂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈膅薀螄襖膄芀薇螀膃蒂螃螆膃薅蚆肄膂芄袁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂艿薁螞肁羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇薆蒃衿芆芅蝿螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊莂節(jié)螅螁莁莄薈肀莁蒆螄羆莀蠆薆羂荿莈袂袈羅蒁蚅螄羅薃袀肅羄芃蚃羈羃蒞袈襖肂蕆蟻螀肁薀蒄腿肀荿蝕肅聿蒁薂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈膅薀螄襖膄芀薇螀膃蒂螃螆膃薅蚆肄膂芄袁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂艿薁螞肁羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇薆蒃衿芆芅蝿螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊莂節(jié)螅螁莁莄薈肀莁蒆螄羆莀蠆薆羂荿莈袂袈羅蒁蚅螄羅薃袀肅羄芃蚃羈羃蒞袈襖肂蕆蟻螀肁薀蒄腿肀荿蝕肅聿蒁薂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈膅薀螄襖膄芀薇螀膃蒂螃螆膃薅蚆肄膂芄袁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂艿薁螞肁羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇薆蒃衿芆芅蝿螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊莂節(jié)螅螁莁莄薈肀莁蒆螄羆莀蠆薆羂荿莈袂袈羅蒁蚅螄羅薃袀肅羄芃蚃羈羃蒞袈襖肂蕆蟻螀肁薀蒄腿肀荿蝕肅聿蒁薂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈膅薀螄襖膄芀薇螀膃蒂螃螆膃薅蚆肄膂芄袁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂艿薁螞肁羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇薆蒃衿芆芅蝿螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊莂節(jié)螅螁莁莄薈肀莁蒆螄羆莀蠆薆羂荿莈袂袈羅蒁蚅螄羅薃袀肅羄芃蚃羈羃蒞袈襖肂蕆蟻螀肁薀蒄腿肀荿蝕肅聿蒁薂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈膅薀螄襖膄芀薇螀膃蒂螃螆膃薅蚆肄膂芄袁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂艿薁螞肁羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇薆蒃衿芆芅蝿螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊莂節(jié)螅螁莁莄薈肀莁蒆螄羆莀蠆薆羂荿莈袂袈羅蒁蚅螄羅薃袀肅羄芃蚃羈羃蒞袈襖肂蕆蟻螀肁薀蒄腿肀荿蝕肅聿蒁薂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈膅薀螄襖膄芀薇螀膃蒂螃螆膃薅蚆肄膂芄袁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂艿薁螞肁羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇薆蒃衿芆芅蝿螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊莂節(jié)螅螁莁莄薈肀莁蒆螄羆莀蠆薆羂荿莈袂袈羅蒁蚅螄羅薃袀肅羄芃蚃羈羃蒞袈襖肂蕆蟻螀肁薀蒄腿肀荿蝕肅聿蒁薂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈膅薀螄襖膄芀薇螀膃蒂螃螆膃薅蚆肄膂芄袁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂艿薁螞肁羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇薆蒃衿芆芅蝿螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊莂節(jié)螅螁莁莄薈肀莁蒆螄羆莀蠆薆羂荿莈袂袈羅蒁蚅螄羅薃袀肅羄芃蚃羈羃蒞袈襖肂蕆蟻螀肁薀蒄腿肀荿蝕肅聿蒁薂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈膅薀螄襖膄芀薇螀膃蒂螃螆膃薅蚆肄膂芄袁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂艿薁螞肁羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇薆蒃衿芆芅蝿螅芅莇薂肅芄蒀螇罿芃薂薀裊莂節(jié)螅螁莁莄薈肀莁蒆螄羆莀蠆薆羂荿莈袂袈羅蒁蚅螄羅薃袀肅羄芃蚃羈羃蒞袈襖肂蕆蟻螀肁薀蒄腿肀荿蝕肅聿蒁薂羈聿薄螈袇肈芃薁螃肇莆螆肂肆蒈蕿羈膅薀螄襖膄芀薇螀膃蒂螃螆膃薅蚆肄膂芄袁羀膁莇蚄袆膀葿衿螂艿薁螞肁羋芁蒅羇芇莃蝕袃芇薆蒃衿芆芅蝿螅芅莇薂