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學(xué)習(xí)任務(wù)1汽車保險基本知識 任務(wù)目標(biāo) 任務(wù)描述 主要內(nèi)容 制定計劃 學(xué)習(xí)資源 任務(wù)目標(biāo) 了解 了解風(fēng)險的分類及汽車保險所面臨風(fēng)險熟悉 我國汽車保險的發(fā)展歷程及汽車保險產(chǎn)品掌握 掌握風(fēng)險的含義 要素與分類 風(fēng)險管理的含義及程序 保險的要素 功能和分類 學(xué)會 能對汽車進(jìn)行風(fēng)險分析和風(fēng)險管理 會判別可保風(fēng)險 任務(wù)描述 車主購買了汽車之后 其用途各不相同 那么面臨的事故風(fēng)險各異 學(xué)習(xí)風(fēng)險知識和風(fēng)險管理知識以后 學(xué)生能對車主所面臨的風(fēng)險進(jìn)行有效管理 由于汽車存在風(fēng)險 保險才應(yīng)運而生 保險具有分散風(fēng)險 組織經(jīng)濟(jì)補償 積聚社會資金 資金投資運用 社會管理等功能 所以說保險是社會發(fā)展的穩(wěn)定器 也是社會發(fā)展進(jìn)步的助推器 我國汽車保險發(fā)展經(jīng)歷了三個階段 目前我國保險市場已經(jīng)成長為全球最大的車險市場 汽車保險已經(jīng)成為一個朝陽行業(yè) 為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展正在做出巨大貢獻(xiàn) 本項目主要學(xué)習(xí)汽車保險的基本知識 為后面的學(xué)習(xí)打下基礎(chǔ) 制定計劃 1 1風(fēng)險與風(fēng)險管理 情境導(dǎo)入 36歲的王先生 駕齡5年 買了一輛2 0T自動舒適版君越家庭私人小轎車 新車購置價25萬元 該車停在地下車庫 一般用于上班代步和自駕旅游 討論 王先生面臨哪些風(fēng)險 結(jié)合保險知識如何進(jìn)行風(fēng)險分析 的張先生 駕齡2年 經(jīng)濟(jì)狀況中等 自用一輛使用一年的捷達(dá)車 新車購置價12萬元 有安全氣囊 該車一般停在露天停車位 經(jīng)常駕車出游 討論 張先生應(yīng)如何選擇險種 理論引導(dǎo) 一 風(fēng)險 天有不測風(fēng)云 人有日夕禍福 極為形象地刻畫了風(fēng)險的存在 在發(fā)生風(fēng)險的同時也產(chǎn)生了解決風(fēng)險的機(jī)制 保險 無風(fēng)險無保險 道出了風(fēng)險與保險兩者的依存關(guān)系 風(fēng)險是保險產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ) 因此 研究保險必須從認(rèn)識風(fēng)險開始 一 風(fēng)險的含義 對于風(fēng)險這個概念 不少學(xué)者從不同角度給出了許多定義 損失的可能性 損失的概率 潛在的損失 潛在損失的變動 損失的不確定性 二 風(fēng)險的要素 1 風(fēng)險因素2 風(fēng)險事故3 風(fēng)險損失4 風(fēng)險因素 風(fēng)險事故和風(fēng)險損失三者之間的關(guān)系 三 風(fēng)險的特征 三 風(fēng)險的特征1 客觀性2 普遍性3 損失性4 不確定性5 規(guī)律性6 發(fā)展性 四 風(fēng)險的分類 1 按風(fēng)險的性質(zhì)分類2 按風(fēng)險的環(huán)境分類3 按風(fēng)險的對象分類4 按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類 二 風(fēng)險管理 一 風(fēng)險管理的概念風(fēng)險管理是研究風(fēng)險發(fā)生規(guī)律和風(fēng)險控制技術(shù)的一門新興管理科學(xué) 是指人們通過風(fēng)險識別 風(fēng)險估測 風(fēng)險評估和風(fēng)險決策管理等方式 對風(fēng)險實施有效控制和妥善處理損失的過程 以期用最小的成本代價 獲得最大的安全保障 二 風(fēng)險管理的基本程序風(fēng)險管理的基本程序是風(fēng)險識別 風(fēng)險估測 風(fēng)險評價 風(fēng)險管理技術(shù)的選擇和風(fēng)險管理效果評價等環(huán)節(jié) 1 風(fēng)險識別 風(fēng)險識別是風(fēng)險管理的第一步 它是指對企業(yè)家庭或個人面臨的和潛在的風(fēng)險加以判斷 歸類和對風(fēng)險性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過程 風(fēng)險在一定時期和某一特定條件下是否客觀存在 存在的條件是什么 以及損害發(fā)生的可能性等都是風(fēng)險識別階段應(yīng)予以解決的問題 駕駛機(jī)動車輛主要面臨著自然災(zāi)害和交通事故可能造成的財產(chǎn)損失或人員傷亡的風(fēng)險 對此可以進(jìn)一步對財產(chǎn)進(jìn)行細(xì)分 列舉可能涉及的人員 分析他們中存在的風(fēng)險因素以及在風(fēng)險事故中可能發(fā)生的損失 2 風(fēng)險估測 風(fēng)險估測是在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上 通過對所收集的大量資料進(jìn)行分析 利用概率統(tǒng)計理論 估計和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度 風(fēng)險估測不僅使風(fēng)險管理建立在科學(xué)的基礎(chǔ)上 而且使風(fēng)險分析定量化 為風(fēng)險管理者進(jìn)行風(fēng)險決策 選擇最佳管理技術(shù)提供了科學(xué)依據(jù) 由于機(jī)動車輛所有者能力和精力的限制 依靠個人的力量完成風(fēng)險評估是困難的 因此應(yīng)該以所在地區(qū)公安機(jī)關(guān)部門和保險公司提供的統(tǒng)計資料為依據(jù) 在此基礎(chǔ)上 機(jī)動車輛所有者還要根據(jù)車輛本身的特點作第二步判斷 3 風(fēng)險評價 風(fēng)險評價是指在風(fēng)險識別和風(fēng)險估測的基礎(chǔ)上 對風(fēng)險發(fā)生的概率 損失程度 結(jié)合其他因素進(jìn)行全面考慮 評估風(fēng)險發(fā)生的可能性及其危害程度 并與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較 以衡量風(fēng)險的程度 并決定是否需要采取相應(yīng)的措施 4 風(fēng)險管理技術(shù)的選擇 根據(jù)風(fēng)險評價結(jié)果 為實現(xiàn)風(fēng)險管理目標(biāo) 選擇最佳風(fēng)險管理技術(shù)并實施是風(fēng)險管理的第四步 其通常有控制型與財務(wù)型兩大類 前者的目的是降低損失頻率和減少損失幅度 重點在于改變引起意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件 后者的目的是以提供基金的方式 消化發(fā)生損失的成本 即對無法控制的風(fēng)險所做的財務(wù)安排 5 風(fēng)險管理效果評價 風(fēng)險管理效果評價是指對風(fēng)險管理技術(shù)適用性及其收益性情況的分析 檢查 修正和評估 風(fēng)險管理效益的大小取決于是否能以最小風(fēng)險成本取得最大安全保障 同時 在實務(wù)中還要考慮與整體管理目標(biāo)是否一致 以及具體實施的可能性 可操作性和有效性 三 風(fēng)險處理方式及其比較風(fēng)險處理是指通過采用不同措施和手段 用最小的成本達(dá)到最大安全保障的經(jīng)濟(jì)運行過程 常用的方式有 規(guī)避風(fēng)險 自留風(fēng)險 預(yù)防風(fēng)險 抑制風(fēng)險和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險 1 規(guī)避風(fēng)險 規(guī)避風(fēng)險是指放棄某一計劃或方案從而避免可能由此而來的損失后果 這是一種消極的處理技術(shù) 采用規(guī)避風(fēng)險技術(shù)通常在兩種情況下進(jìn)行 一是某特定風(fēng)險所致?lián)p失頻率和損失幅度相當(dāng)高時 二是在處理風(fēng)險時其成本大于其產(chǎn)生的效益時 2 自留風(fēng)險 自留風(fēng)險是企業(yè)或單位自我承受風(fēng)險損害后果的方法 它包括主動自留和被動自留 通常情況下 在風(fēng)險所致?lián)p失頻率和幅度低 損失短期內(nèi)可預(yù)測以及最大損失對企業(yè)或單位不影響財務(wù)穩(wěn)定時采用 3 預(yù)防風(fēng)險 損失預(yù)防是指在風(fēng)險損失發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險的具體措施 其目的在于通過消除或減少風(fēng)險因素而達(dá)到降低損失發(fā)生頻率的目的 通常在損失頻率高而損失強度低時采用 4 抑制風(fēng)險 損失抑制是指在損失發(fā)生時或之后為了縮小損失幅度而采取的各項措施 它是處理風(fēng)險的有效技術(shù) 例如 安裝自動噴淋系統(tǒng)和火災(zāi)報警器等 損失抑制的一種特殊形態(tài)是割離 這是指將風(fēng)險單位割離成許多獨立的小單位而達(dá)到縮小損失幅度的一種方法 損失抑制法通常在損失幅度高且風(fēng)險無法避免和轉(zhuǎn)嫁的情況下采用 5 轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險 轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險是指一些單位或個人為避免承擔(dān)風(fēng)險損失 有意識地將損失或與損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個人承擔(dān)的一種風(fēng)險管理方式 其常用方式有 保險轉(zhuǎn)嫁和非保險轉(zhuǎn)嫁 非保險轉(zhuǎn)嫁包括出讓轉(zhuǎn)嫁和合同轉(zhuǎn)嫁 前者主要用于投機(jī)風(fēng)險中 如股票下跌時出讓股票 后者主要是企業(yè)將具有風(fēng)險的經(jīng)營活動承包給對方 并在合同中明確規(guī)定由對方承擔(dān)風(fēng)險損失的賠償責(zé)任 如建筑承保合同等 項目1 2保險概述 情境導(dǎo)入 2012月2日 省內(nèi)某財險公司湖南分公司客服接到報案信息 一投保車輛當(dāng)日下午2時在湘鄉(xiāng)發(fā)生翻車事故 查勘員王浩 化名 與報案人取得了聯(lián)系 并告知客戶要報當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān) 又與湘鄉(xiāng)中支理賠負(fù)責(zé)人聯(lián)系 要他們先看一下現(xiàn)場 還委托當(dāng)?shù)氐膮f(xié)作修理廠查勘事故現(xiàn)場 下午3時保戶又打來電話 當(dāng)?shù)氐慕痪唤邮艽耸鹿实奶幚?所有交通事故均由當(dāng)?shù)嘏沙鏊幚?下午6時湘鄉(xiāng)中心支公司收到修理廠現(xiàn)場查勘情況 此事故翻車屬實 方向盤上有新鮮血跡 并將事故現(xiàn)場照片上傳至省分公司 該車2月1日投保 2日才生效 生效當(dāng)天就出險 太巧了 省分公司決定派人前去調(diào)查 一 保險的概念 保險是指投保人根據(jù)合同約定 向保險人支付保險費 保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任 或者當(dāng)被保險人死亡 傷殘 疾病或者達(dá)到合同約定的年齡 期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為 一 可保風(fēng)險的存在 1 可保風(fēng)險的概念可保風(fēng)險 是指可被保險公司接受的風(fēng)險 或投保人可以投保的風(fēng)險 2 可保風(fēng)險的條件 1 風(fēng)險必須是純粹風(fēng)險 2 風(fēng)險的發(fā)生是不能預(yù)料的 3 風(fēng)險的發(fā)生是偶然的 4 大量風(fēng)險是同質(zhì)的 5 風(fēng)險必須是預(yù)定的 二 大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散 1 風(fēng)險必須是多數(shù)人的風(fēng)險如果風(fēng)險屬于少數(shù)人或個別人的 就無所謂集合與分散 而且風(fēng)險損害發(fā)生的概率難以測定 大數(shù)法則不能有效地發(fā)揮作用 2 風(fēng)險必須是同質(zhì)的風(fēng)險如果風(fēng)險為不同質(zhì)風(fēng)險 那么風(fēng)險損失發(fā)生的概率就不相同 因此 風(fēng)險也就無法進(jìn)行同一集合與分散 三 保險費率的厘定 保險在形式上是一種經(jīng)濟(jì)保障活動 而實質(zhì)上是一種商品交換行為 因此 厘定合理的費率 即制定保險商品的價格 便構(gòu)成了保險的基本要素 保險費率厘定是保險產(chǎn)品定價的基礎(chǔ) 保險的費率過高 保險需求會受到限制 反之 費率厘定得過低 保險供給得不到保障 這都不能稱為合理的費率 為了保證保險雙方當(dāng)事人的利益 費率的厘定是依據(jù)概率論 大數(shù)法則的原理進(jìn)行計算 四 保險基金的建立 四 保險基金的建立保險基金是用以補償或給付因自然災(zāi)害 意外事故和人體自然規(guī)律所致的經(jīng)濟(jì)損失和人身損害的專項貨幣基金 保險基金是保險業(yè)存在的現(xiàn)實的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ) 也是保證保險人收支平衡和保證保險企業(yè)財務(wù)穩(wěn)定性的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ) 它主要來源于開業(yè)資金和保險費 就財產(chǎn)保險準(zhǔn)備金而言 表現(xiàn)為未到期責(zé)任準(zhǔn)備金 賠款準(zhǔn)備金等形式 就人壽保險準(zhǔn)備金而言 主要以未到期責(zé)任準(zhǔn)備金形式存在 保險基金具有分散性 廣泛性 專項性與增值性等特點 保險基金是保險的賠償與給付的基礎(chǔ) 五 保險合同的訂立 保險是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系 是投保人與保險人之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系 這種經(jīng)濟(jì)關(guān)系是通過合同的訂立來確定的 保險的這一特性要求保險人與投保人應(yīng)在確定的法律或契約關(guān)系約束下履行各自的權(quán)利與義務(wù) 倘若不具備在法律上或合同上規(guī)定的各自的權(quán)利與義務(wù) 那么 保險經(jīng)濟(jì)關(guān)系則難以成立 三 保險的特征 1 經(jīng)濟(jì)性2 互助性3 法律性4 科學(xué)性 四 保險的功能 一 社會保障功能1 分散風(fēng)險2 組織經(jīng)濟(jì)補償 二 資金融通功能1 積聚社會資金2 資金投資運用 三 社會管理功能 五 保險的分類 一 根據(jù)實施形式的不同進(jìn)行分類1 強制保險2 自愿保險 二 根據(jù)保險標(biāo)的的不同進(jìn)行分類1 財產(chǎn)保險 1 財產(chǎn)損失保險 2 責(zé)任保險 3 信用保證保險 2 人身保險 五 保險的分類 三 根據(jù)風(fēng)險轉(zhuǎn)移層次分類1 原保險2 再保險 四 按照承保方式分類1 共同保險2 復(fù)合保險3 重復(fù)保險 項目1 3汽車保險概述 情境導(dǎo)入 隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展汽車保有量逐年提升 交通事故頻發(fā) 造成財產(chǎn)損失和人員傷亡嚴(yán)重 促使汽車保險發(fā)展快速 駕駛員保險意識隨之增強 但汽車面臨哪些風(fēng)險 汽車保險有哪些特征 投保汽車保險有什么作用 汽車保險有哪些險種 應(yīng)該投保哪些險種等問題 在投保人心目中都是一個謎團(tuán) 如果你買了一輛車該怎么辦 理論引導(dǎo) 一 我國汽車保險發(fā)展歷程1 萌芽時期2 試辦時期3 發(fā)展時期 二 汽車保險所面臨的風(fēng)險1 財產(chǎn)損失風(fēng)險2 人員傷亡風(fēng)險 三 汽車保險的特征1 保險標(biāo)的出險率較高 2 業(yè)務(wù)量大 投保率高3 擴(kuò)大保險利益4 被保險人自負(fù)責(zé)任與無賠款優(yōu)待 四 汽車保險的作用1 促進(jìn)汽車工業(yè)的發(fā)展 擴(kuò)大了對汽車的需求2 穩(wěn)定了社會公共秩序 3 促進(jìn)了汽車安全性能的提高 4 汽車保險業(yè)務(wù)在財產(chǎn)保險中占有重要的地位 五 汽車保險產(chǎn)品簡介1 交強險2 商業(yè)保險 拓展與提升 點擊以下網(wǎng)站學(xué)習(xí) 1 中國保監(jiān)會網(wǎng)頁 2 中國保險網(wǎng) 3 平安網(wǎng)上車險