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如何加快改善農(nóng)村金融發(fā)展探討論文 摘要 農(nóng)村民間金融的規(guī)模日益擴大 它的存在 不僅對農(nóng)村經(jīng)濟也對整 個社會經(jīng)濟生活都有一定的影響 本文通過對農(nóng)村民間金融存在的原因分析得 出民間金融繁榮是金融壓抑的必然結(jié)果 正規(guī)金融服務(wù)供給的嚴重不足和農(nóng)村 經(jīng)濟對金融服務(wù)的日益擴大的需求矛盾成為農(nóng)村民間金融存在的根本原因 進 而分析了農(nóng)村民間金融的存在對于經(jīng)濟影響的正效應(yīng)和負效應(yīng) 要從根本上治 理農(nóng)村民間金融問題要采取疏導(dǎo)結(jié)合的方式 打破農(nóng)村金融市場的壟斷局面 建立開放 有序 競爭的農(nóng)村金融組織體系 關(guān)鍵詞 農(nóng)村金融 民間金融 問題 對策 民間金融 泛指個體 家庭 企業(yè)之間繞開官方正式的金融體系 直接進行金融交易的行為 由于以往這些借貸行為是非法存在的 也被稱為 地下金融 其具體表現(xiàn)有民間借貸 民間互助會 有的地方也稱 邀會 地下錢莊等 民間金融已經(jīng)成為農(nóng)村非正規(guī)金融體系的重要部分 在我國農(nóng)村 由于經(jīng)濟發(fā)展的不平衡性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分散性 正規(guī) 的農(nóng)村金融機構(gòu)很難 適應(yīng)和滿足 三農(nóng) 多樣化 分散性的金融需求 民間金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起 了特殊而又不可替代的作用 同時由于民間金融的發(fā)展還未規(guī)范化 法制化以 及其自身的特點 從而對農(nóng)村和社會經(jīng)濟帶來一些負面影響 1 我國農(nóng)村民間 金融發(fā)展概況 我國農(nóng)村民間金融規(guī)模龐大 對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起著不可替換的作 用 民間借貸活動自改革開放以來 發(fā)展十分迅速 IFAD 2006 的研究報告也 指出 中國農(nóng)民來自非正規(guī)金融市場的貸款大約為來自正規(guī)金融市場的 4 倍 據(jù)不完全統(tǒng)計 我國農(nóng)村的民間借貸金額高達 1 2 萬億元左右 從 2001 到 2006 年 我國農(nóng)村民間借貸規(guī)模大約以 19 的速度增長 到 2006 年 全國農(nóng) 村民間金融借貸高達 8000 14000 億元 僅浙江東南溫州地區(qū)就有 3000 多億 2 農(nóng)村民間金融存在和發(fā)展的原因 民間金融繁榮是金融壓抑的 必然結(jié)果 正 規(guī)金融服務(wù)供給的嚴重不足和農(nóng)村經(jīng)濟對于金融服務(wù)的日益擴人大的需求矛盾 成為農(nóng)村民間金融存在的根本原因 2 1 農(nóng)村金融體系不完善 正規(guī)金融服務(wù) 供給嚴重不足 涉農(nóng)機構(gòu)銳減 農(nóng)村金融機構(gòu)功能的萎縮 近年來處于自身經(jīng) 營效益的考慮 縣域內(nèi)的國有銀行機構(gòu)大量撤并 尤其是農(nóng)業(yè)銀行的減少最為 嚴重 同時國有商業(yè)銀行出于防范金融風險和追求經(jīng)營利潤的考慮 對縣級機 構(gòu)的中小貸款客戶實行規(guī)?？刂坪褪跈?quán)授信管理 并設(shè)置了較高的貸款門檻 客觀限制了對中小企業(yè)的貸款發(fā)放 加劇了資金供應(yīng)的緊張程度 此外 隨著 農(nóng)村行政管理體制的改革 一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)實施撒并 這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用社及農(nóng)業(yè)銀行 營業(yè)所也發(fā)生了變動 據(jù)資料顯示 2005 年 湖南郴州市各金融機構(gòu)共撤并縣 域及農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點 35 個 其中國有商業(yè)銀行撤并 26 個 信用社撤并 9 個 隨著縣域國有商業(yè)銀行網(wǎng)點的收縮 其信貸業(yè)務(wù)開始向中心城市集中 原有的 信貸 結(jié)算 代收 代付性業(yè)務(wù)的急劇減少 縣域網(wǎng)點逐漸演變成了 多功能 儲蓄所 久而久之 這些金融機構(gòu)市場占有率下降 而且 已有的功能日益 不復(fù)存在 其最終必將退出縣域這塊土地 2 2 現(xiàn)有的農(nóng)村金融部門實力不強 經(jīng)營效率低下 很難滿足農(nóng)村經(jīng)濟對金融服務(wù)的需要 現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)中 以支持 三農(nóng) 為己任的農(nóng)村信用社由于產(chǎn)權(quán)不清 管理監(jiān)督機制不暢 市場 地位不斷下降 一定程度上削弱了金融宏觀調(diào)控的力度 民間金融紕織的存在 必定會使一部分資金從正規(guī)金融體系流出 形成一個體制外的金融市場 從而 會削弱貨幣政策的實行和宏觀調(diào)控的實施 如當政府對經(jīng)濟過熱實施以緊縮貨 幣政策時 往往政府作用之外的民間金融反倒會利用正規(guī)金融力量減弱之機 對緊縮的經(jīng)濟領(lǐng)域給予信貸支持 經(jīng)濟難以 軟著陸 從而抵消掉貨幣政策 的緊縮效果 2 3 金融自身的缺陷導(dǎo)致其有一定的危害 一是某些民間借貸活 動在很大程度形成了孕育 地下經(jīng)濟 的溫床 在一些地方 民間金融機構(gòu)成 為非法外匯交易 洗黑錢和集資詐騙的主要載體 二是高利貸現(xiàn)象的存在 加 大了資金使用者的生產(chǎn)經(jīng)營成本 三是民間金融安全性較低 存在著較大的金 融風險 除了面對一般金融機構(gòu)共同面對的市場風險外 民間金融機構(gòu)還要承 擔得不到法律保護而產(chǎn)生的非市場風險 于是由民間金融引發(fā)的糾紛 往往會 成為影響社會穩(wěn)定的因素 為了確保資金的回收 不少地下金融組織都雇有專 門的追債隊伍 其追債人員一般都是橫行當?shù)氐陌缘勒?有的甚至是當?shù)睾趷?勢力的成員 一但發(fā)生債務(wù)拖欠和糾紛 追債人員就會實行暴力追債 往往釀 成社會的不穩(wěn)定 3 規(guī)范我國農(nóng)村民間金融的措施和建議 對于農(nóng)村民間金融 的態(tài)度不能是取締和消除 它的存在是民營經(jīng)濟在資金市場上的表現(xiàn)形式 正 規(guī)金融機構(gòu)的發(fā)展與商品經(jīng)濟的發(fā)展不同步必然導(dǎo)致由個體和民營經(jīng)濟來填補 這一差距 要從根本上治理農(nóng)村民間金融問題要采取疏導(dǎo)結(jié)合的方式 一方面 深化金融改革 打破農(nóng)村金融市場的壟斷局面 有效增加金融資源供給 建立 開放 有序 競爭的農(nóng)村金融組織體系 另一方面對于民間金融要加強監(jiān)管 趨利避害 3 1 立法使民間私人借貸走向法制化 要制定相關(guān)的民間借貸管理 法律法規(guī) 將民間借貸行為置于政府的監(jiān)督管理之下 只有有法可依 有章可 循 對于民間借貸過程中的違法亂紀活動 尤其是高利貸活動 才能有效地加 以管制 放開民間的準入限制 使地下金融合法化和組織化 引導(dǎo)民間借貸走 上正常的軌道 3 2 農(nóng)村金融體制 組建民間金融機構(gòu) 增加農(nóng)村金融服務(wù)的 供給 一是積極推進農(nóng)村信用社改革 按照明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系 強化約束機制 增 強服務(wù)功能 國家適當支持 地方政府負責的方針 積極推進農(nóng)村信用社改革 改善信用社對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中小企業(yè)的金融服務(wù) 信用社改革要因地制宜 不搞 一刀切 在沿海發(fā)達地區(qū) 可以將信用社改造成為商業(yè)性的地方股份制金融機 構(gòu) 其他地區(qū) 也應(yīng)該按照股份制原則 吸收當?shù)剞r(nóng)民和個體經(jīng)濟組織入股 形成法人治理結(jié)構(gòu)和風險內(nèi)控機制 一是積極開展合作金融形式 重點引導(dǎo)民 間資本組建農(nóng)民股份銀行和農(nóng)村銀行 為民間借貸開通渠道 在地下金融比較 發(fā)達的地區(qū) 可以嘗試吸引部分民間資本參股 建立股份制銀行或進行民間金 融機構(gòu)的試點 二是規(guī)范對郵政金融的管理 把縣以下郵政儲所吸收的存款 經(jīng)過人民銀行全額用于增加對農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款 由農(nóng)村合作金融機構(gòu)貸放 給農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟組織 進一步開放郵政儲蓄自主運用資余渠道 鼓勵購買農(nóng)發(fā)行的債券 超級秘書網(wǎng) 3 3 加快利率市場化改革 消除金融抑制 使利率能真正反映資金的真實供求 從而有效地對金融資源進行處置 金融抑 制程度的降低 實際上是削弱了地下金融的發(fā)展趨勢 提高了它的運作成本 如果正規(guī)金融機構(gòu) 金融市場不能在開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面有更大的空間和動力 金融投資品的供給增加 居民家庭理財工具多樣化 就會導(dǎo)致冒很大的風險去 投資于地下金融產(chǎn)品 3 4 有針對性地對地下金融行為進行監(jiān)管 堅決取締和 打擊違法金融行為 違法的地下金融行為高風險 金融欺詐 隱蔽性強等特點 有時會嚴重影響正常的金融秩序和社會穩(wěn)定 必須加以規(guī)范 對一般的個人間 的民間借貸活動政府應(yīng)該嚴密監(jiān)督 對于高利貸 只要不是嚴重干擾社會治安 和金融秩序 也不一定完全禁止 對于高利貸的控制 應(yīng)該通過發(fā)展正規(guī)金融 機構(gòu) 逐步將其擠出市場 參考文獻 1 朱澤 我國地下金融發(fā)展狀況及治理 對策 J 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟 2005 lO 2 李建軍 地下金融規(guī)模及對宏觀經(jīng)濟影響分析 J 時代金融 2005 3 3 許詠梅 我固農(nóng)村民間金融的現(xiàn)狀 問題與對策 J 安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報 2006 3