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農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)的矛盾與對(duì)策(章政遠(yuǎn)；8月4日) 文章作者：章政遠(yuǎn)　作者單位：　文章出處： 《中國信息報(bào)》 金融生態(tài)理論形象地闡述了金融環(huán)境建設(shè)這一重大課題。與自然生態(tài)環(huán)境一樣，金融生態(tài)環(huán)境也是外部環(huán)境和基礎(chǔ)條件的總和，是法制環(huán)境、社會(huì)信用、會(huì)計(jì)準(zhǔn)則、外部審計(jì)、信息披露、中介服務(wù)、銀企關(guān)系等多種元素綜合作用的動(dòng)態(tài)過程和結(jié)果。農(nóng)村金融作為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重要組成部分，非但同樣具備上述特征，而且囿于農(nóng)村金融發(fā)展的特定歷史局限性和現(xiàn)實(shí)發(fā)展水平，其生態(tài)環(huán)境建設(shè)存在的矛盾和問題更為突出，迫切需要采取具有針對(duì)性的對(duì)策措施。 一、 當(dāng)前農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)面臨的矛盾 近年來，我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革逐步深化，法制環(huán)境日益改良，誠信建設(shè)不斷加強(qiáng)，金融生態(tài)環(huán)境得到了明顯改善。但由于我國金融存在先天的非自然演進(jìn)、非均衡性與信用缺失等局限，農(nóng)村金融生態(tài)依然存在諸多的矛盾。主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面： 一是法制環(huán)境欠佳，金融債權(quán)保護(hù)不力。法律設(shè)計(jì)上，《破產(chǎn)法》規(guī)定清算程序上把銀行排在最后，且未明確金融機(jī)構(gòu)對(duì)欠債不還債務(wù)人享有無條件的破產(chǎn)起訴權(quán)?！缎谭ā穼?duì)有意通過提供虛假財(cái)務(wù)資料騙貸的企業(yè)刑事責(zé)任無明確規(guī)定。最高院關(guān)于只要證明抵押住房是自住用的生活必需品，銀行不得對(duì)其處置拍賣的司法解釋，可能增加銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。尤其是農(nóng)村法制建設(shè)較為滯后，普遍存在執(zhí)法行政主導(dǎo)現(xiàn)象，行政干預(yù)現(xiàn)象依然存在，企業(yè)改制過程中逃廢金融債權(quán)現(xiàn)象屢見不鮮。尤其是執(zhí)法效率較為低下，司法執(zhí)行難、執(zhí)行周期長(zhǎng)的問題十分突出，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制，失信者無須為其行為付出應(yīng)有代價(jià)，金融機(jī)構(gòu)自我保護(hù)債權(quán)的能力不足，對(duì)逃廢債務(wù)人無強(qiáng)有力威懾手段，導(dǎo)致金融債權(quán)得不到有效保護(hù)，常常陷入“勝了官司輸了錢、賠了夫人又折兵”的窘境，直接挫傷了金融機(jī)構(gòu)信貸投入的積極性。 二是征信體系缺陷，社會(huì)信用意識(shí)缺失。當(dāng)前，農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)嚴(yán)重滯后，社會(huì)信用服務(wù)的市場(chǎng)化程度較低，中介服務(wù)極不規(guī)范，提供虛假資信證明甚至協(xié)同貸款欺詐。尤其是農(nóng)村90年代鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“倒了企業(yè)、虧了銀行、肥了個(gè)人”，一些自然人通過各種手段逃廢金融債務(wù)，加之一些金融從業(yè)人員在個(gè)人利益驅(qū)使下，置金融法規(guī)于不顧，為這些人員大開方便之門，嚴(yán)重?fù)p傷了社會(huì)公眾的信用意識(shí)，一些企業(yè)和個(gè)人甚至存在“貸款就是純利潤(rùn)”的錯(cuò)誤觀念，借貸之前就不想歸還的現(xiàn)象依然存在。同時(shí)，隨著金融機(jī)構(gòu)企業(yè)化進(jìn)程的加快，金融機(jī)構(gòu)企業(yè)特質(zhì)日益加重，原有的國家信用、銀行信用功能削弱，助長(zhǎng)了非正規(guī)金融的膨脹。 三是信息披露失實(shí)，銀企關(guān)系發(fā)生變異。農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人依賴金融部門貸款較為普遍，但私營(yíng)個(gè)體企業(yè)財(cái)務(wù)制度極不健全，做假賬、提供虛假會(huì)計(jì)信息，“上報(bào)政府產(chǎn)值高、上報(bào)稅務(wù)銷售少、上報(bào)銀行效益好、上報(bào)法人是實(shí)效”的現(xiàn)象非常普遍，金融機(jī)構(gòu)難以掌握企業(yè)執(zhí)行國家會(huì)計(jì)和審計(jì)準(zhǔn)則的真實(shí)情況和企業(yè)運(yùn)行的真實(shí)質(zhì)態(tài)，對(duì)自然人真實(shí)借貸情況也難以掌握，加之信用信息開放度較低，缺乏企業(yè)和個(gè)人信用信息的正常獲取和檢索渠道，信息不對(duì)稱、貸前調(diào)查難的問題客觀存在，給信貸留下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。特別是由于金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，金融機(jī)構(gòu)為謀求資金使用出路競(jìng)相降低貸款門檻甚至違規(guī)操作，給金融行業(yè)自律和合規(guī)經(jīng)營(yíng)帶來了致命傷害。一些企業(yè)和個(gè)人在多行開戶借貸，有意逃避金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督，不但直接加大金融機(jī)構(gòu)貸款營(yíng)銷和最終收貸難度，也給其進(jìn)行貸款欺詐提供了機(jī)會(huì)。 四是經(jīng)濟(jì)金融錯(cuò)位，誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)集中。中央一再強(qiáng)調(diào)“三農(nóng)”發(fā)展，但國有商業(yè)銀行競(jìng)相在農(nóng)村爭(zhēng)搶存款份額，支農(nóng)信貸投放卻逐步減縮，直接導(dǎo)致農(nóng)村發(fā)展資金被不斷抽調(diào)，加之金融部門之間發(fā)展極不均衡，非正規(guī)金融活動(dòng)極不規(guī)范，不但給農(nóng)村金融生態(tài)自我調(diào)節(jié)帶來障礙，而且造成信貸投放與農(nóng)村發(fā)展資金需求不相稱，勢(shì)必對(duì)農(nóng)村發(fā)展帶來阻礙。同時(shí)，農(nóng)村干部出于政績(jī)考慮，常常違背經(jīng)濟(jì)規(guī)律上項(xiàng)目、辦企業(yè)。由于受行政影響較重，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)重?cái)?shù)量增長(zhǎng)、輕質(zhì)量發(fā)展的現(xiàn)象較為普遍，尤其是在某一時(shí)期表現(xiàn)為大上快上某一行業(yè)或某一項(xiàng)目，形成了金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)的高度集中，最終極易導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)貸款在少數(shù)行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、項(xiàng)目上的沉淀和損失。從某種意義上講，這是新一輪的行政對(duì)金融的干預(yù)，必將對(duì)金融生態(tài)建設(shè)產(chǎn)生極其不利的影響。 二、 農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)的對(duì)策措施 農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)要努力活化金融生態(tài)主體的多個(gè)元素，充分調(diào)動(dòng)各方面積極因素，整體推進(jìn)農(nóng)村金融建設(shè)這項(xiàng)系統(tǒng)工程。為此，筆者建議針對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)現(xiàn)狀中存在的諸多矛盾采取以下幾條相應(yīng)措施： 一是強(qiáng)化法制建設(shè)，夯實(shí)金融生態(tài)的制度基礎(chǔ)。首先，盡快修訂完善《破產(chǎn)法》《刑法》《擔(dān)保法》《物權(quán)法》等法律法規(guī)，嚴(yán)肅追究惡意逃廢債務(wù)的自然人和企業(yè)法定代表人的刑事責(zé)任，從根本上加大法律的威懾力。要通過完善破產(chǎn)法使貸款人能夠運(yùn)用法律手段，使破產(chǎn)起訴成為制約借款人的最終防線。同時(shí)對(duì)涉及解決債務(wù)人的社會(huì)保障等問題通過相應(yīng)法規(guī)范加以規(guī)范，以切實(shí)保證債權(quán)的合法權(quán)利。《物權(quán)法》應(yīng)該解決優(yōu)先受償權(quán)的抵押物在債務(wù)人違約后所有權(quán)的轉(zhuǎn)移問題，以填補(bǔ)動(dòng)產(chǎn)抵押的法律空白。其次，在《商業(yè)銀行法》的基礎(chǔ)上，針對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展實(shí)際，盡快制定出臺(tái)《合作金融法》，以保護(hù)農(nóng)村合作金融的合法權(quán)益。其三，大力推行依法行政，地方政府自覺克服地方保護(hù)主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應(yīng)有的行政干預(yù)。其四，司法部門應(yīng)從維護(hù)法律威嚴(yán)、改善地區(qū)投資環(huán)境、保障經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局出發(fā)，進(jìn)一步強(qiáng)化司法公正，提高執(zhí)法效率，加大對(duì)失信行為的打擊力度，特別是要提高案件執(zhí)結(jié)率，切實(shí)增強(qiáng)法律的威懾力。 二是完善征信體系，優(yōu)化金融生態(tài)的信用環(huán)境。首先，要綜合運(yùn)用法律、經(jīng)濟(jì)、宣傳、輿論監(jiān)督等手段，建立和完善社會(huì)信用的正向激勵(lì)和逆向懲戒機(jī)制。其次，要廣泛開展企業(yè)信用評(píng)級(jí)和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用社區(qū)、信用戶、信用企業(yè)建設(shè)，進(jìn)一步營(yíng)造重信用、講誠信的社會(huì)風(fēng)氣。其三，要加快對(duì)工商、稅務(wù)、公安、銀行等部門的信用信息資源聯(lián)網(wǎng)步伐，推進(jìn)企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)信用信息資源共享。其四，要引導(dǎo)和鼓勵(lì)各類資本尤其是民間資本進(jìn)入評(píng)級(jí)市場(chǎng)，培育壯大資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，規(guī)范發(fā)展企業(yè)資信評(píng)級(jí)市場(chǎng)。其五，要大力發(fā)展中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，暢通資本金補(bǔ)充渠道，完善信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，放大擔(dān)保倍數(shù)。 三是構(gòu)筑信息平臺(tái)，發(fā)揮金融生態(tài)的交換功能。首先，要制定適合我國國情的高標(biāo)準(zhǔn)的審計(jì)、會(huì)計(jì)、信息披露標(biāo)準(zhǔn)，通過加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的監(jiān)管力度，督促各類企業(yè)嚴(yán)格執(zhí)行財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，依法強(qiáng)化企業(yè)信息披露的真實(shí)性。其次，要深化中介機(jī)構(gòu)改革，加快各類中介機(jī)構(gòu)與司法、工商、稅務(wù)、國土、房產(chǎn)等主管部門的“脫鉤”步伐，實(shí)行市場(chǎng)化、公司化運(yùn)作，形成中介機(jī)構(gòu)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)制。其三，要引導(dǎo)和鼓勵(lì)會(huì)計(jì)、審計(jì)、律師等各類事務(wù)所以及動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)評(píng)估和企業(yè)價(jià)值評(píng)估等中介機(jī)構(gòu)優(yōu)化發(fā)展，積極引進(jìn)國內(nèi)外資信等級(jí)高的大型中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，促進(jìn)中介服務(wù)水平的提高。其四，加強(qiáng)中介服務(wù)市場(chǎng)監(jiān)管，依法制定和嚴(yán)格執(zhí)行中介服務(wù)從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與資格，堅(jiān)決打擊虛假中介行為。其五，要充分發(fā)揮行業(yè)組織的自律作用，強(qiáng)化從業(yè)人員的職業(yè)道德規(guī)范，提高中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)化服務(wù)水平和誠信水平。其六，要規(guī)范企業(yè)破產(chǎn)改制行為，對(duì)經(jīng)營(yíng)不善的企業(yè)依法進(jìn)行破產(chǎn)，同時(shí)堅(jiān)決防止虛假破產(chǎn)行為。 四是經(jīng)濟(jì)金融同步，防范金融生態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)集中。一方面，要充分發(fā)揮政府在金融生態(tài)建設(shè)中的核心作用，在政府的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下盡快建立財(cái)政、稅務(wù)、工商、公檢法、新聞宣傳、人民銀行、金融監(jiān)管和金融機(jī)構(gòu)等各部門齊抓共管、協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)的工作機(jī)制。地方政府在指導(dǎo)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，要結(jié)合國家產(chǎn)業(yè)政策，從資源、人才、地理、區(qū)位、文化等方面深入研究本地區(qū)比較優(yōu)勢(shì)，制定符合本地實(shí)際的科學(xué)發(fā)展戰(zhàn)略，不能跟風(fēng)發(fā)展產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目。經(jīng)常性地對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)節(jié)進(jìn)行梳理，對(duì)各類有悖于市場(chǎng)原則的體制、機(jī)制和制度及時(shí)予以廢止，努力培育市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)氛圍。另一方面，金融部門要注意加強(qiáng)對(duì)金融生態(tài)環(huán)境的前瞻性研究和運(yùn)用，大力提高市場(chǎng)研發(fā)能力，結(jié)合本地金融實(shí)際需求大力創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)工具，不斷開辟金融新產(chǎn)品，為不同類型客戶提供具有針對(duì)性、差別化的金融服務(wù)。進(jìn)一步完善資金定價(jià)機(jī)制和授權(quán)授信制度，依據(jù)企業(yè)資信狀況和風(fēng)險(xiǎn)大小合理確定貸款利率。充分利用金融生態(tài)建設(shè)成果，適時(shí)調(diào)整內(nèi)部評(píng)級(jí)。對(duì)失信客戶在信貸、開戶、結(jié)算等方面采取相應(yīng)懲戒措施，讓失信者付出應(yīng)有代價(jià)。對(duì)金融生態(tài)環(huán)境好的地區(qū)和信用客戶加大授權(quán)授信，利用資金統(tǒng)籌運(yùn)用優(yōu)勢(shì)，集中信貸資金向金融生態(tài)環(huán)境好的地區(qū)集聚，充分發(fā)揮正向激勵(lì)功能，更好地引導(dǎo)金融生態(tài)環(huán)境較差地區(qū)加快向良性生態(tài)轉(zhuǎn)化。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部要建立健全有效的激勵(lì)與約束機(jī)制，實(shí)行貸款發(fā)放量與工資收入掛鉤考核、“優(yōu)秀信貸員”、“模范信貸員”評(píng)比表彰、信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，充分調(diào)動(dòng)信貸人員放貸積極性，切實(shí)解決惜貸、懼貸問題。嘗試推行客戶經(jīng)理包調(diào)查、包發(fā)放、包收回、包貸款面、包合理資金需求“五包”責(zé)任制，加大信貸服務(wù)質(zhì)量監(jiān)督力度，確保信貸服務(wù)落到實(shí)處。