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中間業(yè)務及操作,1,主講老師：莊老師上海明鴻銀行教育培訓中心2013.04,第一章中間業(yè)務概述,我國銀行業(yè)的中間業(yè)務發(fā)展的概況國外商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展概況,第一章中間業(yè)務概述,第一節(jié)中間業(yè)務的含義在以英美為主的西方商業(yè)銀行業(yè)務中，與我國中間業(yè)務概念相對應對是表外業(yè)務。2001年7月4日中國人民銀行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》規(guī)定，中間業(yè)務是指不構成商業(yè)銀行表內資產(chǎn)、表內負債，形成銀行非利息收入業(yè)務。即能為商業(yè)銀行帶來貨幣收入，卻不直接列入銀行資產(chǎn)負債表內的業(yè)務。,第二節(jié)中間業(yè)務的種類,根據(jù)巴塞爾委員會對表外業(yè)務廣義和狹義概念的區(qū)別，按照是否構成銀行或有資產(chǎn)和或有負債，可以將表外業(yè)務分為兩類：（1）或有債權/債務類表外業(yè)務：如貸款承諾、擔保和金融衍生工具類（2）金融服務類表外業(yè)務：如代理類、信托類、咨詢類、結算類等,第三節(jié)中間業(yè)務的特點,中間業(yè)務的開展主要以商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務為基礎，接受客戶的委托，服務于客戶的金融和信息咨詢需要。具有不運用或不直接運用自己的資金，以收取手續(xù)費的形式獲取收入，風險低的特點。在實踐中常表現(xiàn)為以下特點：表外性：不運用或少運用自己的資金多樣性風險差異性,第四節(jié)我國關于中間業(yè)務的規(guī)定,中間業(yè)務的種類(1)從商業(yè)銀行開展中間業(yè)務的功能和形式角度，《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》將中間業(yè)務分為九大類。（1）支付結算類中間業(yè)務（2）銀行卡業(yè)務（3）代理類中間業(yè)務（4）擔保類中間業(yè)務,（5）承諾類中間業(yè)務（6）交易類中間業(yè)務（7）基金托管業(yè)務（8）咨詢顧問類業(yè)務（9）其它類中間業(yè)務,《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》,中國人民銀行根據(jù)商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務的風險和復雜程度，分別實施審批制和備案制。適用審批制的業(yè)務主要為形成或有資產(chǎn)、或有負債的中間業(yè)務，以及與證券、保險業(yè)務相關的部分中間業(yè)務；適用備案制的業(yè)務主要為不形成或有資產(chǎn)、或有負債的中間業(yè)務。,適用審批制的中間業(yè)務品種包括：,（一）票據(jù)承兌；（二）開出信用證；（三）擔保類業(yè)務，包括備用信用證業(yè)務（四）貸款承諾；（五）金融衍生業(yè)務；,（六）各類投資基金托管；（七）各類基金的注冊登記、認購、申購和贖回業(yè)務；（八）代理證券業(yè)務；（九）代理保險業(yè)務；（十）中國人民銀行確定的適用審批制的其他業(yè)務品種。,適用備案制的中間業(yè)務品種包括,（一）各類匯兌業(yè)務；（二）出口托收及進口代收；（三）代理發(fā)行、承銷、兌付政府債券；（四）代收代付業(yè)務，包括代發(fā)工資、代理社會保障基金發(fā)放、代理各項公用事業(yè)收費（如代收水電費）；（五）委托貸款業(yè)務,（六）代理政策性銀行、外國政府和國際金融機構貸款業(yè)務；（七）代理資金清算；（八）代理其他銀行銀行卡的收單業(yè)務，包括代理外卡業(yè)務；（九）各類代理銷售業(yè)務，包括代售旅行支票業(yè)務；（十）各類見證業(yè)務，包括存款證明業(yè)務；,（十一）信息咨詢業(yè)務，主要包括資信調查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務、金融信息咨詢；（十二）企業(yè)、個人財務顧問業(yè)務；（十三）企業(yè)投融資顧問業(yè)務，包括融資顧問、國際銀團貸款安排；（十四）保管箱業(yè)務；（十五）中國人民銀行確定的適用備案制的其他業(yè)務品種。,中間業(yè)務的種類(2),從產(chǎn)品定價和商業(yè)銀行經(jīng)營管理需要，按照風險大小和是否含有期權期貨性質將中間業(yè)務分為三大類。（1）無風險/低風險類中間業(yè)務（2）不含期權期貨性質風險類中間業(yè)務（3）含期權期貨性質風險類中間業(yè)務,無風險/低風險類中間業(yè)務,無風險/低風險類中間業(yè)務主要是指商業(yè)銀行不運用或較少運用自己的資金，以中間人的身份為客戶提供代理收付、委托、保管、咨詢等金融服務，并收取手續(xù)費。此類中間業(yè)務真正體現(xiàn)了中間業(yè)務的最基本性質，即中介、代理或居間業(yè)務，風險低、成本低、收入穩(wěn)定、安全。,不含期權期貨性質風險類中間業(yè)務,不含有期權風險類中間業(yè)務是指商業(yè)銀行在向客戶提供此類中間業(yè)務時承擔一定的會影響到銀行當期損益的風險，但銀行和客戶所承擔的義務是對稱的，客戶不擁有單獨決定是否履行合同的權利。無追索權的資產(chǎn)證券化、貸款出售及代客交易、支付結算、銀行卡等金融服務中間業(yè)務屬此類。,含期權期貨性質風險類中間業(yè)務,含期權性質風險類中間業(yè)務是指商業(yè)銀行向客戶提供此類中間業(yè)務時需要承擔較大的風險，會形成銀行潛在的債權債務關系，并且銀行應承諾購買方的要求，保證將來按照事先約定的條件履行承諾。這對于銀行來說是一種或有債權/債務，銀行應在售出承諾時獲得一定的收入補償。它包括金融衍生產(chǎn)品、不可撤銷承諾、備用信用證、保函等擔保類業(yè)務。,第五節(jié)現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務的最新變化：,（1）、從不動用商業(yè)銀行的資金到主動墊付一定的資金如結算透支、融資性租賃等；（2）、從不承擔風險到主動承擔一定的風險如擔保、承諾、票據(jù)發(fā)行便利、期貨與期權等；（3）、從被動等待客戶到主動招攬客戶如各類信用卡業(yè)務、投資理財中的VIP服務、客戶經(jīng)理制等；,第五節(jié)現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務的最新變化：,（4）、從不收費到要收費甚至“多收費”，客戶逐漸認識到了今天的“付費”是為明天的風險“買單”；（5）、從單一的中間業(yè)務到綜合與混業(yè)的中間業(yè)務如銀行與證券、銀行與保險、銀行與信托等的交融與創(chuàng)新業(yè)務。,第六節(jié)我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的必要性,是金融發(fā)展高級化的要求，是金融深化的必然是商行現(xiàn)代化的重要方向：業(yè)務拓展、混業(yè)經(jīng)營、競爭力是應對外資銀行競爭壓力的要求,第七節(jié)制約我國中間業(yè)務發(fā)展的因素,外部環(huán)境政策方面：分業(yè)經(jīng)營、利率、管理不規(guī)范法律環(huán)境還需完善社會信用制度不健全市場發(fā)育水平低收費不盡合理商行自身缺乏成熟的表外業(yè)務管理模式缺乏專業(yè)人才缺乏協(xié)作,第二章無風險/低風險類中間業(yè)務,無風險/低風險類中間業(yè)務主要是指商業(yè)銀行不運用或較少運用自己的資金，以中間人的身份為客戶提供代理收付、委托、保管、咨詢等金融服務，并收取手續(xù)費。此類中間業(yè)務真正體現(xiàn)了中間業(yè)務的最基本性質，即中介、代理或居間業(yè)務，風險低、成本低、收入穩(wěn)定、安全。,第一節(jié)咨詢顧問類中間業(yè)務,咨詢顧問類業(yè)務指商業(yè)銀行依靠自身在信息、人才、信譽等方面的優(yōu)勢，轉讓、出售信息，提供企業(yè)并購、財務顧問等服務為主要內容的業(yè)務，并收取一定的服務費。商業(yè)銀行咨詢顧問類中間業(yè)務根據(jù)業(yè)務性質的不同，大致可以分為評估型咨詢、中介型咨詢、綜合型咨詢業(yè)務。注意兩類業(yè)務：,投資銀行業(yè)務,資產(chǎn)證券化,第二節(jié)代理類中間業(yè)務,代理類中間業(yè)務指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟事務，提供金融服務并收取一定費用，是典型的中間業(yè)務。包括：代理收付業(yè)務代理承銷與兌付債券業(yè)務代理保險業(yè)務代理政策性銀行業(yè)務代理商業(yè)銀行業(yè)務代理其他業(yè)務,第三節(jié)保管類中間業(yè)務,保管類中間業(yè)務是商業(yè)銀行利用自身的設施（如保管箱、保管庫）接受客戶的委托，代為保管各種貴金屬、珠寶古玩字畫、有價證券、契約文件、保密檔案資料、設計圖紙等，并收取一定手續(xù)費。保管箱收費分租金與保證金。租金按年計收，保證金通常在申請租箱時一次性交付，主要用于扣除逾期租金及銀行鑿箱費用。,第四節(jié)基金類中間業(yè)務,基金類中間業(yè)務包括：基金管理1、基金發(fā)起設立2、基金證券的發(fā)行認購3、基金證券的交易4、基金價格的確定：基金資產(chǎn)凈值與價格、經(jīng)營成本、基金收費（管理年費、托管年費、認購費、申購費、贖回費、管理人業(yè)績報酬）基金托管基金代銷,第三章不含期權期貨性質風險類中間業(yè)務,不含有期權風險類中間業(yè)務是指商業(yè)銀行在向客戶提供此類中間業(yè)務時承擔一定的會影響到銀行當期損益的風險，但銀行和客戶所承擔的義務是對稱的，客戶不擁有單獨決定是否履行合同的權利。無追索權的資產(chǎn)證券化、貸款出售及代客交易、支付結算、銀行卡等金融服務中間業(yè)務屬此類。,第一節(jié)交易類中間業(yè)務,交易類中間業(yè)務指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風險管理等方面的需要，利用合適的金融工具進行的資金交易活動包括代客債券買賣、外匯買賣、結售匯、金融衍生品買賣，以取得匯差收入或手續(xù)費收入的業(yè)務。隨著金融市場的進一步發(fā)展，商業(yè)銀行還可以介入黃金、房地產(chǎn)買賣業(yè)務。銀行在開展此項業(yè)務時不僅可以獲得差價或手續(xù)費收入，還可以吸收到保證金存款。,第二節(jié)支付結算類中間業(yè)務,結算支付類中間業(yè)務是指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權債務關系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關的收費業(yè)務。通過結算工具、結算方式來開展此類業(yè)務。按性質不同結算分為現(xiàn)金結算和轉賬結算按地域不同分為同城結算和異地結算1、結算工具:銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票支票2、國際業(yè)務的結算方式：根據(jù)使用票據(jù)的不同，可以分為匯款、托收、信用證、銀行保函、國際保理、網(wǎng)上銀行,第三節(jié)銀行卡業(yè)務,銀行卡是由經(jīng)授權的金融機構（主要指商業(yè)銀行）向社會發(fā)行的具有消費信用、轉賬結算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準貸記卡兩類。借記卡：含轉賬卡、專用卡、儲值卡,第四章含期權期貨性質風險類中間業(yè)務,含期權性質風險類中間業(yè)務是指商業(yè)銀行向客戶提供此類中間業(yè)務時需要承擔較大的風險，會形成銀行潛在的債權債務關系，并且銀行應承諾購買方的要求，保證將來按照事先約定的條件履行承諾。這對于銀行來說是一種或有債權/債務，銀行應在售出承諾時獲得一定的收入補償。它包括金融衍生產(chǎn)品、不可撤銷承諾、備用信用證、保函等擔保類業(yè)務。,第一、擔保類中間業(yè)務（包括備用信用證、保函）,擔保類中間業(yè)務指商業(yè)銀行為客戶債務清償能力提供擔保，承擔客戶違約風險的業(yè)務。主要包括銀行保函、銀行承兌匯票、備用信用證等。,第二、承諾類中間業(yè)務,承諾類中間業(yè)務是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務，主要指貸款承諾。1、貸款承諾，指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定數(shù)額貸款的業(yè)務。包括可撤銷承諾和不可撤銷承諾兩種。前者是附有客戶在取得借款前必須履行的特定條款，在銀行承諾期內，客戶如果沒有履行條款，則銀行可撤消該項承諾。后者是銀行不經(jīng)客戶允許不得隨意取消的借款承諾，具有法律約束力，包括票據(jù)發(fā)行便利、回購協(xié)議等。,2.票據(jù)發(fā)行便利：使客戶與商業(yè)銀行締結的具有法律約束力的一系列協(xié)議，銀行承諾在一定時期內為客戶的票據(jù)融資提供各種便利條件，以使票據(jù)發(fā)行順利地完成，使客戶籌到必要的資金。3.回購協(xié)議,第三、金融衍生產(chǎn)品,金融衍生產(chǎn)品，通常是指從原生資產(chǎn)（UnderlyingAssets）派生出來的金融工具，它是一種金融合約，其價值取決于一種或多種基礎資產(chǎn)或指數(shù)。合約的基本種類包括遠期、期貨、掉期（互換）和期權。還包括具有遠期、期貨、掉期（互換）和期權中一種或多種特征的結構化金融工具。銀行利用衍生產(chǎn)品交易進行資產(chǎn)負債管理，降低銀行潛在利率、匯率風險，幫助客戶提高預期收益率。,第五章租賃類中間業(yè)務,租賃是指以收取租金為條件讓渡物件使用權的經(jīng)濟行為，即由財產(chǎn)所有者（出租人）按契約規(guī)定，將財產(chǎn)的使用權轉讓給承租人使用，出租人對財產(chǎn)始終保有所有權，承租人根據(jù)契約按期繳納一定租金給出租人的經(jīng)濟行為。,現(xiàn)代租賃是以融資為主要目的的信用交易方式，發(fā)源于美國?，F(xiàn)代租賃的特征：融資與融物相結合。信用和貿易相結合。租賃物的使用權和所有權分離。租賃期限一般較長。涉及三方當事人（出租人、承租人、供貨人），并同時具備兩個或兩個以上的合同。,租賃業(yè)務的主要類型,按照租賃的性質基本上可分為融資性租賃業(yè)務和經(jīng)營性租賃業(yè)務兩大類融資性租賃業(yè)務是由商業(yè)銀行出資購買承租人選定的設備，并按協(xié)議將設備出租給承租人使用。與商業(yè)銀行關系最為密切、最能體現(xiàn)現(xiàn)代租賃特征。按租賃手段可劃分為：直接租賃、轉租賃、售后租賃、杠桿租賃等形式經(jīng)營性租賃：短期租賃,第六章商業(yè)銀行中間業(yè)務產(chǎn)品的定價,利潤最大化是商業(yè)銀行經(jīng)營的目標，定價的高低直接影響銀行中間業(yè)務產(chǎn)品的盈利水平。在制定中間業(yè)務產(chǎn)品價格時，需要考慮八個目標：生存、利潤、投資回報率、市場份額、現(xiàn)金流量、現(xiàn)狀、產(chǎn)品質量及宣傳銀行形象。,中間業(yè)務產(chǎn)品定價的影響因素,成本人力成本物力成本風險成本邊際成本目標利潤，即銀行確定的期望實現(xiàn)的利潤率?？蛻羰褂弥虚g業(yè)務產(chǎn)品所獲得的收益中間業(yè)務產(chǎn)品定價與實務操作,案例分析,1、關于結算類中間業(yè)務2、關于交易類中間業(yè)務3、關于金融衍生產(chǎn)品風險與防范,復習思考題,什么是商業(yè)銀行中間業(yè)務？中間業(yè)務的種類如何劃分？各類中間業(yè)務的特點是什么？中間業(yè)務產(chǎn)品應如何定價？,