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如何讓 錢生錢？,第六課 投資理財(cái)?shù)倪x擇,儲(chǔ)蓄存款和商業(yè)銀行,思考: 1、我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄為什么連年迅速增長(zhǎng)？ 2、居民儲(chǔ)蓄存款是否越多越好?,3、為什么要把 錢存到銀行呢？,1、原因：,國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，收入增加 國(guó)家政策鼓勵(lì)保護(hù) 投資渠道狹窄， 社保、醫(yī)療、教育體制不健全等,2、正確地看待居民儲(chǔ)蓄不斷增長(zhǎng)的現(xiàn)象 好處：可以為國(guó)家積累資金，支援現(xiàn)代化建設(shè)；有利于調(diào)節(jié)市場(chǎng)貨幣流通；有利于培養(yǎng)科學(xué)合理的生活習(xí)慣，建立文明健康的生活方式。 弊端 ：存款儲(chǔ)蓄的高增長(zhǎng)，會(huì)導(dǎo)致居民消費(fèi)率長(zhǎng)期偏低，弱化消費(fèi)增長(zhǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用，不利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。,,一、儲(chǔ)蓄存款,1、儲(chǔ)蓄存款的含義：,儲(chǔ)蓄存款，是指居民個(gè)人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開(kāi)具憑證，個(gè)人依據(jù)憑證可以支取存款的本金和利息，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動(dòng)。,而將屬于單位和集體的資金存入銀行的情況則屬于對(duì)公存款。 （拓展）,我國(guó)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)主要是各商業(yè)銀行。,人們?yōu)槭裁匆彦X存到銀行呢？,一、儲(chǔ)蓄存款,2.儲(chǔ)蓄存款的目的：,教育、購(gòu)房、買車、養(yǎng)老、醫(yī)療、資金安全、獲得利息……,（1）利息的含義,是銀行因?yàn)槭褂脙?chǔ)戶存款而支付的報(bào)酬，是存款本金的增值部分。,3、儲(chǔ)蓄存款的收益—利息,（2）影響利息的三個(gè)因素,本金、存期、利息率水平,利率：年利率(%)、月利率(‰) 、日利率(?),年利率＝月利率12（月）＝日利率360（天）,儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)必須掛牌公告儲(chǔ)蓄存款利率，不得擅自變動(dòng)。,（3）存款利息的計(jì)算公式,利息＝本金利息率存款期限,李大媽存入銀行20000元，定期二年，按照現(xiàn)有利率水平計(jì)算: ●二年到期后的利息是多少?,200004.１%2＝1640(元),利息＝本金利息率存款期限,李大媽存入銀行20000元，定期三年，按照現(xiàn)有利率水平計(jì)算: ●三年到期后的利息是多少?,200004.65%3＝2790(元),利息＝本金利息率存款期限,李大媽存入銀行20000元，定期三年。剛滿一年，因家中需要，提前支取了這筆存款，按照現(xiàn)有利率水平計(jì)算: ●李大媽實(shí)際得到利息是多少?,200000.4%1 ＝80(元),利息＝本金利息率存款期限,李大媽存入銀行20000元，定期三年。兩年以后，因家中需要，提前支取了這筆存款，按照現(xiàn)有利率水平計(jì)算: ●李大媽實(shí)際得到利息是多少?,200000.4%2 ＝160(元),利息＝本金利息率存款期限,是儲(chǔ)戶可以隨時(shí)存入和提取，不規(guī)定存期、存款的金額和次數(shù)不受限制的儲(chǔ)蓄方式。,是事先約定期限、存入后不到期一般不得提前支取的儲(chǔ)蓄方式。,活期儲(chǔ)蓄：,定期儲(chǔ)蓄：,4、儲(chǔ)蓄存款的種類,一、儲(chǔ)蓄存款,,,隨時(shí)存取,事先約定超期,流動(dòng)性強(qiáng)，靈活方便,利率比較高,收益高,利率低，收益低,存期限定，流動(dòng)性差,,都是投資方式，有利息收入（與債券、股票比收益較低）； 比較安全，風(fēng)險(xiǎn)較低； 存在通貨膨脹情況下存款貶值及定期存款提前支取而損失利息的風(fēng)險(xiǎn)。,儲(chǔ)蓄存款的種類及比較,活期儲(chǔ)蓄 VS 定期儲(chǔ)蓄,強(qiáng),較差,低,高于活期,低,高于活期,低風(fēng)險(xiǎn)、低收益,二、我國(guó)的商業(yè)銀行（主要的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)）,1、商業(yè)銀行的含義：,商業(yè)銀行是指經(jīng)營(yíng)吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，并以利潤(rùn)為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)。,不存不貸 （中央銀行）,只貸不存 （政策性銀行）,既存又貸 （商業(yè)銀行）,國(guó)家控股銀行,民營(yíng)控股銀行： 民生……,二、我國(guó)的商業(yè)銀行（主要的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)）,外資銀行： 匯豐……,商業(yè)銀行,國(guó)家控股銀行,國(guó)家控股銀行,國(guó)家控股銀行,2.主體和地位：以國(guó)家控股銀行為主體，是我國(guó)金融體系中最重要的組成部分。,基礎(chǔ)業(yè)務(wù),主體業(yè)務(wù),收費(fèi)服務(wù),城鄉(xiāng)居民、 企事業(yè)單位,企業(yè) 個(gè)人,,銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源,企業(yè)（工商業(yè)貸款） 個(gè)人（消費(fèi)貸款）,3、 主要業(yè)務(wù),商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù),債券買賣及兌付 代理買賣外匯 代理保險(xiǎn) 提供保管箱,4、商業(yè)銀行的作用:,A為國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集和分配資金，是再生產(chǎn)順利進(jìn)行的紐帶；,（A 蓄水池）,B銀行能夠掌握和反映社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息，為企業(yè)和國(guó)家作出正確的經(jīng)濟(jì)決策提供必要的依據(jù)；,C通過(guò)銀行對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理，可以優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高國(guó)民經(jīng)濟(jì)效益。,（C 監(jiān)督站）,B 晴雨表,,,,課堂小結(jié)：,儲(chǔ)蓄存款和商業(yè)銀行,,,,儲(chǔ)蓄存款,商業(yè)銀行,,,含義,收益 利息：含義及計(jì)算,儲(chǔ)蓄存款的種類及特點(diǎn),,,種類,特點(diǎn),,含義,主要業(yè)務(wù),,存款業(yè)務(wù),貸款業(yè)務(wù),結(jié)算業(yè)務(wù),活期,定期,銀行利潤(rùn),利率變動(dòng)對(duì)居民、企業(yè)、國(guó)民經(jīng)濟(jì)的影響？,1.存款利率變動(dòng)的影響。上調(diào)會(huì)吸引儲(chǔ)蓄，使流通中貨幣量減少，從而使生活消費(fèi)支出相對(duì)下降；下調(diào)會(huì)使儲(chǔ)蓄下降，流通中貨幣量增大，從而使生活消費(fèi)支出相對(duì)增加，同時(shí)還會(huì)改變居民的投資方向，如轉(zhuǎn)向股票和債券。 2.貸款利率變動(dòng)的影響。上調(diào)會(huì)加大借款成本，抑制借款者積極性，使投資需求相對(duì)下降；下調(diào)會(huì)減小借貸成本，刺激借款，使投資需求增長(zhǎng)。 3.利率杠桿的運(yùn)用。當(dāng)總需求大于總供給，或通脹時(shí)，提高利率，以減少貨幣量，抑制總需求和物價(jià)增長(zhǎng)；當(dāng)總需求小于總供給和物價(jià)指數(shù)過(guò)低時(shí)，降低利率，以增加貨幣量，刺激總需求的增長(zhǎng)。,貨幣政策,中央銀行為實(shí)現(xiàn)一定的宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，而對(duì)貨幣供應(yīng)量和信貸量進(jìn)行調(diào)節(jié)和控制所采取的指導(dǎo)方針及其相應(yīng)的政策措施。 其一：在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)滯緩、需求不足時(shí)，擴(kuò)大貨幣發(fā)行量、降低存貸款基準(zhǔn)利率和存款準(zhǔn)備金率---積極的貨幣政策（適度寬松）（通緊：供過(guò)于求） 其二：經(jīng)濟(jì)過(guò)熱、供給不足、物價(jià)上漲時(shí)，減少貨幣發(fā)行量、提高存貸款基準(zhǔn)利率和存款準(zhǔn)備金率---從緊的貨幣政策（通脹：供不應(yīng)求）,穩(wěn)定物價(jià)可采取調(diào)節(jié)利率、匯率和變動(dòng)財(cái)政收支等多種手段。從防止物價(jià)過(guò)快上漲角度看，下列選項(xiàng)中正確的是 ①提高利率→投資下降→生產(chǎn)資料需求減少→商品價(jià)格水平下降 ②本幣升值→商品出口量增加→外匯流入減少→商品價(jià)格水平下降 ③征收消費(fèi)稅→消費(fèi)者稅負(fù)增加→消費(fèi)需求減少→商品價(jià)格水平下降 ④擴(kuò)大政府投資→生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大→單位商品價(jià)值量下降→商品價(jià)格水平下降 A.①③ B.①④ C.①③④ D.②③④,A,（2008北京卷25 ）,,.存款準(zhǔn)備金率是指金融機(jī)構(gòu)為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的在央行的存款。圖16為我國(guó)大型金融機(jī)構(gòu)一年來(lái)存款準(zhǔn)備金率變化圖： 在不考慮其它因素前提下，下列結(jié)論正確的是 ①?gòu)腗1到M2，股票價(jià)格指數(shù)會(huì)下跌 ②從M1到M2，社會(huì)物價(jià)水平會(huì)上升 ③從M3到M4，企業(yè)貸款難度會(huì)降低 ④從M3到M4，貨幣的購(gòu)買力會(huì)提高 A．①② B．①③ C．②④ D．③④,B,2、小張返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)獲得銀行40萬(wàn)貸款支持，貸款期限2年，貸款年利率為5%。如果按復(fù)利計(jì)算，貸款到期時(shí)小張應(yīng)支付的貸款利息為（ ） A2萬(wàn) B4萬(wàn) C4.1萬(wàn) D4.2萬(wàn),C,第一年利息：405%=2（萬(wàn)） 第二年利息：（40+2）5%=2.1(萬(wàn)）,,（2014年高考）按現(xiàn)行規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)人民幣存款利率(年利率)一年期為3％，兩年期為3．75％。老陳有10 000元閑置資金，準(zhǔn)備存兩年，那么，這筆錢以一年期連續(xù)存(第一期利息計(jì)入第二期本金)兩年的利息比存一個(gè)兩年期的利息 （ ） A．少141元 B．多141元 C．少150元 D．多150元,A,,