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第一框 儲蓄存款和商業(yè)銀行【重難點精講】,一、儲蓄存款 1.儲蓄存款的含義： 居民個人將屬于其所有的人民幣或者外幣儲蓄機構(gòu)，儲蓄機構(gòu)開具憑證，個人依據(jù)憑證可以支取存款的本金和利息，儲蓄機構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息活動。 【知識拓展：儲蓄存款只來自個人，不來自企業(yè)單位及政府機關(guān)。因為儲蓄存款是指個人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入儲蓄機構(gòu)?！?第一框 儲蓄存款和商業(yè)銀行【重難點精講】,1.我國的儲蓄機構(gòu)主要是各商業(yè)銀行。 2.儲蓄存款的主要目的：獲得利潤 （1）利息：是人們從儲蓄存款中得到的唯一收益，是銀行因為使用儲戶存款而支付的報酬，是存款本金的增值部分。 （2）利率：是利息率的簡稱，是一定期限內(nèi)利息與本金的比例。存款基準利率由中國人民銀行擬定，經(jīng)國務院批準后公布。 （3）影響利息的因素：本金、存期和利率。利息的計算公式為：利息＝本金利率存款期限。,,【知識拓展：存款利息的計算方法： 存款利息的計算，首先應記住存款利息的計算公式：存款利息＝本金利息率存款期限。如果有利息稅的話，應扣除利息稅，如果要算本息還需加上本金。如果算存款實際收益，還要考慮物價變動(即CPI指數(shù))，計算公式：存款實際收益＝(本金利息率存款期限)—本金X%。X%為CPI上漲指數(shù)。或存款實際收益＝(本金利息率存款期限)＋本金X%。（X%為CPI下跌指數(shù)）】,第一框 儲蓄存款和商業(yè)銀行【重難點精講】,第一框 儲蓄存款和商業(yè)銀行【重難點精講】,3.分類： 存款儲蓄的類型主要有活期儲蓄和定期儲蓄兩大類?；钇趦π罹哂辛鲃有詮?、靈活方便的特點，但收益較低。定期儲蓄流動性差，但收益高于活期儲蓄。 4.儲蓄存款特點：流動性強，低收益、低風險，信用度高、比較安全。 【知識拓展：銀行存款利率提高，儲戶的實際收益不一定同比提高。因為儲戶的實際收益取決于存款利率與物價漲幅的對比。如果存款利率提高的幅度低于同期物價上漲的幅度，那么，儲戶的實際收益不僅未隨存款利率的提高而提高，反而會降低，甚至于有可能實際收益為負值。】,第一框 儲蓄存款和商業(yè)銀行【重難點精講】,二、商業(yè)銀行 1.商業(yè)銀行的含義： 商業(yè)銀行是指經(jīng)營吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務，并以利潤為主要經(jīng)營目標的金融機構(gòu)。 【知識拓展：中國人民銀行是國家機關(guān)，是政府的組成部分，是我國銀行金融機構(gòu)的領(lǐng)導力量，是國家宏觀調(diào)控的重要部門。所以，中國人民銀行不經(jīng)營貨幣存貸款業(yè)務?！?2.我國的商業(yè)銀行以國家控股銀行為主體，是我國金融體系中最重要的組成部分。,第一框 儲蓄存款和商業(yè)銀行【重難點精講】,3．商業(yè)銀行的主要業(yè)務 (1)存款業(yè)務。這項業(yè)務是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務。 (2)貸款業(yè)務。它是我國商業(yè)銀行的主體業(yè)務，也是商業(yè)銀行營利的主要來源。 (3)結(jié)算業(yè)務。結(jié)算業(yè)務是商業(yè)銀行為社會經(jīng)濟活動中發(fā)生的貨幣收支提供手段與工具的服務，銀行對此收取一定的服務費用。 除上述三大業(yè)務外，商業(yè)銀行還為我們提供債券買賣及兌付、代理買賣外匯、代理保險、提供保險箱等服務。 【知識拓展：款準備金率——存款準備金率就是中央銀行(中國人民銀行)根據(jù)法律的規(guī)定，要求各商業(yè)銀行按一定的比例將吸收的存款存入在人民銀行開設(shè)的準備金賬戶，這部分存款叫做存款準備金；存款準備金占金融機構(gòu)存款總額的比例叫做存款準備金率?！?【考情分析】： 本課的考點有：利息、利率與本金，儲蓄存款，中國商業(yè)銀行體系，商業(yè)銀行的業(yè)務；考查重點：利息的計算；商業(yè)銀行的業(yè)務； 【易錯警示】： 1. 儲蓄存款安全性高，不存在風險的說法對嗎？ 提示：儲蓄存款安全性高，但并不是不存在風險。風險主要是在通脹情況下存款貶值及定期存款提前支取而損失利息的風險。,第一框 儲蓄存款和商業(yè)銀行【重難點精講】,第一框 儲蓄存款和商業(yè)銀行【重難點精講】,【易錯警示】： 3. 認為儲蓄存款并不是越多越好的觀點對嗎？ 提示：儲蓄存款并不是越多越好，從國家方面講，大量的儲蓄存款可以為國家建設(shè)籌集資金，但不利于擴大內(nèi)需；從個人方面講，有利于形成良好的消費習慣，但不利于實際消費水平的提高。 4.金融機構(gòu)就是指銀行，這種觀點對嗎？ 提示：金融體系包括銀行金融體系和非銀行金融體系，其中商業(yè)銀行是金融體系中最重要的組成部分。,第一框 儲蓄存款和商業(yè)銀行【重難點精講】,【知識歸納】 【利率變動對經(jīng)濟的影響】 利率是宏觀調(diào)控的重要杠桿，是調(diào)節(jié)貨幣供給量的重要手段。利率的變動對經(jīng)濟的影響主要表現(xiàn)在以下幾個方面： 1.存款利率變動的影響： 通常利率上調(diào)會吸引公民儲蓄，使流通中的貨幣量減少，從而使生活消費支出相對下降；利率下調(diào)會使儲蓄下降，流通中貨幣量增大，從而使生活消費支出相對增加，同時還會改變居民的投資方向，如轉(zhuǎn)向股票和債券等?？梢?，存款利率的調(diào)整主要是通過調(diào)節(jié)存款量來控制流通中的貨幣量和社會對生活資料的需求量。,第一框 儲蓄存款和商業(yè)銀行【重難點精講】,2.貸款利率變動的影響： 貸款利率上調(diào)會加大借款成本，抑制借款者積極性，從而抑制銀行貸款規(guī)模，減少流通中的貨幣量，并使投資需求相對下降；利率下調(diào)會減小借貸成本，刺激借款，使銀行貸款規(guī)模擴大、流通中貨幣量增加，并使投資需求增長?？梢?，貸款利率的調(diào)整主要是通過調(diào)節(jié)貸款量來控制貨幣量和社會對投資的需求量。,例：央行逆回購是央行向一級交易商（特定商業(yè)銀行）購買有價證券，并約定在未來特定日期將有價證券賣還給一級交易商的行為。2017年2月20日中國人民銀行以利率招標方式開展了1700億元逆回購操作。此次操作 ①提升了銀行存款準備金率 ②目的是向市場釋放流動性 ③可增強商業(yè)銀行放貸能力 ④夯實了商業(yè)銀行基礎(chǔ)業(yè)務 A. ①③ B. ①④ C. ②③ D. ②④,C,