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2019-2020年高一政治 經(jīng)濟常識 12銀行、儲蓄、債卷和商業(yè)保險教案 舊人教版 教學目標：識記金融、銀行的基本含義；我國銀行的分類和各類銀行的主要職能；了解公民存款儲蓄、債券、保險的基本常識。理解銀行在經(jīng)濟建設中的重大作用；我國公民存款儲蓄的作用。 運用所學知識，理解我國目前的經(jīng)濟政策。并初步樹立個人理財?shù)挠^念。 教學重點：中國人民銀行的性質(zhì)和職能；銀行在國家領導和組織經(jīng)濟建設、進行宏觀調(diào)控方面的作用。公民存款儲蓄的作用。 教學難點：銀行利率與市場供求關系、國家宏觀調(diào)控的關系 教學方法：討論法、比較法、講解法、計算機輔助教學。 一、銀行的產(chǎn)生 1、金融和金融業(yè) 金融指資金的融通，金融機構(gòu)是指資金融通的中介機構(gòu)，銀行是主要的金融機構(gòu)。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融業(yè)的發(fā)達程度是一個國家經(jīng)濟現(xiàn)代化程度的重要標志 2、 銀行的產(chǎn)生 銀行是商品貨幣經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物.現(xiàn)代銀行是隨著資本主義生產(chǎn)方式的建立而產(chǎn)生和發(fā)展起來的。 銀行的產(chǎn)生過程可分為三個階段；第一個階段是出現(xiàn)了貨幣兌換業(yè)。第二個階段是兌換商不僅兌換貨幣，而且增加保管和收付業(yè)務。第三個階段發(fā)展到貨幣保管、收付、結(jié)算、放款等業(yè)務，到這時兌換業(yè)發(fā)展為銀行。 3、銀行的含義 在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中，銀行是依法成立的經(jīng)營貨幣信貸業(yè)務的金融機構(gòu)。 應從三方面把握銀行概念:①銀行是金融機構(gòu)里的一個重要組成部分：②銀行是從事貨幣信貸業(yè)務的金融機構(gòu)；③建立銀行必須依照法律規(guī)定。 辯誤：金融是否就是銀行？ 金融機構(gòu)是資金融通的機構(gòu)；銀行是經(jīng)營存款、放款、匯兌等業(yè)務，充當信用中介的金融機構(gòu)。 金融機構(gòu)包括銀行、非銀行金融機構(gòu)(如：保險公司、城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社、信托投資公司，券公司、郵政儲蓄機構(gòu))和國家外匯管理局等；銀行是金融機構(gòu)里的一個重要組成部分。 二、銀行的分類、性質(zhì)及其職能 1、 銀行的分類 按照銀行的性質(zhì)和職能劃分，我國現(xiàn)階段的銀行分為中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行三類。 2、 中國人民銀行的性質(zhì)和主要職能 （1）中國人民銀行的性質(zhì) 中國人民銀行是我國的中央銀行，它在國務院領領導下，是管理全國金融業(yè)的國家機關，是我國政府的組成部分。 （2）中國人民銀行的主要職能 中央銀行是我國金融體系的領導力量。它依法制定和實施貨幣政策，對金融業(yè)實施監(jiān)督管理，是國家宏觀調(diào)控的重要工具；發(fā)行人民幣，管理人民幣流通；經(jīng)理國庫；持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備的職能。 3、 我國商業(yè)銀行體系中的主要銀行 商業(yè)銀行的性質(zhì)：是以經(jīng)營工商業(yè)存、放款為主要業(yè)務，并以銀行利潤為主要經(jīng)營目標的企業(yè)法人。 商業(yè)銀行因依靠吸收存款作為其發(fā)放貸款的主要來源，因此，也稱為“存款銀行”。 銀行吸收存款要支付一定的利息、發(fā)放貸款要收取一定利息，貸款利率總要高于存款利率，貸款利息和存款利息的差額扣去費用就是銀行利潤。 想一想 作為市場主體，中央銀行同商業(yè)銀行最主要的區(qū)別是什么？ 中央銀行是國家機關，是政府的組成部分，而商業(yè)銀行是特殊企業(yè)，是以利潤為主要經(jīng)營目標的。 我國商業(yè)銀行體系中主要有中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行和中國交通銀行五大國家級商業(yè)銀行。 中國交通銀行是我國第一家股份制商業(yè)銀行。 4、政策性銀行 中國開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國進出口銀行是我國的三大政策性銀行 政策性銀行是確保國家大型基本建設和大宗進出口貿(mào)易的順利完成而設立的,目的是建立健全國家的宏觀調(diào)控體系 重難點分析 ▲　商業(yè)銀行和政策性銀行的區(qū)別 （1）任務不同。商業(yè)銀行是以經(jīng)營工商業(yè)存、貸款為主要業(yè)務。政策性銀行著重貫徹國家產(chǎn)業(yè)政策和規(guī)劃，支持國家進行宏觀經(jīng)濟管理，它投資的對象必須是國家支持或扶持的行業(yè)和項目。 （2）經(jīng)營目標不同。商業(yè)銀行是以利潤為其主要經(jīng)營目標；政策性銀行不以盈利為目標，它實行自主經(jīng)營、保本微利、不與商業(yè)銀行競爭等經(jīng)營原則，主要從經(jīng)濟發(fā)展的角度來評價或選擇項目。 （3）融資原則不同。商業(yè)銀行的資金來源是向中央銀行借入的存款準備金和單位、個人的儲蓄存款；政策性銀行的主要資金來源是國家撥劃的資金和其他財政性資金。由于它主要是對國家負政策性責任，自身經(jīng)濟效益低于社會平均水平，無法承擔銀行正常貸款利息項目。 三、銀行的業(yè)務和作用 1、銀行的基本業(yè)務：吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算是商業(yè)銀行的三大基本業(yè)務。 （1）吸收存款:是銀行的第一項基本業(yè)務。 銀行吸收存款有兩個主要來源:一個是企業(yè)、事業(yè)等單位的存款；一個是城市居民的儲蓄存款。 （2）發(fā)放貸款:是銀行的第二項基本業(yè)務 發(fā)放貸款既是銀行利潤的主要來源,有可支持工農(nóng)業(yè)生產(chǎn),促進商品流通,扶持科技和文化事業(yè)的發(fā)展,貸款的種類很多. （3）辦理結(jié)算:是銀行的第三項基本業(yè)務. 所謂結(jié)算,就是把一定時期的各項經(jīng)濟收支往來核算清楚.結(jié)算有兩種形式,即現(xiàn)金結(jié)算和非現(xiàn)金結(jié)算. 在經(jīng)濟往來的結(jié)算中經(jīng)常使用的信用工具是轉(zhuǎn)帳支票、匯票和信用卡 ▲2、 我國銀行對國民經(jīng)濟發(fā)展起了巨大作用（重點） 第一、 銀行為我國經(jīng)濟建設籌集和分配資金，是再生產(chǎn)順利進行的紐帶。 銀行通過吸收存款形式將社會上閑置的貨幣集中起來，又以貸款形式將集中起來的貨幣貸給需要資金的生產(chǎn)部門，為我國經(jīng)濟建設籌集和分配資金。 銀行通過資金活動，成為聯(lián)結(jié)國民經(jīng)濟的紐帶和對宏觀與微觀經(jīng)濟活動進行調(diào)節(jié)的工具。 第二，銀行能夠掌握反映社會經(jīng)濟活動的信息，為企業(yè)和國家作出正確的經(jīng)濟決策提供必要的依據(jù)； 銀行成為國民經(jīng)濟的神經(jīng)中樞和社會經(jīng)濟信息的總匯.銀行所具有的社會公共簿記的作用,使經(jīng)濟研究和決策部門可以從銀行的存款和貸款數(shù)量大小的變化,信貸資金周轉(zhuǎn)的快慢,現(xiàn)金投放和回籠的多少,結(jié)算的數(shù)量和方向變動的趨勢等信息,全面地掌握社會經(jīng)濟的動態(tài),據(jù)次分析經(jīng)濟中出現(xiàn)的新情況與新問題.在銀行實行電腦化以后,銀行這個神經(jīng)中樞和社會經(jīng)濟信息中心的靈敏度和準確性就更強了.現(xiàn)代銀行作為國民經(jīng)濟管理信息系統(tǒng)的一個重要分系統(tǒng),其地位和作用是任何其他部門都無法替代的 第三，銀行對國民經(jīng)濟各部門和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動進行監(jiān)督和管理，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)濟效益。 銀行通過存、貸款狀況，轉(zhuǎn)賬結(jié)算的數(shù)量，可以了解各企業(yè)的經(jīng)營狀況，從而督促它們正確執(zhí)行國家金融政策，起到監(jiān)督和管理作用。另外通過貸款數(shù)量，貸款利率來調(diào)整經(jīng)濟發(fā)展方向，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。 銀行通過資金活動，成為聯(lián)結(jié)國民經(jīng)濟的紐帶和對宏觀與微觀經(jīng)濟活動進行調(diào)節(jié)的工具。 在市場經(jīng)濟條件下,國民經(jīng)濟各部門、各企業(yè)結(jié)成了一個相互依存的有機整體,它們之間的一切經(jīng)濟活動,都要通過商品和貨幣形式來實現(xiàn).如果沒有銀行活動的加入,社會再生產(chǎn)就會陷入停頓。 銀行對宏觀和微觀經(jīng)濟的調(diào)節(jié)作用,是利用銀行掌握的信貸、利率、匯率等經(jīng)濟杠桿進行的 四、存款儲蓄 利國利民 1、存款儲蓄的含義 存款儲蓄是指公民個人將合法擁有的、暫時不用的貨幣存人銀行或信用合作社等信用機構(gòu)，當存款到期或客戶隨時兌付時，由信用機構(gòu)保證支付利息和歸還本金的一種信用行為。 儲蓄有廣義和狹義之分.廣義的儲蓄包括存款儲蓄、購買債券和商業(yè)保險，以及持有現(xiàn)金等。日常生活中所講的儲蓄一般是指狹義儲蓄。目前，我國儲蓄實行實名制。 2、 存款儲蓄的種類 活期儲蓄和定期儲蓄。定期儲蓄包括整存整取、零存整取、存本取息、整存零取等具體形式。利率是一定期限內(nèi)利息與本金的比率。 3、 存款儲蓄的原則 我國對公民的存款儲蓄采取鼓勵和保護的政策，實行“存款自愿，取款自由，存款有息，為儲戶保密”的原則。 ▲4、存款儲蓄作用（重點） 公民的個人存款儲蓄，作為一種投資行為，在國家的經(jīng)濟生活和人民生活中起重大作用。 第一， 為國家積累資金，支援現(xiàn)代化建設。 銀行以信用形式,吸收個人暫時不用的貨幣成為儲蓄存款.國家就可以有償?shù)?、有息地短期或長期取得資金使用權(quán),可以在不變更群眾資金使用權(quán)的情況下,多增加生產(chǎn)建設資金,支持國民經(jīng)濟的良性循環(huán). 從儲蓄事業(yè)本身考察,儲蓄積累社會資金,支持生產(chǎn);生產(chǎn)的發(fā)展又促進了群眾生活的改善,增加了存款儲蓄的儲源.這樣既有利于群眾生活又有利于支援現(xiàn)代化建設. 第二， 調(diào)節(jié)市場貨幣流通。 從個人來說,個人可以任意支配自己的勞動報酬,但為了選購自己滿意的商品,留作后備,這部分資金暫時退出流通,成為一定時期內(nèi)被推遲的購買力.為了保持貨幣購買力和商品供應量的平衡,國家在消費品供應時,要充分預計到群眾可支配收入中,有多少可以轉(zhuǎn)化為儲蓄存款,在安排消費品生產(chǎn)中,就可以相應地減少一部分消費品的生產(chǎn)和供應,保持貨幣流通量適應商品流通量的正常需要,從而穩(wěn)定貨幣,調(diào)節(jié)流通. 第三， 有利于培養(yǎng)科學合理的生活習慣，建立文明健康的生活方式。 當購買力的增長超過了商品供應量時,國家通過開展儲蓄業(yè)務,把市場上多余的一部分紙幣采用回籠方式吸收進來,使貨幣流通趨于正常,保持物價穩(wěn)定. 銀行吸收公民個人儲蓄存款,把這筆錢化為生產(chǎn)建設資金以后,又支持市場緊缺商品的生產(chǎn),增加更多的商品供應量,促進貨幣購買力和商品供應量的平衡 重難點分析 ▲　銀行利率與市場供求關系、國家宏觀調(diào)控的關系 利率、稅收、價格等都是國家宏觀調(diào)控的經(jīng)濟手段。 利率作為其中一個方面，它與市場供求、與物價水平、與國家宏觀調(diào)控之間有直接的內(nèi)在聯(lián)系。 市場供不應求時，物價上漲，為防止通貨膨脹，國家通過提高存款利率的辦法來回籠貨幣，抑制購買力，以保持供給與總需求的相對平衡。 當市場供過于求，市場疲軟時，物價下跌，為解決通貨緊縮問題，國家通過降低存款利率的辦法來擴大需求，以促進生產(chǎn)。 同時，降低存款利率后，還可以帶動投資主體和投資方向的多元化。國家通過對企業(yè)的貸與不貸，通過上調(diào)貸款利率或下調(diào)貸款利率來限制生產(chǎn)與擴大生產(chǎn)，來壓縮或擴大企業(yè)規(guī)模，以利于進行經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進技術改造，達到產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級，實現(xiàn)資源優(yōu)化配置，實現(xiàn)國家的宏觀調(diào)控。 ▲ 銀行作用與公民存款儲蓄作用的異同 (1)二者之間有相同的作用。 第一，都可以為國家建設籌集資金。第二，都可以調(diào)節(jié)市場貨幣流通。 (2)二者也有不同。 銀行對社會經(jīng)濟活動的調(diào)節(jié)和監(jiān)督比儲蓄要強得多，銀行能夠掌握和反映社會經(jīng)濟活動的信息。為企業(yè)和國家作出正確的經(jīng)濟決策提供必要的依據(jù)，銀行能對國民經(jīng)濟各部門和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動進行監(jiān)督和管理，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)濟效益。這些作用是公民存款儲蓄無法辦到的。 公民存款儲蓄有利于培養(yǎng)科學合理的生活習慣，建立文明健康的生活方式；而銀行在這方面的作用不如儲蓄。 四 債卷和商業(yè)保險 1、債券 （1）債券的含義 債券是一種債務證書即籌資者給投資者的債務證據(jù),承諾在一定時期支付約定利息并到期償還本金 （2）債券和股票的異同 相同點：債券和股票都是有價證券，都是集資的手段，都是能獲得一定收益的金融資產(chǎn)。 不同點：首先，性質(zhì)不同。股票是股東的入股憑證，是投入公司資金的所有權(quán)證書；債券是一種債務，限期償還。 其次，受益權(quán)不同。股票以取得股息和紅利為補償條件，經(jīng)營狀況好壞決定著股票的效益；債券以定期收取利息為條件，其安全性比股票大。 第三，償還方法不同。股票的持有者叫股東，股份公司不準股東從公司中退出股金，股東要退股，只能出賣股票，公司的股東可以變化，而資金額不會減少；債券具有明確的付息期限，必須償還本金。 （3）債券的種類 根據(jù)發(fā)行者不同，可分為政府債券、金融債券和公司債券 政府債券、金融債券、公司債券的異同。 2、商業(yè)保險 ▲（1）商業(yè)保險與社會保險的異同（難點） 相同點：它們都是一種投資行為；它們都是減少危險、防范后患、保障生活、安定社會的有效方法；它們都是保險中的一部分。 不同點：①性質(zhì)不同。社會保險解決大多數(shù)社會成員最迫切的保險項目；商業(yè)保險建立在商業(yè)原則的基礎上，是參與保險者個人意志的體現(xiàn)。 ②付給標準不同。社會保險只保障其基本生活水平；商業(yè)保險保障項目廣泛，給付標準較高。 ③費用負擔人不同。社會保險大多是個人、企業(yè)和政府共同負擔或由政府承擔；商業(yè)保險完全由個人負擔。 ④保險依據(jù)不同。社會保險由國家和有關部門統(tǒng)一規(guī)定；商業(yè)保險以被保險人的需要為依據(jù)。 ⑤保障范圍不同。社會保險保障社會成員最迫切的保險項目；商業(yè)保險保障項目廣泛，保障范圍大小與繳納的保險費成正比。 （2）商業(yè)保險的分類 我國商業(yè)保險分為財產(chǎn)保險和人身保險兩大類。 （3）我國商業(yè)保險的職能和主要業(yè)務 辦理各種財產(chǎn)保險，包括國內(nèi)企業(yè)、個人財產(chǎn)保險和國際保險業(yè)務；辦理人身保險. 商業(yè)保險是把分散的社會資金集中起來，用以補償自然災害或意外事故造成的損失的一項措施。商業(yè)保險為企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展和人民生活穩(wěn)定提供了重要保證 4、 購買商業(yè)保險的一般程序 重難點分析 ▲商業(yè)保險與儲蓄的異同 相同點：它們都是一種投資行為；它們都是由公民個人意愿決定的；它們的合法權(quán)益都受法律的保護；它們對國家和個人有重要作用。 不同點： 商業(yè)保險是把分散的社會資金集中起來，用以補償自然災害或意外事故造成損失的一項必要措施；而儲蓄是把社會上閑置資金集中起來，參加社會主義建設。 商業(yè)保險中的投保人在遇到自然災害或意外事故時，可以得到補償；儲蓄者在支取時可按規(guī)定得到利息。 商業(yè)保險要到保險公司辦理；儲蓄到銀行、信用社、郵局、儲蓄所辦理。 附 針對訓練 1、 經(jīng)國務院批準，中國人民銀行決定開放外幣貸款利率，大額外幣存款利率由金融機構(gòu)與客戶協(xié)商確定，這說明中國人民銀行（ D ） A．是國家權(quán)力機關 B．為居民儲蓄與企業(yè)經(jīng)營者提供服務 C．是我國金融體系的主體 D．具有依法制定和實施貨幣政策的職能 2、 上題中中國人民銀行的改革，有利于中央銀行（ A ） A．增強金融監(jiān)管的力度和效能 B．擴大對工商企業(yè)的貸款規(guī)模 C．統(tǒng)一經(jīng)營全國外匯買賣業(yè)務 D．強化對基本建設貸款的管理 3．中國人民銀行、教育部和財政部就推進國家助學貸款工作發(fā)出通知，要求做好助學貸款工作。這一措施體現(xiàn)了（ D ） A．效率優(yōu)先，兼顧公平的原則 B．我國信用制度不斷發(fā)展和完善 C．財政在資源配置中起著基礎作用 D．國家實施科教興國的發(fā)展戰(zhàn)略 4．需要申請國家助學貸款的大學生，可以到中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設銀行和中國銀行辦理有關手續(xù)。獲得助學貸款的學生與銀行之間形成了（ B ） A．等價交換關系 B．商業(yè)信用關系 C．互助合作關系 D．平等競爭關系 5．《人民日報》發(fā)表文章評述我國經(jīng)濟增長時說，消費市場的強勁增長，對整個經(jīng)濟的回升增添了一抹亮色。消費市場的轉(zhuǎn)暖，是近兩年我國堅持實施積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，綜合運用信貸、利率、稅收、價格杠桿等多項改革措施共同推動的結(jié)果，由此可見（ D ） ①財政能夠擴大消費，消費能刺激經(jīng)濟增長 ②降低利率能使國家增收，有助于推動經(jīng)濟發(fā)展 ③經(jīng)濟增長使財政增收，財政增收有助于利率降低 ④貨幣投放有助于增加需求，需求增加有助于拉動經(jīng)濟增長 A．①② B．②③ C．③④ D．①④ 6．對上述材料所蘊涵的因果關系，不正確的理解是（ D ） A．消費增長是經(jīng)濟回升的原因 B．積極的財政政策是消費增長的原因 C．經(jīng)濟回升是國家宏觀調(diào)控的結(jié)果 D．經(jīng)濟回升是積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策的原因 7、 資本市場的發(fā)展是市場經(jīng)濟發(fā)展的重要標志之一。我國企業(yè)在資本市場上通過發(fā)行股票和債券融資，為居民提供了新的投資工具和手段。股票與企業(yè)債券的本質(zhì)區(qū)別之一是（ B ） A．風險程度的差異 B．受益權(quán)的差異 C．期限長短的差異 D．收益水平的差異 8.(xx年上海)根據(jù)中國人民銀行上海分行的調(diào)查，目前購買國債已經(jīng)成為居民家庭持有金融資產(chǎn)的首選，下列關于國債的敘述正確的是( D ) A．國債利息收入屬于勞動所得 B．國債可以提前支取 C．國債可以無限制發(fā)行 D．國債是一種最安全的債券 9.據(jù)統(tǒng)計，目前我國的保險密度(人均保費)為5美元左右，保險深度(保費收入占GOP的比例)為1．5％。世界發(fā)達國家平均保險密度在1200～2400美元之間，保險深度高達8％。另據(jù)統(tǒng)計，我國公民儲蓄存款xx年達82544億元。通過比較可以看出 ( B ) ①存款是比保險更好的投資方式 ②沒有保險業(yè)的發(fā)展，就沒有國家的經(jīng)濟繁榮 ③發(fā)展保險事業(yè)，一方面需要經(jīng)濟的發(fā)展，一方面也需要人們更新觀念 ④我國的保險業(yè)還比較落后，但有很大的發(fā)展?jié)? A．①②③ B．③④ C．①④ D．①②③④ 10．xx、xx、xx、xx年國家通過發(fā)行國債拉動經(jīng)濟增長都在1.5％～2％之間。xx年我國政府擬發(fā)行1400億元長期國債，主要用于基礎設施建設。 辨析：國債發(fā)行利國利民，發(fā)行越多越好。 答案 （1）國債發(fā)行在當前我國有效需求不足的情況下，有利于擴大投資需求，開拓國內(nèi)市場、擴大內(nèi)需，有利于增加就業(yè)，改善人民生活，能發(fā)揮財政的作用，有效地調(diào)節(jié)資源，從而拉動經(jīng)濟的增長。因此，國債發(fā)行利國利民。 （2）國債發(fā)行會帶來赤字，并非越多越好。為了防范風險，維護國家經(jīng)濟安全，發(fā)行國債，要堅持適度原則。 11、（xx年 全國卷）閱讀下面材料，回答后面問題。 材料一 我國東部某城市20世紀90年代以來人均國民收入增長的總體情況： 材料二 該城市居民收入的結(jié)構(gòu)變化情況： 材料三 我國股票、國債市場近年來的規(guī)模增長情況： （1）上述材料分別說明了什么經(jīng)濟現(xiàn)象？ （2）結(jié)合材料一二，解釋居民收入結(jié)構(gòu)變化的原因。 （3）結(jié)合材料二三，說明當中國人民銀行調(diào)低存款利率后，該市居民可能會有什么反應，并說明理由。 答案 （1）材料一反映出該市20世紀90年代以來，居民收入穩(wěn)定提高，經(jīng)濟發(fā)展形勢良好。材料二反映出該市居民的收入結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大的變化，在居民收入中，工薪收入所占比例下降，非工薪收入成為重要組成部分，所占比例提高。材料三反映出我國股票市場和國債規(guī)模不斷擴大。 （2）在該市居民不斷提高的人均國民收入中，很大一部分來自于投資方式的多樣化，特別是來自于國債、股票和利息的收入。該市居民收入的這種變化，是由我國經(jīng)濟生活中多種所有制并存和多種分配形式并存決定的。 （3）降低利率會影響儲蓄收益。當利率下降時，該市居民可能的選擇是：第一，將部分儲蓄資金用于消費，提高消費水平，擴大消費規(guī)模；第二，將部分儲蓄資金轉(zhuǎn)移到股票和國債的投資，根據(jù)股票和國債之間的風險差異與收益來決定投資的比例。 解析 本題以我國東部某市居民收入結(jié)構(gòu)變化情況以及我國股票、國債市場近年來規(guī)模增長情況為背景材料來設置情景，考查了學生對這些現(xiàn)象及其內(nèi)在聯(lián)系的認識，對中國人民銀行調(diào)低存款利率，居民如何打理投資的理解。該題還突出考查了學生讀圖、讀表獲取有效信息，并進一步整合的能力，并要求學生要關注經(jīng)濟生活、關注時事熱點。