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2 0 X X YOUR LOGO Your company name 對商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù) 姓名： XXX 部 門： XX部 對商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù) 論文摘要：隨著存貸款利差幅度的減少和我國商業(yè)銀行面臨的競爭形勢日趨嚴(yán)峻，中間業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行新的利潤增長點和競爭點。文章通過對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)存在的問題進(jìn)行剖析，提出了解決相應(yīng)問題的建議及對策。 一、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性 所謂商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行不運用或較少運用自己的資金，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展成為大勢所趨。 （一）商業(yè)銀行適應(yīng)存貸利率差減少的需要 近幾年來由于我國商業(yè)銀行存貸款利差幅度的減少，其收益所占的比重也在日益縮小。在這種情況下，必須適應(yīng)市場環(huán)境的變化去開拓各種非利息業(yè)務(wù)，尋找新的利潤增長點。 （二）商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展，提高市場競爭力的需要 隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念也越來越不能滿足客戶的金融需求。因此，銀行應(yīng)該大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以此來推動銀行發(fā)展、滿足客戶的需求。此外，隨著金融市場的全面開放，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是銀行應(yīng)經(jīng)國際化、多元化的需要，也是其提高市場競爭力的需要。 （三）商業(yè)銀行化解不良資產(chǎn)，提高資本充足率的需要 一般來說，世界主要銀行的不良資產(chǎn)率不到4%，而我國商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這個數(shù)字，達(dá)到了20%左右。這嚴(yán)重降低了銀行的資本充足率。中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益大、風(fēng)險小的優(yōu)勢，有助于商業(yè)銀行積累大量資本，化解不良資產(chǎn)，增強(qiáng)競爭能力，是商業(yè)銀行未來競爭的重點。 二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問題 （一）經(jīng)營理念落后，對發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在認(rèn)識偏差 受落后的經(jīng)營理念束縛，我國商業(yè)銀行對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認(rèn)識不足，對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展的壓力認(rèn)識不足。沒有對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)作為存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)、派生業(yè)務(wù)，以犧牲中間業(yè)務(wù)為代價換取存貸款業(yè)務(wù)的快速增長，甚至不惜成本，采取少收費或不收費，就是為了占領(lǐng)信貸市場。沒有從戰(zhàn)略角度將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一來發(fā)展。 （二）服務(wù)品種單一，科技含量不高，創(chuàng)新能力不足 中間業(yè)務(wù)是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，業(yè)務(wù)品種眾多，而目前我國國有商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，仍以傳統(tǒng)的接受客戶委托，不占用自己的資產(chǎn)和收取手續(xù)費為主。據(jù)悉，全國已開辦的中間業(yè)務(wù)品種多達(dá)400多種，但從整體看起主導(dǎo)作用的仍是那些籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡單的結(jié)算類、代理類等技術(shù)含量低、利潤率很低的低附加值業(yè)務(wù)，相比之下，那些具有高附加值的咨詢類、承諾類、代客理財?shù)闹虚g業(yè)務(wù)比較少，各類擔(dān)保貸款和投資承諾、外匯買賣等新興表外業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，很多業(yè)務(wù)尚處于初級狀態(tài)，金融衍生工具則基本是空白，缺乏深度和廣度。 （三）管理無序，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃 由于中間業(yè)務(wù)的開展往往涉及多個部門，使得中間業(yè)務(wù)難以像存貸款業(yè)務(wù)那樣，集中由某一個部門管理，需要一個專門機(jī)構(gòu)來進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和管理。然而，我國商業(yè)銀行缺乏科學(xué)的管理經(jīng)營體制，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過程中沒有專門的一個部門進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃和協(xié)調(diào)，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)管理部門權(quán)限不清、職責(zé)不明，容易與與其他業(yè)務(wù)部門產(chǎn)生利益沖突。此外，由于中間業(yè)務(wù)的管理缺乏業(yè)務(wù)政策和決策的統(tǒng)一性、連貫性，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了嚴(yán)重制約。 （四）收費偏低，同業(yè)競爭不規(guī)范 國內(nèi)中間業(yè)務(wù)市場競爭不規(guī)范、收費偏低和標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一問題已成為制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要障礙。在《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺以前，各商業(yè)銀行收費標(biāo)準(zhǔn)高低不一，不少商業(yè)銀行在某種程度上將其作為爭奪存款份額的手段，致使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展出現(xiàn)低收費或無償服務(wù)的惡性競爭局面?！掇k法》雖然對中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)有了一定的規(guī)定，但很多銀行仍然采取各種變通手段少收費或不收費，，使銀行在中間業(yè)務(wù)市場競爭中仍然無法避免無序的惡性競爭。經(jīng)常會出現(xiàn)一行開辦了新業(yè)務(wù)品種，其他銀行一哄而上仿效的情況，導(dǎo)致銀行之間中間業(yè)務(wù)品種基本雷同。此外，受傳統(tǒng)觀念影響，我國消費者對銀行的有關(guān)中間業(yè)務(wù)收費還不能接受，這又進(jìn)一步降低了銀行推廣新業(yè)務(wù)過程中的積極性。（五）技術(shù)手段落后，高素質(zhì)從業(yè)人員嚴(yán)重不足 商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是技術(shù)含量高的業(yè)務(wù)，對計算機(jī)的網(wǎng)絡(luò)化水平、電子通訊的速度質(zhì)量要求極高。而我國的商業(yè)銀行缺乏高效、快捷的結(jié)算支付系統(tǒng)和信息管理系統(tǒng)，給中間業(yè)務(wù)經(jīng)營與發(fā)展帶來較大的負(fù)面影響。 此外，中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，涉及領(lǐng)域廣，需要熟悉銀行業(yè)務(wù)及計算機(jī)、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業(yè)知識的復(fù)合型人才。長期以來，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才，但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)，又懂證券、保險、信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，制約了那些技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。 （六）金融監(jiān)管部門和地方政府政策不統(tǒng)一，管理體制僵化 雖然央行在政策上鼓勵商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，但是由于央行的政策和地方政府的政策缺乏一致性，使得銀行和地方政府的糾紛時有發(fā)生。舉個例子來說，工商局認(rèn)為銀行發(fā)展的新業(yè)務(wù)未在營業(yè)執(zhí)照上注明，超出了其注冊的營業(yè)范圍；物價局對銀行的收費標(biāo)準(zhǔn)存在異議，要進(jìn)行整頓。 我國的《商業(yè)銀行法》對于銀行的業(yè)務(wù)實行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營管理，明確商業(yè)銀行在國內(nèi)不得從事信托投資業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)。雖然初衷是為了促進(jìn)金融業(yè)的穩(wěn)定和健康發(fā)展，但在客觀上限制了銀行設(shè)計開發(fā)跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，抑制金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。雖然央行已于XX年8月頒布了《管理辦法》，但仍然無法取得突破性進(jìn)展。 三、發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對策與建議 針對上述問題，我國可借鑒西方國家發(fā)展表外業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，采取如下對策： （一）更新經(jīng)營理念，將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤增長點 隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)利差將越來越小，利息收入對利潤的貢獻(xiàn)度將大幅下降。我國商業(yè)銀行自身應(yīng)充分重視中間業(yè)務(wù)，摒除“中間業(yè)務(wù)只是存貸業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)”的觀念，將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤增長點，使之成為支柱業(yè)務(wù)。 （二）積極開拓表外業(yè)務(wù)新品種，開發(fā)出滿足差異化需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品 我國商業(yè)銀行可以考慮從業(yè)務(wù)種類、業(yè)務(wù)方式、業(yè)務(wù)內(nèi)容、客戶關(guān)系、收費方式等方面進(jìn)行創(chuàng)新，發(fā)展咨詢業(yè)務(wù)和交易業(yè)務(wù)，在發(fā)展傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的同時向客戶介紹信用卡、投資咨詢、個人理財?shù)葮I(yè)務(wù)。同時要對客戶資源進(jìn)行細(xì)分，滿足客戶多元化的需求。 （三）建立統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)督與內(nèi)控 商業(yè)銀行應(yīng)成立中間業(yè)務(wù)管理部，統(tǒng)一制定中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)和新產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略，開展中間業(yè)務(wù)活動，并進(jìn)行有效地績效考核和評估。同時，健全風(fēng)險內(nèi)控和監(jiān)管制度，中間業(yè)務(wù)是一種低風(fēng)險性業(yè)務(wù)，但并不等于是無風(fēng)險業(yè)務(wù)，可能存在信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、結(jié)算風(fēng)險等。鑒于這種情況，商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)時，必須堅持業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險防范并重的原則，建立中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。 （四）制定統(tǒng)一的收費標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境 金融監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的管理需要進(jìn)一步完善，因此制定統(tǒng)一的收費標(biāo)準(zhǔn)就成為關(guān)鍵。因此應(yīng)充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會的作用，由協(xié)會牽頭，加強(qiáng)銀行之間的溝通和聯(lián)系，使得銀行之間對于收費所帶來的一系列問題達(dá)成一致，以創(chuàng)建公平競爭環(huán)境。 （五）加強(qiáng)科技投入，打造高素質(zhì)人才隊伍 中間業(yè)務(wù)的競爭很大程度上是技術(shù)裝備和人才的競爭。 一方面，注意科技開發(fā)，加快建設(shè)計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)金融電子化，開發(fā)或引進(jìn)能滿足不同客戶需求的軟件系統(tǒng)。 另一方面，中間業(yè)務(wù)種類繁多，涉及面廣，是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金等于一身的綜合業(yè)務(wù)，因此，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不僅需要經(jīng)營管理人才，還需要專業(yè)型和復(fù)合型人才。 在這種情況下，商業(yè)銀行既要大力引進(jìn)一批具備金融、法律、財會、稅收、企業(yè)管理、計算機(jī)等專業(yè)知識的人才；又要建立員工長效培訓(xùn)機(jī)制，為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會，使其能夠符合中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。 （六）完善金融法規(guī)，實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營 盡快制定有關(guān)表外業(yè)務(wù)法律和規(guī)章，放松對中間業(yè)務(wù)的限制，從法律上保障中間業(yè)務(wù)的開發(fā)和經(jīng)營，避免政策不統(tǒng)一給中間業(yè)務(wù)帶來的阻礙，此外，立法應(yīng)逐步放松對經(jīng)營業(yè)務(wù)的限制，鼓勵銀行開發(fā)新的經(jīng)營業(yè)務(wù)品種，使得商業(yè)銀行早日實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營。從而為銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供良好的外部條件。 參考文獻(xiàn)： 1、談偉憲.加強(qiáng)創(chuàng)新監(jiān)管提升銀行創(chuàng)新能力與競爭力[J].中國金融,XX(15). 2、江巖.關(guān)于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的思考[J].農(nóng)村金融研究,XX(3). 3、武思彥.論我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題及解決途徑[J].商業(yè)研究,XX(5) 第 9 頁 共 9 頁 THANKS 謝謝您的閱覽 僅供參考