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解讀保險(xiǎn)法司法解釋三,安邦保險(xiǎn)集團(tuán)法務(wù)部2016年1月,目錄,第34條以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。,被保險(xiǎn)人同意,02年的保險(xiǎn)法，此處同意為書(shū)面同意,解釋第1條：既可以在合同訂立時(shí)，也可以在合同訂立后追認(rèn)。,一、同意的時(shí)間,追認(rèn)：類似于效力待定合同的追認(rèn)（合同法47、48條）,二、同意的方式,常見(jiàn)情形（司法解釋第1條第2款）,三、同意的撤銷(xiāo),司法解釋第2條：,撤銷(xiāo)與解除,四、同意的審查,,體檢與如實(shí)告知,司法解釋第五條：保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)人的要求在指定醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行體檢，當(dāng)事人主張投保人如實(shí)告知義務(wù)免除的，人民法院不予支持。保險(xiǎn)人知道被保險(xiǎn)人的體檢結(jié)果，仍以投保人未就相關(guān)情況履行如實(shí)告知義務(wù)為由要求解除合同的，人民法院不予支持。,體檢與如實(shí)告知的關(guān)系,受益人與受益權(quán),二、受益人約定不明的情況,一、受益人的指定須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意,,三、受益人變更,,四、多個(gè)受益人,司法解釋第12條投保人或者被保險(xiǎn)人指定數(shù)人為受益人，部分受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前死亡、放棄受益權(quán)或者依法喪失受益權(quán)的，該受益人應(yīng)得的受益份額按照保險(xiǎn)合同的約定處理；保險(xiǎn)合同沒(méi)有約定或者約定不明的，該受益人應(yīng)得的受益份額按照以下情形分別處理：,（一）未約定受益順序和受益份額的，由其他受益人平均享有；（二）未約定受益順序但約定受益份額的,由其他受益人按照相應(yīng)比例享有；（三）約定受益順序但未約定受益份額的，由同順序的其他受益人平均享有；同一順序沒(méi)有其他受益人的，由后一順序的受益人平均享有；（四）約定受益順序和受益份額的，由同順序的其他受益人按照相應(yīng)比例享有；同一順序沒(méi)有其他受益人的，由后一順序的受益人按照相應(yīng)比例享有。,有約定從約定，無(wú)約定按受益順序和受益份額分配,,五、受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓,1、區(qū)分費(fèi)用補(bǔ)償型和定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)金的給付性質(zhì)分為費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)和定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)。（《健康保險(xiǎn)管理辦法》第四條,健康保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn),2、扣除的舉證責(zé)任,一、費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn),,二、醫(yī)保條款,注意保險(xiǎn)公司的舉證責(zé)任!,,故意犯罪問(wèn)題,保險(xiǎn)法45條因被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。,1.被保險(xiǎn)人在羈押、服刑期間因意外或者疾病造成傷殘或者死亡的，是否賠償？（司法解釋23條第2款）2.行政強(qiáng)制措施導(dǎo)致死亡、傷殘的，是否賠償？3.其他結(jié)論性意見(jiàn)是指？,,HAVEAdiscussion,近因原則的適用,司法解釋三第25條被保險(xiǎn)人的損失系由承保事故或者非承保事故、免責(zé)事由造成難以確定，當(dāng)事人請(qǐng)求保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的，人民法院可以按照相應(yīng)比例予以支持。,關(guān)系。,司法解釋四征求征求意見(jiàn)稿第34條保險(xiǎn)標(biāo)的的損失由承保事故和免責(zé)事由共同造成，承保事故與損失之間的因果關(guān)系難以確定，當(dāng)事人請(qǐng)求按照相應(yīng)比例給付保險(xiǎn)金的，人民法院可予支持。,具體背景和含義不清楚，需要最高法院予以解釋；,免責(zé)條款不宜考察因果,,,如果要考察免責(zé)事由與事故損失之間的因果關(guān)系，則絕大部分違反禁止性規(guī)定的行為，都有可能被解釋為無(wú)因果關(guān)系，嚴(yán)重?cái)U(kuò)大了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任。,理由：,保險(xiǎn)責(zé)任與免責(zé)事由之間不是交叉關(guān)系，而是屬種關(guān)系，只有在屬于保險(xiǎn)責(zé)任的情況下，才有考察免責(zé)事由的必要（詳見(jiàn)江蘇高院關(guān)于保險(xiǎn)合同糾紛的指導(dǎo)意見(jiàn)）。保險(xiǎn)條款對(duì)免責(zé)事由與損失賠償之間有多種約定，通常會(huì)根據(jù)行為的嚴(yán)重性進(jìn)行區(qū)分，這些約定并不違反合同的公平性，也不會(huì)損害被保險(xiǎn)人利益。,車(chē)險(xiǎn)示范條款為例,其他條款,第十四條保險(xiǎn)金根據(jù)保險(xiǎn)法第四十二條規(guī)定作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，被保險(xiǎn)人的繼承人要求保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)人以其已向持有保險(xiǎn)單的被保險(xiǎn)人的其他繼承人給付保險(xiǎn)金為由抗辯的，人民法院應(yīng)予支持。,前提：保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)；,保險(xiǎn)公司無(wú)須查明全部繼承人，但應(yīng)注意繼承人順序,審查事項(xiàng)：1、持有保單原件；2、持有人為繼承人,,第十五條受益人與被保險(xiǎn)人存在繼承關(guān)系，在同一事件中死亡且不能確定死亡先后順序的，人民法院應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)法第四十二條第二款的規(guī)定推定受益人死亡在先，并按照保險(xiǎn)法及本解釋的相關(guān)規(guī)定確定保險(xiǎn)金歸屬。,注意與繼承法的差別！,,第十六條保險(xiǎn)合同解除時(shí)，投保人與被保險(xiǎn)人、受益人為不同主體，被保險(xiǎn)人或者受益人要求退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值的，人民法院不予支持，但保險(xiǎn)合同另有約定的除外。投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)法第四十三條規(guī)定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值的，其他權(quán)利人按照被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人繼承人的順序確定。,Theend,