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任課教師 xx 保險費率 依照保險金額計算保險費的比例 通常以千分率 來表示 保險金額 簡稱保額 保險合同雙方當(dāng)事人約定的保險人于保險事故發(fā)生后應(yīng)賠償 給付 保險金的限額 保險費 簡稱保費 是投保人參加保險時所交付給保險人的費用 保險費由保險金額 保險費率和保險期限構(gòu)成 汽車保險費率基本概念 確定汽車保險費率的原則 一 公平合理原則公平合理原則的核心是確保每一個被保險人的保費負擔(dān)基本上反映保險標(biāo)的的危險程度 這種公平合理的原則應(yīng)在兩個層面加以體現(xiàn) 1 在保險人和被保險人之間保險人的總體收費應(yīng)當(dāng)符合保險價格確定的基本原理 2 在不同的被保險人之間 是指不同被保險人的保險標(biāo)的的危險程度可能存在較大的差異 保險人對不同的被保險人收取的保險費應(yīng)當(dāng)反映這種差異 二 保證償付原則保證償付原則的核心是確保保險人具有充分的償付能力 汽車保險的最基本的功能是損失補償 而損失補償功能的實現(xiàn)是通過建立汽車保險基金來實現(xiàn)的 汽車保險基金主要由開業(yè)資金和保險費兩部分構(gòu)成的 保險費是保險標(biāo)的的損失償付的基本資金 是車輛投保人為獲得保險人的保險補償而支付的費用 所以 厘定的保險費率應(yīng)保證保險公司具有相應(yīng)的償付能力 這是保險的基本功能決定的 確定汽車保險費率的原則 三 相對穩(wěn)定原則相對穩(wěn)定原則是指保險費率厘定之后 應(yīng)當(dāng)在相當(dāng)長的一段時間內(nèi)保持穩(wěn)定 不要輕易地變動 費率的確定具有一定的穩(wěn)定性是相對的 一旦經(jīng)營的外部環(huán)境發(fā)生了較大的變化 保險費率就必須進行相應(yīng)的調(diào)整 以符合公平合理的原則 段時間內(nèi)保持穩(wěn)定 不要輕易地變動 確定汽車保險費率的原則 四 促進防損原則防災(zāi)防損是汽車保險的一個重要功能 其內(nèi)涵是保險公司在經(jīng)營過程中應(yīng)協(xié)調(diào)某一風(fēng)險群體的利益 積極推動和參與針對這一風(fēng)險群體的預(yù)防災(zāi)害和損失的活動 減少或者避免不必要的災(zāi)害事故的發(fā)生 確定汽車保險費率的原則 汽車保險費率模式 1 從車費率模式從車費率模式是以被保險車輛的風(fēng)險因子為主作為確定保險費率主要因素的費率確定模式 目前 我國采用的汽車保險的費率模式屬于從車費率模式 影響費率的主要因素是與被保險車輛有關(guān)的風(fēng)險因子 2 從人費率模式從人費率模式是以駕駛被保險車輛人員的風(fēng)險因子為主作為確定保險費率主要因素的費率確定模式 目前 大多數(shù)國家采用從人費率模式 汽車保險費率的確定方法 實務(wù)中確定保險費率的方法主要有觀察法 分類法和增減法 1 觀察法觀察法又被稱為個別法或判斷法 它就某一被保危險單獨厘定出費率 在厘定費率的過程中保險人主要依據(jù)自己的判斷 2 分類法分類法是指將性質(zhì)相同的風(fēng)險 分別歸類 而對同一類各風(fēng)險單位 根據(jù)它們共同的損失概率 訂出相同的保險費率 3 增減法增減法是指在同一費率類別中 根據(jù)投保人的或投保標(biāo)的的情況給以變動的費率 增減法變動或基于在保險期間的實際損失經(jīng)驗 或基于其預(yù)想的損失經(jīng)驗 或同時以兩者為基礎(chǔ) 增減法在實施中又有表定法 經(jīng)驗法 追溯法 折扣法等多種形式 汽車保險費率的確定方法 汽車保險費率的模式 保險人在經(jīng)營機動車輛保險的過程中將風(fēng)險因子分為兩類 與汽車相關(guān)的風(fēng)險因子 主要包括汽車的種類 使用的情況和行駛的區(qū)域等 與駕駛?cè)藛T相關(guān)的風(fēng)險因子 主要包括駕駛?cè)藛T的性格 年齡 婚姻狀況 職業(yè)等 機動車輛保險的費率模式劃分為兩大類 從車費率模式是以被保險車輛的風(fēng)險因子為主作為確定保險費率主要因素的費率確定模式 從人費率模式是以駕駛被保險車輛人員的風(fēng)險因子為主作為確定保險費率主要因素的費率確定模式 二 從車費率模式從車費率模式是指在確定保險費率的過程中主要以被保險車輛的風(fēng)險因子作為影響費率確定因素的模式 現(xiàn)行的機動車輛保險費率體系中影響費率的主要變量為車輛的使用性質(zhì) 車輛生產(chǎn)地和車輛的種類 根據(jù)車輛的使用性質(zhì)劃分 營業(yè)性車輛與非營業(yè)性車輛 根據(jù)車輛的生產(chǎn)地劃分 進口車輛與國產(chǎn)車輛 根據(jù)車輛的種類劃分 車輛種類與噸位 汽車保險費率的模式 三 從人費率模式從人費率模式是指在確定保險費率的過程中主要以被保險車輛駕駛?cè)藛T的風(fēng)險因子作為影響費率確定因素的模式 從人費率模式考慮的風(fēng)險因子 1 根據(jù)駕駛員的年齡劃分 2 根據(jù)駕駛員的性別劃分 3 根據(jù)駕駛員的駕齡劃分 4 根據(jù)安全記錄劃分 汽車保險費率的模式 四 基本險和附加險保費的計算方法 一 車輛損失險和第三者責(zé)任險保費的計算1 車輛損失險的保費計算1 按照投保人類別 車輛用途 座位數(shù) 噸位數(shù) 車輛使用年限 新車購置價所屬檔次查找基礎(chǔ)保費和費率 保費 基礎(chǔ)保費 實際新車購置價 新車購置價所屬檔次的起點 費率 汽車保險費率的模式 家庭自用汽車損失保險費率表 局部 汽車保險費率的模式 例8 1 假定某投保車輛的車齡為4 5年 新車購置價為20萬元 則其所屬的新車購置價檔次為20萬 30萬元檔 檔次分段含起點不含終點 在費率表上查得對應(yīng)的基礎(chǔ)保費為2166元 而實際新車購置價恰好為檔次的起點 20萬元 則該車輛的保費就是2166元 例8 2 假定另一投保車輛的車齡為4 5年 新車購置價為25萬元 則其所屬的新車購置價檔次同樣為20萬 30萬元檔 在費率表上查得對應(yīng)的基礎(chǔ)保費為2166元 費率為1 038 保費 2166 25萬 20萬 1 038 2685元 汽車保險費率的模式 2 如果投保人選擇不足額投保 即保額小于新車購置價 保費應(yīng)作相應(yīng)調(diào)整 計算公式為 保費 0 05 0 95 保額 新車購置價 足額投保時的標(biāo)準(zhǔn)保費3 36座以上營業(yè)客車新車購置價低于20萬元 按照20 36座營業(yè)客車對應(yīng)檔次的保險費計收 4 掛車保險費按同噸位貨車對應(yīng)檔次保險費的50 計收 2 第三者責(zé)任險的保費計算1 按照投保人類別 車輛用途 座位數(shù) 噸位數(shù) 車輛使用年限 責(zé)任限額直接查找保費 2 掛車保險費按2噸以下貨車計收 責(zé)任限額統(tǒng)一為5萬元 汽車保險費率的模式 家庭自用汽車第三者責(zé)任保險費率表 局部 汽車保險費率的模式 二 附加險的保費計算1 全車盜搶險按照投保人類別 車輛用途 座位數(shù) 車輛使用年限查找基礎(chǔ)保費和費率 保費 基礎(chǔ)保費 保額 費率 汽車保險費率的模式 家庭自用車全車盜搶險費率表 汽車保險費率的模式 2 車上人員責(zé)任險按照投保人類別 車輛用途 座位數(shù) 投保方式查找費率 保費 單座責(zé)任限額 投保座位數(shù) 費率家庭自用車車上人員責(zé)任保險費率表 汽車保險費率的模式 3 車上貨物責(zé)任險按責(zé)任限額 分營業(yè)用 非營業(yè)用查找費率 車上貨物責(zé)任險的最低責(zé)任限額為20000元 保費 基礎(chǔ)保費 責(zé)任限額 20000 費率車上貨物責(zé)任險費率表 汽車保險費率的模式 4 玻璃單獨破碎險按客車 貨車 座位數(shù) 投保進口 國產(chǎn)玻璃查找費率 保費 新車購置價 費率玻璃單獨破碎險費率 汽車保險費率的模式 5 不計免賠特約條款保費 適用本條款的所有險種應(yīng)收保費之和 不含無賠款優(yōu)待以及風(fēng)險修正 20 6 火災(zāi) 自燃 爆炸損失險實行0 6 的固定費率 保費 保險金額 費率如果單保自燃險 保費 保險金額 0 4 汽車保險費率的模式 7 車身劃痕損失險按新車購置價所屬檔次直接查找保費 車身劃痕損失險費率表 汽車保險費率的模式 8 停駛損失險實行10 的固定費率 保費 約定的最高賠償天數(shù) 約定的最高日責(zé)任限額 費率9 無過失責(zé)任險無過失責(zé)任險的最高責(zé)任限額為50000元人民幣 保費 基礎(chǔ)保費 責(zé)任限額 0 5 基礎(chǔ)保費為50元 費率為0 5 10 救助特約條款只有購買了車輛損失險之后才能購買本附加險 實行固定保費 無需計算 保費為150元人民幣 汽車保險費率的模式 11 提車險按新車購置價所屬檔次直接查找保費 提車險費率表 汽車保險費率的模式 三 風(fēng)險修正1 單車投保單車投保 保費可根據(jù) 單車風(fēng)險修正系數(shù)表 進行調(diào)整 保費 標(biāo)準(zhǔn)保費 1 風(fēng)險修正系數(shù) 2 車隊投保車隊投保 保費可根據(jù) 車隊費率浮動系數(shù)表 進行調(diào)整 保費 單車保費 費率浮動系數(shù)單車風(fēng)險修正或車隊費率浮動僅適用于保險期限為一年以上的保險單 汽車保險費率的模式 單車風(fēng)險修正系數(shù)表 汽車保險費率的模式 車隊費率浮動系數(shù)表 汽車保險費率的模式 汽車保險費用的計算 七 保險費的計算 一 車輛損失險保費 部分損失基本保費 部分損失保額 部分損失費率 全部損失保額 全部損失費率 二 第三者責(zé)任險保費 固定保費 汽車保險費用的計算 三 車輛損失險附加險玻璃單獨破碎險保費 新車購置價 費率自燃損失險保費 保額 費率 1 已使用年限相對值浮動比例 車輛停駛損失險保費 最高賠償天數(shù) 日賠償金額 費率全車盜搶險保費 保額 費率 1 已使用年限相對值浮動比例 防盜裝置浮動比例 固定停放場所浮動比例 新增設(shè)備損失險保費 保額 對應(yīng)車輛損失險部分損失費率其他車輛損失險附加險保費 保額 費率 汽車保險費用的計算 四 第三者責(zé)任險附加險1 車上責(zé)任險車上人員責(zé)任險保費 投保座位數(shù) 每人每次事故最高賠償限額 費率 1 賠償限額浮動比例 安全裝置浮動比例 車上貨物責(zé)任險保費 每次事故最高賠償限額 費率 1 賠償限額浮動比例 2 無過失責(zé)任險無過失責(zé)任險保費 同檔第三者責(zé)任險保費 費率3 車載貨物掉落險車載貨物掉落險保費 賠償限額 費率 1 賠償限額浮動比例 汽車保險費用的計算 五 特約條款1 可選免賠額特約條款可選免賠額特約條款浮動保費 所選車輛損失險及車輛損失險附加險總浮動保費 費率2 里程變額特約條款選擇該特約條款后 保額增加 保費不變 3 換件特約條款換件特約條款浮動保費 所選車輛損失險及車輛損失險附加險總浮動保費 費率4 基本險不計免賠特約條款基本險不計免賠特約條款浮動保費 車輛損失險和第三者責(zé)任險總浮動保費 費率5 附加險不計免賠特約條款附加險不計免賠特約條款浮動保費 附加險總浮動保費 費率 汽車保險費用的計算 6 價值損失條約條款價值損失特約條款保費 新車購置價 費率7 代步車特約條款代步車特約條款保費 約定天數(shù) 約定日租金額 費率8 指定部位賠償特約條款指定部位賠償特約條款浮動保費 車輛損失險及車輛損失險附加險總浮動保費 費率9 法律服務(wù)特約條款法律服務(wù)特約條款保費 固定保費10 救援費用特約條款救援費用特約條款保費 固定保費11 指定行駛區(qū)域特約條款只有特約了本條款后 計算保費浮動比例時行駛區(qū)域浮動項下方可按 指定區(qū)域 浮動 汽車保險費用的計算 六 保費浮動比例保費浮動比例 行駛區(qū)域浮動比例 無賠款獎勵浮動比例 指定駕駛員浮動比例 銷售渠道浮動比例 一次投保車輛數(shù)浮動比例其中 一次投保車輛數(shù)浮動比例不針對私人生活用車 對行政用車 生產(chǎn)用車 營運車輛和租賃車輛由本保險人根據(jù)一次投保車輛的歷史賠付情況決定是否給予 下同 由于無賠款獎勵浮動比例可能因險種而不同 保費浮動比例需分險種計算 新保險種的無賠款獎勵浮動比例為0 特別的 當(dāng)保險車輛為行政用車和生產(chǎn)用車時 1 若沒有選擇指定行駛區(qū)域特約條款 則保費浮動比例 行駛區(qū)域浮動比例 無賠款獎勵浮動比例或一次投保車輛數(shù)浮動比例 銷售渠道浮動比例 指定駕駛員浮動比例2 若選擇了指定區(qū)域特約條款 則保費浮動比例 行駛區(qū)域浮動比例 銷售渠道浮動比例 指定駕駛員浮動比例 汽車保險費用的計算 七 保單保費首先計算各險種經(jīng)行駛區(qū)域 銷售渠道 無賠款獎勵 指定駕駛員和一次投保車輛數(shù)浮動后的保費 稱之為 浮動保費 車輛損失險浮動保費 車輛損失險保費 1 車輛損失險保費浮動比例 根據(jù)是否投保了可選免賠額特約條款或指定部位賠償特約條款 保單保費有兩種計算方式 1 既沒有投保可選免賠額特約條款也沒有投保指定部位賠償特約條款的情況下 保單保費 車輛損失險浮動保費 車輛損失險附加險浮動保費之和 第三者責(zé)任險浮動保費 第三者責(zé)任險附加險浮動保費之和 特約條款浮動保費之和 大額保費一次全額付款金額浮動比例 汽車保險費用的計算 2 投保人投保了可選免賠額特約條款或指定部位賠償特約條款的情況下 保單保費 全車盜搶險浮動保費 玻璃單獨破碎險浮動保費 車輛停駛損失險浮動保費 第三者責(zé)任險浮動保費 第三者責(zé)任險附加險浮動保費之和 可選免賠額特約條款或指定部位賠償特約條款浮動保費 換件特約條款浮動保費 基本險不計免賠特約條款浮動保費 附加險不計免賠特約條款浮動保費 其余特約條款浮動保費之和 大額保費一次全額付款金額浮動比例 汽車保險費用的計算 八 年費率 日費率使用標(biāo)準(zhǔn)1 本費率表是保險期限為一年的費率表 即年費率表 2 投保時 保險期限不足一年的按日費率計收保險費 短期保險費 年保險費 365 承保天數(shù)九 批改保費計算投保人申請辦理保單批改 如保險車輛改裝車型 變更使用性質(zhì)及申請增加 降低保險金額或賠償限額時 以未了責(zé)任天數(shù) 按日費率計算批改保費 計算公式為 批改保費 批改后年保費 批改前年保費 未了責(zé)任天數(shù) 365 汽車保險費用的計算 十 退保費計算 一 個單業(yè)務(wù)退保1 對于車輛損失險及其附加險和特約條款 除費率另有規(guī)定或合同另有特別約定外 有下列幾種情況 1 保單有效期內(nèi)已發(fā)生賠款的險種 被保險人獲取部分保險賠款后一個月內(nèi)提出解除合同的 計算與保險金額扣除賠款和免賠金額后的未了責(zé)任部分相對應(yīng)的剩余保險費 按日費率予以退還 退保金額 基本保費 原保額 賠款 免賠金額 原費率 1 原保費浮動比例 未了責(zé)任天數(shù) 365若出險險種系按固定保費收費 則 退保金額 該險種保單保費 未了責(zé)任天數(shù) 365 2 因保險賠償致使保險合同終止時 保險人不退還出險險種的保險費 3 如未發(fā)生賠款 保險人按年費率的1 365計算日費率 退保金額 該險種保單保費 未了責(zé)任天數(shù) 365 汽車保險費用的計算 2 對于第三者責(zé)任險及其附加險險種和特約條款 不論是否發(fā)生賠款 保險人按年費率的1 365計算日費率 并退還未了保險責(zé)任部分的保險費 退保金額 該險種保單保費 未了責(zé)任天數(shù) 3653 分別計算各險種或特約條款的退保金額 加總得到總退保金額 汽車保險費用的計算 二 團單業(yè)務(wù)退保依照個單退保方法執(zhí)行 團單退保金額 退保車輛個單退保金額之和 投保時總保單保費 未了責(zé)任天數(shù) 365 退保前后投保車輛數(shù)浮動比例差額 退保前后大額保費一次全額付款金額浮動比例差額 汽車保險費用的計算 十一 最低保費每份保單設(shè)最低保費100元 保單保費不足100元時按100元計收 合同生效后退保時實收保費不足100元時按100元計收 課后思考 什么是汽車保險產(chǎn)品的理論價格 如何理解純費率 汽車保險費率的確定原則有哪些 什么是汽車保險費率 汽車保險費率的模式有哪些 如何確定汽車的保險費率