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第一章汽車保險(xiǎn) 1 1風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)1 1 2風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別站在經(jīng)濟(jì)學(xué) 統(tǒng)計(jì)學(xué) 決策理論學(xué) 保險(xiǎn)學(xué)等不同的研究方向上 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有著不同的定義 指某種事件發(fā)生的不確定性 實(shí)際與預(yù)期結(jié)果的差異 損失機(jī)會(huì)和損失的可能性 當(dāng)損失機(jī)會(huì)或概率為 或 時(shí) 有風(fēng)險(xiǎn)沒有 風(fēng)險(xiǎn)的特定含義 保險(xiǎn)學(xué) 是指某種損失發(fā)生的不確定性 風(fēng)險(xiǎn)的特征 風(fēng)險(xiǎn)的客觀性風(fēng)險(xiǎn)的普遍性風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)性風(fēng)險(xiǎn)的不確定性風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)定性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性 風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素 風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)的要素風(fēng)險(xiǎn)因素 是指促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因 它是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因 是造成損失的內(nèi)在或間接原因 物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)事故 風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件 是造成損失的直接的或間接的原因 是損失的媒介物 如 火災(zāi) 車禍 疾病等 風(fēng)險(xiǎn)只有通過風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生 才能導(dǎo)致?lián)p失 風(fēng)險(xiǎn)事故意味著風(fēng)險(xiǎn)的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)性 風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的根源有三種 即自然現(xiàn)象 社會(huì)經(jīng)濟(jì)的變動(dòng) 人或物本身 損失 在風(fēng)險(xiǎn)管理中 損失是指非故意的 非預(yù)期的 非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少或消失 即經(jīng)濟(jì)損失 在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中 通常將損失可分為兩種形態(tài) 即直接損失和間接損失 直接損失是由風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)本身的損失和人身的傷害 間接損失則是由直接損失引起的額外費(fèi)用損失 收入損失 責(zé)任損失等 多數(shù)情況下 間接損失的金額很大 有時(shí)甚至超過直接損失 風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)事故及損失之間的關(guān)系 1 1 2風(fēng)險(xiǎn)管理 風(fēng)險(xiǎn)管理是研究風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的一門新興管理科學(xué) 它是一個(gè)組織或個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)面影響的決策過程 具體而言 就是組織或個(gè)人通過風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 風(fēng)險(xiǎn)估測(cè) 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 并在此基礎(chǔ)上優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的后果 以最小的成本獲得最大安全保障 風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容 識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)處理風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 指對(duì)企業(yè) 家庭或個(gè)人面臨的和潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷 歸類和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過程 即對(duì)尚未發(fā)生的 潛在的和客觀存在的各種風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)地 連續(xù)地進(jìn)行識(shí)別和歸類 并分析產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)事故的原因 識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)主要包括感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)兩方面內(nèi)容 評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)估測(cè) 在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上 通過對(duì)所收集的大量資料進(jìn)行分析 利用概率統(tǒng)計(jì)理論 估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失幅度 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的基礎(chǔ)上 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率 損失程度 結(jié)合其他因素全面進(jìn)行考慮 評(píng)估發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及其危害程度 并與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較 以衡量風(fēng)險(xiǎn)的程度 并決定是否需要采取相應(yīng)的措施 處理風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的辦法 規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 1 1 3可保風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)為可保風(fēng)險(xiǎn)具備的條件可能性偶然性意外性純粹性同質(zhì)性 1 1 4保險(xiǎn)的概念及特征 保險(xiǎn) 投保人根據(jù)合同約定 向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi) 保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定可能發(fā)生事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任 或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡 傷殘 疾病或者達(dá)到合同約定的年齡 期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為 特征 合法性商業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)性金融性 保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄比較保險(xiǎn)與賭博區(qū)別保險(xiǎn)與保證區(qū)別 1 2汽車保險(xiǎn)簡(jiǎn)介 1 2 1汽車保險(xiǎn)定義屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種 它是以機(jī)動(dòng)車輛本身及機(jī)動(dòng)車輛的第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn) 它能夠切實(shí)保障汽車的被保險(xiǎn)人和交通事故受害者在車輛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故 造成車輛本身損失及第三者人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損壞或損失時(shí) 得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償 最大限度地減少所造成的損失 能夠促使交通事故損害賠償糾紛的及時(shí)解決 促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定 汽車保險(xiǎn)的職能 組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)金的給付 汽車保險(xiǎn)的作用 促進(jìn)汽車工業(yè)的發(fā)展 擴(kuò)大對(duì)汽車的需求穩(wěn)定社會(huì)公共秩序促進(jìn)汽車安全性能提高汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中占有重要地位 1 2 2汽車保險(xiǎn)的要素 前提要素 危險(xiǎn)存在是保險(xiǎn)成立的前提基礎(chǔ)要素 眾人協(xié)力是保險(xiǎn)成立的基礎(chǔ)功能要素 損失賠付是保險(xiǎn)成立的功能 1 2 3汽車保險(xiǎn)的特征 保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)率較高業(yè)務(wù)量大投保率高擴(kuò)大保險(xiǎn)利益被保險(xiǎn)人自負(fù)責(zé)任與無賠款優(yōu)待 1 2 4汽車保險(xiǎn)的分類 汽車保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)汽車自身面臨的風(fēng)險(xiǎn)汽車自身創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn)汽車損失險(xiǎn)汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)汽車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)汽車保險(xiǎn)的附加險(xiǎn) 1 3汽車保險(xiǎn)原則 1 3 1保險(xiǎn)與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則保險(xiǎn)與防災(zāi)相結(jié)合的原則事先預(yù)防保險(xiǎn)與減損相結(jié)合的原則事后預(yù)防 1 3 2保險(xiǎn)利益原則 保險(xiǎn)利益 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的具有的法律上承認(rèn)的利益 投保人在投保時(shí)必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)利益 1 3 3最大誠(chéng)信原則 履行如實(shí)告知義務(wù)履行說明義務(wù)履行保證義務(wù)棄權(quán)和禁止抗辯 1 3 4近因原則 含義 損害結(jié)果必須與危險(xiǎn)事故的發(fā)生具有直接的因果關(guān)系 若危險(xiǎn)事故屬于保險(xiǎn)人責(zé)任范圍的 保險(xiǎn)人就賠償或給付 認(rèn)定方法 順序法逆推法保險(xiǎn)責(zé)任的確定 單一原因所致多種原因所致多因同時(shí)發(fā)生多因連續(xù)發(fā)生多因間斷發(fā)生 1 3 5損失補(bǔ)償原則 含義 保險(xiǎn)事故發(fā)生后 保險(xiǎn)人在其責(zé)任范圍內(nèi) 對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失進(jìn)行賠償?shù)脑瓌t 補(bǔ)償限度以實(shí)際損失為限以保險(xiǎn)金額為限以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益為限補(bǔ)償原則的派生原則代位原則代位求償物上代位分?jǐn)傇瓌t 1 4我國(guó)主要汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種 1 4 1我國(guó)汽車交強(qiáng)險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱為交強(qiáng)險(xiǎn) 是指由保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生道路交通事故造成本車人員 被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡 財(cái)產(chǎn)損失 在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn) 實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)制度就是通過國(guó)家法律強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車所有人或管理人購(gòu)買相應(yīng)的責(zé)任保險(xiǎn) 實(shí)行無責(zé)賠償 以提高三責(zé)險(xiǎn)的投保面 在最大程度上為交通事故受害人提供及時(shí)和基本的保障 標(biāo)的 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車造成第三人損害 機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)保障對(duì)象對(duì)象 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車致害的交通事故受害人 但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車人員 被保險(xiǎn)人 機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)保障內(nèi)容保障內(nèi)容 包括受害人的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失 機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例 的主要特點(diǎn) 突出 以人為本 體現(xiàn) 獎(jiǎng)優(yōu)罰劣 堅(jiān)持社會(huì)效益原則實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作 機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的賠償范圍 在中華人民共和國(guó)境內(nèi) 不含港 澳 臺(tái)地區(qū) 被保險(xiǎn)人在使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生交通事故 致使受害人遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失 依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任 保險(xiǎn)人按照交強(qiáng)險(xiǎn)合同的約定對(duì)每次事故在下列賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償 有責(zé)任時(shí)死亡傷殘賠償限額為110000元 醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為10000元 財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元 被保險(xiǎn)人無責(zé)任時(shí)死亡傷殘賠償限額為11000元 無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1000元 無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元 責(zé)任免除 下列損失和費(fèi)用 交強(qiáng)險(xiǎn)不負(fù)責(zé)賠償和墊付 1 因受害人故意造成的交通事故的損失 2 被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)及被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上的財(cái)產(chǎn)遭受的損失 3 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故 致使受害人停業(yè) 停駛 停電 停水 停氣 停產(chǎn) 通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷 數(shù)據(jù)丟失 電壓變化等造成的損失以及受害人財(cái)產(chǎn)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值 修理后因價(jià)值降低造成的損失等其他各種間接損失 4 因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用 交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算 交強(qiáng)險(xiǎn)最終保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算方式交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保費(fèi) 1 A 1 V 其中A表示與道路交通事故相聯(lián)的浮動(dòng)比率V表示與道路交通安全行為相聯(lián)系的浮動(dòng)比率 與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)A 浮動(dòng)因素浮動(dòng)比率A1上一年度為發(fā)生有責(zé)任道路交通事故 10 A2上兩年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故 15 A3上三個(gè)及以上年度為發(fā)生有有責(zé)任道路交通事故 20 A4上一年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡交通事故0 A5上一年度發(fā)生兩次及兩次以上有責(zé)任交通事故15 A6上一年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故30 與道路交通安全違法行為相聯(lián)系的浮動(dòng)VV1上一個(gè)年度沒有道路交通安全違法行為 10 V2上兩個(gè)年度沒有道路交通安全違法行為 20 V3上三個(gè)年度沒有道路交通安全違法行為 30 V4上一個(gè)年度各類道路交通安全違法行為低于五次0 V5上一個(gè)年度每次違反道路交通信號(hào)燈 逆向行駛的10 V6上一個(gè)年度駕駛與準(zhǔn)駕車不符合的 駕駛證暫扣期間駕駛20 V7上一個(gè)年度發(fā)生飲酒 含醉駕 后駕駛機(jī)動(dòng)車的30 V8上一個(gè)年度發(fā)生各類道路交通違法行為五次以上的30 上一年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故 也無交通違法 今年交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)為950 1 10 769 5上一年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故 但有輕微交通違法 或者上一年度沒有道路交通安全違法 但發(fā)生一次有責(zé)任道路交通事故 今年交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)為950 1 10 1 855上一年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故 但有一次違反道路交通信號(hào)燈通行的或逆向行駛的 今年交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)為950 1 10 1 10 940 5上一年度發(fā)生一次有責(zé)任道路交通事故 也有輕微交通違法今年交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)為950 1 1 950 上一年度沒有道路交通安全違法 但發(fā)生兩次或兩次以上有責(zé)任道路交通事故 今年交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)為950 1 10 1 15 983 25上一年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故 但有兩次違反道路交通信號(hào)燈通行的或逆向行駛的 今年交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)為950 1 10 1 20 1026上一個(gè)年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故 且發(fā)生酒后駕車的 今年交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)為950 1 30 1 30 1605 5 案例分析 王某從張某處購(gòu)得二手車一輛 雙方辦理了車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移 但未辦理交強(qiáng)險(xiǎn)合同的變更手續(xù) 保險(xiǎn)期間 王某駕車發(fā)生交通事故 至劉某殘疾 劉某訴至法院 要求保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)賠償 保險(xiǎn)公司以王某未辦理交強(qiáng)險(xiǎn)變更手續(xù) 違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定為由 予以拒賠 解析 車輛所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移 設(shè)定于該車輛上的交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)利益依然有效 未辦理交強(qiáng)險(xiǎn)合同變更手續(xù)并非拒賠的法定理由 保險(xiǎn)公司應(yīng)該交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)賠償 案例分析 某司機(jī)為物流公司送貨 在一下坡處以為車有問題下車查看 結(jié)果下車的時(shí)候忘了拉起手剎 下車后發(fā)現(xiàn)車在移動(dòng) 出于本能反映 司機(jī)用身體去擋車 但汽車力量太大 沒擋住 司機(jī)當(dāng)場(chǎng)壓死 那么此車交了交強(qiáng)險(xiǎn)與基本的商業(yè)險(xiǎn) 這種情況理賠嗎 解析 交強(qiáng)險(xiǎn) 三者險(xiǎn)中不包括被保險(xiǎn)人 司機(jī)是被保險(xiǎn)人 不包含在第三者內(nèi) 1 被保險(xiǎn)人及其家庭成員的人身傷亡 所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失2 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車駕駛?cè)藛T及其家庭成員的人身傷亡 所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失3 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車上其他人員的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失以上三條都屬于責(zé)任免除項(xiàng) 交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上也是三者險(xiǎn) 所以一樣不能理賠 另外還要注意車上人員險(xiǎn) 這種情況也不能做車上人員險(xiǎn)賠付 因?yàn)檐嚿先藛T在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車下時(shí)遭受的人身傷亡 也屬于責(zé)任免陪項(xiàng) 1 4 2我國(guó)汽車損失險(xiǎn) 定義保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故 造成保險(xiǎn)車輛本身損失 保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償汽車損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的家庭自用車損失保險(xiǎn)中華人民共和國(guó)境內(nèi) 不含港澳臺(tái)地區(qū) 行駛的家庭或個(gè)人所有 且用途為非營(yíng)業(yè)運(yùn)輸?shù)暮硕ㄗ辉?座以下的客車 非營(yíng)業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)中華人民共和國(guó)境內(nèi) 不含港澳臺(tái)地區(qū) 行駛的黨政機(jī)關(guān) 企事業(yè)單位 社會(huì)團(tuán)體 使領(lǐng)館等機(jī)構(gòu)從事公務(wù)或在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中不以直接或間接方式收取運(yùn)費(fèi)或租金的自用汽車 包括客車 貨車 客貨兩用車 營(yíng)業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)中華人民共和國(guó)境內(nèi) 不含港澳臺(tái)地區(qū) 行駛的 用于客 貨運(yùn)輸或租賃 并以直接或間接方式收取運(yùn)費(fèi)或租金的汽車 保險(xiǎn)責(zé)任 在保險(xiǎn)期間內(nèi) 被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU(xiǎn)車輛過程中 因下列原因造成保險(xiǎn)車輛的損失 本公司按照本保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償 1 碰撞 傾覆 墜落 2 火災(zāi) 爆炸 按照保險(xiǎn)合同約定為非營(yíng)業(yè)企業(yè)或機(jī)關(guān)車輛的自燃 3 外界物體倒塌或墜落 保險(xiǎn)車輛行駛中平行墜落 4 雷擊 暴風(fēng) 龍卷風(fēng) 暴雨 洪水 海嘯 地陷 冰陷 崖崩 雪崩 雹災(zāi) 泥石流 滑坡 5 載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害 只限于有駕駛?cè)穗S船的情形 營(yíng)業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)與家庭自用汽車損失保險(xiǎn) 非營(yíng)業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任不同之處火災(zāi) 爆炸 自燃引起的損失不屬于營(yíng)業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任 發(fā)生上述規(guī)定的保險(xiǎn)事故后 被保險(xiǎn)人為減少保險(xiǎn)車輛的損失所支付的必要的 合理的施救費(fèi)用 本公司按照本合同規(guī)定負(fù)責(zé)賠償 最高賠償金額以保險(xiǎn)金額為限 相關(guān)術(shù)語解釋 碰撞 保險(xiǎn)車輛與外界靜止的或運(yùn)動(dòng)中的物體的意外撞擊 墜落 保險(xiǎn)車輛在行駛中發(fā)生意外事故 整車騰空 著地所產(chǎn)生的損失 傾覆 保險(xiǎn)車輛由于自然災(zāi)害或意外事故 造成本車翻倒 本體觸地 使其失去正常狀態(tài)和行駛能力 不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛 火災(zāi) 在時(shí)間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害 爆炸 僅指化學(xué)性爆炸 即物體在瞬息分解或燃燒時(shí)放出大量的熱和氣體 并以很大的壓力向四周擴(kuò)散 形成破壞力現(xiàn)象 外界物體倒塌 保險(xiǎn)車輛自身以外由物質(zhì)構(gòu)成并占有一定空間的個(gè)體倒下或陷下 造成保險(xiǎn)車輛損失 雷擊 由雷電造成的災(zāi)害 暴風(fēng) 風(fēng)力速度28 5米 秒 相當(dāng)于11級(jí)風(fēng)力 以上 龍卷風(fēng) 一種范圍小而時(shí)間短的猛烈旋風(fēng) 平均最大風(fēng)速一般在 79 103 米 秒 極端最大風(fēng)速一般在100米 秒以上 暴雨 每小時(shí)降雨量達(dá)16毫米以上 或連續(xù)起小時(shí)降雨量達(dá)30毫米以上 或連續(xù)24小時(shí)降雨量達(dá)50毫米以上 洪水 凡江河泛濫 山洪暴發(fā) 潮水上岸及倒灌 致使保險(xiǎn)車輛遭受泡損 淹沒的損失 都屬于本保險(xiǎn)的 洪水 責(zé)任 海嘯 由于地震或風(fēng)暴而造成的海面巨大漲落現(xiàn)象 按成因分為地震海嘯和風(fēng)暴海嘯兩種 地陷 地表突然下陷造成保險(xiǎn)車輛的損失 屬于保險(xiǎn)的 地陷 責(zé)任 冰陷 經(jīng)交通管理部門允許車輛行駛的冰面 保險(xiǎn)車輛在通過時(shí) 冰面突然下陷造成車輛的損失 屬于保險(xiǎn) 冰陷 責(zé)任 崖崩 石崖 土崖因自然風(fēng)化 雨蝕而崩裂下塌 或山上巖石滾落 或雨水使山上沙土透濕而坍塌 致使保險(xiǎn)車輛遭受損失 屬于保險(xiǎn) 崖崩 責(zé)任 雪崩 大量積雪突然崩落的現(xiàn)象 雹災(zāi) 由于冰雹降落造成的災(zāi)害 泥石流 山地突然爆發(fā)飽含大量泥沙 石塊的洪流 滑坡 斜坡上不穩(wěn)的巖體或土體在重力作用下突然整體下滑載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害 只限于有駕駛?cè)穗S車照料者 保險(xiǎn)車輛在行駛途中過度 駕駛員把車輛開上渡船 并隨車照料到對(duì)岸 這期間因遭受自然災(zāi)害 致使保險(xiǎn)車輛本身發(fā)生損失 保險(xiǎn)人予以賠償 合理施救費(fèi)用 指保護(hù) 施救行為指出的費(fèi)用是直接的 必要的 并符合國(guó)家有關(guān)政策規(guī)定 責(zé)任免除 下列原因造成的損失 本公司不負(fù)責(zé)賠償 1 地震 2 戰(zhàn)爭(zhēng) 軍事沖突 恐怖活動(dòng) 暴亂 扣押 罰沒 查封 政府征用 3 核反應(yīng) 核污染 核輻射 4 本車所載貨貨物的撞擊 腐蝕 5 自燃 按照保險(xiǎn)合同約定為非營(yíng)業(yè)企業(yè)或機(jī)關(guān)車輛不受此限 及不明原因火災(zāi) 6 按照保險(xiǎn)合同約定為非營(yíng)業(yè)企業(yè)或機(jī)關(guān)車輛的自燃僅造成電器 線路 油路 供油系統(tǒng) 供氣系統(tǒng)的損失 7 人工直接供油 高溫烘烤 7 違反法律法規(guī)中有關(guān)機(jī)動(dòng)車輛裝載的規(guī)定 8 被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)斯室鈱?dǎo)致事故發(fā)生的行為 發(fā)生意外事故時(shí) 保險(xiǎn)車輛有以下情形之一的 本公司不負(fù)賠償責(zé)任1 除非另有約定 發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證 號(hào)牌 或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證 2 未在規(guī)定檢驗(yàn)期限內(nèi)進(jìn)行機(jī)動(dòng)車安全技術(shù)檢驗(yàn)或檢驗(yàn)未通過 3 保險(xiǎn)車輛在競(jìng)賽 檢測(cè) 修理 養(yǎng)護(hù) 被扣押 征用 沒收期間 4 所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移 未向本公司辦理批改手續(xù) 發(fā)生意外事故時(shí) 駕駛?cè)擞幸韵虑樾沃坏?本公司不負(fù)賠償責(zé)任 1 未取得駕駛證 駕駛證審驗(yàn)未合格 依法應(yīng)當(dāng)進(jìn)行體檢的未按期體檢或體檢不合格 或駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符的機(jī)動(dòng)車的 2 駕駛?cè)嗽隈{駛證丟失 損毀 超過有效期或被依法扣留 暫扣期間或積分達(dá)到12分 仍駕駛機(jī)動(dòng)車的 3 學(xué)習(xí)駕駛時(shí)無教練員隨車指導(dǎo)的 4 實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車 營(yíng)運(yùn)客車或執(zhí)行任務(wù)的警車 消防車 救護(hù)車 工程救險(xiǎn)車以及載有爆炸物品 易燃易爆化學(xué)物品 劇毒或者放射性等危險(xiǎn)物品的機(jī)動(dòng)車的 或駕駛機(jī)動(dòng)車牽引掛車的 5 飲酒或服用國(guó)家管制的精神藥品或麻醉藥品的 6 未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意或允許而駕車的 7 利用保險(xiǎn)車輛從事犯罪活動(dòng) 8 事故發(fā)生后 被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛保險(xiǎn)車輛或者遺棄保險(xiǎn)車輛逃離事故現(xiàn)場(chǎng) 或故意破壞 偽造現(xiàn)場(chǎng) 毀滅證據(jù)的 9 使用各種專用機(jī)械車 特種車的人員無國(guó)家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證 駕駛營(yíng)業(yè)性客車的駕駛?cè)藷o國(guó)家有關(guān)部門核發(fā)的有效資格證書 10 依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險(xiǎn)車輛的其他情況下駕車 4 下列損失和費(fèi)用 本公司不負(fù)責(zé)賠償 1 保險(xiǎn)車輛的自然磨損 朽蝕 電氣機(jī)械故障 2 倒車鏡單獨(dú)損壞 車燈單獨(dú)損壞 玻璃 不包括天窗玻璃 單獨(dú)破碎 車身表面油漆單獨(dú)劃傷 車輪 包括輪胎及輪轂 單獨(dú)損壞 3 保險(xiǎn)車輛因遭水淹或因涉水行駛致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞 4 保險(xiǎn)車輛全車被盜竊 搶劫 搶奪 以及在全車被盜竊 搶劫 搶奪期間或由于被盜竊 搶劫 搶奪未遂受到損壞或車上零部件 附屬設(shè)備丟失 5 遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后 未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用 致使損失擴(kuò)大的部分 6 新車車輛出廠時(shí)的原廠配置以外新增設(shè)備的損失 7 市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值 修理后因價(jià)值降低引起的損失 8 被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)車輛不能使用所遭受的損失以及發(fā)生的費(fèi)用 9 因污染引起的損失或費(fèi)用 10 停車費(fèi) 保管費(fèi) 扣車費(fèi)及各種罰款 11 保險(xiǎn)車輛的損失中應(yīng)當(dāng)由交強(qiáng)險(xiǎn)賠償?shù)牟糠?12 保險(xiǎn)單約定的免賠額以及根據(jù)保險(xiǎn)單約定的免賠率計(jì)算的被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自行承擔(dān)的損失部分 賠償處理 根據(jù)車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé) 車損在符合賠償規(guī)定內(nèi)實(shí)行事故責(zé)任免除全責(zé)免賠率15 主責(zé)免賠率10 同等免賠率8 次責(zé)免賠率5 單方肇事事故的絕對(duì)免賠率15 事故由第三方賠付 但無法找到第三方的30 絕對(duì)免賠率 保險(xiǎn)金額 按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)確定在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定 賠償限額 全部賠償部分賠償 1 4 3我國(guó)汽車第三者責(zé)任險(xiǎn) 含義 在保險(xiǎn)期間內(nèi) 被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故 致使第三者遭受人身傷亡和財(cái)產(chǎn)的直接損毀 依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 本公司對(duì)于超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn) 以下簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn) 各分項(xiàng)賠償限額以上的部分 按照本保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償 責(zé)任免除 1 下列原因?qū)е碌囊馔馐鹿?本公司不負(fù)責(zé)賠償 1 地震 2 戰(zhàn)爭(zhēng) 軍事沖突 恐怖活動(dòng) 暴亂 扣押 罰沒 查封 政府征用 3 核反應(yīng) 核污染 核輻射 4 受害人與被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)藧阂獯?5 被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嘶蚴芎θ斯室鈱?dǎo)致事故發(fā)生的 2 發(fā)生意外事故時(shí) 保險(xiǎn)車輛有以下情形之一的 本公司不負(fù)賠償責(zé)任 1 除非另有約定 未辦理注冊(cè)登記 2 在規(guī)定檢驗(yàn)期限內(nèi)未進(jìn)行機(jī)動(dòng)車安全技術(shù)檢驗(yàn)或檢驗(yàn)未通過 3 符合國(guó)家關(guān)于機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制報(bào)廢的規(guī)定 4 保險(xiǎn)車輛在競(jìng)賽 檢測(cè) 修理 被扣押 征用 沒收 全車被盜竊 搶劫 搶奪期間 5 牽引其他未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的車輛或被該類車輛牽引 3 發(fā)生意外事故時(shí) 駕駛?cè)擞幸韵虑樾沃坏?本公司不負(fù)賠償責(zé)任 1 未取得駕駛證 駕駛證審驗(yàn)未合格 依法應(yīng)當(dāng)進(jìn)行體檢的未按期體檢或體檢不合格 或駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符的機(jī)動(dòng)車的 2 駕駛?cè)嗽隈{駛證丟失 損毀 超過有效期或被依法扣留 暫扣期間或積分達(dá)到12分 仍駕駛機(jī)動(dòng)車的 3 學(xué)習(xí)駕駛時(shí)無教練員隨車指導(dǎo)的 4 實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車 營(yíng)運(yùn)客車或執(zhí)行任務(wù)的警車 消防車 救護(hù)車 工程救險(xiǎn)車以及載有爆炸物品 易燃易爆化學(xué)物品 劇毒或者放射性等危險(xiǎn)物品的機(jī)動(dòng)車的 或駕駛機(jī)動(dòng)車牽引掛車的 5 飲酒或服用國(guó)家管制的精神藥品或麻醉藥品的 6 未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意或允許而駕車的 7 利用保險(xiǎn)車輛從事犯罪活動(dòng) 8 事故發(fā)生后 被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛保險(xiǎn)車輛或者遺棄保險(xiǎn)車輛逃離事故現(xiàn)場(chǎng) 或故意破壞 偽造現(xiàn)場(chǎng) 毀滅證據(jù)的 9 使用各種專用機(jī)械車 特種車的人員無國(guó)家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證 駕駛營(yíng)業(yè)性客車的駕駛?cè)藷o國(guó)家有關(guān)部門核發(fā)的有效資格證書 10 依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險(xiǎn)車輛的其他情況下駕車 4 下列損失和費(fèi)用 本公司不負(fù)責(zé)賠償 1 被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T的人身傷亡 及其所有或保管的財(cái)產(chǎn)的損失 2 本車上人員的人身傷亡或本車上的財(cái)產(chǎn)損失 3 保險(xiǎn)車輛發(fā)生事故致使第三者停業(yè) 停駛 停電 停水 停氣 停產(chǎn) 通訊或網(wǎng)絡(luò)中斷 數(shù)據(jù)丟失 電壓變化造成的損失以及其他各種間接損失 4 車載貨物掉落 泄漏 腐蝕造成的任何損失和費(fèi)用 5 因污染引起的損失和費(fèi)用 6 第三者財(cái)產(chǎn)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值 修理后因價(jià)值降低造成的損失 7 停車費(fèi) 保管費(fèi) 扣車費(fèi)及各種罰款 8 保險(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償 9 根據(jù)保險(xiǎn)單約定的免賠率計(jì)算的被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自行承擔(dān)的部分 5 應(yīng)當(dāng)由交強(qiáng)險(xiǎn)賠償?shù)膿p失和費(fèi)用 本公司不負(fù)責(zé)賠償 保險(xiǎn)車輛未投保交強(qiáng)險(xiǎn)或交強(qiáng)險(xiǎn)合同已經(jīng)失效的 對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額以內(nèi)的損失和費(fèi)用 本公司不負(fù)責(zé)賠償 機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)與商業(yè)第三者責(zé)任的區(qū)別 機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制性投保和強(qiáng)制性承保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)與商業(yè)第三者責(zé)任的賠償原則不同機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)與商業(yè)第三者責(zé)任的保障范圍不同機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)按不盈不虧原則制定保險(xiǎn)費(fèi)率機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額制機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一條款和基礎(chǔ)費(fèi)率 商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)賠償限額的確定 本條款規(guī)定的每次事故賠償限額分以下八檔 由投保人與本公司在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)協(xié)商確定 并在保險(xiǎn)單上載明 5萬元 10萬元 15萬元 20萬元 30萬元 50萬元 100萬元和100萬元以上 且最高不超過500萬元 1 4 4我國(guó)汽車盜搶險(xiǎn) 全車盜搶險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛全車被盜竊 被搶奪 被搶劫 經(jīng)縣級(jí)以上公安刑偵部門立案核實(shí) 滿60天未查明下落的 保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償 如果車被盜搶后 在60天內(nèi)找回了 但是在此期間車輛損壞或零部件丟失 保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償修復(fù)費(fèi)用 保險(xiǎn)責(zé)任 1 保險(xiǎn)車輛全車被盜竊 搶劫 搶奪 經(jīng)縣級(jí)以上公安部門立案?jìng)刹?自立案之日起滿三個(gè)月未查明下落的 本公司按照本保險(xiǎn)合同的規(guī)定在約定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償 2 保險(xiǎn)車輛在全車被盜竊 搶劫 搶奪期間發(fā)生的車輛損壞 本公司按照本保險(xiǎn)合同的規(guī)定在保險(xiǎn)金額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償修復(fù)費(fèi)用 3 保險(xiǎn)事故發(fā)生后 被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)車輛的損失所支付的必要的 合理的費(fèi)用 本公司按照本保險(xiǎn)合同的規(guī)定在保險(xiǎn)金額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償 責(zé)任免除 下列損失 本公司不負(fù)責(zé)賠償 1 非全車遭盜竊 搶劫 搶奪 僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊 搶劫 搶奪 損壞 2 詐騙行為造成的損失 3 承租人以及經(jīng)許可使用保險(xiǎn)車輛的駕駛?cè)伺c保險(xiǎn)車輛同時(shí)失蹤導(dǎo)致的損失 4 保險(xiǎn)車輛被有關(guān)機(jī)關(guān)罰沒 扣押 查封 5 保險(xiǎn)車輛在被罰沒 扣押 查封期間發(fā)生的損失 6 未按保險(xiǎn)合同約定交納保險(xiǎn)費(fèi) 7 保險(xiǎn)車輛全車被盜竊 搶劫 搶奪期間造成的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失 8 因民事 經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛被盜竊 搶劫 搶奪 9 被保險(xiǎn)人及其家庭成員 被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)说墓室庑袨榛蜻`法行為造成的全車或部分損失 全車盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的確定 保險(xiǎn)金額由本公司與投保人在保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定 當(dāng)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值高于購(gòu)車發(fā)票金額時(shí) 以購(gòu)車發(fā)票金額確定保險(xiǎn)金額 1 4 5我國(guó)汽車車上人員責(zé)任險(xiǎn) 含義 在保險(xiǎn)期間內(nèi) 保險(xiǎn)車輛在使用過程中發(fā)生意外事故 致使保險(xiǎn)車輛車上人員遭受人身傷亡 對(duì)依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 本公司按照本保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償 責(zé)任免除 1 下列原因?qū)е碌囊馔馐鹿?本公司不負(fù)責(zé)賠償 1 地震 2 戰(zhàn)爭(zhēng) 軍事沖突 恐怖活動(dòng) 暴亂 扣押 罰沒 查封 政府征用 3 核反應(yīng) 核污染 核輻射 4 受害人與被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)藧阂獯?5 被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嘶蚴芎θ斯室鈱?dǎo)致事故發(fā)生的 2 發(fā)生意外事故時(shí) 保險(xiǎn)車輛有以下情形之一的 本公司不負(fù)賠償責(zé)任 1 除非另有約定 未辦理注冊(cè)登記 2 在規(guī)定檢驗(yàn)期限內(nèi)未進(jìn)行機(jī)動(dòng)車安全技術(shù)檢驗(yàn)或檢驗(yàn)未通過 3 符合國(guó)家關(guān)于機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制報(bào)廢的規(guī)定 4 保險(xiǎn)車輛在競(jìng)賽 檢測(cè) 修理 被扣押 征用 沒收 全車被盜竊 搶劫 搶奪期間 5 牽引其他未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的車輛或被該類車輛牽引 3 下列損失 本公司不負(fù)責(zé)賠償 1 因違章搭乘造成的人身傷亡 2 本車上的人員因疾病 分娩 自殘 毆斗 自殺 犯罪行為所致的人身傷亡 3 車上人員在車下時(shí)所受的人身傷亡 4 保險(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償 5 應(yīng)當(dāng)由交強(qiáng)險(xiǎn)賠償?shù)膿p失和費(fèi)用 6 根據(jù)保險(xiǎn)單約定的免賠率計(jì)算的被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自行承擔(dān)的部分 車上人員責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的確定 本保險(xiǎn)根據(jù)不同座位 分為司機(jī)座位和乘客座位 投保乘客座位數(shù)按照保險(xiǎn)車輛的核定載客數(shù) 司機(jī)座位除外 確定 司機(jī)座位最高賠償限額和乘客座位每座最高賠償限額由投保人和本公司在投保時(shí)協(xié)商確定 玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)條款1 投保范圍本保險(xiǎn)是車輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn) 已投保車輛損失險(xiǎn)的車輛方可投保本附加險(xiǎn) 2 保險(xiǎn)責(zé)任在保險(xiǎn)期間內(nèi) 保險(xiǎn)車輛在使用過程中 發(fā)生本車玻璃單獨(dú)破碎 本公司按實(shí)際損失賠償 投保人在與本公司協(xié)商的基礎(chǔ)上 自愿按進(jìn)口風(fēng)擋玻璃或國(guó)產(chǎn)風(fēng)擋玻璃選擇投保 本公司根據(jù)其選擇承擔(dān)相應(yīng)保險(xiǎn)責(zé)任 3 責(zé)任免除保險(xiǎn)車輛的下列損失 本公司不負(fù)責(zé)賠償 1 燈具 車鏡玻璃破碎 2 安裝 維修車輛過程中造成玻璃的破碎 自燃損失險(xiǎn)條款1投保范圍本保險(xiǎn)是車輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn) 已投保車輛損失險(xiǎn)的車輛方可投保本附加險(xiǎn) 2保險(xiǎn)責(zé)任在保險(xiǎn)期間內(nèi) 保險(xiǎn)車輛在使用過程中 因本車電器 線路 供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒 造成保險(xiǎn)車輛的損失 以及被保險(xiǎn)人在發(fā)生本保險(xiǎn)事故時(shí) 為減少保險(xiǎn)車輛損失所支出的必要合理的施救費(fèi)用 本公司負(fù)責(zé)賠償 3責(zé)任免除下列損失 本公司不負(fù)責(zé)賠償 1 被保險(xiǎn)人在使用保險(xiǎn)車輛過程中 因人工直接供油 高溫烘烤等違反車輛安全操作規(guī)則造成的損失 2 因自燃僅造成電器 線路 供油系統(tǒng)的損失 3 運(yùn)載貨物的損失 4 被保險(xiǎn)人的故意行為或違法行為造成保險(xiǎn)車輛的損失 車輛停駛損失險(xiǎn)條款1投保范圍本保險(xiǎn)是車輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn) 已投保車輛損失險(xiǎn)的車輛方可投保本附加險(xiǎn) 2保險(xiǎn)責(zé)任在保險(xiǎn)期間內(nèi) 保險(xiǎn)車輛在使用過程中 因發(fā)生車輛損失險(xiǎn)第一條所列的保險(xiǎn)事故 造成車身損毀 致使保險(xiǎn)車輛需進(jìn)廠修理 造成保險(xiǎn)車輛停駛的損失 本公司按保險(xiǎn)合同規(guī)定在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償 3責(zé)任免除本公司對(duì)下列停駛損失不負(fù)責(zé)賠償 1 車輛被罰沒 扣押 查封期間的損失 2 因車輛修理質(zhì)量不合要求 造成返修期間的損失 3 其它附加險(xiǎn)項(xiàng)下發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)造成車輛停駛的損失 4賠償限額賠償限額以投保人與本公司投保時(shí)約定的賠償天數(shù)乘以約定的日賠償金額為準(zhǔn) 但本保險(xiǎn)約定的最高賠償天數(shù)為90天 新增加設(shè)備損失險(xiǎn)條款1投保范圍本保險(xiǎn)是車輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn) 已投保車輛損失險(xiǎn)的車輛方可投保本附加險(xiǎn) 2保險(xiǎn)責(zé)任在保險(xiǎn)期間內(nèi) 保險(xiǎn)車輛在使用過程中 發(fā)生車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故 造成車上新增加設(shè)備的直接損毀 本公司依據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)責(zé)任比例 在保險(xiǎn)單該項(xiàng)目所載明的保險(xiǎn)金額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償 3保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額按照投保時(shí)新增加設(shè)備的新設(shè)備購(gòu)置價(jià)確定 4賠償處理 1 保險(xiǎn)車輛在使用過程中與其他機(jī)動(dòng)車輛發(fā)生碰撞造成保險(xiǎn)車輛損壞的 對(duì)應(yīng)當(dāng)由其他機(jī)動(dòng)車輛的交強(qiáng)險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~ 本公司先予以扣除 再依據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)責(zé)任比例 按照本合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償 2 本保險(xiǎn)每次賠償均實(shí)行20 的絕對(duì)免賠率 事故責(zé)任免賠率按車輛損失險(xiǎn)的規(guī)定 車身劃痕損失險(xiǎn)條款1投保范圍本保險(xiǎn)是車輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn) 已投保車輛損失險(xiǎn)的車輛方可投保本附加險(xiǎn) 2保險(xiǎn)責(zé)任在保險(xiǎn)期間內(nèi) 保險(xiǎn)車輛 因他人惡意行為造成保險(xiǎn)車輛車身人為劃痕 本公司在賠償限額內(nèi)按實(shí)際損失計(jì)算賠償 3責(zé)任免除保險(xiǎn)車輛的下列損失 本公司不負(fù)責(zé)賠償 1 被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐杀ｋU(xiǎn)車輛的損失 2 他人因與被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T發(fā)生民事 經(jīng)濟(jì)糾紛造成保險(xiǎn)車輛的損失 3 車身表面自然老化 損壞 4 其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失和費(fèi)用 4賠償處理本保險(xiǎn)每次賠償均實(shí)行20 的絕對(duì)免賠率 國(guó)外汽車責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn) 美國(guó)汽車責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)美國(guó)是最早推行強(qiáng)制保險(xiǎn)的國(guó)家 強(qiáng)制保險(xiǎn)的立法模式包括絕對(duì)強(qiáng)制保險(xiǎn)和相對(duì)強(qiáng)制保險(xiǎn) 美國(guó)大部分州實(shí)行相對(duì)強(qiáng)制保險(xiǎn) 德國(guó)汽車責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)德國(guó)機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)采取的是絕對(duì)強(qiáng)制保險(xiǎn)的立法模式 沒有購(gòu)買第三者責(zé)任險(xiǎn)的車輛不能上路行駛 承保的范圍 人身傷害 財(cái)產(chǎn)損失 間接損失日本汽車責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)日本采取絕對(duì)強(qiáng)制立法模式 未依照法律規(guī)定訂立保險(xiǎn)合同的機(jī)動(dòng)車不得在道路上行駛 承保的范圍 人身傷亡 第二章汽車保險(xiǎn)合同 一 保險(xiǎn)合同的概念和性質(zhì) 一般認(rèn)為 保險(xiǎn)合同是投保人和保險(xiǎn)人雙方的法律行為 構(gòu)成雙務(wù)有償合同 具體表現(xiàn)為 1 保險(xiǎn)合同為保險(xiǎn)人和投保人之間的合約2 保險(xiǎn)合同為第三人利益的涉他合同3 保險(xiǎn)合同為雙務(wù)合同4 保險(xiǎn)合同為有償合同 保險(xiǎn)法 第十條規(guī)定 保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議 保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是投保人和保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是關(guān)于保險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系 汽車保險(xiǎn)合同是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的一種 是指以汽車及其有關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同 由于汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的所有業(yè)務(wù)中占據(jù)絕對(duì)地位 因而汽車保險(xiǎn)合同是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)過程中的重要合同 由于現(xiàn)行的汽車保險(xiǎn)合同涉及的保險(xiǎn)標(biāo)的不僅局限于狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇 即基本險(xiǎn)條款中車輛損失險(xiǎn)部分的保險(xiǎn)標(biāo)的涉及狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇 而在第三者責(zé)任險(xiǎn)部分的保險(xiǎn)標(biāo)的則涉及責(zé)任保險(xiǎn)的范疇 所以 汽車保險(xiǎn)合同屬于綜合性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 汽車保險(xiǎn)合同的法律特征 汽車保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人雙方的一種法律行為汽車保險(xiǎn)合同是射悻合同汽車保險(xiǎn)合同是有償合同汽車保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同汽車保險(xiǎn)合同是對(duì)人的合同汽車保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同 汽車保險(xiǎn)合同的形式 投保單暫保單保險(xiǎn)單保險(xiǎn)憑證批單書面協(xié)議 二 汽車保險(xiǎn)合同的主體客體和內(nèi)容 保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的主體與一般合同的主體有所不同 當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人為同一人時(shí) 保險(xiǎn)人 投保人 投保人和被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 受益人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人不是同一個(gè)時(shí) 投保人是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 而被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同關(guān)系人 1 保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1 投保人投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人 投保人應(yīng)具備的條件是 投保人須具有權(quán)利能力和行為能力的自然人和法人投保人對(duì)車輛具有利害關(guān)系 存在可保利益投保人須與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按約定交付保險(xiǎn)費(fèi) 2 保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人是指與投保人訂立汽車保險(xiǎn)合同 對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生造成汽車本身損失及其他損失承擔(dān)賠償資任的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司 保險(xiǎn)人要求具備下列條件 作為保險(xiǎn)人 要具備法定資格 保險(xiǎn)公司須以自己的名義訂立保險(xiǎn)合同 汽車保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 1 被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障 享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人 投保人可以為被保險(xiǎn)人 被保險(xiǎn)人的成立應(yīng)具備的條件是 被保險(xiǎn)人須是財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障的人 被保險(xiǎn)人須享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán) 2 保單所有人保單所有人又稱為保單持有人 是擁有保單各種權(quán)利的人 主要知用于人壽保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體是投保人于保險(xiǎn)標(biāo)的上的保險(xiǎn)利益 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同無效 汽車保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)汽車所產(chǎn)生的實(shí)際或法律上的利益 如果這種利益喪失將是之蒙受損失 汽車保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 基本條款 1 保險(xiǎn)人的名稱和住所 2 投保人 被保險(xiǎn)人名稱和住所 以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所 3 保險(xiǎn)標(biāo)的 4 保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除 5 保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間 6 保險(xiǎn)價(jià)值 7 保險(xiǎn)金額 8 保險(xiǎn)費(fèi)及支付辦法 9 保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法 10 違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理 11 訂立合同的年月日 三 汽車保險(xiǎn)合同的一般性法律規(guī)定 一 保險(xiǎn)合同的訂立汽車保險(xiǎn)合同的訂立是指被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司就汽車保險(xiǎn)合同的內(nèi)容進(jìn)行協(xié)商 達(dá)成一致的過程 汽車保險(xiǎn)合同的訂立包括要約和承諾兩個(gè)階段 1 要約要約亦稱 提議 它是指當(dāng)事人一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶鞒龅囊馑急硎?一個(gè)有效的要約應(yīng)具備三個(gè)條件 要約須明確表示訂約愿望 要約須具備合同的主要內(nèi)容 要約在其有效期內(nèi)對(duì)約人具有約束力 2 承諾承諾 又稱 接受訂約提議 是承諾人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示 作出承諾的人稱為承諾人或受約人 承諾滿足下列條件時(shí)有效 承諾不能附帶任何條件 是無條件的 承諾須由受約人本人或其合法代表理人作出 承諾須在要約的有效期內(nèi)作出 保險(xiǎn)合同的承諾也叫承保 通常由保險(xiǎn)人或其代理人作出 若保險(xiǎn)人提出反要約的 投保人無條件接受后 投保人即為承諾人 保險(xiǎn)合同也隨之成立 二 保險(xiǎn)合同的成立與生效 保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議 保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力 即合同條款產(chǎn)生法律效力 1 保險(xiǎn)合同的有效保險(xiǎn)合同的有效是指保險(xiǎn)合同是由當(dāng)事人雙方依法訂立 并受國(guó)家法律保護(hù) 案例 6年 月 日 黃某在某保險(xiǎn)公司為其汽車投保了機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn) 保險(xiǎn)公司收取了保險(xiǎn)費(fèi)并當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)單 但是在保險(xiǎn)單上列明的保險(xiǎn)期間自 6年 月 日起至次年 月 日止 6年 月 日 黃某超車時(shí)措施不當(dāng) 致車輛翻身造成事故 經(jīng)認(rèn)定 黃某負(fù)事故的全部責(zé)任駕駛其車 事故發(fā)生后 黃某的親屬向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請(qǐng) 保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)賠付呢 案例 2003年10月 孟某為自己的小客車向某保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn) 并支付了5000余元的保險(xiǎn)費(fèi) 2004年4月孟某駕駛該車在239省道超車時(shí)措施不當(dāng) 致車輛翻身造成事故 經(jīng)認(rèn)定 孟某負(fù)事故的全部責(zé)任 事后 孟某支付了修理費(fèi)等76622 12元 同年7月 孟某申請(qǐng)理賠 是否賠付 孟某未進(jìn)行汽車年審 2 保險(xiǎn)合同的無效1 無效保險(xiǎn)合同的概念無效保險(xiǎn)合同是指當(dāng)事人雖然訂立 但不發(fā)生法律效力 國(guó)家不予保護(hù)的保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)合同被確認(rèn)無效后 始終無效 2 無效保險(xiǎn)合同的種類按照無效的程度 保險(xiǎn)合同的無效可分為全部無效和部分無效 全部無效是指有違反國(guó)家禁止性規(guī)定而被確認(rèn)無效后 不得繼續(xù)履行的保險(xiǎn)合同 部分無效是指保險(xiǎn)合同某些條款的內(nèi)容無效 但合同的其他部分仍然有效 按照無效的性質(zhì) 保險(xiǎn)合同的無效可分為絕對(duì)無效和相對(duì)無效 三 保險(xiǎn)合同的變更 保險(xiǎn)合同的變更是指在保險(xiǎn)合同有效期間 當(dāng)事人依法對(duì)合同條款所作的修改或補(bǔ)充 合同的變更 有狹義和廣義之分 前者是指當(dāng)事人雙方權(quán)利 義務(wù)的變更 后者不僅包括權(quán)利 義務(wù)的變更 而且還包括主體和客體的變更 1 保險(xiǎn)合同主體的變更保險(xiǎn)合同主體的變更大都是由保險(xiǎn)標(biāo)的權(quán)利發(fā)生轉(zhuǎn)移而引起的 因而 合同主體的變更實(shí)際是合同的轉(zhuǎn)讓 保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓不改變合同的權(quán)利和義務(wù)及客體 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中 合同主體的變更以保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移為基礎(chǔ) 人身保險(xiǎn)合同主體的變更 不以保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移為基礎(chǔ) 而主要取決于投保人或被保險(xiǎn)人的主觀意愿 2 保險(xiǎn)合同的客體變更保險(xiǎn)合同客體變更的原因主要是保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值增減變化 從而引起保險(xiǎn)利益發(fā)生變化 保險(xiǎn)合同客體的變更 通常是由投保人或被保險(xiǎn)人提出 經(jīng)保險(xiǎn)人同意 加批后生效 3 保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下 改變合同中約定的事項(xiàng) 4 保險(xiǎn)合同的中止保險(xiǎn)合同的中止 是指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi) 由于某種原因的發(fā)生而使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)歸于停止 5 保險(xiǎn)合同的復(fù)效保險(xiǎn)合同復(fù)效是指保險(xiǎn)合同的效力在中止以后以后又重新開始 五 保險(xiǎn)合同的終止與解除 保險(xiǎn)合同的終止是指當(dāng)事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)而不復(fù)存在 導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止的原因很多 主要有 1 保險(xiǎn)合同因期限屆滿而終止 2 保險(xiǎn)合同因履行而終止 3 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的滅失而終止 4 人身保險(xiǎn)合同因被保險(xiǎn)人的死亡而終止 5 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的部分損失 保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)而終止 6 保險(xiǎn)合同解除的形式保險(xiǎn)合同解除的形式有兩種 法定解除與協(xié)議解除1 法定解除法定解除是法律賦予當(dāng)事人的一種單方解除權(quán) 保險(xiǎn)法 第十四條強(qiáng)調(diào) 除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外 保險(xiǎn)合同成立后 投保人可以解除保險(xiǎn)合同 2 協(xié)議解除協(xié)議解除又稱約定解除 是指當(dāng)事人雙方經(jīng)協(xié)商同意解除保險(xiǎn)合同的一種法律行為 汽車保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理 1 協(xié)商協(xié)商是在爭(zhēng)議發(fā)生后 雙方當(dāng)事人在平等 互相諒解基礎(chǔ)上對(duì)爭(zhēng)議事項(xiàng)進(jìn)行協(xié)商 取得共識(shí) 解決糾紛的方法 2 調(diào)解調(diào)解是指在合同管理機(jī)關(guān)或法院的參與下 通過說服教育 使雙方自愿達(dá)成協(xié)議 平息爭(zhēng)端 3 仲裁仲裁是指爭(zhēng)議雙方依仲裁協(xié)議 自愿將彼此間的爭(zhēng)議交由雙方共同信任 法律認(rèn)可的仲載機(jī)構(gòu)的仲裁員居中調(diào)解 并作出裁決 一裁終局 4 訴訟這是指保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人按有關(guān)法律程序 通過法院對(duì)另一方提出權(quán)益主張 并要求法院予以解決和保護(hù)的請(qǐng)求的處理爭(zhēng)議的方法 第三章汽車保險(xiǎn)承保與核保 一承保工作內(nèi)容及流程承保實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)雙方訂立合同的過程 即指保險(xiǎn)人在投保人提出投保請(qǐng)求時(shí) 經(jīng)審核其投保內(nèi)容后 同意接受其投保申請(qǐng) 并負(fù)責(zé)按照有關(guān)保險(xiǎn)條款承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的過程 汽車保險(xiǎn)核保是指保險(xiǎn)人對(duì)于投保人的投保申請(qǐng)進(jìn)行審核 決定是否接受承保這一風(fēng)險(xiǎn) 并在接受承保風(fēng)險(xiǎn)的情況下 確定承保費(fèi)率和條件的過程 汽車保險(xiǎn)承保的基本要求 1業(yè)務(wù)爭(zhēng)取2業(yè)務(wù)選擇3作出承保決策4收取保費(fèi)5出具保單 承保流程 展業(yè)投保核?？樦萍昂瀱闻睦m(xù)保 二 汽車保險(xiǎn)核保要求 一 核保的含義在承保的過程中 保險(xiǎn)人對(duì)投保人的投保申請(qǐng)進(jìn)行審核 就保險(xiǎn)標(biāo)的的各種風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行審核和評(píng)估 以確定是否接受投保人的投保申請(qǐng) 與之簽訂保險(xiǎn)合同的過程 二 核保的基本要求 加強(qiáng)核保和業(yè)務(wù)選擇注意承保控制避免道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)格制單手續(xù)保證承保質(zhì)量 三 汽車保險(xiǎn)核保的運(yùn)作 審核保險(xiǎn)單投保人資格投保人或被保險(xiǎn)人的基本情況投保人或被保險(xiǎn)人的信譽(yù)保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)附加條款 1 審核投保單 審核包括 形式 是否完整 清楚內(nèi)容 是否準(zhǔn)確 驗(yàn) 證 結(jié)合行駛證 投保人 標(biāo)的 種類 牌照 發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào) 底盤號(hào) 顏色 2 查驗(yàn)車輛 重點(diǎn)車輛首次投保車輛未按期續(xù)保車輛投保三責(zé)后 又加保車損的車輛申請(qǐng)?jiān)黾痈郊与U(xiǎn)的接近報(bào)廢車輛特種車輛重大事故后修復(fù)的車輛 重點(diǎn)檢查牌照 車型 發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào) 車架號(hào) 顏色是否與車輛行駛證一致是否有效年檢 避免報(bào)廢車或不合格車 設(shè)備齊全性 消防配備 防盜裝置等 控制風(fēng)險(xiǎn) 車輛技術(shù)狀況有無受損 確定新舊 操縱安全性 轉(zhuǎn)向 制動(dòng) 燈光 喇叭 刮雨器等 四 核定費(fèi)率 應(yīng)根據(jù)投保單上所列的車輛情況 駕駛?cè)藛T情況和保險(xiǎn)公司的 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn) 逐項(xiàng)確定投保車輛的保險(xiǎn)費(fèi)率 人保家庭自用車損失險(xiǎn)費(fèi)率表 計(jì)算保費(fèi) 一年保費(fèi) 短期保費(fèi) 日率 月率日率 1 365月率 10 20 30 40 50 60 70 80 85 90 95 100 合同解除時(shí)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算生效前解除 3 手續(xù)費(fèi)生效后解除 日率 8個(gè)月 1 300 8個(gè)月 1 365 一年保費(fèi)按照下列公式計(jì)算 車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi) 基本保險(xiǎn)費(fèi) 保險(xiǎn)金額 費(fèi)率第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi) 相應(yīng)檔次固定保險(xiǎn)費(fèi)盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi) 基本保險(xiǎn)費(fèi) 保險(xiǎn)金額 費(fèi)率車上人員責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi) 每座賠償限額 投保座位數(shù) 費(fèi)率車上貨物責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi) 貨損限額 費(fèi)率無過失責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi) 第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi) 費(fèi)率車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi) 此險(xiǎn)賠償限額 費(fèi)率玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi) 車輛保險(xiǎn)價(jià)值 費(fèi)率車輛停駛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi) 日賠償金額 約定的最高賠償天數(shù) 費(fèi)率自燃損失險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi) 此險(xiǎn)保險(xiǎn)金額 費(fèi)率新增設(shè)備損失險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi) 此險(xiǎn)保險(xiǎn)金額 車輛損失險(xiǎn)費(fèi)率不計(jì)免賠特約險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi) 車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi) 第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi) 費(fèi)率 汽車保險(xiǎn)核保的意義1 提供高質(zhì)量的專業(yè)服務(wù)2 保持市場(chǎng)的領(lǐng)先3 為保險(xiǎn)中介市場(chǎng)建立和完善創(chuàng)造必要的前提條件4 獲得再保險(xiǎn)市場(chǎng)的支持汽車保險(xiǎn)核保的制度1 核保工作的組織架構(gòu)原則 控制 統(tǒng)一 高效的原則機(jī)構(gòu)設(shè)置 分級(jí)設(shè)置模式 個(gè)案分派模式 核保中心模式2 核保人員資格與管理與我國(guó)專業(yè)技術(shù)人員的管理類似 如要求資格考試 評(píng)聘分離 和建立工作檔案等 并采用定期和不定期的培訓(xùn) 核保人員等級(jí)和權(quán)限制 一級(jí)核保人員負(fù)責(zé)審核特殊風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù) 二級(jí)核保人員負(fù)責(zé)審核非標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù) 三級(jí)核保人員主要負(fù)責(zé)對(duì)常規(guī)業(yè)務(wù)的核保 3 核保手冊(cè)即核保指南是將公司對(duì)于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)核保工作的原則 方針和政策 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中涉及的條款 費(fèi)率以及相關(guān)的規(guī)定 核保工作中的程序和權(quán)限規(guī)定 可能遇到的各種問題及其處理的方法 用書面文件的方式予以明確 核保的運(yùn)作 具體步驟包括 1 審核投保單2 查驗(yàn)車輛3 核定費(fèi)率4 計(jì)算保費(fèi)5 復(fù)核 五 繕制與簽發(fā)保單證 繕制單證制單 復(fù)核 收費(fèi) 簽單 清分與歸檔復(fù)核簽單 計(jì)算機(jī)出單一車一單一車一證清分發(fā)送業(yè)務(wù)內(nèi)勤出單 外勤交單給客戶收取保費(fèi)歸檔 裝訂 保管按編號(hào)登記裝訂專人保管 復(fù)核保險(xiǎn)單收取保費(fèi)簽發(fā)保險(xiǎn)單證一車一單一車一證保險(xiǎn)單證的補(bǔ)錄不能超過十個(gè)工作日保險(xiǎn)單證的清分與歸檔投保單及其附表 保險(xiǎn)單及其附表 保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù) 保險(xiǎn)證 六 汽車保險(xiǎn)的續(xù)保批改與退保業(yè)務(wù) 續(xù)保1 定義保險(xiǎn)期滿以后 投保人在同一保險(xiǎn)人處重新辦理保險(xiǎn)汽車的保險(xiǎn)事宜稱為續(xù)保2 意義雙贏3 注意 時(shí)間 提前一月出險(xiǎn) 注明 批改在保險(xiǎn)單簽發(fā)以后因保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證需要進(jìn)行修改或增刪時(shí)所簽發(fā)的一種書面證明稱為批單 退保原因汽車按規(guī)定報(bào)廢汽車轉(zhuǎn)賣他人重復(fù)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司不滿應(yīng)退保險(xiǎn)費(fèi) 實(shí)激保險(xiǎn)費(fèi) 應(yīng)收取保險(xiǎn)費(fèi) 第四章汽車?yán)碣r實(shí)務(wù) 第一節(jié)汽車?yán)碣r概述車險(xiǎn)理賠 指保險(xiǎn)汽車在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后 保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定對(duì)被保險(xiǎn)人提出的索賠請(qǐng)求進(jìn)行處理的行為 汽車事故損失有的屬于保險(xiǎn)責(zé)任 有的屬于非保險(xiǎn)責(zé)任 即使屬于保險(xiǎn)責(zé)任 因多種因素制約 被保險(xiǎn)人的損失不一定等于保險(xiǎn)人的賠償額 所以說 汽車保險(xiǎn)理賠涉及到保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)利與義務(wù)的實(shí)現(xiàn) 是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的一項(xiàng)重要內(nèi)容 二 車險(xiǎn)理賠意義1 本質(zhì)上 使汽車保險(xiǎn)的基本職能得到實(shí)現(xiàn) 2 對(duì)客戶 能及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn) 安定生活 3 對(duì)保人 可檢驗(yàn)承保質(zhì)量 樹立形象 車險(xiǎn)理賠質(zhì)量 關(guān)系到保險(xiǎn)人的成本與信譽(yù) 也關(guān)系到被保險(xiǎn)人的切身利益 是非常重要的一環(huán) 三 車險(xiǎn)理賠原則為確保工作快捷與高效 應(yīng)遵循八字原則 主動(dòng) 迅速 準(zhǔn)確 合理 第二節(jié)汽車?yán)碣r的工作模式 一 國(guó)際成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)的模式及特點(diǎn)查勘 定損環(huán)節(jié)方面的合作信息技術(shù)開發(fā)環(huán)節(jié)的合作1提高查勘調(diào)度的合理性和實(shí)效性2提高查勘定損的準(zhǔn)確性3提高接報(bào)案的及時(shí)性和方便性4提高查勘定損效率目的提供多樣化服務(wù)環(huán)節(jié)方面的合作 我國(guó)的理賠服務(wù)模式以保險(xiǎn)公司自主理賠為主導(dǎo)的理賠服務(wù)模式自主理賠物價(jià)評(píng)估保險(xiǎn)公估 對(duì)理賠工作人員的特殊要求 熟悉保險(xiǎn)條款和有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定懂得有關(guān)專業(yè)知識(shí)有深入實(shí)際 聯(lián)系群眾和實(shí)事求是的工作態(tài)度樹立廉潔奉公 以身作則的工作作風(fēng) 第三節(jié)汽車?yán)碣r業(yè)務(wù)流程 1 現(xiàn)場(chǎng)分類 根據(jù)出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)的實(shí)際情況 一般可以分為 原始現(xiàn)場(chǎng)完整地保留著事故發(fā)生后的變化狀態(tài) 可較好地為事故原因的分析與責(zé)任鑒定提供依據(jù) 是最理想的現(xiàn)場(chǎng) 變動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)指由于自然或人為原因 致使出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)的原始狀態(tài)發(fā)生改變的事故現(xiàn)場(chǎng) 恢復(fù)現(xiàn)場(chǎng)指基于事故分析或復(fù)查案件的需要 為再現(xiàn)出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)的面貌 根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查記錄資料重新布置恢復(fù)的現(xiàn)場(chǎng) 變動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)原始狀態(tài)發(fā)生改變的原因分析 正常原因搶救傷者保護(hù)不善 被過往車輛 行人破壞自然因素 風(fēng)吹 雨淋 日曬 下雪疏通交通阻塞 主要干道 繁華地段因任務(wù)需要而駛離現(xiàn)場(chǎng) 消防 救護(hù) 警備 工程救險(xiǎn)車 首長(zhǎng) 外賓 使節(jié)乘坐車其他正常原因 當(dāng)事人沒有發(fā)覺 偽造原因指當(dāng)事人為逃避責(zé)任 毀滅證據(jù)或嫁禍于人 有意或唆使他人改變現(xiàn)場(chǎng)遺留物原始狀態(tài) 或故意布置的現(xiàn)場(chǎng) 逃逸原因指當(dāng)事人為逃避責(zé)任而駕車逃逸 導(dǎo)致事故現(xiàn)場(chǎng)變動(dòng) 2 查勘目的 查明險(xiǎn)情 時(shí)間 地點(diǎn) 真正原因查明車情 車型 牌照 發(fā)號(hào) 底號(hào) 行駛證 使用性質(zhì) 三者車情查明人情 駕駛?cè)藛T 姓名 駕駛證號(hào) 準(zhǔn)駕車型 駕齡 三者人員查明損情 車損 人損 車上人損 三者人損 物損幫忙施救 險(xiǎn)情尚未控制 確定施救方案 采取合理施救措施 以防損失進(jìn)一步擴(kuò)大 3 查勘工作 收取物證 詢問人證 現(xiàn)場(chǎng)攝影 現(xiàn)場(chǎng)丈量 繪制現(xiàn)場(chǎng)圖 車輛檢查 收取物證意義物證是分析事故原因與責(zé)任的最為客觀的依據(jù)收取物證是現(xiàn)場(chǎng)查勘的核心工作 各種查勘技術(shù) 方法 手段均為收取物證服務(wù) 物證的類型散落物 附著物 痕跡 常見物證制動(dòng)印痕 車體泥土 玻璃碎片 車身刮痕 地面血跡等 詢問人證調(diào)查證人工作非常重要 如果條件允許 最好取得證人的文字證明材料 現(xiàn)場(chǎng)攝影a 攝影原則先原始 后變動(dòng) 先重點(diǎn) 后一般 先容易 后困難 先易消失與被破壞的 后不易消失與被破壞的 b 攝影方式方位攝影 中心攝影 細(xì)目攝影 宣傳攝影c 攝影方法相向拍攝 十字交叉 連續(xù)拍攝 比例拍攝 汽車保險(xiǎn)事故損失確定 定損基本原則 僅限本次保險(xiǎn)事故損失區(qū)別 本次事故損失和非本次事故損失正常維護(hù)損失與保險(xiǎn)事故損失 能修不換 能局部修 不整體修 能換零件 不換總成 準(zhǔn)確確定工時(shí)費(fèi)用 準(zhǔn)確掌握換件價(jià)格 定損步驟 選派兩名定損員工作 根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄 鑒定事故損傷部位 確定連帶損傷部位 確定維修方案登記損壞零件 登記順序 由前至后 由左至右 由外至內(nèi) 內(nèi)按總成分 適當(dāng)靈活 修復(fù)與更換分類 確定工時(shí)費(fèi)用 確定材料費(fèi) 簽定 事故車輛估損單 選廠送修 施救費(fèi)用的確定 車輛發(fā)生火災(zāi) 應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人使用他人非專業(yè)消防單位的消防設(shè)備的合理費(fèi)用及設(shè)備損失 車輛出險(xiǎn)后 失去行駛能力 雇用吊車及其他車輛進(jìn)行搶救的費(fèi)用 以及將出險(xiǎn)車輛拖運(yùn)到修理廠的運(yùn)輸費(fèi)用 搶救過程中 因搶救而損壞他人的財(cái)產(chǎn) 應(yīng)由被保險(xiǎn)人賠償?shù)?但搶救人員個(gè)人物品的丟失 不予賠償 搶救過程或拖運(yùn)途中 發(fā)生意外事故造成損失擴(kuò)大部分和費(fèi)用支出增加部分 如果該搶救車輛是被保險(xiǎn)人自己或他人義務(wù)派來搶救的 應(yīng)予賠償 如果該搶救車輛是受雇的 則不予賠償 出險(xiǎn) 被保險(xiǎn)人奔赴肇事現(xiàn)場(chǎng)處理所支出的費(fèi)用 不予負(fù)責(zé) 保險(xiǎn)人只對(duì)保險(xiǎn)車輛的施救保護(hù)費(fèi)用負(fù)責(zé) 例如 保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后 受損保險(xiǎn)車輛與其所裝貨物同時(shí)被施救 應(yīng)按保險(xiǎn)車輛與貨物的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行比例分?jǐn)傎r償 保險(xiǎn)車輛為進(jìn)口車或特種車 發(fā)生保險(xiǎn)事故后 當(dāng)?shù)卮_實(shí)不能修理 經(jīng)保險(xiǎn)人同意后去外地修理的移送費(fèi) 可予適當(dāng)負(fù)責(zé) 但護(hù)送保險(xiǎn)車輛者的工資和差旅費(fèi) 不予負(fù)責(zé) 施救 保護(hù)費(fèi)用與修理費(fèi)用應(yīng)分別理算 但施救前 如果施救 保護(hù)費(fèi)用與修理費(fèi)用相加 估計(jì)已達(dá)到或超過保險(xiǎn)金額時(shí) 則可推定全損予以賠償 保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后 對(duì)其停車費(fèi) 保管費(fèi) 扣車費(fèi)及各種罰款 保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé) 確定傷亡費(fèi)用時(shí) 應(yīng)根據(jù)道路交通事故處理的有關(guān)規(guī)定 向被保險(xiǎn)人說明費(fèi)用承擔(dān)的標(biāo)準(zhǔn) 一般可負(fù)責(zé)的合理費(fèi)用包括 醫(yī)療費(fèi) 限公費(fèi)醫(yī)療的藥品范疇 誤工費(fèi) 護(hù)理費(fèi) 住院護(hù)理人員不超過兩人 就醫(yī)交通費(fèi) 住院伙食補(bǔ)助費(fèi) 殘疾生活補(bǔ)助費(fèi) 殘疾用具費(fèi) 喪葬費(fèi) 死亡補(bǔ)償費(fèi) 被撫養(yǎng)人生活費(fèi) 傷亡者直系親屬或合法代理人參加事故調(diào)解處理的誤工費(fèi) 交通費(fèi) 住宿費(fèi) 對(duì)于傷者需要轉(zhuǎn)院赴外地治療的 須由所在醫(yī)院出具證明并經(jīng)事故處理部門同意 保險(xiǎn)人方可負(fù)責(zé) 傷殘鑒定費(fèi)需要經(jīng)保險(xiǎn)人同意方可負(fù)責(zé)賠付 不符合保險(xiǎn)賠償范圍的費(fèi)用包括 受害人的精神損失補(bǔ)償費(fèi) 困難補(bǔ)助費(fèi) 被保險(xiǎn)人處理事故時(shí)的生活補(bǔ)助費(fèi)和招待費(fèi) 事故處理部門扣車后的看護(hù)費(fèi) 各種罰款 其他超過規(guī)定的費(fèi)用等 傷亡費(fèi)用確定重點(diǎn)調(diào)查被撫養(yǎng)人的情況及生活費(fèi) 醫(yī)療費(fèi) 傷殘鑒定證明等的真實(shí)性 合法性和合理性 殘值處理 殘值處理 指保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同履行了賠償并取得對(duì)于受損標(biāo)的所有權(quán)后 對(duì)于這些受損標(biāo)的處理 通常情況下 對(duì)于殘值的處理均采用協(xié)商作價(jià)歸還被保險(xiǎn)人的做法 并在保險(xiǎn)賠款中予以扣除 如協(xié)商不成 也可以將已經(jīng)賠償?shù)氖軗p物資收回 這些受損物資可以委托有關(guān)部門進(jìn)行拍賣處理 處理所得款項(xiàng)應(yīng)當(dāng)沖減賠款 一時(shí)無法處理的 則應(yīng)交保險(xiǎn)公司的損余物資管理部門收回 第四節(jié)受理案件 報(bào)案出險(xiǎn)報(bào)案是被保險(xiǎn)人必須履行的義務(wù)出險(xiǎn)報(bào)案形式上門報(bào)案電話 傳真 報(bào)案業(yè)務(wù)員轉(zhuǎn)達(dá)報(bào)案出險(xiǎn)報(bào)案時(shí)限24小時(shí)之內(nèi)通知派出所或刑警隊(duì)48小時(shí)之內(nèi)通知保險(xiǎn)公司 核賠 職責(zé)范圍 從保險(xiǎn)條款和技術(shù)上對(duì)賠案進(jìn)行分析審批 檔案卷宗管理及分析統(tǒng)計(jì) 工作內(nèi)容 核賠人員遵照 汽車保險(xiǎn)條款 的規(guī)定要求 向客戶和有關(guān)部門 人員收集索賠資料及有關(guān)單證 根據(jù)所查明的事故損失原因 涉及的部位和損失范圍 確定賠償范圍及賠付金額 編制賠款計(jì)算書 編制賠案 按照公司要求認(rèn)真做好超權(quán)限賠案的審批上報(bào)