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《汽車保險與理賠》 論我國汽車的保險與理賠 系 別： 專 業(yè)： 班 級： 姓 名： 學 號： 指導老師： 目錄 一、保險的定義及其特性 二、汽車事故理賠 三、我國的理賠服務模式 四、我國車險理賠服務模式存在的弊端 五、參考文獻  我國汽車保險理賠與服務 內容摘要：在社會的發(fā)展中，人們生活水平的提高，收入的增多，對生活水平有了進一步的提高，所以為了有更好的生活質量、更方便的交通，越來越多的人購買了家庭轎車，但隨著轎車的增多，交通事故頻發(fā)，對人身造成生理上的損失和經(jīng)濟上的巨大損失，經(jīng)統(tǒng)計，累計車險人傷案件量占車險總案件量約11.78%，累計車險人傷賠款占車險案件總賠款約27.58%。數(shù)據(jù)表明，人傷案件相對其它案件而言具有數(shù)量少,但案件均賠付金額高的特點，但人傷案件在車險理賠中占有非常重要地位做好人傷理賠是做好車險理賠的一項重要的環(huán)節(jié)，因此保險成了人們所關注的理賠服務，車險理賠也成為了保險公司的主要業(yè)務。 關鍵字：保險 車險理賠 理賠服務 一、 保險的定義及其特性 保險是在一定的生產(chǎn)方式下的經(jīng)濟補償機制和制度，是以合理計算的風險平坦金為基礎，集合多數(shù)對同等風險取得保障需要的人，集中建立的專用基金，對約定災害事故發(fā)生所致的經(jīng)濟損失（或人身傷亡）進行補償（或給付）的合同行為。 保險的定義： 1、 保險是以保障經(jīng)濟安定為目的的補償機制，以經(jīng)濟損失為前提。經(jīng)濟損失時符合客觀事實的，而不是人們準管臆斷的。在現(xiàn)在社會中，經(jīng)濟損失即發(fā)生貨幣收支不平衡，一般是由人身或財產(chǎn)方面發(fā)生種種危害而使經(jīng)濟上收入減少，支出增多，破壞收支平衡的局面，而其責任和后果完全由經(jīng)濟單位或個人承擔，使經(jīng)濟穩(wěn)定。此時保險就是適應這種需要而產(chǎn)生的，對約定事故的損失給予補償或給付以維持經(jīng)濟單位或個人的貨幣收支平衡。它本質上是一種損失補償機制。其作用保障經(jīng)濟生活安定。 2、 保險是以經(jīng)濟單位或個人的互助共濟關系為必要條件。 3、 保險的分攤金，即保險費是依據(jù)一定的數(shù)據(jù)技術和利計算出來的，即保險是一種損失分攤方法，以多數(shù)單位和個人繳納保費建立保險基金，使少數(shù)成員的損失由全體被保險人分擔。 4、 保險是一種合同行為，即通過簽訂保險合同，明確雙方當事人的權利與義務，被保險人以繳納保費獲取保險合同規(guī)定范圍內的賠償，保險人則有收受保費的權利和提供賠償?shù)牧x務。 保險的作用： 1、有利于國民經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展 2、有利于社會的穩(wěn)定 3、有利于增強社會防災防損的意識，減少損害損失 保險的特性： 1、 互助性。通過保險人用多數(shù)投保人繳納的保險費建立的保險基金對少數(shù)受到損失的被保險人提供補償或給付得以體現(xiàn)； 2、 契約性。從法律的角度看，保險是一種契約行為，保險合同對雙方當事人均有約束力； 3、 經(jīng)濟性。保險是通過保險補償或給付而實現(xiàn)的一種經(jīng)濟保障行為； 4、 商品性。保險體現(xiàn)了一種登記交換的經(jīng)濟關系； 5、 科學性。保險是一種科學處理風險的有效措施。 二、 汽車事故理賠 汽車事故理賠是指保險汽車在發(fā)生保險責任范圍內的損失后，保險人依據(jù)保險合同的約定解決保險補償問題的過程。理賠工作是保險政策和作用的重要體現(xiàn)，是保險人執(zhí)行保險合同，履行保險義務，承擔保險責任的具體體現(xiàn)。保險的優(yōu)越性及保險給予被保人的經(jīng)濟補償在很大程度上都是通過理賠工作實現(xiàn)的。 汽車事故理賠有以下幾點意義： 首先，通過汽車事故理賠，被保人所享受的保險利益得到實現(xiàn)，即如果發(fā)生交通事故，并且通過簽訂保險合同的方式，在安定繳納一定保險費用時，事故中所產(chǎn)生的車輛損失人員傷亡等會及時扥到損失補償?shù)臋嗬? 其次，通過汽車保險理賠，使人民生活安定，社會再生產(chǎn)得到保障，交通事故往往伴隨著經(jīng)濟損失，汽車理賠能使被保人心靈上得到慰藉，并得到相應的補償，以重建家園，安定生活，對社會穩(wěn)定發(fā)展起到積極的作用； 然后，通過汽車保險理賠，汽車保險承擔的質量得到檢驗，汽車保險承擔手續(xù)是否齊全，以及保險費是否合理，平時不容易察覺，當發(fā)生賠償事件時，上訴問題就容易暴漏，只有通過汽車保險理賠，才能有利于承保工作的改進以及合法，和業(yè)務的提高； 最后，通過汽車保險的理賠，汽車保險的經(jīng)濟效益得到充分反映。 在商業(yè)交易過程中,買賣雙方往往會由于彼此間的權利義務問題而引起爭議。爭議發(fā)生后,因一方違反合同規(guī)定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內提出賠償要求,以彌補其所受損失,就是索賠。 違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或實物,以及承擔有關修理、加工整理等費用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業(yè)交易中的爭議和索賠情況是經(jīng)常發(fā)生的,直接關系到商業(yè)交易有關各方的經(jīng)濟權益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關的條款,以維護自己的利益。理賠是保險公司履行合同義務的行為,它的依據(jù)是保險合同及保險相關法律同行業(yè)規(guī)定和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險理賠的依據(jù)。 三、 我國的理賠服務模式 由于機動車輛具有很大的流動性和一定的風險性，要求保險公司在經(jīng)營和服務方面要建立完善的與機動車輛相適應的理賠服務機制和模式，解決保險車輛在出險后的處理工作。現(xiàn)在很多保險公司一般都是圍繞保險理賠的業(yè)務流程，如接報案、勘察定損、立案、核損核價、理算、核賠、結案等展開建立了自己的服務模式?，F(xiàn)在將我國保險公司目前探索得比較成熟的理賠服務模式介紹如下: 。 （一） 查勘定損核價 各保險公司都建立了自己的查勘定損隊伍，配備了自己齊全的查勘車輛和相應的設備如相機等，還有很多公司都委托公估公司查勘定損工作，目前很多保險公司都建立了自己的客戶服務定損理賠中心，隨時定損核價，方便了很多的客戶。隨時接受自身客戶服務中心的調度和現(xiàn)場查勘定損如果查勘定損的某個環(huán)節(jié)或服務輻射不到的某個領域，保險公司一般交給當?shù)氐姆种Ч?、公估公司、物價部門、修理廠、調查公司等外部機構去完成。同時各保險公司都建立了自己的一套完整保險車輛零配件報價系統(tǒng)。保險公司的系統(tǒng)市場價等個公司都有分類，還有不同地區(qū)有不同的價格等。同時針對車險賠付項目所占比重高，對車險賠付率和經(jīng)營利潤大，同時又是最容易產(chǎn)生暴利的零配件賠款，各家保險公司都非常重視，并組織專門的從事過汽車零配件報價的人員去收集信息，參與報價和核價工作。 （二） 保險公司內部流程的改進 隨著改革開放的深入，保險業(yè)為了適應新時代的發(fā)展和市場服務要求。大多數(shù)保險公司已經(jīng)實現(xiàn)了“異地出險，就地理賠，通保通賠”，即保險公司車輛在異地出險，可以直接向該公司在當?shù)氐姆种C構報案，由其負責查勘、定損工作，并負責審核單證理算等，投保地保險公司通過網(wǎng)上遠程進行理賠，這樣提高了效率，極大地方便了被保險人。 四、 我國車險理賠服務模式存在的弊端 （一） 查勘定損和理算相統(tǒng)一的管理模式 查勘、定損和理算結合由保險公司承擔的模式，這種模式的出現(xiàn)主要是保險公司市場主體少，被保險人保險意識淺薄，保險公估業(yè)不發(fā)達，汽車修理市場比較混亂，社會信用環(huán)境差等。這種合并由保險公司承擔的模式存在明顯的弊端，特別是隨著中國社會的改革開放和保險市場的發(fā)展變化，特別是中國加入WTO以后，這種合并模式的弊端更加明顯,主要表現(xiàn)在以下幾個方面： 1、保險公司資金投入大，工作效率低，經(jīng)營效率差，對于保險公司自身來說，大量的物力和人力處理繁瑣的保險理賠工作，從而導致了其保險公司內部管理和經(jīng)營效率的地下。保險公司這種合并的經(jīng)營模式的不合理性與我國保險公司要做大做強，參與國際競爭，培養(yǎng)核心競爭力，走保險專業(yè)化的道路相比，是不相適應的，差距很大。 2、保險理賠業(yè)務透明度差，有失公正，汽車保險的定損理賠工作不同于其他社會的生產(chǎn)項目，其涉及的利益面廣，專業(yè)性強，理算環(huán)節(jié)多等，這就要求理賠業(yè)務公開、透明。保險公司自己定損就好比保險公司既做“運動員”，又當“裁判”，這對保險公司來說，意味著違背了保險的宗旨和公正的原則要求。這種矛盾往往很容易出現(xiàn)，也容易產(chǎn)生一些信息不對稱的現(xiàn)象。 （二） 保險公司保險理賠服務內部管理不完善 保險公司理賠的各個環(huán)節(jié)還沒有建立很好的定期檢查制度，檢查理賠中存在的問題并及時發(fā)現(xiàn)和提高，同時保險公司出現(xiàn)理賠案件回訪制度和信訪投訴的接待質量差，理賠社會監(jiān)督功能弱。針對大客戶，特別是優(yōu)質客戶在理賠的過程中沒有及時給客戶正確的指導和及時收集被保險人對理賠的意見和建議等管理不健全的制度。 參考文獻： [1]周延禮.機動車輛保險理論與實務[M].北京：中國金融出書社，2001 [2]陳欣，等.產(chǎn)業(yè)和責任保險[M].北京：中國人民大學出書社，2002 [3] 李景芝. 趙長利.汽車保險與理賠[M]. 北京：國防工業(yè)出版社，2007