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關(guān)于汽車貸款業(yè)務(wù)的管理辦法 第一章 總則 第一條 為了更好的開拓我公司“汽車貸款業(yè)務(wù)”市場，促進公司車輛貸款類業(yè)務(wù)發(fā)展，根據(jù)吉林磐石農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司相關(guān)規(guī)定制定本管理辦法。 第二條 本辦法所稱“汽車貸款業(yè)務(wù)”是指合作行向借款人發(fā)放用于借款人在已與合作行簽訂汽車貸款合作協(xié)議的汽車經(jīng)銷商處購買二手汽車的貸款以及融資性汽車貸款。 第三條 汽車貸款業(yè)務(wù)遵循“科學(xué)管理、規(guī)范操作、責(zé)任落實、風(fēng)險控制”的原則。 第二章 借款人條件 第四條 借款人必須具備以下條件： （一）具有有效常住戶籍，具備有效聯(lián)系方式；男性不得超過60周歲，女性不得超過55周歲； （二）信用狀況良好，無不良信用記錄，有償還貸款本息的能力； （三）借款人有正當(dāng)職業(yè)，有穩(wěn)定收入來源，無對外擔(dān)保，無重大外債。 （四）貸款申請數(shù)額及申請期限合理，購買二手車有不低于所購二手汽車成交價格30%的首付款證明（二手車的成交價格不含各類附加稅、費及保費等）；融資性汽車貸款應(yīng)有合理的貸款用途并提供不少于30%的自有資金證明。 （五）合作行要求的其他條件。 第三章 貸款額度、期限及利率 第五條 申請貸款額度以借款人實際工資收入及其他合法收入為依據(jù)，最高不超過車輛價值的70%，（剔除已有的信用或保證貸款及對外擔(dān)保額度）。 所購（或抵押）車輛經(jīng)我公司指定二手車評估公司進行評估。當(dāng)評估價格低于買賣雙方合同價款時參照評估價格確定車輛價值；當(dāng)評估價格高于買賣雙方合同價款時參照合同價款。 第六條 貸款期限：貸款期限最長不超過3年。 第七條 貸款利率：按合作行規(guī)定執(zhí)行。 第四章 業(yè)務(wù)流程 第八條 借款的申請 借款人應(yīng)向我公司提出貸款書面申請，并如實提供下列資料： （一）借款人及其配偶身份證件(指居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件)及婚姻狀況證明；售車人為自然人的，提供售車人（含共有權(quán)人）身份證件；如售車人為法人，須提供有效的法人營業(yè)執(zhí)照、法定代表人證明等有關(guān)文件； （二）買賣雙方達成《購車協(xié)議》，并交付首付款。 （三）借款人家庭財產(chǎn)和穩(wěn)定收入的證明(包括由工作單位出具的個人收入證明或納稅憑證、銀行存單、不動產(chǎn)證明、有價證券等)； （四）車輛合格證、機動車登記證（大照）、機動車行駛證、 購車發(fā)票 （五）二手車評估報告； （六）辦理業(yè)務(wù)需要的其它相關(guān)資料。 第九條 貸前調(diào)查 在借款人提交借款申請2個工作日內(nèi)，公司業(yè)務(wù)部安排客戶經(jīng)理進行保前調(diào)查，主要調(diào)查借款人的主體資格和還款能力及還款來源并最終形成盡職調(diào)查報告，連同收集整理完成的貸款申報材料上報審批。 調(diào)查內(nèi)容應(yīng)包括： （一）借款人所提供資料的真實性、合規(guī)性、合法性； （二）借款人及主要家庭成員職業(yè)、年齡、學(xué)歷、品行及專業(yè)技能，有無影響還款能力的不良品行和不良信用記錄； （三）借款人及家庭主要財產(chǎn)狀況和收入狀況（需要提供夫妻雙方的收入證明）； （四）借款人申請借款金額及期限是否與家庭收入、還款能力相符等; 第十條 貸款的審查 評審部門對業(yè)務(wù)部門報送的借款人資料和調(diào)查意見進行審查，重點審查以下內(nèi)容： （一）借款人資格及還款來源的充足性、可靠性； （二）審查借款額度、期限是否與借款人收入相符等； 第十條 簽署相關(guān)合同及法律文書 與借款人簽訂擔(dān)保合同及相關(guān)法律文書，所有簽字必須面簽、按押并經(jīng)過仔細(xì)核對，并在借款人簽訂合同、法律文書時拍照留存。 第十一條 辦理抵押登記、保險 （一）辦理過戶?？蛻艚?jīng)理、借款人、車輛出售人將相關(guān)資料送交車輛交易部門辦理過戶手續(xù)； （二）辦理抵押登記。車輛戶籍更名后，業(yè)務(wù)主辦人員連同借款人將相關(guān)合同文本資料送交車輛交易部門辦理車輛抵押登記手續(xù)； （三）借款人辦理交易車輛的保險。 第十二條 貸款的發(fā)放 合作行在收到車輛交易部門辦理的車輛登記證、車輛保險單正本、車輛交易發(fā)票、車輛行駛證復(fù)印件后進行款項發(fā)放。貸款發(fā)放至借款人在合作行開立的結(jié)算賬戶內(nèi)，支付按相關(guān)規(guī)定或合同約定辦理。 第十三條 貸款的償還 （一）還款方式。還款方式可采取等額本息的還款方式，借款人需于合同約定每月還款日之前將當(dāng)月還款額存入“個人還款結(jié)算賬戶”或以現(xiàn)金形式在貸款發(fā)放行柜臺辦理還款； （二）提前還款。借款人可以提前全部或部分還清剩余貸款本金。借款人要提前還款時，須提前 15天向貸款行提出書面申請，提前還款的當(dāng)期仍計收貸款利息。 第五章 保后管理 第十四條 客戶經(jīng)理要及時跟蹤掌握借款人職業(yè)、收入、還款能力等情況變化，定期或不定期對客戶進行保后檢查，重點客戶要進行重點監(jiān)督檢查，非重點戶可通過電話回訪的方式進行保后檢查，發(fā)現(xiàn)不利因素或風(fēng)險客戶應(yīng)該形成書面材料上報風(fēng)險部。