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工作報告/調研報告 20XX金融機構支持農村經濟發(fā)展情況調研報告 　　xx市位于關中平原東部，總人口565萬人，其中農業(yè)人口342.4萬人，耕地面積782.2萬畝，是典型的農業(yè)大市。近年來，xx轄區(qū)內國有商業(yè)銀行、農發(fā)行、城鄉(xiāng)信用社及其分支機構、郵政儲蓄銀行等主要農村金融機構，充分發(fā)揮各自職能，立足xx市情，按照“信貸支農、支付助農、信用惠農”的思路，積極貫徹落實中省“三農”政策和貨幣信貸政策，不斷實現(xiàn)金融服務科學化、創(chuàng)新化、規(guī)范化，促進了農業(yè)增產、農民增收和農村經濟發(fā)展。 　　一、現(xiàn)狀與成效 　　(一)突出窗口指導，提高“三農”信貸政策執(zhí)行力。人行xx中心支行、xx銀監(jiān)分局，積極貫徹落實中省有關“三農”政策和貨幣信貸政策，先后制定出臺了《金融支持地方經濟發(fā)展規(guī)劃》、《關于推進全市農村信用社小額信用貸款工作的實施意見》、《加快推進xx市農村金融產品和服務方式創(chuàng)新的意見》、《金融支持農村消費市場發(fā)展指導意見》、《加大金融支持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展夯實農業(yè)農村發(fā)展基礎的意見》等一系列專項規(guī)劃和指導意見。并結合xx“三農”工作重點，有針對性地出臺了農民專業(yè)合作社、設施農業(yè)發(fā)展、農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款等支持措施。同時，人行xx中心支行作為管理機構，積極探索信貸政策窗口指導的有效途徑，以35個信貸政策監(jiān)測基點為平臺，將涉農信貸投放納入信貸政策導向評估考核體系，對金融機構“獎優(yōu)罰劣”，引導轄區(qū)內涉農金融機構增加涉農信貸投放。XX年12月末，涉農貸款余額為306.78億元，占各項貸款比重49.18%，當年新增14.68億元，占各項新增貸款比重18.47%，有效地落實了中省各項惠農政策，有力地促進了全市農村經濟發(fā)展。 　　(二)提升服務水平，改善農村金融基礎設施。xx各級金融機構以改善農村支付服務環(huán)境為突破口，持續(xù)加強農村金融基礎設施建設。 　　一是建機制。人行xx市中心支行成立了專門的工作領導小組，建立了“一項工作、一名領導、一隊人馬、一套措施、一抓到底”“五個一”工作機制，出臺了《關于推廣銀行卡助農取款服務工作的實施意見》，召開了全市銀行卡助農取款推進會。通過應用非現(xiàn)金支付工具落實中央和地方政府關于農業(yè)生產補貼、農民消費促進、農村社會保障等方面的政策，既減少了國家補貼資金發(fā)放環(huán)節(jié)，又擴大了農民非現(xiàn)金支付工具的使用，還防范了補貼資金被擠占、截留等風險，銀行卡助農取款服務逐步成為全市農民獲取金融基礎服務的有效補充。 　　二是強宣傳。以金融機構為主體，在廟會、集會上通過發(fā)放年畫、宣傳折頁、宣傳紀念品、有獎問答、現(xiàn)場解答、懸掛宣傳條幅等方式，使農民群眾對銀行卡有了基本的了解。同時，中支與金融機構攜手，組成志愿者隊伍，開展“面對面”宣傳，提高參與度。316名團員青年組成央行青年志愿者隊伍，定期進村入戶，宣講使用銀行卡的方便，并通過現(xiàn)場發(fā)卡等形式，提高農民群眾對銀行卡的持有率。五年來，中支通過從點到面、由淺入深的一系列宣傳方式，累計組織開展了“央行支付、中流砥柱”、“暢刷銀聯(lián)卡，享受好生活”、“刷新生活，卡動五月”等主題宣傳活動105次，發(fā)放資料13萬份，惠及50多萬人次，使銀行卡知識走進千家萬戶，延伸到農村地區(qū)及打工地的“神經末稍”，增強了農民群眾使用現(xiàn)代化非現(xiàn)金支付結算工具的意識。 　　三是創(chuàng)建示范縣(村)。XX年，確定了xx縣為農村支付服務環(huán)境建設示范縣，流曲村為示范村。人行xx中心支行指導xx支行指定縣域金融機構在全縣布放atm機35臺、pos機290臺，實現(xiàn)了自助設備在鄉(xiāng)鎮(zhèn)布放的全覆蓋，暢通了“三農”資金流轉渠道。截至目前，xx縣人均持卡量1.1張，持卡消費額占社會零售商品總額的24.29%，受理銀行卡的商戶增長3.3倍，國家30多種補貼資金通過銀行卡發(fā)放，xx縣被人民銀行西安分行評為“陜西省改善農村支付環(huán)境建設優(yōu)秀示范縣”。 　　(三)創(chuàng)新金融產品，加大支農力度。xx各級金融機構加快改革創(chuàng)新步伐，依托自身職能，不斷改善服務方式，拓寬服務范圍，創(chuàng)新服務產品，提升“三農”金融服務水平。 　　一是突出特色服務，開展綜合試點。人行xx中心支行在全市10個縣(市)支行開展了“一行一特色”綜合試點工作，先后推出了林權抵押貸款、宅基地抵押貸款、土地承包權抵押貸款、果庫庫存擔保貸款等新的抵押擔保貸款產品，涌現(xiàn)出了“銀行+擔保公司+農戶+公司”、“一折通”抵押擔保貸款等信貸模式，為下一步農村金融改革創(chuàng)新提供了經驗和借鑒。各縣(市)支行也根據當地實際，紛紛開發(fā)新的金融產品。蒲城支行設立了鄉(xiāng)長金融助理;華縣支行推行了“點單式”金融服務新模式;韓城支行落實“綠色信貸”政策支持循環(huán)經濟發(fā)展;xx支行以農業(yè)產業(yè)化示范園區(qū)為依托，創(chuàng)建的中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)被納入總行國家級中小企業(yè)信用體系建設試驗區(qū)的備選庫。多樣化金融產品解決了部分農戶和涉農企業(yè)融資問題。 　　二是以縣域產業(yè)集群和工業(yè)園區(qū)為切入點，支持中小微企業(yè)發(fā)展。農行xx分行以農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、農民專業(yè)合作社等新型農業(yè)經營主體為服務對象，持續(xù)加大對“菜籃子”、“米袋子”、農產品物流、農業(yè)科技等方面的金融支持，探索出了“大荔農戶貸款”、“xx農業(yè)產業(yè)化”等服務“三農”新模式。近年來，累計發(fā)放金穗惠農卡33.4萬張，占到全市總農戶數的32%;累計投放農戶小額貸款10.6億元，受益農戶達2.9萬余戶，建立惠農金融服務站近4000家，全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)達到100%全覆蓋，先后為200多戶中小微企業(yè)發(fā)放約19.8億元貸款，做到了“惠農天下，益農萬家”，先后榮獲了支持地方經濟發(fā)展先進單位、群眾滿意十佳單位等多項殊榮。 　　三是以“一村一品”為載體，創(chuàng)建“信貸專業(yè)村”。郵政儲蓄銀行xx市分行充分發(fā)揮其營業(yè)網點90%以上分布在縣及縣以下地方的優(yōu)勢，以創(chuàng)建“規(guī)?；B(yǎng)殖專業(yè)村”、“新農村建設示范村”和“農產品收購專業(yè)村”為突破口，大膽嘗試“信貸專業(yè)村”服務新模式，受到陜西銀監(jiān)局的肯定并在全省范圍推廣“xx模式”。其具體做法是：針對種養(yǎng)殖大戶、個體農產品收購戶及微小企業(yè)主缺乏標準化、規(guī)范化財務信息的狀況，信貸人員通過走村入戶深入調研，科學制定信貸支持方案，并聘請村干部為信息聯(lián)絡員，配合做好信息溝通工作，貸款的申請、審批、發(fā)放都在當地，具有隨時隨地、方便快捷的優(yōu)點，符合個體農戶和中小企業(yè)主需求特點。已累計為全市百余個專業(yè)市場、專業(yè)村提供資金扶持，放款戶數達4000多戶，為支持地方特色產業(yè)發(fā)展提供了強有力的資金扶持。 　　四是推行“陽光信貸”，促進群眾致富。陜西省農村信用社xx辦事處積極實施“金融服務進村入社區(qū)”、“陽光信貸”和“富民惠農金融創(chuàng)新”三大工程，制定了《金融服務進村入社區(qū)五年發(fā)展規(guī)劃》，成立了公司、農戶、個人三大貸款營銷中心，推行全員深入農戶，開展專業(yè)化信貸營銷服務。各聯(lián)社在全市網點設置“陽光信貸”公示牌，實行“信貸服務五公開”，向客戶公開貸款種類、對象、條件、利率、審批程序等，提高了辦貸透明度。累計向42.72萬農戶發(fā)放貸款207.44億元，向976個農民專合組織發(fā)放貸款2.61億元，發(fā)放新農村建設示范園貸款24.65億元。同時，在轄區(qū)內10家縣(市、區(qū))聯(lián)社設立了惠農資金兌付中心，代付涉農資金20余項，累計代付資金總額60余億元。10家聯(lián)社還設立了專門的創(chuàng)業(yè)促就業(yè)貸款服務中心，累計發(fā)放創(chuàng)業(yè)促就業(yè)貸款5.14億元，支持1480名返鄉(xiāng)農民工就業(yè)，走上致富道路，XX年被授予“金融支持地方經濟發(fā)展功勛單位”榮譽稱號。 　　(四)推進農村信用體系建設，創(chuàng)建良好的金融生態(tài)環(huán)境。出臺了《xx市金融生態(tài)環(huán)境建設三年規(guī)劃(XX-XX)》，召開全市各級金融生態(tài)環(huán)境評價座談會，把加強農村信用體系建設，改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境提升到一個新的高度。利用征信知識宣傳周、3.15消費者保護日、12.4法制宣傳日等活動，宣傳征信知識誠信意識。人民銀行xx中心支行從信用信息服務入手，為配合并推動小額信貸業(yè)務的開展，在農村地區(qū)持續(xù)推進信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設。指導農村信用社累計為97.4萬農戶家庭建立了經濟檔案，建檔面達82.56%;評定信用戶43萬戶，評級面達44.1%;創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)25個，信用村732個，為信用戶發(fā)放無需抵押的小額信用貸款12.26億元。中支團委組織開展了農村青年信用示范戶評定工作，按程序選樹了55名農業(yè)產業(yè)化代表、大學生創(chuàng)業(yè)典范、青年創(chuàng)業(yè)帶頭人等農村優(yōu)秀青年為第一批信用示范戶，已向示范戶發(fā)放貸款上百萬元，支持青年創(chuàng)業(yè)發(fā)展。通過信用示范戶帶動，誠實守信的文明風尚逐漸形成，也促進了農村經濟與金融良性互動發(fā)展。 　　二、困難與問題 　　近年來，隨著國家一系列強農惠農富農政策的持續(xù)實施，農村經濟日益活躍，對銀行信貸需求也日趨強烈，但是現(xiàn)有的農村金融服務水平與較為完善的城市金融服務相比，與農村經濟社會發(fā)展的需要相比，還有較大差距。主要表現(xiàn)在以下幾方面： 　　(一)農村金融服務供給與需求在量上差距較大。隨著農業(yè)產業(yè)化、市場化程度提高，農村經濟對金融服務的要求趨向多樣化。傳統(tǒng)農戶主要用于購買種子、農藥、化肥等農業(yè)生產資料性貸款比例大幅下降，個體、私營企業(yè)貸款劇增。但目前除農戶小額信用貸款外，無論是農行、農發(fā)行還是農村信用社，對農戶和企業(yè)都設定了較高的信貸準入門檻，小額貸款對種養(yǎng)大戶及農村個體加工運輸戶，3萬元以下的授信額度則遠遠不夠，資金供求矛盾較為突出，影響農業(yè)產業(yè)化經營。另一方面隨著城鎮(zhèn)化進程加快，部分農村金融機構的經營地域范圍向外拓延，可以同時經營農村地區(qū)和城鎮(zhèn)地區(qū)金融服務業(yè)務。由于農村金融服務受限于自然條件，貸款風險大，成本較高，利潤較低，為實現(xiàn)盈虧平衡，部分農村金融機構在主觀上希望進一步拓展城鎮(zhèn)金融服務。當前對農村金融機構吸收的農村存款如何確保返投農村，仍然缺乏明確的政策規(guī)定，因而縣域信貸資金向城市集中，縣域金融機構存貸比低于城市地區(qū)，由此造成農村金融服務“失血”較為嚴重，加劇了農業(yè)資金的供求矛盾。 　　(二)農村金融服務網絡不夠健全。隨著金融體制改革，主要商業(yè)銀行在農村基層的網點撤銷，現(xiàn)有機構貸款權限上收，基本上不再辦理農戶貸款和一般性農業(yè)生產貸款。農發(fā)行作為唯一的農業(yè)政策性銀行，主要發(fā)放糧棉收購資金貸款。農村信用社作為農村金融服務的主要金融機構，主要發(fā)放小額信用貸款和部分涉農企業(yè)貸款，但受資金限制，并不能滿足農產品深加工產業(yè)發(fā)展的需求。郵政儲蓄銀行雖發(fā)放部分消費貸款，但尚處在起步階段，涉農信貸業(yè)務發(fā)展緩慢。同時，較高的金融市場進入門檻，阻礙了村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司的發(fā)展，難以形成完善的面向農村的投資體系，最終導致市場競爭不足，使得金融機構缺乏足夠的動力提高農村金融服務水平。 　　(三)金融服務品種有待進一步豐富。一是金融產品單一。目前，大多數農村金融機構仍沿用傳統(tǒng)金融服務手段，金融業(yè)務以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，農村金融服務仍以現(xiàn)金為主，信貸產品創(chuàng)新不足。尤其是近年來隨著農村金融服務需求日益多樣化，農村資金需求已經從單一的農業(yè)生產擴展到生產、消費、教育等，缺少金融服務創(chuàng)新，不能完全滿足農村經濟發(fā)展的需要。二是支農貸款對象范圍狹窄。目前農村信用社貸款對象局限于農戶和農副產品加工個體戶，涉農貸款過度分散，向農業(yè)優(yōu)勢產業(yè)帶、產業(yè)區(qū)域和“一村一品”示范村適度集中不夠，向與主導產業(yè)關聯(lián)度大的涉農企業(yè)、農民專業(yè)合作社傾斜不夠，拉動農村產業(yè)發(fā)展的效應還沒有充分發(fā)揮出來。三是農村金融市場細分不夠?；鶎愚r村金融機構對多層次的“三農”金融需求主體很少進行細分，對不同客戶往往采取相同的服務和管理策略，忽略了市場及客戶的多樣性與差異性。涉農貸款投放的時段分布與農業(yè)生產的需求銜接不緊、相對滯后、存在錯位。據農戶反映，設施農業(yè)在一季度的資金需求旺盛，而金融機構的資金投放往往按季度平均，甚或在一季度不能及時投放農業(yè)生產資金，這對現(xiàn)代農業(yè)的發(fā)展無疑是不利的。 　　(四)農業(yè)信貸風險保障機制滯后。當前，xx尚未建立有效的農業(yè)保障救助機制。農業(yè)生產經營方式仍以家庭基本生產單位為主導，其特點是生產規(guī)模小、產業(yè)化程度低、抗風險能力弱，一旦市場發(fā)生變化或遭受天災人禍，農戶就束手無策，難以規(guī)避風險。加之，農民自身擁有的房產、土地使用權、種養(yǎng)物等難以作為有效抵押物，金融機構既難找到適合條件的擔保人，又缺少相應的專門擔保中介機構，并受農業(yè)生產高風險、長周期、低收益等因素的影響，從資金出路和經營效益角度出發(fā)，雖有貸款愿望，但考慮到農業(yè)抗風險能力較弱和農戶償貸能力有限，又存在“畏貸”心理，對支持“三農”信心不足。同時，農業(yè)保險因技術復雜賠付率高，一些商業(yè)保險公司考慮其經濟效益目標不愿涉足，尚不能滿足農業(yè)發(fā)展的需要。 　　三、建議與對策 　　農村金融在農村經濟發(fā)展中處于核心地位，其服務水平的高低在很大程度上影響著農村經濟發(fā)展的水平。要在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化深入發(fā)展中同步推進農業(yè)現(xiàn)代化，迫切需要積極探索金融服務“三農”的新思路，深入研究“三農”工作發(fā)展的新特點和對農村金融服務的新要求。針對當前xx金融機構在支持農村經濟發(fā)展中存在的突出問題，提出以下幾點建議： 　　(一)加大農村金融的有效供給。資本的逐利性與農業(yè)的弱質性決定了農村金融不能完全靠市場自發(fā)調整，這就要求政府引導農村金融機構調整投資方向及投資方式。建議地方政府通過制定法規(guī)，公平、公正地界定農村金融機構的業(yè)務范圍和服務職責，對于連續(xù)完成一定比例投放當地的金融機構給予更多的優(yōu)惠政策，鼓勵農村資金回流到農村，實現(xiàn)金融資源在城鄉(xiāng)間的合理配置。地方財政對支農貸款、再貸款給予貼息，進一步落實涉農貸款稅收優(yōu)惠、定向費用補貼、增量獎勵等政策，激發(fā)金融機構對農業(yè)投入的積極性，引導資金進入農村。另一方面，人行作為管理機構，需進一步提升支農再貸款在引導縣域法人金融機構增加涉農信貸投放方面的導向作用。擴大支農再貸款的支持對象，由農村信用社擴大到農村商業(yè)銀行、農村合作銀行以及村鎮(zhèn)銀行等設立在縣域的所有存款類金融機構法人，借鑒福州等地經驗，探索支農再貸款授信管理新模式，對內控好、涉農貸款比例高、支農再貸款資金需求季節(jié)性波動明顯的縣域法人金融機構試行支農再貸款“核定額度、隨借隨還、循環(huán)使用”的授信管理模式，為其增加涉農信貸投放提供更穩(wěn)定的央行資金支持，防止因存款波動對農村合作金融機構經營的影響。 　　(二)健全農村金融服務體系。繼續(xù)完善現(xiàn)有的農村金融體系，深化農村信用社改革，進一步理順管理體制，明晰產權關系，完善法人治理，提高經營管理水平，把農村信用社發(fā)展培育成真正的農民合作金融組織。完善農業(yè)政策性銀行管理體制，擴大政策性業(yè)務范圍，增加支持農業(yè)和農村發(fā)展的中長期貸款等開發(fā)性金融業(yè)務。建立郵政儲蓄與當地其他金融機構的資金互通制度，使郵政儲蓄吸收的農村資金，能及時回流、運用到農村、農業(yè)和農民。與此同時，在加強監(jiān)管、防范風險的前提下，適度放寬市場準入，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額信貸組織、農村資金合作社等新型農村金融機構。從而構建多種所有制并存，布局合理、競爭有序、相互補充的農村金融組織體系，提升對“三農”的服務效率和質量。 　　(三)創(chuàng)新金融產品及服務方式。一是推廣金融超市“一站式”服務和農貸信貸員包村服務。利用移動通信和互聯(lián)網技術，在農村地區(qū)開辦手機銀行和網上銀行，在農民主要聚居地設立atm機和自助銀行，提高金融服務便利度。對少數地域面積大、居住人口少、生產季節(jié)性強的村鎮(zhèn)，提供代理或流動上門服務。推行涉農金融業(yè)務產品的流程、價格、貸款公開制度，實施“陽光放貸”，提高農民獲得公平貸款權的機會。此外，要健全登記、托管、交易和清算制度，加快農村金融現(xiàn)代化清算系統(tǒng)建設，為農村提供方便、快捷、持續(xù)的金融服務。二是拓寬信貸范圍。將城市成熟的金融產品推廣到農村，探索開展農村教育貸款、生活消費貸款、農村住房貸款等消費性信貸業(yè)務。創(chuàng)新中長期貸款方式，支持涉農中小企業(yè)發(fā)展，開展貸款、貼現(xiàn)和票據承兌業(yè)服務，對優(yōu)質農業(yè)產業(yè)化項目可采取社團貸款、聯(lián)合貸款等形式，以滿足農村多元化金融服務需求。三是適時調整。由當地政府部門牽頭建立起縣鄉(xiāng)兩級農村經濟項目信息庫，實施重點涉農項目進展通報機制、涉農政策出臺前溝通磋商機制，加強貨幣信貸政策與財政政策、產業(yè)政策、金融監(jiān)管政策等相關政策的有效銜接。金融機構據此針對不同地區(qū)、不同環(huán)節(jié)和不同主體金融服務需求特點，有組織、有計劃地提供差別產品、差別營銷和差別服務，提高農村金融服務的針對性和有效性。 　　(四)建立和完善農業(yè)風險補償和保障機制。一是創(chuàng)新?lián)７绞健＝ㄗh金融機構與地方政府聯(lián)合，探索組建農業(yè)專業(yè)擔保機構、農民自發(fā)組織形成的互助擔保機構、財政資金支持的擔?；鸬?，盡可能滿足農村經濟發(fā)展對信用擔保的合理需求。二是積極開展政策性農業(yè)保險試點。我市可根據本地農業(yè)發(fā)展實際需要及財力狀況，在全省17種政策性農業(yè)保險試點品種之外，對能體現(xiàn)地方特色的項目適時納入基本保險范圍，并不斷提高覆蓋面和保障程度，減少自然災害對農戶經營的沖擊。三是加強宣傳。通過地方碎戲等百姓喜聞樂見的形式來介紹、宣傳農業(yè)保險的重要性。也可嘗試通過微博、微信等新興軟件以達到傳播效果，提高農民對農業(yè)保險的認知水平，改變“靠天吃飯”的傳統(tǒng)生產模式，提高風險防范意識，自愿參保投保。與此同時，加大地方性“三農”保險產品創(chuàng)新力度，探索開發(fā)“信貸+保險”金融服務新產品，發(fā)展具有地方特色的農產品保險品種，實現(xiàn)金融機構、保險機構、農戶的“多贏”。 抓好科技示范養(yǎng)殖，促進農村經濟發(fā)展 搞好項目建設，促進農村經濟發(fā)展 20XX關于我縣農村經濟發(fā)展情況的調研報告 邊遠山區(qū)農村經濟發(fā)展調研報告20XX 20XX年發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)促進農村經濟發(fā)展調研報告 以“五抓五促”措施 加快農村經濟發(fā)展 關于農村經濟發(fā)展環(huán)境問題的調查與思考 村書記助理關于促進農村經濟發(fā)展的調研報告 關于農村信用社應全力支持農村經濟發(fā)展的建議 *