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存款保險制度 中國人民銀行發(fā)布存款保險條例征求意見稿 中國人民銀行11月30日發(fā)布存款保險條例(征求意見稿)明確，存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。凡吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)投保存款保險，對金融機(jī)構(gòu)繳納保險金實(shí)行差別費(fèi)率。 　　 　　存款保險條例征求意見稿發(fā)布同一家銀行最高償付限額50萬元 　　 　　中國人民銀行11月30日發(fā)布存款保險條例(征求意見稿)明確，存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。凡吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)投保存款保險，對金融機(jī)構(gòu)繳納保險金實(shí)行差別費(fèi)率。 　　 　　意見稿稱，為有效保障存款人的合法權(quán)益以及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)公平競爭，征求意見稿規(guī)定的存款保險具有強(qiáng)制性，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行(含外商獨(dú)資銀行和中外合資銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應(yīng)當(dāng)投保存款保險。同時，參照國際慣例，規(guī)定外國銀行在中國的分支機(jī)構(gòu)以及中資銀行海外分支機(jī)構(gòu)的存款原則上不納入存款保險范圍。被保險的存款既包括人民幣存款也包括外幣存款。 　　 　　征求意見稿規(guī)定，存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付；超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。對50萬元的最高償付限額，人民銀行根據(jù)2013年底的存款情況進(jìn)行了測算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會受到損失。而且，這個限額并不是固定不變的，人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。 　　 　　按照征求意見稿的規(guī)定，即使個別小存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的情況，一般也是先動用存款保險基金，支持其他合格的金融機(jī)構(gòu)對出現(xiàn)問題的存款銀行進(jìn)行“接盤”，收購或者承擔(dān)其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。這樣存款人的存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。確實(shí)無法由其他銀行收購、承接的，按照最高償付限額直接償付被保險存款。這也是世界各國的通行做法。 　　 　　此外，為規(guī)范存款保險制度，保障存款保險基金安全，征求意見稿還對存款保險基金的來源、保險費(fèi)率的確定、存款保險基金運(yùn)用的原則和形式、存款保險基金對投保機(jī)構(gòu)的追償權(quán)、存款保險基金管理機(jī)構(gòu)以及風(fēng)險防范和處置措施等作了規(guī)定。征求意見稿明確，存款保險基金可投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券及其他高等級債券以及國務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。 　　 　　民生銀行首席研究員溫彬表示，征求意見稿明確了采取基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險差別費(fèi)率相結(jié)合的原則，鑒于大型銀行和中小銀行在經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險狀況等方面存在差異，差別費(fèi)率有利于促進(jìn)公平競爭，形成正向激勵，促使銀行審慎經(jīng)營和健康發(fā)展。預(yù)計總的費(fèi)率不會太高，對銀行的經(jīng)營成本影響有限。 　　 　　溫彬認(rèn)為，存款保險制度建立后，民營銀行的設(shè)立會提速，有利于建立多層次的銀行體系，提高中小和微小企業(yè)、“三農(nóng)”、社區(qū)等金融服務(wù)的滿足率。 存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個保險機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費(fèi)，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。 換言之，一旦銀行破產(chǎn)，儲戶的存款還可以要回來，有保險公司進(jìn)行賠償。 一、 存款保險能賠多少? 央行規(guī)定存款保險實(shí)行限額償付，并非所有的存款都會得到賠償，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。 二、 存款保險制度來了，對普通民眾有何實(shí)際影響？該怎么辦？ 1、 儲戶不能再停留“銀行不會倒閉”的陳舊觀念上，要正確認(rèn)識“銀行也是企業(yè)，經(jīng)營不善一樣會倒閉”——那不是萬能的保險箱，我們的資金只是交給他打理而已。 2、 不要把雞蛋放在一個籃子里，大額儲蓄存款可多選幾家銀行。如果最高保50萬元，那我們有100萬就存兩家銀行。 3、 凡是存在中國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的人民幣存款和外幣存款，斗算在其中。所以無需因?yàn)椤坝械你y行保，有的銀行不?！钡睦_而“存款騰挪”。 4、 不要簡單的一哪家一行利率高就存在哪家銀行，高利率伴隨高風(fēng)險同樣適用于百姓存款。從長遠(yuǎn)看，隨著利率市場化的推進(jìn)，我們?nèi)孕枰獙踩缘目紤]放在重要位置。 5、 我們不需要像買保險那樣出“保費(fèi)”，這筆錢一般銀行出，和儲戶沒關(guān)系。每個銀行都為自己的存款買保險，交到“存款保險基金”的機(jī)構(gòu)中，其中費(fèi)率會有所不同。 6、 理財產(chǎn)品不屬于儲蓄存款，不在保險范圍內(nèi)。存款保險制度室、是為儲戶加上的一層保障，也是風(fēng)險提示，這意味著銀行不再是絕對安全的港灣，存款并非長久之計。隨著人均國民收入水平的不斷提高，加強(qiáng)投資理財意識越來越重要。 三、 從加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)市場約束來看存款保險制度 存款保險制度能夠加強(qiáng)和完善對存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個方面。 1、過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障。在條例中明確設(shè)立專門的存款保險基金，確?？煽康馁Y金來源，當(dāng)個別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時，使用存款保險基金依照條例規(guī)定對存款人進(jìn)行及時償付，保護(hù)存款人權(quán)益。 2、強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的市場約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全。 3、款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。存款保險制度建立后，通過明確的存款保障制度安排，穩(wěn)定市場和存款人信心，是對我國金融安全網(wǎng)的進(jìn)一步完善和加強(qiáng)，有利于進(jìn)一步提升我國金融安全網(wǎng)的整體效能，促進(jìn)銀行體系健康穩(wěn)定運(yùn)行，更好地保障存款人權(quán)益。 四、從立法的角度來看存款保險制度的必要性 隨著我國金融改革的不斷深入，金融機(jī)構(gòu)之間的競爭也逐步激烈，優(yōu)勝劣汰在所難免。銀行金融機(jī)構(gòu)做為獨(dú)立核算的法人一旦破產(chǎn)倒閉，誰來為存款人的利益提供保障？若央行獨(dú)家承擔(dān)最后貸款人和救援者的責(zé)任，這等于把全國的信用風(fēng)險都轉(zhuǎn)嫁在央行一家身上，給央行造成極大的負(fù)擔(dān)。為了促進(jìn)我國金融改革與發(fā)展，給金融機(jī)構(gòu)建造一道“安全網(wǎng)”，盡早建立存款保險制度很有必要。 1、 存款保險制度是顯性存款保險制度，它既為金融體系提供一張安全網(wǎng)，防止個別銀行的危機(jī)擴(kuò)散到其他銀行而引起銀行恐慌和金融危機(jī)；還有助于保護(hù)存款人利益，維護(hù)公眾對銀行體系的信心。 （1）存款保險制度通常是一國通過立法明確設(shè)立 的，我國目前沒有存款保險制度，而實(shí)際上政府長期為金融機(jī)構(gòu)提供隱性存款保險，即政府為了穩(wěn)定金融體系，避免危機(jī)擴(kuò)散而對被關(guān)閉的金融機(jī)構(gòu)吸收的存款在一定程度上給予保險。 （2）在我國，人們已經(jīng)形成了一個固定觀念，認(rèn)為銀行都是國家辦的，把錢存入銀行既安全又保險，因而銀行儲蓄一直是人們安放閑置資金的首選渠道，這一觀念在市場經(jīng)濟(jì)體制時代顯得相當(dāng)危險。儲戶沒有風(fēng)險意識，政府要背上為銀行償債的“心理預(yù)期”負(fù)擔(dān)和財政負(fù)擔(dān)，這極不利于銀行的市場化運(yùn)行。目前金融改革的深入打破了國家銀行大一統(tǒng)的局面，出現(xiàn)了形態(tài)多樣、獨(dú)立核算的各級各類金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)，許多新涌現(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)并非是由國家作為最后的保證人，但普通的老百姓卻往往對此沒有清醒的認(rèn)識。 （3）長期以來，四大國有銀行其實(shí)是以國家信用做隱性擔(dān)保的，所以儲戶寧愿承受低利息，也愿意把錢存在國有銀行。但隨著國有銀行股份制改造，通過市場化方式經(jīng)營的國家不可能承擔(dān)那么多風(fēng)險；另一方面，即使這種名義上付錢給儲戶，國家還是用國庫來補(bǔ)償，流通中的貨幣過多造成通貨膨脹，說到底是更多人的個人損失。 （4）黨的十八大以來，習(xí)近平總書記就法治建設(shè)發(fā)表了一系列講話，十八屆四中全會進(jìn)一步研究全面推進(jìn)依法治國重大問題。這將成為今后金融業(yè)自我約束、穩(wěn)健行遠(yuǎn)的基本準(zhǔn)則。2014年中共十八屆四中全會作出以法治精神推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的新發(fā)展，法治金融建設(shè)既要頂層設(shè)計，又要基層實(shí)踐。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法規(guī)體系建設(shè)。隨著社會公眾權(quán)利意識的覺醒，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作成了金融業(yè)的重要課題。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作重點(diǎn)是保護(hù)消費(fèi)者的財產(chǎn)安全權(quán)、信息安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)以及公平交易權(quán)。金融服務(wù)中，要以誠實(shí)信用、平等互利的法治精神為指導(dǎo)開展業(yè)務(wù)往來，以平等的合同關(guān)系固化雙方的交易成果，保障雙方的合法利益，處理雙方的交易糾紛。同時，應(yīng)參照國際經(jīng)驗(yàn)，完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律法規(guī)體系，建立健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的行業(yè)自律機(jī)制，逐步構(gòu)建便捷有效的銀行業(yè)糾紛解決機(jī)制，并建立公眾金融教育服務(wù)體系。 2、 鑒于我國現(xiàn)行的隱性存款保險的諸多局限性，各界要求我國建立存款保險制度的呼聲越來越高，我國建立存款保險制度已是必然趨勢。 （1）、建立存款保險制度有利于降低金融風(fēng)險，防止擠兌發(fā)生及危機(jī)擴(kuò)散。建立存款保險制度可以為金融體系建造一道安全網(wǎng)，當(dāng)個別銀行出現(xiàn)流動性風(fēng)險時存款人因?yàn)橛辛朔芍贫茸鞅Ｕ?，不再產(chǎn)生巨大的恐懼心理，避免該銀行發(fā)生擠兌風(fēng)潮、傳染其他與之有業(yè)務(wù)聯(lián)系的金融機(jī)構(gòu)，同時還給其解決問題帶來時間上的緩沖。因此，存款保險這種事后補(bǔ)償措施起到了事前監(jiān)督的作用，有效消除發(fā)生大面積擠提的系統(tǒng)性風(fēng)險。 （2）、建立存款保險制度有利于保護(hù)存款人利益。金融機(jī)構(gòu)存在較高風(fēng)險，金融風(fēng)險需要相應(yīng)的保險措施。建立存款保險制度，就有專門的保險機(jī)構(gòu)集中管理并有效運(yùn)行保險基金，行使法律所賦予他的權(quán)利。在投保銀行面臨支付危機(jī)時提供救助，在投保銀行破產(chǎn)倒閉時依法清償存款人的存款，從而保護(hù)了存款人（尤其是小額存款人）的利益。 （3）、建立存款保險制度有利于多元化得金融競爭。目前，我國眾多的銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的市場競爭已日益激烈，隨著改革開放的深入發(fā)展，國內(nèi)金融業(yè)還要接受國際競爭的挑戰(zhàn)，優(yōu)勝劣汰在所難免。建立存款保險制度就是在金融體系中建立一個競爭機(jī)制和破產(chǎn)機(jī)制，使得個別銀行在經(jīng)營不利時可順利推出，又不會損害到廣大儲戶的利益，為激烈的金融競爭提供了安全保護(hù)。