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個(gè)人理財(cái)規(guī)劃報(bào)告 謹(jǐn)至：凌先生 二零一零年十一月十五日 目錄 前言 ………………………………………………………… 3 第一部分 理財(cái)需求基本素材分析 ………………………… 4 第二部分 家庭理財(cái)目標(biāo)分析 ……………………………… 7 第三部分 具體理財(cái)方案建議 ……………………………… 8 第四部分 調(diào)整后的財(cái)務(wù)情況 ……………………………… 13 第五部分 結(jié)束語(yǔ) …………………………………………… 13 附錄 ………………………………………………………… 14 尊敬的凌先生： 您好！ 這份理財(cái)規(guī)劃書是我們基于您提供的基礎(chǔ)信息進(jìn)行編制的，重點(diǎn)是分析您的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，并幫助您實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)。 根據(jù)您的描述，我們認(rèn)為您正處于個(gè)人的關(guān)鍵發(fā)展期，您對(duì)未來(lái)的選擇將直接影響您未來(lái)夢(mèng)想的實(shí)現(xiàn)，在此我們將為您提供適宜的家庭財(cái)務(wù)安排及規(guī)劃，從而使您擁有更高質(zhì)量、更有保障、更有回報(bào)的生活。 根據(jù)您明確的意向我們將您當(dāng)前的理財(cái)目標(biāo)歸集如下： 1. 在外環(huán)買一套90平米左右的住房和裝修費(fèi)用 2. 準(zhǔn)備婚慶費(fèi)用 3. 加快資金升值的速度 我們對(duì)您的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，現(xiàn)金收支狀況進(jìn)行了綜合分析，從資產(chǎn)配置、投資組合、保險(xiǎn)保障以及理財(cái)對(duì)策等方面考慮，提出了一些建議，并制定了以下理財(cái)方案，供您參考。 第一部分 理財(cái)需求基本素材分析 1. 家庭成員基本資料： 凌先生今年22歲，在上海一家事業(yè)單位工作 家庭成員：父母親。 凌先生年收入合計(jì)5萬(wàn)元，家庭年開銷1.4萬(wàn)元左右。 銀行活期存款1萬(wàn)，定期存款1萬(wàn)。 2. 家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況表（單位：人民幣元） 家庭資產(chǎn) 家庭負(fù)債 活期存款 10000 房屋貸款(余額) 0 定期存款 10000 汽車貸款 0 股票 0 消費(fèi)貸款 0 自用住房 0 信用卡未付款 0 汽車 0 私人借款 0 基金 0 其他 0 資產(chǎn)總計(jì) 20000 負(fù)債總計(jì) 0 凈值（資產(chǎn)—負(fù)債） 20000 3. 家庭每月收支狀況表（單位：人民幣元） 每月收入 每月支出 本人收入 4000 住房租金 550 衣食住行 500 醫(yī)療費(fèi)用 100 娛樂支出 50 合計(jì) 4000 合計(jì) 1200 每月結(jié)余（收入—支出） 2800 4. 家庭年度性收支狀況表（單位：人民幣元） 年收入 年支出 年終公司利潤(rùn) 7460 保險(xiǎn)費(fèi) 0 存款利息等 286 產(chǎn)險(xiǎn) 0 股利、股息 0 其他 1000 合計(jì) 7746 合計(jì) 1000 每年結(jié)余（收入—支出） 6746 通過(guò)分析您的基本資料，我們認(rèn)為您的情況是具有一定特殊性的。您擁有一份較為普通的事業(yè)，每月大致有2800元的結(jié)余，每年共有約3.4萬(wàn)元的結(jié)余。您的經(jīng)濟(jì)實(shí)力一般，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力還較弱。 另一面，您還未成家，雖然現(xiàn)在的收入對(duì)您自身還比較寬裕，但照顧好自己事業(yè)的同時(shí)，還需要面對(duì)買房結(jié)婚，和自己的養(yǎng)老等問題。如不能做好家庭的財(cái)富安排，還是會(huì)有較大的風(fēng)險(xiǎn)。 因此，我們專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃將會(huì)幫您解決目前的困惑。您應(yīng)該對(duì)今后的生活開支有細(xì)致的了解，并依靠現(xiàn)有形式多樣的理財(cái)工具。我們認(rèn)為就您目前的情況來(lái)看，您的理財(cái)規(guī)劃應(yīng)以家庭生活穩(wěn)定為中心，并逐步積累置產(chǎn)費(fèi)用、婚慶費(fèi)用等未來(lái)費(fèi)用開支。我們將以資金的安全性為前提，以充分的流動(dòng)性為保證，以穩(wěn)健的贏利性為目的，來(lái)為您設(shè)計(jì)一份順利實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)的理財(cái)規(guī)劃。 第二部分 家庭理財(cái)目標(biāo)分析 在此份理財(cái)計(jì)劃中，我們將對(duì)那些需要加以改進(jìn)的財(cái)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行探討，設(shè)定一個(gè)切實(shí)可行的預(yù)算進(jìn)行貫徹和落實(shí)，從而幫助您實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)。其中的許多項(xiàng)目都要對(duì)資金的流向進(jìn)行調(diào)整。您進(jìn)行的選擇將決定這份理財(cái)計(jì)劃中所列目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)程度。 結(jié)合您的財(cái)務(wù)狀況和家庭實(shí)際情況，我們建議您將理財(cái)目標(biāo)調(diào)整為： 1、短期目標(biāo)：購(gòu)買一套位于上海外環(huán)交通便利，配套完全的二手房約80萬(wàn)，利用住房公積金付清首付20萬(wàn)，再加契稅、維修基金等費(fèi)用共計(jì)23萬(wàn)左右。住房簡(jiǎn)裝修5萬(wàn)，添置部分家具電器約1萬(wàn)。 2、中期目標(biāo)： 結(jié)婚費(fèi)用總計(jì)約4萬(wàn)，去除隨禮費(fèi)預(yù)計(jì)凈得2萬(wàn)，婚后房子進(jìn)行精裝修以1500/平方一般費(fèi)用的標(biāo)準(zhǔn)預(yù)計(jì)要花費(fèi)7.5萬(wàn) 3、長(zhǎng)期目標(biāo)：還清貸款 4、其他目標(biāo)：自身的保險(xiǎn)計(jì)劃 第三部分 具體理財(cái)方案建議 一、短期目標(biāo)：購(gòu)買婚房 1、建立應(yīng)急準(zhǔn)備金 考慮到您現(xiàn)在的狀況，一般不會(huì)有突然性無(wú)預(yù)期的大筆支出，我們建議您安排20000元的應(yīng)急準(zhǔn)備金（相當(dāng)于您六個(gè)月的日常支出），這些資金可以采用銀行活期存款或者貨幣市場(chǎng)基金等交易變現(xiàn)的形式進(jìn)行準(zhǔn)備，應(yīng)對(duì)日常突發(fā)性的較大額支出（生病住院等急需開銷）。 關(guān)于應(yīng)急資金，我們還建議您可以辦理一張銀行貸記卡，將貸記卡中可透支的信用額度作為部分準(zhǔn)備金以備不測(cè)，從而增加可用于投資的資金量。 2、購(gòu)買婚房 考慮到五年以內(nèi)要準(zhǔn)備結(jié)婚事項(xiàng)，在如今房?jī)r(jià)節(jié)節(jié)攀升的時(shí)候，買一套房子作為婚房不僅是傳統(tǒng)必須，同時(shí)也是減少未來(lái)預(yù)計(jì)增加的婚房購(gòu)置支出費(fèi)用。 根據(jù)您現(xiàn)在的收入，我們建議您購(gòu)買位于上海外環(huán)的二手房，作為早年工作的需要，房屋選擇在交通便利，設(shè)施較為齊備的路段，建議可以選擇位于松江的房子。房子的住宅面積大約90平米，價(jià)格在80萬(wàn)元左右。等婚后過(guò)渡一段時(shí)間，經(jīng)濟(jì)能力增強(qiáng)之后再換一套大一點(diǎn)的房子。到時(shí)候再考慮孩子學(xué)區(qū)等問題。 此類房屋的首付在20%-30%，即20萬(wàn)，再加契稅、維修基金等費(fèi)用共計(jì)23萬(wàn)左右。根據(jù)您的情況，我們建議您采用等額本金的還款方法，以減小還款壓力，9.6萬(wàn)公積金貸款來(lái)歸還貸款，貸款期限為10年。公積金每個(gè)月進(jìn)賬總額約800元，10年后96000元。由于在貸款初期還債壓力較大建議選擇了“月沖”方式，即銀行逐月地將公積金賬戶上的資金支取出來(lái)，用于支付住房貸款的本息。 在銀行辦理好“公積金沖還貸”的委托書后，銀行每個(gè)月將800元的公積金支取出來(lái)，償還公積金貸款。 另外剩下的13.4萬(wàn)元?jiǎng)t采用商業(yè)貸款的方式。假設(shè)每個(gè)月結(jié)余1000元，可以用于投資，且年平均收益率為12%，那么，10年后可以積累至13.4萬(wàn)元。正好還清首付23萬(wàn)元。 項(xiàng)目 貸款額 還款方式 月還款額 剩余還款年限 房貸 230000 9.6萬(wàn)公積金貸款 13.4萬(wàn)商業(yè)貸款 1916 10 二 三，準(zhǔn)備婚慶費(fèi)用，還清貸款 因?yàn)槭侵虚L(zhǎng)期規(guī)劃所以建議邊投資邊進(jìn)行還貸。 凌先生可選擇短期進(jìn)行投資，留出家庭必要的流動(dòng)性儲(chǔ)備（建議為6個(gè)月的收入），保留1萬(wàn)元的活期存款用于應(yīng)付應(yīng)急需要，其余的另做他用。 您目前的流動(dòng)資產(chǎn)約為1.7萬(wàn)，除去1萬(wàn)元的應(yīng)急準(zhǔn)備金，您還有7千元的可投資資產(chǎn)。 目前您的資產(chǎn)絕大部分都以銀行存款的形式持有，收益率太低。在目前銀行存款負(fù)利率的情況下，您更應(yīng)該理好財(cái)，進(jìn)行投資規(guī)劃。 除了必須的應(yīng)急準(zhǔn)備金外，不需要有太多的存款放在銀行，即使用做應(yīng)急準(zhǔn)備金，我們也建議可放在貨幣市場(chǎng)基金里，在保持必要的流動(dòng)性下還可以獲得比較高的收益率。 考慮到你們的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和財(cái)務(wù)狀況，在注重資產(chǎn)的穩(wěn)定增值的同時(shí)，兼顧資產(chǎn)的流動(dòng)性，我們建議您將資產(chǎn)組合按照如下比例進(jìn)行配置，從而發(fā)揮資產(chǎn)的有效收益性，十年收益率接近6%，這將遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于您原來(lái)投資組合的收益率，達(dá)到我們預(yù)期的收益率，從而更快更好的為實(shí)現(xiàn)您的財(cái)務(wù)目標(biāo)奠定了基礎(chǔ)。 項(xiàng)目 股票 股票基金 債券 債券基金 現(xiàn)金、存款 貨幣基金 外幣理財(cái)產(chǎn)品 合計(jì) 比例 31% 31% 17% 21% 100% 金額 2170 2170 1190 1470 7000 估計(jì)回報(bào)率 10% 5% 2.79% 3.6% 5.9% 根據(jù)上述對(duì)您的財(cái)務(wù)目標(biāo)的整體分析，良好合理的投資規(guī)劃是對(duì)您實(shí)現(xiàn)所有目標(biāo)的基礎(chǔ)，也是對(duì)我們本理財(cái)計(jì)劃的核心。 另外，您每月的結(jié)余也應(yīng)該按照上述比例進(jìn)行投資配置。我們建議您采取定期定額投資法，即每月投入固定金額到某個(gè)基金或投資組合。這是一個(gè)長(zhǎng)期、成熟的實(shí)踐過(guò)程得出的好方法，可有效降低您的投資資本。 我們認(rèn)為投資的重點(diǎn)是時(shí)機(jī)、配置和收益的問題。穩(wěn)定而安全的資金運(yùn)作是非常重要的。既要充分考慮您家庭生活的穩(wěn)定和有保障，又要充分發(fā)揮資產(chǎn)的有效收益性，因此合理的投資產(chǎn)品的選擇是實(shí)現(xiàn)您投資收益的保證。根據(jù)您的投資組合比例，對(duì)您的資產(chǎn)進(jìn)行配置是需要注意以下一些問題： 股票業(yè)務(wù)，建議選擇銀行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，通過(guò)電話，網(wǎng)上等現(xiàn)代通信設(shè)備進(jìn)行操作，不受時(shí)間和地域的限制，從而運(yùn)籌帷幄，及時(shí)有效的掌握您資金的動(dòng)態(tài)。 債券業(yè)務(wù)，收益率比較固定，且風(fēng)險(xiǎn)較小。 基金業(yè)務(wù)，由于目前股價(jià)偏低，可以考慮購(gòu)買部分股票型基金，以獲得一個(gè)較長(zhǎng)遠(yuǎn)的高息回報(bào)。而債券基金業(yè)收益率不錯(cuò)，且風(fēng)險(xiǎn)較低。 現(xiàn)金投資，可以選擇貨幣市場(chǎng)基金。 在這里，我們建議您可以選擇開放式基金作為投資的主要方式，因?yàn)槟孀阃顿Y領(lǐng)域并不多，沒有很多的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，而且也沒有很多時(shí)間和精力來(lái)盯著股市、債券之類的投資工具，而基金具有專家理財(cái)、變現(xiàn)能力強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)較低的優(yōu)點(diǎn)，易于打理，是優(yōu)秀的投資選擇，比較適合您的情況。 我們建議您對(duì)以上幾種基金定期定額的投資，并且長(zhǎng)期持有以獲得良好的投資回報(bào)率。您外我們還建議您將應(yīng)急準(zhǔn)備金投資于貨幣市場(chǎng)基金，在保證較強(qiáng)的流動(dòng)性的同時(shí)，提高資金的收益率。同時(shí)您還可以考慮采用基金定投的方式，以每月定額的資金購(gòu)買指定基金，以很好的規(guī)劃您每月的儲(chǔ)蓄基金，從而攤薄成本，降低風(fēng)險(xiǎn)，提高資金的收益率。 您還可以進(jìn)行黃金投資，黃金作為硬貨通貨價(jià)值穩(wěn)定，不受通貨膨脹的影響，有一定的投資空間。 四，其他目標(biāo)：自身的保險(xiǎn)計(jì)劃 保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和有效的生活保障工具，是十分重要和十分必要的。凌先生您作為家庭的頂梁柱，承擔(dān)著不可推卸的家庭責(zé)任。 原家庭保險(xiǎn)狀況 保障額度 壽險(xiǎn) 意外險(xiǎn) 重大疾病險(xiǎn) 其他險(xiǎn)種 凌先生 0 0 0 基本社保 凌先生年收入共5萬(wàn)元，年支出為1.4萬(wàn)元，正常年結(jié)余約3.6萬(wàn)元。財(cái)務(wù)狀況分析顯示，凌先生的家庭資產(chǎn)狀況比較好。而凌先生家庭正處于事業(yè)的黃金期，收入仍有上升空間，目前，凌先生的單位提供社保，但作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，凌先生還應(yīng)考慮一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，整個(gè)家庭收入及歸還房貸將面臨的困境，因此他需要購(gòu)入一定量全面的保險(xiǎn)保障。 在人身意外保險(xiǎn)方面，建議凌先生選擇20萬(wàn)元的保障額度，因?yàn)樵?5歲未成家的階段意外險(xiǎn)是最常見的選擇，費(fèi)率低，保障高，符合年輕人的消費(fèi)水平和需要。費(fèi)用大約每年是200元左右。還可以附加一個(gè)意外傷害醫(yī)療附加險(xiǎn)，對(duì)自身的也有個(gè)保障。 通過(guò)這樣的調(diào)整，家庭保障厚重很多。家庭的財(cái)產(chǎn)，安全等都能得到有力的保障。 調(diào)整后的家庭保險(xiǎn)狀況 保障額度 壽險(xiǎn) 意外險(xiǎn) 意外傷害醫(yī)療附加險(xiǎn) 其他險(xiǎn)種 保費(fèi)支出 蔡先生 0 200 30 基本社保 230 合計(jì) 約230 第五部分 結(jié)束語(yǔ) 從整體來(lái)分析，您的家庭結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)都是比較普通的，且家庭的收入水品一般，資產(chǎn)也一般，但由于面對(duì)買房結(jié)婚問題，負(fù)擔(dān)較重。因此您近幾年的理財(cái)目標(biāo)應(yīng)該是籌集資金，實(shí)現(xiàn)您家庭資產(chǎn)的理財(cái)目標(biāo)。 以上的所有規(guī)劃和建設(shè)都是基于目前的市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況作出的。社會(huì)在不斷的變化進(jìn)步中，我們的規(guī)劃也要在變化中不斷完善，我們會(huì)定期和蔡先生進(jìn)行溝通，了解方案的執(zhí)行情況并在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候作出合理的建議，確保凌先生目標(biāo)都能達(dá)成。 最后感謝凌先生對(duì)我們的信任，祝愿凌先生家庭美滿，事業(yè)順利！ 附錄 以下是本規(guī)劃書可能涉及的一些數(shù)據(jù)的假設(shè)： 1. 假設(shè)銀行定期存款年利率：2年期，2.79% 2. 假設(shè)未來(lái)個(gè)投資市場(chǎng)的預(yù)期收益率分別為： 股票類型基金 10% 直接投資股票 -10%~10% 債券、債券基金 5% 外幣理財(cái)產(chǎn)品（美元） 3.6%