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農村金融支持和服務新農村建設的對策思考 [內容摘要]：新農村建設的關鍵問題是資金問題，而金融是現(xiàn)代經濟的核心，農村金融機構面對新農村建設巨大的資金需求和金融需求，應根據(jù)新農村建設金融需求的特點，結合自身市場定位，解決支持和服務新農村建設中存在問題，以期在新農村建設中發(fā)揮更好更大的作用。 [關鍵詞]：農村金融 新農村建設 問題 對策 黨中央、國務院提出全面建設社會主義新農村的號召，體現(xiàn)了黨和國家解決“三農”問題的決心和信心?！叭r”問題最根本、最核心的問題是資金問題。金融是現(xiàn)代經濟的核心，農村金融是向農民、農村和農業(yè)經濟提供金融服務的核心力量，因而農村金融的工作目標和任務是與社會主義新農村建設緊緊相連的。由于農村金融在農村經濟中的特殊性，最大化的發(fā)揮農村金融的作用對促進社會主義新農村建設有著重要意義。 一、新農村建設的金融需求和現(xiàn)實矛盾 1、新農村建設的金融需求 ①農業(yè)產業(yè)化的需求。在農村發(fā)展農業(yè)產業(yè)化是改變農村提供初級產品收益低的根本途徑。但是在農村發(fā)展農業(yè)產業(yè)化的農業(yè)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、集體企業(yè)等分布在廣大農村的中小型企業(yè)面臨巨大的資金需要。 ②農村基礎設施建設的需求。完善農村的基礎設施建設不僅能夠改變農村的生活條件，還能促進經濟建設的發(fā)展。它涵蓋了灌溉水利設施、電力通信設施、交通運輸設施、文化教育設施以及村落建設等方面。 ③農民增收的需求。在農村只是種植糧食作物只能解決農民的溫飽問題，無法縮小反而會加劇貧富差距，所以必須要多樣化的產業(yè)發(fā)展。但是農民創(chuàng)業(yè)初期往往缺少必要的啟動資金，他們只能通過向親戚借貸，因此他們迫切希望能從正規(guī)的金融機構獲得平等的貸款權。 2、新農村建設金融需求的特點 ①總量大、期限長。根據(jù)國家統(tǒng)計局的統(tǒng)計，新農村建設需要投入資金15—20萬億元，新增的資金需求量為5萬億元左右，并且新農村建設需要一個漫長的過程，不會一朝一夕就完成，它需要幾代人的不懈努力，所以資金使用的期限較長。淺博談②信譽低、風險大。不管是農村中小型企業(yè)的貸款，還是單個農戶的小額貸款都存在著較大的風險，道德風險和逆向選擇普遍存在，給金融機構放貸增加了難度。 ③兩極分化嚴重。在農村的貸款規(guī)模存在兩極分化的現(xiàn)象，即基礎設施建設需要的資金金額大，期限長；而農戶貸款金額小、期限短。 3、農村金融在支持新農村建設中存在的主要問題 新農村建設呼喚金融的強力助推。然而，農業(yè)產業(yè)的弱質性與金融資產的趨利性，決定了金融投向“三農”的矛盾性。主要表現(xiàn)在： 一是農村信貸有效供給和需求銜接不暢。隨著農村工商業(yè)的發(fā)展和產業(yè)化、市場化程度提高，農村經濟對金融服務的要求趨向多樣化。過去，傳統(tǒng)農戶貸款主要用于購買種子、農藥、化肥等農業(yè)生產資料，一般金額不大。而隨著新農村建設進程的加快，大部分農戶貸款不再是傳統(tǒng)意義上的純農戶貸款，而逐步轉化為個體、私營企業(yè)貸款。這部分貸款少則幾萬元，多則幾十萬元。面對大量的農村資金需求，金融支持顯得力不從心，有的主觀上不想貸、不愿貸，思想上有顧慮；客觀上找不到抵押物和擔保人，農民自身擁有的房產、土地使用權、種養(yǎng)物等都不能作為有效抵押物，如在林權抵押貸款中，只有成熟林可以作為抵押物；且農業(yè)項目周期長，適應市場能力差，受限于自然條件，貸款風險大，成本較高，利潤較低，銀行惜貸，在很大程度上限制了農戶的貸款需求。大量從農村吸儲來的資金向城市流動，影響農村資金的整體供應，導致城鄉(xiāng)差距越拉越大。目前，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構中，國有商業(yè)銀行縣域的分支機構主要以吸收存款為主，從農村吸收的資金更多地投向回報高的產業(yè)和地區(qū)。郵政儲蓄吸收農村資金只少量發(fā)放貸款，而且由于其處于轉型時期，專業(yè)人才嚴重缺乏，支農業(yè)務短期難有大的突破；農業(yè)銀行也由于近年來經營戰(zhàn)略調整，管理權限上收，信貸向城市及大中型企業(yè)集中，支農職能削弱；農村信用社作為農村信貸的主要承擔者，貸款的手續(xù)仍然比較繁瑣，利率相對較高，額度較小，期限較短，影響了信貸投放，而且“獨木難支”。 二是農村金融品種比較單一。農村金融服務就其內容而言，既包括金融機構向農村經濟活動主題提供的貸款服務，也包括它們提供的儲蓄、結算、理財匯兌、金融咨詢、租賃、信托等金融服務。目前，農村金融機構辦理存貸結算業(yè)務已跟不上農村經濟日新月異的變化。新興的中間業(yè)務在農村開展不多，尤其是對農戶的信息、技術、市場服務可以說基本上是空白，這與農村經濟快速發(fā)展要求高效、優(yōu)質的服務很不適應，與農戶需求不匹配。 三是農村金融服務網(wǎng)絡不健全。近年來，隨著金融改革的深入，股份制的實施，縣以下金融機構數(shù)量和業(yè)務總體布局呈現(xiàn)收縮趨勢，一些偏遠貧困地區(qū)金融服務出現(xiàn)了“真空”，有的地方至今無銀行業(yè)機構網(wǎng)點，導致農村金融服務整體上不能滿足“三農”的要求。過去農村的融資渠道有四大商業(yè)銀行、農村信用社、合作基金會等多個渠道，現(xiàn)在多數(shù)地區(qū)對農戶、個體工商戶和中小企業(yè)的貸款基本上只剩農村信用社。而農村信用社也從商業(yè)化經營的理念出發(fā)，對一些偏遠、業(yè)務量小的網(wǎng)點進行撤并，少數(shù)地方的金融空白區(qū)域甚至達數(shù)十平方公里。銀行自助設備網(wǎng)點少，大多分布在縣城，給農戶辦理金融業(yè)務帶來極大的不便。 四是農村信貸風險保障機制滯后。農村經濟基礎相對薄弱，金融機構既難找到適合條件的擔保人，又缺少相應的專門擔保中介機構，同時由于農村信用環(huán)境較差，相關宣傳工作沒有跟上，農業(yè)保險在農村仍處于初創(chuàng)階段，信用觀念還比較淡薄等原因，造成農村信貸風險保障機制不完善，直接影響了農村金融的快速發(fā)展。 二、推動農村金融支持和服務新農村建設的對策思考 完善農村金融服務體系，改善農村金融生態(tài)環(huán)境，支持服務新農村建設，深入研究“三農”工作發(fā)展的新特點和對農村金融服務的新要求，將商業(yè)化經營與服務“三農”有機地結合起來，提升農村金融的整體功能，在支持新農村建設中，不斷拓展業(yè)務空間，謀求新的作為，逐漸發(fā)展壯大自己，實現(xiàn)社會效益和經濟效益的“雙贏”，實現(xiàn)農村金融機構和農村經濟的共同發(fā)展。 1、在更新支農理念上下功夫。服務新農村建設，支持農村經濟發(fā)展，是農村金融機構義不容辭的責任。進一步加強農村金融支農工作，首要的是要解決理念問題，也就是進一步解放思想、提升認識問題。一要樹立共同發(fā)展的理念。農村是一個具有持久效益、巨大潛力的市場，誰在這方面行動得早，能夠搶占先機，誰就能爭得主動。服務新農村建設，不僅是地方發(fā)展的需要，也是農村金融機構自身發(fā)展的需要。只有農村發(fā)展了，農村金融機構才有更廣闊的發(fā)展空間。二要樹立互利共贏的理念。農村廣大農民群眾經過改革開放30年的發(fā)展，思想觀念、法制意識、市場意識都有了明顯轉變和提高，資本積累也有了一定基礎，求富、快富的愿望非常迫切，興產業(yè)、增收入的路子正在不斷拓寬，這給金融機構加大支持服務力度奠定了良好的基礎。通過服務新農村建設，既能推動農村經濟發(fā)展，又可為農村金融機構培育新的增長點，在支持農民致富中實現(xiàn)農村金融部門效益的最大化，實現(xiàn)共贏。三要樹立多予放活的理念。首要的是要多予，加快實施反哺農業(yè)、回饋農民，只有增加“三農”貸款的投放量，擴大貸款的覆蓋面，才能提高收益面。同時要放活，就是要積極探索，研究政策，簡化貸款手續(xù)，減少環(huán)節(jié)，讓利于農民，創(chuàng)新金融支持“三農”的新機制，為農戶提供方便、快捷的金融服務。對于國家采取積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，以及家電下鄉(xiāng)、汽車下鄉(xiāng)等一系列拉動內需、保增長的政策，農村金融機構要主動對接，創(chuàng)新服務，以調動農民發(fā)展的積極性為前提，采取靈活的信貸經營方式，按照不同層次、不同用途的農戶貸款需求，靈活確定相關信貸制度，在利率上讓利于農，擴大服務的覆蓋面，拓寬經營的領域和收益范圍，實現(xiàn)整體效益的提高。四要樹立誠信服務的理念。一方面，要教育引導廣大受益農戶、企業(yè)誠實守信，按照有關法律法規(guī)要求及時清息還貸。另一方面，作為金融部門，更要講誠信、重服務，通過服務，規(guī)范經營管理，為其發(fā)展多出點子、多想路子，走出一條相互信任、利益均沾、互促共進、共同發(fā)展的支持服務新農村建設的新路子。 2、在突出支農重點上求突破。一要突出重點對象。發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)是新時期推進農村改革發(fā)展的基本方向，農村金融機構要樹立支持農業(yè)產業(yè)化就是支持農業(yè)，支持農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)就是支持農民的理念，大力支持科技含量高、市場競爭力強、經濟社會效益好、輻射帶動作用明顯的產業(yè)化龍頭企業(yè)，重點扶持農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)和農村各類專業(yè)經濟合作組織、農民經紀人協(xié)會以及種養(yǎng)大戶、進城務工經商農戶、小型加工戶、運輸戶及與“三農”服務有關的經營戶等，加大對“種、養(yǎng)、加、貿”的信貸支持力度。二要突出重點產業(yè)。要圍繞特色產業(yè)的培育及其優(yōu)勢產業(yè)鏈的延伸，調整優(yōu)化信貸結構，加大資金投放力度。在繼續(xù)支持種養(yǎng)業(yè)發(fā)展的同時，積極支持滿足市場需要的綠色農業(yè)、生態(tài)農業(yè)、觀光農業(yè)、訂單農業(yè)發(fā)展，大力促進傳統(tǒng)農業(yè)向現(xiàn)代農業(yè)轉變；在繼續(xù)支持農業(yè)結構調整和生產發(fā)展的同時，積極支持農村二、三產業(yè)發(fā)展，大力促進農產品精深加工和流通。三要突出重點區(qū)域。立足實際，確定不同區(qū)域的支農服務重點，對于傳統(tǒng)農業(yè)占較大比重的村鎮(zhèn)，要優(yōu)先支持農戶、農業(yè)生產的資金需求；對于城鄉(xiāng)結合部的村鎮(zhèn)，著力支持農民專業(yè)合作組織、農業(yè)龍頭企業(yè)和集體經濟的發(fā)展；對于地處農村工業(yè)園區(qū)和成熟商業(yè)區(qū)的村鎮(zhèn)，重點支持其興建廠房、商鋪等固定資產招租引商，發(fā)展集體經濟；對城市化進程發(fā)展較快的村鎮(zhèn)，重點支持城鄉(xiāng)一體化改造。在繼續(xù)支持農村經濟發(fā)展的同時，積極支持農民的教育培訓和農村勞動力向城鎮(zhèn)和非農產業(yè)轉移，大力促進農民素質的提高和收入的增長。 3、在提高服務能力上增實效。促進農業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、農民持續(xù)增收，需要農村金融機構適應農村金融服務新要求，努力提高綜合服務水平。一要加大信貸產品創(chuàng)新力度。要立足于培養(yǎng)新型農民、發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)、建設新型農村的高度，去創(chuàng)新產品、服務等。國有商業(yè)銀行要適當放寬農村領域客戶信貸準入條件，提高農戶小額貸款和聯(lián)保貸款額度，加大對農業(yè)企業(yè)的授信。農信社要加快增資擴股，增強服務能力，利用信貸杠桿、利率杠桿、現(xiàn)代金融工具等手段，推廣和發(fā)展農村種類“聯(lián)?！蹦Ｊ?，探索開展最高額抵押循環(huán)貸款等，支持農村經濟發(fā)展。郵政儲蓄銀行要發(fā)揮網(wǎng)點優(yōu)勢，積極參與競爭，發(fā)展和擴大農村貸款。要始終把產品創(chuàng)新作為支農服務的切入點，積極主動適應新農村建設過程中市場需求變化，不斷豐富業(yè)務品種，如票據(jù)貼現(xiàn)、項目融資、存款抵押貸款、訂單貸款等，積極探索農村消費貸款、農房農具農田抵押貸款、果樹抵押貸款、毛竹抵押貸款等，拓寬融資通道，為“三農”提供深層次、貼近式、人性化的金融服務，全方位滿足新農村建設多樣化的信貸需求。二要完善農村支付結算工作。要加速推廣銀行卡業(yè)務等新興支付工具進鄉(xiāng)入村，促進銀行自助設備向鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下延伸，全面提高農村支付結算速度和效率。三要提供現(xiàn)代金融服務。不僅要從資金上支持農村經濟發(fā)展，還要充分利用金融機構的優(yōu)勢，從信息上、技術上等多方面為農村經濟發(fā)展提供現(xiàn)代化服務，努力推進農村金融服務電子化建設。 4、在構建完善體系上出實招。功能完善、分工合理、產權明晰、監(jiān)管有力的農村金融組織體系，是農村金融支持新農村建設工作的重要組織保證。一要充分發(fā)揮涉農金融機構力量。要引導涉農金融機構進一步明確信貸方向，農信社要發(fā)揮為農民服務的主力軍作用，支農貸款新增額要占貸款新增總額的70%以上，農戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款要增長10%以上。要積極探索多種形式的農業(yè)保險體系，加強銀保合作，建立銀行融資與農業(yè)保險的配套合作機制，有效防范農業(yè)風險，增強農戶發(fā)展新型農業(yè)產業(yè)的信心，提高農戶貸款本息償還能力。二要加快培育發(fā)展競爭性農村金融市場。要在繼續(xù)增加和完善原有支農金融機構網(wǎng)點的基礎上，盡快發(fā)展適合農村需求特點的多種所有制金融組織。按照商業(yè)化運作方式，發(fā)展各種所有制類型的小型金融機構，特別是培育由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的農村社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農村資金互助組織和小型金融擔保公司。同時，要選擇在外出勞務較多、經濟較發(fā)達或農副產品交易量較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，布放更多的自動柜員機等自助終端設施，努力消除金融網(wǎng)絡服務盲區(qū)。三要不斷完善農村金融服務網(wǎng)絡。農村金融機構要合理準確地把握在農村市場的定位，緊緊圍繞社會主義新農村建設，發(fā)揮各自特色功能，繼續(xù)深化改革，及時準確地把握和解決改革進程中存在的矛盾和問題，增強支農功能。 5、在改善農村金融環(huán)境上聚合力。良好的金融生態(tài)環(huán)境，是保證農村金融機構健康發(fā)展的重要因素。各級政府要發(fā)揮引導作用，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境；農村金融機構要主動作為，把促進農業(yè)和農村經濟發(fā)展作為關系自己生存和發(fā)展的頭等大事，構筑支農的“綠色通道”。要著力構建農村誠信教育體系，建立健全農戶信用檔案；完善農村信用評價體系，積極有序地開展信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村和信用農戶創(chuàng)建活動；健全農村信用信息征集體系，加快推進涉農金融機構農戶信用檔案電子化和農戶信用信息標準化建設；建立形式多樣化的農村信用擔保體系，鼓勵各類信用擔保機構極積拓展符合農村特點的擔保業(yè)務。要充分發(fā)揮農村金融機構服務“三農”聯(lián)席會議作用，定期、不定期組織農口單位和涉農金融機構，召開聯(lián)席會議，提出解決辦法。要探索建立信息資源共享機制，人行、銀監(jiān)、農業(yè)、林業(yè)、財政、國土、建設、社保以及各商業(yè)銀行要建立聯(lián)動工作機制，實現(xiàn)信用信息系統(tǒng)的整合，發(fā)揮社會信用體系的強大作用。要加大執(zhí)法力度，嚴厲打擊逃廢銀行債務行為，積極支持農村金融機構依法收貸，協(xié)助農村金融機構降低資產不良率。工商等各級市場監(jiān)管部門要加大誠信監(jiān)管和執(zhí)法的力度，依法推進信用體系建設。 參考文獻： 1、劉彥霞 對農村金融服務新農村建設的思考 北方經濟 2、趙澎濤 政策性金融支持新農村建設問題初探 蘭州大學出版社 3、趙敏 我國農村民間金融對社會主義新農村建設 湖北省社會主義學院學報 4、李愛喜.農村金融生態(tài)建設：基于“三農”視角的分析