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如何加快改善農(nóng)村金融發(fā)展探討論文 摘要 農(nóng)村民間金融的規(guī)模日益擴(kuò)大 它的存在 不僅對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也對(duì)整 個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活都有一定的影響 本文通過對(duì)農(nóng)村民間金融存在的原因分析得 出民間金融繁榮是金融壓抑的必然結(jié)果 正規(guī)金融服務(wù)供給的嚴(yán)重不足和農(nóng)村 經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的日益擴(kuò)大的需求矛盾成為農(nóng)村民間金融存在的根本原因 進(jìn) 而分析了農(nóng)村民間金融的存在對(duì)于經(jīng)濟(jì)影響的正效應(yīng)和負(fù)效應(yīng) 要從根本上治 理農(nóng)村民間金融問題要采取疏導(dǎo)結(jié)合的方式 打破農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷局面 建立開放 有序 競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融組織體系 關(guān)鍵詞 農(nóng)村金融 民間金融 問題 對(duì)策 民間金融 泛指?jìng)€(gè)體 家庭 企業(yè)之間繞開官方正式的金融體系 直接進(jìn)行金融交易的行為 由于以往這些借貸行為是非法存在的 也被稱為 地下金融 其具體表現(xiàn)有民間借貸 民間互助會(huì) 有的地方也稱 邀會(huì) 地下錢莊等 民間金融已經(jīng)成為農(nóng)村非正規(guī)金融體系的重要部分 在我國(guó)農(nóng)村 由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分散性 正規(guī) 的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難 適應(yīng)和滿足 三農(nóng) 多樣化 分散性的金融需求 民間金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起 了特殊而又不可替代的作用 同時(shí)由于民間金融的發(fā)展還未規(guī)范化 法制化以 及其自身的特點(diǎn) 從而對(duì)農(nóng)村和社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來一些負(fù)面影響 1 我國(guó)農(nóng)村民間 金融發(fā)展概況 我國(guó)農(nóng)村民間金融規(guī)模龐大 對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著不可替換的作 用 民間借貸活動(dòng)自改革開放以來 發(fā)展十分迅速 IFAD 2006 的研究報(bào)告也 指出 中國(guó)農(nóng)民來自非正規(guī)金融市場(chǎng)的貸款大約為來自正規(guī)金融市場(chǎng)的 4 倍 據(jù)不完全統(tǒng)計(jì) 我國(guó)農(nóng)村的民間借貸金額高達(dá) 1 2 萬億元左右 從 2001 到 2006 年 我國(guó)農(nóng)村民間借貸規(guī)模大約以 19 的速度增長(zhǎng) 到 2006 年 全國(guó)農(nóng) 村民間金融借貸高達(dá) 8000 14000 億元 僅浙江東南溫州地區(qū)就有 3000 多億 2 農(nóng)村民間金融存在和發(fā)展的原因 民間金融繁榮是金融壓抑的 必然結(jié)果 正 規(guī)金融服務(wù)供給的嚴(yán)重不足和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)于金融服務(wù)的日益擴(kuò)人大的需求矛盾 成為農(nóng)村民間金融存在的根本原因 2 1 農(nóng)村金融體系不完善 正規(guī)金融服務(wù) 供給嚴(yán)重不足 涉農(nóng)機(jī)構(gòu)銳減 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能的萎縮 近年來處于自身經(jīng) 營(yíng)效益的考慮 縣域內(nèi)的國(guó)有銀行機(jī)構(gòu)大量撤并 尤其是農(nóng)業(yè)銀行的減少最為 嚴(yán)重 同時(shí)國(guó)有商業(yè)銀行出于防范金融風(fēng)險(xiǎn)和追求經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的考慮 對(duì)縣級(jí)機(jī) 構(gòu)的中小貸款客戶實(shí)行規(guī)模控制和授權(quán)授信管理 并設(shè)置了較高的貸款門檻 客觀限制了對(duì)中小企業(yè)的貸款發(fā)放 加劇了資金供應(yīng)的緊張程度 此外 隨著 農(nóng)村行政管理體制的改革 一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)施撒并 這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用社及農(nóng)業(yè)銀行 營(yíng)業(yè)所也發(fā)生了變動(dòng) 據(jù)資料顯示 2005 年 湖南郴州市各金融機(jī)構(gòu)共撤并縣 域及農(nóng)村地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn) 35 個(gè) 其中國(guó)有商業(yè)銀行撤并 26 個(gè) 信用社撤并 9 個(gè) 隨著縣域國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的收縮 其信貸業(yè)務(wù)開始向中心城市集中 原有的 信貸 結(jié)算 代收 代付性業(yè)務(wù)的急劇減少 縣域網(wǎng)點(diǎn)逐漸演變成了 多功能 儲(chǔ)蓄所 久而久之 這些金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)占有率下降 而且 已有的功能日益 不復(fù)存在 其最終必將退出縣域這塊土地 2 2 現(xiàn)有的農(nóng)村金融部門實(shí)力不強(qiáng) 經(jīng)營(yíng)效率低下 很難滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的需要 現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中 以支持 三農(nóng) 為己任的農(nóng)村信用社由于產(chǎn)權(quán)不清 管理監(jiān)督機(jī)制不暢 市場(chǎng) 地位不斷下降 一定程度上削弱了金融宏觀調(diào)控的力度 民間金融紕織的存在 必定會(huì)使一部分資金從正規(guī)金融體系流出 形成一個(gè)體制外的金融市場(chǎng) 從而 會(huì)削弱貨幣政策的實(shí)行和宏觀調(diào)控的實(shí)施 如當(dāng)政府對(duì)經(jīng)濟(jì)過熱實(shí)施以緊縮貨 幣政策時(shí) 往往政府作用之外的民間金融反倒會(huì)利用正規(guī)金融力量減弱之機(jī) 對(duì)緊縮的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域給予信貸支持 經(jīng)濟(jì)難以 軟著陸 從而抵消掉貨幣政策 的緊縮效果 2 3 金融自身的缺陷導(dǎo)致其有一定的危害 一是某些民間借貸活 動(dòng)在很大程度形成了孕育 地下經(jīng)濟(jì) 的溫床 在一些地方 民間金融機(jī)構(gòu)成 為非法外匯交易 洗黑錢和集資詐騙的主要載體 二是高利貸現(xiàn)象的存在 加 大了資金使用者的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本 三是民間金融安全性較低 存在著較大的金 融風(fēng)險(xiǎn) 除了面對(duì)一般金融機(jī)構(gòu)共同面對(duì)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)外 民間金融機(jī)構(gòu)還要承 擔(dān)得不到法律保護(hù)而產(chǎn)生的非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 于是由民間金融引發(fā)的糾紛 往往會(huì) 成為影響社會(huì)穩(wěn)定的因素 為了確保資金的回收 不少地下金融組織都雇有專 門的追債隊(duì)伍 其追債人員一般都是橫行當(dāng)?shù)氐陌缘勒?有的甚至是當(dāng)?shù)睾趷?勢(shì)力的成員 一但發(fā)生債務(wù)拖欠和糾紛 追債人員就會(huì)實(shí)行暴力追債 往往釀 成社會(huì)的不穩(wěn)定 3 規(guī)范我國(guó)農(nóng)村民間金融的措施和建議 對(duì)于農(nóng)村民間金融 的態(tài)度不能是取締和消除 它的存在是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在資金市場(chǎng)上的表現(xiàn)形式 正 規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不同步必然導(dǎo)致由個(gè)體和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)來填補(bǔ) 這一差距 要從根本上治理農(nóng)村民間金融問題要采取疏導(dǎo)結(jié)合的方式 一方面 深化金融改革 打破農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷局面 有效增加金融資源供給 建立 開放 有序 競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融組織體系 另一方面對(duì)于民間金融要加強(qiáng)監(jiān)管 趨利避害 3 1 立法使民間私人借貸走向法制化 要制定相關(guān)的民間借貸管理 法律法規(guī) 將民間借貸行為置于政府的監(jiān)督管理之下 只有有法可依 有章可 循 對(duì)于民間借貸過程中的違法亂紀(jì)活動(dòng) 尤其是高利貸活動(dòng) 才能有效地加 以管制 放開民間的準(zhǔn)入限制 使地下金融合法化和組織化 引導(dǎo)民間借貸走 上正常的軌道 3 2 農(nóng)村金融體制 組建民間金融機(jī)構(gòu) 增加農(nóng)村金融服務(wù)的 供給 一是積極推進(jìn)農(nóng)村信用社改革 按照明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系 強(qiáng)化約束機(jī)制 增 強(qiáng)服務(wù)功能 國(guó)家適當(dāng)支持 地方政府負(fù)責(zé)的方針 積極推進(jìn)農(nóng)村信用社改革 改善信用社對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中小企業(yè)的金融服務(wù) 信用社改革要因地制宜 不搞 一刀切 在沿海發(fā)達(dá)地區(qū) 可以將信用社改造成為商業(yè)性的地方股份制金融機(jī) 構(gòu) 其他地區(qū) 也應(yīng)該按照股份制原則 吸收當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和個(gè)體經(jīng)濟(jì)組織入股 形成法人治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制 一是積極開展合作金融形式 重點(diǎn)引導(dǎo)民 間資本組建農(nóng)民股份銀行和農(nóng)村銀行 為民間借貸開通渠道 在地下金融比較 發(fā)達(dá)的地區(qū) 可以嘗試吸引部分民間資本參股 建立股份制銀行或進(jìn)行民間金 融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn) 二是規(guī)范對(duì)郵政金融的管理 把縣以下郵政儲(chǔ)所吸收的存款 經(jīng)過人民銀行全額用于增加對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款 由農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸放 給農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織 進(jìn)一步開放郵政儲(chǔ)蓄自主運(yùn)用資余渠道 鼓勵(lì)購(gòu)買農(nóng)發(fā)行的債券 超級(jí)秘書網(wǎng) 3 3 加快利率市場(chǎng)化改革 消除金融抑制 使利率能真正反映資金的真實(shí)供求 從而有效地對(duì)金融資源進(jìn)行處置 金融抑 制程度的降低 實(shí)際上是削弱了地下金融的發(fā)展趨勢(shì) 提高了它的運(yùn)作成本 如果正規(guī)金融機(jī)構(gòu) 金融市場(chǎng)不能在開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面有更大的空間和動(dòng)力 金融投資品的供給增加 居民家庭理財(cái)工具多樣化 就會(huì)導(dǎo)致冒很大的風(fēng)險(xiǎn)去 投資于地下金融產(chǎn)品 3 4 有針對(duì)性地對(duì)地下金融行為進(jìn)行監(jiān)管 堅(jiān)決取締和 打擊違法金融行為 違法的地下金融行為高風(fēng)險(xiǎn) 金融欺詐 隱蔽性強(qiáng)等特點(diǎn) 有時(shí)會(huì)嚴(yán)重影響正常的金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定 必須加以規(guī)范 對(duì)一般的個(gè)人間 的民間借貸活動(dòng)政府應(yīng)該嚴(yán)密監(jiān)督 對(duì)于高利貸 只要不是嚴(yán)重干擾社會(huì)治安 和金融秩序 也不一定完全禁止 對(duì)于高利貸的控制 應(yīng)該通過發(fā)展正規(guī)金融 機(jī)構(gòu) 逐步將其擠出市場(chǎng) 參考文獻(xiàn) 1 朱澤 我國(guó)地下金融發(fā)展?fàn)顩r及治理 對(duì)策 J 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì) 2005 lO 2 李建軍 地下金融規(guī)模及對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)影響分析 J 時(shí)代金融 2005 3 3 許詠梅 我固農(nóng)村民間金融的現(xiàn)狀 問題與對(duì)策 J 安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào) 2006 3